Un contratto finanziario tra te e una compagnia di assicurazioni è chiamato rendita indicizzata. Ha le qualità di rendite fisse e variabili. Le rendite sono un metodo per finanziare la tua pensione. Una rendita è un contratto in cui si scambia una parte del proprio investimento con pagamenti in pensione. Un tipo comune di rendita è una rendita indicizzata in azioni, nota anche come rendita a indice fisso. Il pagamento di queste rendite è determinato dalla performance di un indice azionario, come l'S&P 500.
Una rendita indicizzata al patrimonio netto è leggermente meno pericolosa rispetto ad altri tipi di rendite. Questo perché fornisce una protezione aggiuntiva contro una flessione del mercato e aderisce ai concetti di investimento indicizzati che sono popolari tra gli investitori conservatori.
Che cos'è una rendita indicizzata al capitale?
Una rendita indicizzata con azioni è un tipo di rendita fissa che paga gli interessi in base a una percentuale di un indice azionario, di solito l'S&P 500. Una rendita indicizzata fissa è un altro nome per una rendita azionaria indicizzata.
Quando acquisti una rendita indicizzata al capitale, stai acquistando un contratto assicurativo. Non stai acquistando azioni o azioni indicizzate.
Molte persone sono interessate alle rendite indicizzate ad azioni, in particolare coloro che desiderano guadagnare un rendimento maggiore rispetto alle tipiche rendite a tasso fisso pur essendo protetti in caso di problemi.
Come funziona una rendita indicizzata su azioni?
Una rendita è una copertura assicurativa pensionistica rilasciata da un'impresa. La polizza matura interessi durante il periodo di accumulazione. L'investitore ha il controllo completo dell'investimento iniziale e degli interessi maturati alla fine del periodo di accumulazione. Inoltre, l'annualizzazione è un tempo di pagamento facoltativo.
Le rendite indicizzate ad azioni pagano un tasso di interesse minimo garantito, in genere dall'1% al 3%, sull'87.5% dell'investimento. Se un investitore non realizza rendimenti durante la durata del contratto, si applica questo tasso di interesse minimo. Di conseguenza, il modo principale per guadagnare interessi è legato alla performance di un indice azionario esterno.
Le rendite azionarie indicizzate spesso guadagnano di più rispetto alle tradizionali rendite a tasso fisso e meno delle rendite a tasso variabile, ma con una protezione dal ribasso superiore rispetto a una rendita variabile.
Come guadagnare interessi su rendite indicizzate ad azioni
Le rendite azionarie indicizzate hanno un tasso di partecipazione che può limitare la capacità del titolare della rendita di partecipare ai guadagni di mercato.
Gli investitori ricevono una protezione dal rischio di ribasso in cambio di profitti limitati, raggiungendo il pareggio ogni anno in cui si verifica un mercato al ribasso.
Alcune rendite hanno un importo massimo di interessi che possono essere guadagnati.
Le rendite che utilizzano fondi indicizzati (fondi che fluttuano in base alla performance di mercato) utilizzano formule per calcolare la performance. Il meccanismo di ripristino annuale considera i guadagni dell'indice senza tener conto di eventuali cali, che possono trarre vantaggio durante gli "anni bassi" del mercato azionario.
Cosa distingue le rendite indicizzate su azioni oltre ad altre rendite fisse?
Il modo in cui una rendita indicizzata al capitale accredita gli interessi sul valore della tua rendita lo distingue dalle rendite fisse convenzionali. Sono disponibili rendite fisse che accreditano semplicemente gli interessi al tasso contrattuale. Altre rendite fisse interessi creditizi in determinati periodi definiti dalla compagnia di assicurazione.
L'interesse su una rendita indicizzata ad azioni viene calcolato utilizzando i movimenti dell'indice. L'importo e la tempistica dell'interesse aggiuntivo sono determinati dalle specifiche della tua rendita specifica.
Come altre rendite fisse, una rendita indicizzata al capitale assicura un tasso di interesse minimo. Anche se il tasso di interesse indicizzato è inferiore, il tasso imposto non sarà inferiore al minimo garantito. Qualunque cosa accada, il valore della tua rendita non scenderà al di sotto di un certo minimo.
Interessi di credito in rendite indicizzate ad azioni
L'equità di una rendita indicizzata al capitale è legata ai rendimenti di un indice azionario, come il S&P 500. Di seguito viene spiegato come la formula indicizzata di una rendita indicizzata su azioni sia correlata agli interessi di credito.
# 1. Metodo di indicizzazione
Il metodo di indicizzazione è l'approccio utilizzato per quantificare qualsiasi cambiamento nell'indice, se presente.
#2. Termine
Il termine dell'indice è il periodo durante il quale viene calcolato l'interesse della tua rendita; ti viene pagato alla fine del termine.
#3. Quota di partecipazione
Il tasso di partecipazione specifica quanta parte della crescita dell'indice viene utilizzata per calcolare l'interesse indicizzato. La compagnia di assicurazione garantisce spesso un determinato tasso di partecipazione per una durata determinata. Al termine di tale termine, la società fissa un nuovo tasso di partecipazione per il termine successivo. Alcune rendite assicurano che il tasso di partecipazione non venga abbassato al di sotto di un certo livello o aumentato al di sopra di un certo livello.
#4. Tasso di cap
Un tasso di interesse massimo indicizzato può essere imposto da alcune rendite. Il cap rate è il più alto tasso di interesse che la rendita pagherà. Tariffe cap non compaiono in tutte le rendite.
#5. Il pavimento
Il floor è il tasso di interesse indicizzato più basso disponibile. Il pavimento più comune è lo 0 percento. Uno 0% minimo assicura che il tuo interesse indicizzato sia zero, non negativo, anche se l'indice scende di valore.
#6. Media
Alcune rendite utilizzano il valore medio di un indice piuttosto che il valore effettivo dell'indice in una determinata data.
#7. Interessi di capitalizzazione
Una rendita indicizzata al capitale può essere acquistata con interessi semplici o composti. Gli interessi indicizzati vengono aggiunti all'importo del premio iniziale ma non si sommano durante il periodo. L'interesse composto significa che l'interesse indicizzato precedentemente assegnato guadagna interessi in futuro.
#8. Spread, margini e commissioni
In alcune rendite, il tasso di interesse indicizzato viene calcolato rimuovendo una determinata proporzione da qualsiasi variazione dell'indice. Questa proporzione viene definita margine, spread o commissione.
#9. Vestire
Se rimuovi tutti i tuoi soldi prima della scadenza del contratto, alcune rendite potrebbero non accreditare il bonus o solo una parte di esso. Quando il termine volge al termine, la percentuale che è stata guadagnata o accreditata normalmente aumenta.
# 10. Ripristino annuale
Ogni anno durante il periodo, l'interesse indicizzato generato viene aggiunto e "bloccato" alla tua rendita.
Se l'indice diminuisce, gli eventuali interessi raccolti non verranno ridotti. Di conseguenza, se l'indice oscilla frequentemente durante il periodo, la rendita annuale utilizzando la tecnica di ripristino annuale può accreditare più interessi rispetto ad altre rendite.
Tutte le rendite vitalizie e le rendite degli indici azionari sono uguali?
In poche parole, no. Sebbene l'idea alla base di una rendita indicizzata su azioni sia la stessa - collegare il valore del tuo conto a un indice del mercato azionario - non esistono due VIA uguali.
I limiti di rendimento, i tassi di partecipazione, le spese di riscatto e altri elementi del prodotto variano a seconda della compagnia assicurativa. Dati i tuoi obiettivi specifici e l'orizzonte temporale, il tuo scenario determinerà quale piano di rendite indicizzato è il migliore per te.
Le rendite dell'indice includono una pletora di funzionalità e alternative per soddisfare gli interessi di un'ampia gamma di consumatori e investitori pensionistici. Quindi non c'è bisogno di accontentarsi di un prodotto che non sia l'ideale per te. Numerose compagnie assicurative forniscono questi prodotti e molte di esse hanno diverse rendite annuali tra cui scegliere.
La tua rendita sull'indice dovrebbe idealmente avere commissioni basse, perlomeno una struttura delle commissioni coerente con gli standard del settore.
Tuttavia, tieni presente che più campane e fischietti aggiungi a un contratto di rendita, più alte saranno le commissioni totali. Questi costi abbasseranno i rendimenti complessivi del tuo account.
Quindi, a seconda di quanto cresce la tua rendita - che, nel caso di una VIA, è determinata dal successo di un indice del mercato azionario - i costi potrebbero aumentare parecchio.
Per quanto riguarda il metodo di accredito degli interessi, le prospettive differiscono, ma una cosa è certa: il metodo della "media" si traduce quasi sempre in rendimenti inferiori. È vero, la media dei risultati di un indice di mercato può ridurre la probabilità di un rendimento zero alla data dell'anniversario del contratto. Tuttavia, a lungo termine, è molto più probabile che la strategia point-to-point raggiunga una crescita significativa.
Gli svantaggi delle rendite indicizzate ad azioni
Ci sono rischi e svantaggi nell'adozione di una rendita indicizzata al patrimonio netto come parte del piano di risparmio previdenziale, proprio come qualsiasi altro prodotto di investimento o risparmio.
Uno svantaggio è che la tua resa sarà minima. Se hai altre risorse pensionistiche, come un 401 (k), un'IRA o un piano pensionistico, potrebbe essere sufficiente. In tal caso, la rendita indicizzata al patrimonio netto integrerà semplicemente il tuo reddito da pensione e non sarà la fonte principale del tuo reddito da pensione.
Il tasso di partecipazione nella maggior parte delle rendite indicizzate alle azioni limita i guadagni dell'investitore. Si supponga che il tasso di partecipazione per una certa rendita indicizzata ad azioni sia del 75%. Se l'indice a cui è legato cresce del 10%, gli investitori riceveranno solo il 7.5% di tale profitto. Si tratta di un rendimento inferiore rispetto all'investimento in un fondo indicizzato. Alcune rendite indicizzate ad azioni hanno anche un importo massimo di interessi che puoi guadagnare.
Considera le commissioni associate alle rendite indicizzate ad azioni e ad altri prodotti di investimento. In passato le rendite indicizzate al capitale sono state rimproverate per aver addebitato costi eccessivi. Di conseguenza, prima di acquistare una rendita indicizzata al patrimonio netto come parte del piano pensionistico, assicurati di sapere esattamente quanto spenderai.
La commissione di riscatto è una delle spese più fastidiose per le rendite indicizzate al capitale. Quando prendi un principio da una rendita prima della scadenza del tempo di riscatto, ti verrà addebitata una commissione di riscatto. Il periodo di riscatto per le rendite indicizzate ad azioni può durare fino a 15 anni e il costo di riscatto può arrivare fino al 20%. Ciò significa che se utilizzi una rendita indicizzata al patrimonio netto, sarai bloccato in una situazione in cui non sarai in grado di utilizzare i tuoi soldi per molto tempo a meno che tu non paghi un costo elevato.
Le rendite indicizzate all'equity sono un investimento pericoloso?
Sebbene le rendite indicizzate alle azioni comportino in genere un basso livello di rischio, potrebbero non fornire gli stessi rendimenti di altre opzioni di investimento e potrebbero anche avere commissioni significative. Probabilmente non dovrebbero essere la tua principale fonte di reddito per la pensione.
Quali vantaggi offrono le rendite indicizzate?
Un'opzione di risparmio fiscale a lungo termine con protezione principale in un mercato ribassista e potenziale di crescita è una rendita fissa indicizzata. Con meno rischio e rendimento possibile rispetto a una rendita variabile, ti offre un potenziale di crescita maggiore rispetto a una rendita fissa.
Nelle rendite, è possibile perdere denaro?
Se l'assicuratore che sostiene la rendita dichiara bancarotta e smette di pagare i suoi obblighi, potresti perdere denaro nell'investimento. I titolari di rendite possono prendere precauzioni per evitare ciò, ma in tal caso rischiano di perdere parte del valore dei loro conti. Tuttavia, c'è una certa protezione.
Puoi prelevare denaro da una rendita indicizzata?
È possibile prelevare frequentemente fondi dalla maggior parte delle rendite differite, comprese le rendite a indice fisso, variabile e fisso, prima che inizino a rimborsarti. Pertanto, i prelievi anticipati da questo tipo di rendite possono essere soggetti a queste limitazioni.
Chi dovrebbe evitare di acquistare una rendita?
Se le tue normali spese sono interamente coperte dalla previdenza sociale o da una pensione, sei in cattive condizioni di salute o ti piacciono gli investimenti ad alto rischio, non dovresti acquistare una rendita.
Una rendita indicizzata è una saggia decisione finanziaria?
La rendita indicizzata offre protezione contro le perdite per i tuoi investimenti, rendendolo un investimento relativamente sicuro. Con un rischio ridotto, c'è un certo potenziale per guadagni di mercato. eventuale mantenimento dei guadagni di mercato. Il tuo contratto può periodicamente, ad esempio una volta all'anno, bloccare i tuoi guadagni.
Insomma
Una rendita indicizzata in azioni è un tipo di rendita in cui il capitale investito è investito in un indice del mercato azionario come l'S&P 500. Un tasso di interesse garantito determina circa il 90% dei rendimenti, con il restante 10% determinato dalla performance dell'indice. Le rendite indicizzate alle azioni sono generalmente a basso rischio, sebbene non forniscano rendimenti elevati come altri prodotti di investimento e possano essere costose.
Domande frequenti sulla rendita indicizzata su azioni
Come funziona una rendita indicizzata al patrimonio netto?
In termini di investimento, una rendita indicizzata all'equità funziona in modo simile a qualsiasi altra rendita. Effettuerai un pagamento predeterminato a una compagnia di assicurazioni. I fondi vengono successivamente investiti in una varietà di conti o titoli. Poi arriva il periodo di accumulazione, durante il quale il tuo denaro genera interessi o guadagna valore di mercato.
Una rendita indicizzata al capitale è un titolo?
La risposta breve e semplice è che le rendite indicizzate sono ora classificate come rendite fisse piuttosto che come titoli.
Su cosa si basa il tasso di interesse minimo su una rendita indicizzata ad azioni?
Le rendite indicizzate ad azioni pagano un tasso di interesse minimo garantito, in genere dall'1% al 3%, sull'87.5% dell'investimento. Se un investitore non realizza rendimenti durante la durata del contratto, si applica questo tasso di interesse minimo.
