I titoli di risparmio federali di serie I sono stati molto richiesti perché proteggono dall'inflazione e hanno un rendimento annuo quasi privo di rischio del 9.62% fino a ottobre. I consulenti finanziari affermano che è difficile acquistare obbligazioni I tramite Treasury Direct, una piattaforma ventennale gestita dal Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti.
Cosa sono i Bond?
Le obbligazioni I, denominate anche buoni di risparmio di serie I, sono un tipo di obbligazione che paga interessi in base alle variazioni dell'indice dei prezzi al consumo per tutti i consumatori urbani, o CPI-U.
Il tasso su un'obbligazione I combina due tassi: un tasso fisso e un tasso di inflazione. Il tasso di interesse fisso rimane costante per tutta la durata dell'obbligazione. Il suo tasso di inflazione è annunciato dall'Ufficio del Servizio Fiscale e può cambiare due volte l'anno, a maggio ea novembre.
La combinazione del tasso fisso e del tasso di inflazione di un'obbligazione I crea il suo tasso composito. Questo è il tasso di interesse effettivo su un'obbligazione I. Le obbligazioni I offrono attualmente un tasso composito del 6.89% fino al 30 aprile 2023.
Come suggerisce il nome, il tasso di inflazione di un'obbligazione I è fortemente influenzato dall'inflazione. Al variare dell'inflazione, il tasso di inflazione si adegua per compensare. Questo può aiutare a preservare il potere d'acquisto del tuo denaro. È inoltre necessario detenere l'obbligazione per almeno un anno prima di incassarla e sono previste sanzioni sui tassi di interesse per l'incasso prima di cinque anni.
Investire in obbligazioni è una mossa intelligente?
A seconda dei tuoi obiettivi finanziari e del periodo di tempo, le obbligazioni I potrebbero essere una buona opzione per te. Le obbligazioni I possono essere un veicolo di risparmio sicuro a breve termine, specialmente durante i periodi di inflazione.
Le obbligazioni I forniscono vantaggi come la sicurezza di essere sostenuti dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti, esenzioni fiscali statali e locali ed esenzioni fiscali federali se utilizzate per finanziare le spese educative. Tuttavia, ci sono sanzioni per il prelievo di fondi troppo rapidamente e i tassi di interesse vengono adeguati ogni sei mesi.
Poiché le obbligazioni I sono detenute per un anno o più, dovrebbero essere acquistate solo dopo aver costituito un fondo di emergenza adeguato.
La domanda di obbligazioni I è in aumento a causa dell'inflazione
L'interesse obbligazionario è diviso in due componenti: un tasso fisso e un tasso variabile che si adegua ogni sei mesi sulla base dell'indice dei prezzi al consumo, una misura chiave dell'inflazione. Secondo un funzionario del Tesoro, sono stati aperti 1.85 milioni di nuovi conti di risparmio da quando il tasso annuo è salito al 7.12% a novembre.
"Ci impegniamo a garantire che gli utenti di TreasuryDirect abbiano un'esperienza cliente positiva", ha affermato un portavoce del Tesoro, citando cambiamenti recenti come risorse spostate e assunzioni.
"Stiamo anche lavorando a un sostituto moderno e aggiornato dell'attuale sistema Treasury Direct", hanno aggiunto.
Come acquistare obbligazioni I da Treasury Direct
Per acquistare obbligazioni I da Treasury Direct, ci sono due opzioni: nuove e usate.
Acquisto dal Tesoro degli Stati Uniti
Utilizzando il sito Web Treasury Direct o il rimborso dell'imposta sul reddito, puoi acquistare I Bonds direttamente dal governo degli Stati Uniti.
Come acquistare obbligazioni tramite Treasury Direct
- Passare a TreasuryDirect.gov e fare clic su "Apri un conto". Per completare la tua registrazione, segui semplicemente le istruzioni.
- Dopo aver richiesto un account, attendi un'e-mail da Treasury Direct con il tuo nuovo numero di account. Il termine "ecosistema" si riferisce a un gruppo di persone che lavorano nel settore delle costruzioni. Accedi con il tuo numero di conto.
- Riceverai un passcode monouso nella tua e-mail che dovrai inserire nella schermata TreasuryDirect nella casella denominata "OTP". Per accedere al tuo account, fai clic su "Invia".
- Dopo aver effettuato l'accesso, fai clic sul pulsante "AcquistaDirect" nel banner dell'account. Selezionare "Serie I" e compilare le informazioni di registrazione.
- Indica l'importo desiderato per l'acquisto di obbligazioni I (qualsiasi importo compreso tra $ 25 e $ 10,000), le informazioni sul tuo conto bancario e la data in cui desideri acquistare le obbligazioni. (Gli acquisti ricorrenti possono essere programmati regolarmente, ad esempio settimanalmente o nelle tue date.) Fai clic su "Invia".
- Avrai un'ultima opportunità per rivedere il tuo acquisto prima di inviarlo e completare l'ordine. Il tuo account Treasury Direct ti consente di monitorare e gestire le tue obbligazioni in qualsiasi momento.
Acquisto tramite broker o banca
I titoli del tesoro possono anche essere acquistati tramite un istituto finanziario come un intermediario o una banca. È probabilmente il metodo più semplice perché il broker monitorerà le aste del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti e farà la tua offerta per tuo conto. È possibile, tuttavia, che ti venga addebitata una commissione per effettuare l'offerta, a seconda dell'istituto.
Solo le nuove emissioni sono disponibili attraverso le aste e TreasuryDirect. Quindi, se si desidera acquistare buoni del Tesoro, banconote o obbligazioni più vecchi, è necessario farlo sul mercato secondario (le principali borse valori). È necessario acquistare tramite una società di intermediazione o di servizi finanziari o una piattaforma di trading online. Potrebbe esserci una commissione.
Per acquistare un fondo comune di obbligazioni del Tesoro o un fondo negoziato in borsa, avrai bisogno anche di una società di intermediazione o di investimento (ETF). Il vantaggio principale di scegliere un fondo rispetto ai titoli stessi è che le quote del fondo possono essere acquistate per una frazione del prezzo delle obbligazioni. E, naturalmente, questi fondi, che investono in una varietà di buoni del Tesoro, note e obbligazioni, forniscono una diversificazione immediata per la parte di reddito del tuo portafoglio.
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Come acquistare buoni del Tesoro I con la dichiarazione dei redditi federale
- Compila il modulo 8888, Assegnazione del rimborso, per utilizzare tutto o parte del rimborso dell'imposta federale sul reddito per l'acquisto di obbligazioni I (compresi gli acquisti di buoni di risparmio). Quando presenti il tuo reso, segui le istruzioni sul modulo.
- Il tuo buono di risparmio ti verrà inviato per posta dopo che l'IRS ha elaborato la tua dichiarazione dei redditi.
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A cosa pensare prima di acquistare obbligazioni tramite Treasury Direct
# 1. Liquidità
La data di scadenza dei buoni del Tesoro in cui investi determina quanto è liquido (facile da vendere) il tuo investimento. I buoni del Tesoro con scadenze di un anno o meno sono l'opzione più liquida, mentre le obbligazioni a 30 anni forniscono la minore liquidità.
Detto questo, all'interno dell'universo degli investimenti, i titoli del Tesoro sono animali piuttosto liquidi: c'è sempre un mercato per i titoli di stato statunitensi. Di conseguenza, puoi sempre venderli rapidamente, anche se, come affermato in precedenza, il prezzo esatto che recupereranno è determinato dal loro tasso di cedola rispetto ai tassi di interesse correnti.
#2. Rischio vs. rendimento
I titoli di stato hanno un rischio molto basso, ma nessun investimento è completamente privo di rischio. Poiché questi titoli sono garantiti dal governo degli Stati Uniti, non c'è quasi alcuna possibilità che tu non veda un ritorno sul tuo investimento. Nonostante le continue preoccupazioni per il bilancio e i deficit, gli Stati Uniti non sono mai venuti meno a un obbligo nella loro storia.
Tenendo presente questo, poiché il rischio è minore, il rendimento spesso non è elevato come con altri titoli orientati al reddito. Per compensare i rischi aggiuntivi associati alla scadenza più lunga, il T-bond a 30 anni pagherà in genere un tasso di interesse più elevato rispetto ai T-note più brevi.
# 3. Tassazione
Mentre devi pagare l'imposta federale sul reddito su di loro, gli interessi sui titoli del Tesoro sono esenti da tasse statali e locali. Questo può essere vantaggioso per gli investitori che vivono in giurisdizioni ad alta tassazione.
Paghi solo le tasse sugli interessi guadagnati dai tuoi buoni del Tesoro. Quando la tua obbligazione matura, non devi nulla perché è semplicemente il rimborso del tuo denaro. Tuttavia, se vendi un'obbligazione prima che scada, conta come una plusvalenza o una perdita, a seconda che tu realizzi o meno un profitto.
Dovresti acquistare obbligazioni tramite Treasury Direct?
La cosa più vicina a un investimento privo di rischio è un insieme di buoni del Tesoro, buoni del Tesoro e buoni del Tesoro. A causa della loro affidabilità, sono ideali per gli investitori più anziani che fanno affidamento sui redditi da capitale o per gli investitori molto prudenti che non vogliono mai rischiare il proprio capitale.
I Treasuries in genere non svolgono un ruolo così importante come gli investitori più giovani perché non forniscono la crescita o i rendimenti più allettanti. Tuttavia, possono essere un ottimo modo per diversificare le partecipazioni finanziarie di chiunque, ad esempio bilanciando azioni altamente speculative. Possono ridurre efficacemente il rischio complessivo del tuo portafoglio essendo incorporati nel mix di asset.
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Vantaggi dell'investimento in obbligazioni di serie I
- Proteggiti dall'inflazione: Abbinando il tasso di inflazione al rendimento degli interessi, i buoni di risparmio indicizzati all'inflazione proteggono il vostro denaro dagli effetti erosivi dell'inflazione.
- Meno rischio: Le obbligazioni di serie I possono essere più adatte per gli investitori che si stanno avvicinando alla pensione, sono avversi al rischio o hanno bisogno di bilanciare le loro attività più volatili per un portafoglio di investimenti diversificato. Sono emessi e garantiti dal Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti e sono praticamente privi di rischio. Sebbene il tasso di interesse semestrale possa fluttuare in entrambe le direzioni a seconda dell'inflazione, un'obbligazione di serie I non può perdere denaro.
- Benefici fiscali: L'interesse che guadagni sulle tue obbligazioni di serie I è esente da imposte statali e locali. È ancora soggetto a tasse federali, ma non dovrai pagarne fino a quando le obbligazioni non saranno riscattate. Inoltre, se utilizzi gli interessi della tua obbligazione per pagare tasse e tasse universitarie qualificate, puoi richiedere un'esenzione e non pagare tasse sui guadagni.
Contro di investire in obbligazioni di serie I
- Mancanza di flessibilità: I Treasury I Bonds sono un veicolo di investimento a lungo termine che richiede di mantenere i propri soldi depositati per almeno cinque anni per trarne tutti i benefici. Evita di vincolare denaro di cui potresti aver bisogno presto, come un fondo di emergenza, in obbligazioni di serie I perché di solito non puoi ritirare i tuoi soldi nel primo anno. Considera le opzioni di investimento a breve termine se desideri assumere un impegno minore.
- Ritorno modesto: Le obbligazioni di serie I sono un investimento conservativo. Il loro attuale tasso di rendimento, 7.12%, è impressionante dato il loro basso rischio, ma è anche storicamente alto. Quando l'inflazione si stabilizza, quel tasso di guadagno è destinato a risentirne. È improbabile che le obbligazioni I superino gli investimenti più volatili come le azioni, che hanno un rendimento annuo medio del 10.3%, secondo i dati di Vanguard, anche con guadagni record. Possono, tuttavia, sovraperformare altri veicoli di risparmio di rischio comparabili, come conti di risparmio e certificati di deposito.
- Acquisto massimo: Mentre le obbligazioni I possono essere il veicolo ideale per proteggere i tuoi risparmi dall'inflazione, puoi acquistare solo un massimo di $ 15,000 in obbligazioni elettroniche e cartacee per anno solare. Per massimizzare i rendimenti degli investimenti, avrai bisogno di una serie diversificata di strategie di investimento.
Posso acquistare buoni del Tesoro I dalla mia banca?
SÌ. I titoli del tesoro possono essere acquistati da individui, organizzazioni, fiduciari e investitori aziendali tramite una banca, un broker o un commerciante.
Un Buono del Tesoro è un buon investimento?
SÌ. Le obbligazioni I possono costituire buoni investimenti a breve termine, ma dovresti sentirti a tuo agio nel tenerle per almeno un anno e, idealmente, cinque anni prima di incassarle. Potrebbero essere una buona opzione per gli anziani che vogliono guadagnare interessi sui loro risparmi mentre proteggendo anche il loro gruzzolo.
Qual è il lato negativo dei buoni del Tesoro I?
Le obbligazioni I presentano alcuni svantaggi, come il fatto che non possono essere riscattate per un anno dopo l'acquisto e le loro penalità di rimborso anticipato. Se riscatti la tua I bond entro cinque anni dall'acquisto, perderai gli ultimi tre mesi di interesse dell'obbligazione.
Ho bisogno di un conto TreasuryDirect per acquistare obbligazioni I?
Dipende. È necessario disporre di un conto TreasuryDirect per acquistare obbligazioni elettroniche. Con il tuo rimborso fiscale IRS, puoi acquistare obbligazioni cartacee I.
Posso acquistare obbligazioni I sul mio conto pensione?
Sfortunatamente, gli I Bond non possono essere acquistati in un IRA o in qualsiasi altro conto con agevolazioni fiscali. Per acquistare I Bond, è necessario utilizzare qualsiasi contante disponibile o il rimborso fiscale.
Conclusione
Le obbligazioni di risparmio di serie I sono un veicolo di risparmio a basso rischio progettato per preservare il valore dei tuoi risparmi contro l'inflazione. Possono essere adatti a te se sei avverso al rischio o ti stai avvicinando alla pensione, e sono anche un ottimo modo per diversificare il tuo portafoglio con un veicolo di investimento a basso rischio. Tuttavia, non sono adatti a tutti gli investitori. Contatta un consulente finanziario per assistenza nella gestione dei tuoi risparmi o nell'investimento del tuo denaro.
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Riferimenti
