Noterai spesso la frase "corrispondenza 401 (k)" nell'elenco dei vantaggi offerti quando fai domanda per un nuovo lavoro. Tuttavia, non tutti i vantaggi 401 (k) sono uguali. Alcune aziende, ad esempio, offrono l'abbinamento 401 (k) del datore di lavoro, mentre altre no. Inoltre, non tutte le aziende che offrono la corrispondenza lo fanno allo stesso modo. Qual è l'opzione migliore per te tra i vari piani 401 (k), inclusi Roth e quelli standard, da considerare? Per prepararti meglio per il tuo futuro finanziario e la pianificazione della pensione mentre scegli il tuo prossimo percorso lavorativo, esaminiamo come funziona la corrispondenza dei datori di lavoro di Google 401k, esaminiamo alcune delle migliori società di corrispondenza e discutiamo su come calcolare utilizzando una calcolatrice.
Che cos'è una corrispondenza 401K del datore di lavoro?
Un piano 401 (k) è un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro in cui i dipendenti possono versare. Una corrispondenza del datore di lavoro 401 (k) è un vantaggio aggiuntivo per i dipendenti oltre al conto di investimento stesso perché molte aziende corrispondono ai contributi fino a una percentuale specificata.
Perché un datore di lavoro corrisponde a 401K?
La corrispondenza del datore di lavoro 401k è uno dei migliori vantaggi di lavoro accessibili ai dipendenti. Ma le aziende non sono obbligate a utilizzare queste partite. Non hanno alcun obbligo di versare alcun contributo sui conti dei loro dipendenti, anche se offrono uno schema 401 (k).
Allora perché le aziende corrispondono ai contributi 401 (k) dei loro dipendenti?
- reclutamento: Un programma di corrispondenza aziendale 401 (k) è un potente strumento per incoraggiare i candidati a venire a lavorare per un'azienda. L'employer brand di un'azienda come pioniere nella creazione di un'organizzazione incentrata sul cliente può essere rafforzata offrendo questo tipo di incentivo ai dipendenti.
- Ritenzione: è meno probabile che i lavoratori lascino un'organizzazione che soddisfa le loro esigenze in termini di denaro e fornisce vantaggi allettanti. Di conseguenza, un forte programma di corrispondenza del datore di lavoro 401 (k) può aiutare a trattenere il personale. Inoltre, il mantenimento dei dipendenti può aiutare i datori di lavoro a creare un'organizzazione più resiliente.
- Una forza lavoro più efficiente: le aziende possono fare affidamento sul proprio talento fornendo pacchetti di benefit che fanno sentire apprezzati i lavoratori. Possono trarre profitto dalla conoscenza e dal talento che conservano. Inoltre, poiché gli individui che sviluppano hanno maggiori probabilità di rimanere, un'azienda può investire in modo sicuro nell'aiutare i dipendenti a diventare leader.
Come funziona la corrispondenza 401K
Quando ti iscrivi al piano 401 (k) di un'azienda come dipendente, puoi scegliere quanto vuoi versare prima delle tasse da ogni busta paga. Successivamente, il tuo datore di lavoro preleverà questa somma dal tuo assegno prima di calcolare le imposte sul reddito e sui salari.
Ad esempio, se scegli di detrarre il 4% dal tuo reddito ante imposte di $ 1,875 per periodo di paga, contribuirai con $ 75 al tuo account 401 (k) per ogni periodo di paga. Verranno applicate le tasse sui restanti $ 1,800.
Infine, secondo le loro pratiche di abbinamento, il datore di lavoro verserà automaticamente il contributo concordato. Potrebbero darti denaro oltre a corrispondere a una certa percentuale della tua donazione.
I regolamenti sulla corrispondenza del datore di lavoro 401 (k) impongono restrizioni su quando e quanto spesso puoi prelevare denaro dal tuo conto. La frase precisa per prelevare denaro da un conto pensionistico è una distribuzione. Puoi incorrere in commissioni se scegli di prelevare denaro dal tuo piano 401 (k) in anticipo.
Se prelevi denaro prima di compiere 59 anni e mezzo, l'IRS lo considera un prelievo anticipato. Se scegli di farlo, sarai soggetto a un'imposta sul reddito aggiuntiva del 10% (su questa distribuzione).
La maggior parte delle aziende utilizza anche un programma di maturazione. Ciò implica che fino a quando non è trascorso un determinato periodo di tempo, mantengono la proprietà del denaro che abbinano ai tuoi contributi. Invece, faranno investimenti separati con questo denaro dai tuoi contributi.
Combinano una percentuale specifica di tale somma ogni anno con i contributi dei dipendenti. Pertanto, se i contributi corrispondenti di un'azienda hanno un piano di maturazione quadriennale, il 25% di essi diventa tuo dopo un anno. Saresti in grado di mantenere i contributi completi solo dopo quattro anni.
Tipi di corrispondenza del datore di lavoro 401 (k).
Esistono variazioni nel modo in cui funziona l'abbinamento del datore di lavoro 401 (k). Le regole su quanto un'azienda corrisponderà ai tuoi contributi variano a seconda dell'azienda. La corrispondenza del datore di lavoro 401 (k) è completamente assente da alcune aziende. Ad esempio, le piccole aziende e le startup tecnologiche spesso non forniscono la corrispondenza 401k. Tuttavia, le aziende più grandi come le compagnie aeree e le compagnie assicurative corrispondono spesso ai pagamenti 401 (k).
I due tipi base di corrispondenza del datore di lavoro 401k che incontrerai sono i seguenti:
#1. Corrispondenza parziale
Quando il tuo datore di lavoro corrisponde a una percentuale dei tuoi contributi 401 (k), ma solo fino a una certa percentuale. Alcuni datori di lavoro corrisponderanno fino al 50% dei tuoi risparmi. Tuttavia, sono possibili anche percentuali diverse. Potrebbero decidere di corrispondere il 2%, il 25%, il 75% dei tuoi contributi o qualsiasi altra percentuale tu scelga.
Puoi contribuire solo con una certa percentuale del tuo stipendio base alla maggior parte delle aziende prima che smettano di corrispondere. Lo standard è il 4% o il 6% dei tuoi guadagni annuali.
#2. Corrispondenza dollaro per dollaro
Una corrispondenza completa o una corrispondenza del 100% sono altri termini per una corrispondenza dollaro per dollaro. L'unica differenza tra questo e le corrispondenze parziali è che il tuo datore di lavoro corrisponderà al tuo contributo completo. Simile alle corrispondenze parziali, questo normalmente si applica fino a un limite specificato.
Calcolatrice di corrispondenza 401K
Un calcolatore di corrispondenza 401k è uno strumento che può aiutarti a calcolare quanto il tuo datore di lavoro contribuirà al tuo piano di risparmio pensionistico, in base ai tuoi contributi personali e alla politica di corrispondenza del tuo datore di lavoro.
Il tuo stipendio, il tuo tasso di contribuzione (la proporzione del tuo reddito che hai destinato al tuo 401 (k) e la politica di corrispondenza del tuo datore di lavoro (la percentuale del tuo contributo che il tuo datore di lavoro corrisponderà, nonché l'importo massimo che corrisponderà) sono input spesso richiesti nella calcolatrice.
Il calcolatore utilizzerà questi dati per calcolare quanto il tuo datore di lavoro abbinerà i tuoi contributi al tuo 401 (k), in base ai tuoi contributi. Questo può aiutarti nel tuo processo decisionale in merito ai tuoi contributi e alla strategia di investimento e aiutarti a comprendere il potenziale valore dei tuoi fondi pensione.
È fondamentale tenere presente che i regolamenti di corrispondenza 401 (k) potrebbero differire notevolmente tra i datori di lavoro e alcuni potrebbero anche non fornire contributi corrispondenti. Pertanto, prima di utilizzare un calcolatore di corrispondenza 401k, è fondamentale essere a conoscenza delle politiche specifiche del datore di lavoro.
Le migliori 401 aziende corrispondenti
Esaminiamo alcune aziende famose per i loro eccezionali piani di corrispondenza 401k. Sulla base dei loro generosi tassi di abbinamento, delle tempistiche di maturazione e della gamma di possibilità di investimento che offrono, sono state scelte queste migliori 401 società di abbinamento.
#1. Boeing
Boeing ha un programma di partite 401 (k) ben noto. L'azienda aerospaziale fa un'offerta molto gentile di una corrispondenza dollaro per dollaro fino a una percentuale particolare del reddito del dipendente. Inoltre, Boeing presenta un programma di partecipazione agli utili con particolari criteri di ammissibilità che potrebbero aumentare i tuoi fondi pensione.
Forniscono una corrispondenza del 75% sul primo 8% dei guadagni qualificati oltre a un contributo aziendale del 3%–5% basato sull'età.
# 2. Microsoft
Il piano di corrispondenza 401 (k) di Microsoft è unico nel settore tecnologico. Fino al limite contributivo stabilito dall'IRS, offrono una corrispondenza del 50% del contributo del dipendente. I fondi pensione di un dipendente potrebbero aumentare rapidamente grazie al loro generoso tasso di corrispondenza.
Inoltre, Microsoft offre la maturazione rapida, il che significa che acquisisci immediatamente la piena proprietà dei contributi del tuo datore di lavoro. Il piano di corrispondenza 401(k) di Microsoft è tra i migliori grazie a questo vantaggio e a una varietà di interessanti possibilità di investimento.
# 3. Amazon
Un'altra azienda che fornisce schemi di corrispondenza 401 (k) è Amazon. I dipendenti possono iscriversi al piano 401(k) tramite Amazon a partire dal giorno della loro assunzione. Inoltre, corrispondono al 4% dei contributi dei dipendenti fino al 50%. I dipendenti salutano il loro programma, diventando completamente investiti dopo tre anni.
# 4. Google
Google iscrive automaticamente i partecipanti 401(k). Se un nuovo datore di lavoro non sceglie di applicare un livello di contribuzione diverso, viene automaticamente registrato al 10% del proprio salario qualificante.
Inoltre, Google corrisponde il 50% del contributo del dipendente fino a $ 19,000. Il datore di lavoro corrisponderà il 100% del contributo del dipendente fino a $ 3,000 o il 50% fino a un massimo di $ 9,500 all'anno, qualunque sia il maggiore.
#5. ConocoPhillips
Un produttore internazionale di petrolio greggio di nome ConocoPhillips dà ai suoi lavoratori una partita del 6% se mettono almeno l'1% del loro reddito in un 401 (k). Quindi, in base alle prestazioni aziendali e ad altre circostanze, la società effettua pagamenti discrezionali fino a un ulteriore 6%. ConocoPhillips intende fornire un contributo discrezionale minimo del 3% nell'ambito del piano della società, per un contributo corrispondente totale del 9%.
#6. Philip Morris International Inc.
Il gigante del tabacco Philip Morris International corrisponde per la prima volta fino al 5% dei contributi qualificati di un dipendente. Quindi, a seconda della performance annuale dell'azienda, contribuisce dal 7% al 15% aggiuntivo dello stipendio del dipendente.
#7. Amgen Inc.
Ogni dipendente Amgen viene automaticamente iscritto al piano 401(k) al momento dell'assunzione con un contributo del 5%, che è libero di modificare. Il primo 5% dei contributi del dipendente al proprio piano che Amgen riceve sarà corrisposto al 100%. Inoltre, indipendentemente dal fatto che l'individuo contribuisca o meno al proprio 401 (k), l'azienda contribuisce automaticamente fino al 5% dei guadagni ammissibili per ogni periodo di paga.
#8. Corrispondenza CVS 401k
Una delle principali aziende sanitarie negli Stati Uniti, CVS offre ai suoi membri del personale un significativo piano di corrispondenza 401k. Il primo 5% dei contributi del piano pensionistico di un dipendente è coperto al 100% dall'azienda. Il contributo del datore di lavoro è immediatamente maturato per intero. Per coprire le spese mediche, il datore di lavoro versa anche dei contributi ai libretti di risparmio sanitario dei lavoratori.
#9. Mela 401k
Uno dei migliori datori di lavoro per 401 contributi corrispondenti per i dipendenti è Apple. Per i primi due anni di impiego, Apple corrisponderà il 50% del primo 6% di guadagni qualificati depositati nel piano. Per i dipendenti con un'anzianità di servizio compresa tra i due ei cinque anni, l'attenuazione sale al 75%; per i dipendenti con più di cinque anni sale al 100%.
Ricorda che questi sono solo alcuni esempi tra i tanti eccellenti piani di corrispondenza 401k offerti dalle aziende. Pensa alla retribuzione e alla descrizione del lavoro, alla qualità del programma 401 (k) e alla percentuale di corrispondenza quando valuti i possibili datori di lavoro. La tua stabilità finanziaria a lungo termine può essere notevolmente influenzata da una sostanziale corrispondenza 401 (k).
Corrispondenza Google 401K
Google è ben noto per fornire ai propri dipendenti un programma di corrispondenza 401 (k) molto interessante. Il sito Web di Google afferma che fino al primo 3% del compenso ammissibile di un dipendente, la società corrisponderà i contributi dei dipendenti dollaro per dollaro e per il successivo 2% del compenso ammissibile, Google abbinerà i contributi a un tasso del 50%.
A titolo di esempio, se un lavoratore guadagna $ 100,000 di remunerazione qualificata e contribuisce con il 5% della sua retribuzione ($ 5,000) alla corrispondenza 401(k), Google abbinerà il primo 3% ($ 3,000) dollaro per dollaro e il successivo 2% ($ 1,000) a un tasso di 50 centesimi sul dollaro, per un contributo corrispondente totale di $ 3,500.
In altre parole, un dipendente che contribuisce con l'importo massimo consentito dall'IRS ($ 19,500 nel 2021) e riceve l'intero contributo corrispondente da Google può avere un contributo totale sul proprio account corrispondente 401(k) di $ 32,500 in un solo anno.
È importante tenere presente che la politica di corrispondenza 401(k) di Google è soggetta a modifiche e può variare in base allo specifico contratto di lavoro di un lavoratore. Per ulteriori informazioni sulle regole di corrispondenza del tuo datore di lavoro e su come potrebbero aiutare i tuoi risparmi per la pensione, è sempre una buona idea parlare con il tuo consulente finanziario o il tuo dipartimento delle risorse umane.
Cosa significa 3% corrispondente a 401K?
Considera che il tuo contributo annuale 401 (k) è di $ 1,800 o il 3% del tuo reddito di $ 60,000. I tuoi contributi annuali totali aumenterebbero a $ 3,600 se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi 401 (k) fino al 3% del tuo stipendio, aggiungendo un importo equivalente al 100% dei tuoi contributi.
Qual è la migliore corrispondenza per 401K?
Le formule di corrispondenza Safe Harbor 401(k) utilizzate più di frequente includono:
- Una corrispondenza base del 100% sul primo 3% dei contributi dei dipendenti e del 50% sul successivo 3-5%
- Corrispondenza migliorata del 100% sul primo 4–6% dei contributi dei dipendenti
- Almeno il 3% della retribuzione dei dipendenti, indipendentemente dai rinvii dei dipendenti, (contributo non elettivo).
Ne vale la pena la partita 401K?
Sì, i contributi del datore di lavoro 401 (k) possono aumentare la soddisfazione e la fidelizzazione dei dipendenti, attirare candidati più forti e aiutare finanziariamente la tua azienda.
Posso contribuire con il 100% del mio stipendio al mio 401K?
SÌ. Puoi contribuire fino al 100% del tuo stipendio a molti piani 401 (k) (fino alle restrizioni massime annuali pubblicate dall'IRS).a
La corrispondenza 6% 401K è buona?
SÌ. Secondo un sondaggio Vanguard, la corrispondenza media del datore di lavoro nel 2020 era del 3% dello stipendio e la media era del 4.5%. Nel 2023, una "buona" corrispondenza 401k sarà quella in cui riceverai almeno dal 4% al 6% nell'abbinamento del datore di lavoro. Un punteggio di "ottimo" sarebbe qualsiasi cosa superiore al 6%.
Cosa succede a 401K quando esci?
Il tuo 401 (k) rimarrà in vigore se lasci il tuo impiego fino a quando non decidi cosa farne. Puoi lasciarlo sul posto, trasferirlo su un altro conto pensionistico o incassarlo, tra le altre opzioni.
Dovrei fare 401K se non c'è corrispondenza?
Nella maggior parte delle situazioni, contribuire a un 401 (k) ha ancora senso perché può fornire notevoli vantaggi fiscali.
Conclusione
Il denaro extra che gli americani che contribuiscono ai loro piani 401 (k) sul lavoro possono accumulare attraverso l'abbinamento dei datori di lavoro è uno dei principali vantaggi. Il vantaggio dell'abbinamento può o meno essere fornito dai datori di lavoro. Ma se lo fanno, fai del tuo meglio per dare il contributo necessario per ricevere il maggior numero possibile di questi soldi extra ogni anno. In questo modo puoi aumentare il tuo potenziale di risparmio futuro.
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Riferimenti
