L'estratto conto mensile della tua carta di credito riepiloga le tue spese e l'importo totale dovuto. Tuttavia, tra le informazioni ci sono riferimenti all'APR della tua carta o al tasso percentuale annuo. Quando si detiene un saldo su una carta di credito, di solito entra in gioco l'APR. Tuttavia, alcune transazioni, come gli anticipi di cassa e i pagamenti in ritardo, sono soggette ad APR che potrebbero essere superiori alla tariffa normale.
Scopri come funzionano gli APR delle carte di credito, quando può essere addebitato un APR e come eccellenti abitudini finanziarie potrebbero aiutarti a evitare di pagare del tutto gli interessi.
Cos'è APR?
Il tasso annuo effettivo globale (TAEG) di una carta di credito corrisponde al costo del prestito. Si riferisce al tasso di interesse annuo più eventuali commissioni legate alla carta se disponi di un saldo. L'APR sulle carte di credito varia frequentemente. Ad esempio, potresti avere una carta con un TAEG del 9.99% e un'altra con un TAEG del 14.99%.
Come funziona l'APR?
Quando hai un saldo sulla carta di credito, di solito devi pagare gli interessi su di esso. Gli emittenti di carte di credito considerano il tuo punteggio di credito nel calcolo del TAEG, con un punteggio di credito più elevato che spesso si traduce in un tasso di interesse più economico. Un TAEG più basso è solitamente preferibile perché costa meno prendere in prestito con una carta di credito specifica.
Sebbene quasi tutte le carte di credito abbiano un TAEG, di solito non sei tenuto a pagarlo. La maggior parte delle carte di credito prevede un periodo di grazia durante il quale è possibile saldare l'intero conto senza incorrere in interessi.
Quando utilizzi una carta di credito per ottenere un anticipo in contanti, devi anche pagare interessi e commissioni, che normalmente sono più alti dell'APR sul tuo saldo standard.
Tipi di aprile
Molte carte di credito presentano APR variabili a seconda delle tue azioni, come effettuare un acquisto, eseguire un trasferimento di saldo, ottenere un anticipo in contanti e così via. Ogni TAEG funziona come segue.
- Acquista aprile: Il tasso di interesse applicato ai nuovi acquisti.
- TAEG trasferimento saldo: Il tasso di interesse applicato sui trasferimenti di saldo, che può essere uguale o superiore al TAEG di acquisto.
- APRILE INTRODUTTIVO: Molte carte di credito prevedono periodi APR introduttivi in cui non vengono addebitati interessi per un periodo specifico (fino a 21 mesi). Potresti beneficiare di nessun interesse su nuovi acquisti, trasferimenti di saldo o entrambi durante il periodo introduttivo di APR 0%. Queste offerte sono un ottimo modo per risparmiare sugli interessi e uscire dai debiti.
- Anticipo in contanti: Il tasso di interesse che pagherai se sottoscrivi un anticipo in contanti. Questo tasso è spesso tra i TAEG più alti disponibili e gli anticipi in contanti maturano interessi istantaneamente senza periodo di grazia.
- TAEG di penalità: Se paghi in ritardo, le società di carte potrebbero addebitarti un tasso di interesse più elevato rispetto al TAEG standard.
TAEG a tasso variabile o fisso
Le carte di credito a volte contengono APR variabili, il che significa che la tariffa potrebbe cambiare nel tempo. Gli APR variabili sono collegati a un indice sottostante, come il tasso primario federale, che è il tasso di interesse più basso che le banche prestano denaro. Se il tasso primario aumenta, aumenta anche l’APR della tua carta e viceversa se il tasso primario diminuisce.
Un TAEG a tasso fisso, invece, rimarrà costante dal momento in cui si avvia il conto della carta di credito.
Che cos'è un buon APR per carta di credito?
Un buon APR per una carta di credito è determinato da diversi fattori. Un TAEG dello 0% è meraviglioso, ma può essere difficile da trovare a meno che non si apra una carta con un TAEG promozionale speciale. In tal caso, l’APR non rimarrà allo 0% per sempre.
Guarda le tariffe medie per le persone con il tuo stesso punteggio di credito per vedere se un TAEG è ragionevole. Un TAEG del 20% può essere appropriato per qualcuno con un punteggio di credito decente o molto buono, mentre un TAEG del 12% può essere appropriato per qualcuno con un punteggio di credito eccellente. Se il tuo punteggio di credito è basso, un TAEG del 25% potrebbe essere accettabile. Più basso è il TAEG, indipendentemente dal tuo punteggio di credito, meglio è.
Come si calcola l'APR?
Puoi utilizzare l'APR sulla tua carta di credito per calcolare quanto potresti dover pagare sul saldo. Per fare ciò, calcola il tasso periodico giornaliero o la quantità di interessi della carta di credito che ti vengono addebitati ogni giorno sul tuo saldo.
Supponiamo che tu debba $ 1,000 su una carta di credito con un TAEG del 20%. Ecco come calcolare quanto dovrai pagare:
- Dividi il 20% per il numero di giorni in un anno, 365: 0.2/365. Come tariffa giornaliera, riceverai lo 0.0548%.
- Moltiplica la tariffa giornaliera per il saldo dovuto: 0.0548% x 1,000. Riceverai 0.548, ovvero circa 55 centesimi al giorno.
- Per calcolare il pagamento mensile, moltiplica la tariffa giornaliera per il numero di giorni del ciclo di fatturazione. Moltiplica 0.55 per 27 se il tuo periodo di fatturazione è di 27 giorni. L'interesse mensile su un saldo di $ 1,000 con un TAEG del 20% è di $ 14.85.
L'APR può aiutarmi a capire quanto dovrò pagare?
Calcolare quanto spenderai in sterline ogni anno potrebbe essere complicato, soprattutto quando si tratta di carte di credito. Questo perché le carte di credito offrono rimborsi flessibili (puoi rimborsare più di un mese rispetto al successivo purché paghi almeno l'importo minimo) e il tuo fornitore normalmente calcolerà gli interessi su base mensile o giornaliera. Di conseguenza, l'importo degli interessi che paghi ogni anno è determinato dalla fluttuazione del tuo saldo durante l'anno.
Ad esempio, se paghi il debito della tua carta di credito per intero e puntualmente ogni mese, non pagherai alcun interesse, indipendentemente dal tuo TAEG.
Pertanto, sebbene l'APR sia un metodo eccellente per confrontare le carte di credito, tieni presente che ciò che paghi in interessi è determinato da come e quando ripaghi il tuo debito.
Quali sono le distinzioni tra APR rappresentativo e individuale?
Rappresentante APR
Il TAEG rappresentativo è il tasso indicato che riceverà almeno il 51% degli individui approvati per il contratto di credito. Ciò significa che quasi la metà delle persone autorizzate all’accordo potrebbe non avere diritto alla tariffa indicata e potrebbe dover pagare di più.
APR personale
Un TAEG personale è la tariffa che ti viene offerta; potrebbe essere uguale alla tariffa tipica o superiore, a seconda della tua idoneità. L'istituto di credito normalmente determinerà quale tasso fornirti a seconda della misura in cui le tue informazioni creditizie e finanziarie soddisfano le loro esigenze.
APR contro APY
Mentre l'APR è l'importo dovuto su un saldo, il rendimento percentuale annuo (APY) è l'importo di interessi che un conto di risparmio può produrre ogni anno.
Il tasso di interesse su un conto, nonché la frequenza con cui gli interessi composti sul conto sono entrambi inclusi nell'APY. Anche se desideri un APR il più basso possibile, vuoi anche un APY il più alto possibile perché ti consente di guadagnare denaro.
Quanto potrebbe costarti il tuo TAEG
La buona notizia è che se paghi il tuo debito per intero e puntualmente ogni mese, non verrà aggiunto alcun interesse al tuo conto. In questo modo, puoi sfruttare il periodo di grazia concesso dalla maggior parte delle società di carte di credito ai titolari della carta. Si tratta spesso di un periodo di 21 giorni che inizia dopo il ciclo di fatturazione durante il quale puoi saldare il tuo nuovo saldo senza che ti vengano addebitati interessi.
Tuttavia, se hai un saldo sulla tua carta, ti verranno addebitati gli interessi. Anche se porti con te un saldo solo per un mese, perderai il tuo periodo di grazia per i prossimi mesi. L'importo degli interessi che paghi è determinato dall'APR sulla tua carta, dall'entità del tuo saldo e dall'entità del tuo pagamento mensile.
Nel 2022, il carico medio sulla carta di credito dell’americano era di $ 5,910 e Bankrate prevede che il tasso di interesse medio della carta di credito sia attualmente leggermente inferiore al 21%. Comprendi che gli interessi delle carte di credito si compongono, il che significa che aumenta quanto più a lungo mantieni un saldo sulla tua carta.
Ecco come effettuare solo il pagamento minimo può influire sui costi degli interessi a vari TAEG.
| Pagamento mensile minimo | Mesi per pagare | Totale interessi passivi | |
| $ 5,910 al 17% APR | $177.30 | 46 mesi | $2,145 |
| $ 5,910 al 21% APR | $177.30 | 51 mesi | $3,037 |
| $ 5,910 al 28% APR | $177.30 | 66 mesi | $5,652 |
Se ritieni di dover portare un debito sulla tua carta, prova il calcolatore del profitto della carta di credito di Bankrate per vedere quanti interessi finirai per pagare se effettui solo il pagamento minimo. Puoi anche vedere quanti soldi puoi risparmiare aumentando il tuo pagamento mensile.
Come ridurre il pagamento degli interessi sulle carte di credito
Usare una carta di credito per effettuare un acquisto è conveniente, soprattutto se stai cercando di creare credito o ottenere premi, ma gli interessi passivi possono costarti un sacco di soldi nel lungo periodo.
Ecco alcuni suggerimenti per risparmiare sugli interessi delle carte di credito ora e in futuro:
- Ogni mese paghi l'intero importo della tua fattura. La maggior parte delle carte di credito prevede un periodo di grazia che inizia l'ultimo giorno del ciclo di fatturazione e termina alla data di scadenza del pagamento. Se paghi il saldo del tuo estratto conto prima della scadenza del periodo di grazia, su tali acquisti non verrà applicato alcun interesse. La maggior parte delle carte di credito ti consente di impostare pagamenti automatici in modo da non perdere mai un pagamento.
- Paga la fattura il prima possibile. Non devi aspettare fino alla fine del tuo ciclo mensile per effettuare un pagamento. Puoi ridurre i costi degli interessi sul saldo rotativo pagando puntualmente il conto della tua carta di credito e riducendo il saldo giornaliero medio durante il mese.
- Richiedi una carta di credito per il trasferimento del saldo. Hai già molti debiti? Considera la possibilità di trasferire l'importo su una carta di credito con un periodo APR introduttivo dello 0%. Le migliori carte di credito per trasferimento di debiti forniscono interessi dello 0% fino a 21 mesi prima che entri in vigore il consueto TAEG.
- Richiedi una tariffa più conveniente. Chiama la compagnia della tua carta di credito e richiedi un tasso di interesse ridotto. Naturalmente, prima di chiamare, assicurati di essere a conoscenza del tuo TAEG attuale, della data di scadenza dell'estratto conto e di eventuali debiti attuali.
È necessario l'APR se si paga per intero?
Se paghi per intero il debito della tua carta di credito e non paghi mai gli interessi, il tuo TAEG non ti influenzerà. Dovrebbero comunque essere prese in considerazione altre spese legate alle carte di credito, come le commissioni annuali.
Come calcolano gli APR gli emittenti di carte di credito?
Quando si imposta un TAEG, gli emittenti di carte di credito analizzano il punteggio di credito del consumatore e i consumatori con il miglior credito tendono a guadagnare tassi di interesse all’estremità inferiore della scala indicata con qualsiasi tipo di carta. Gli APR delle carte di credito sono spesso variabili, il che significa che gli emittenti possono aumentare o abbassare l'APR quando il tasso primario federale aumenta o diminuisce.
Conclusione
Se hai una carta di credito, devi capire cos'è il TAEG e quando può applicarsi al tuo caso. Non dovrai preoccuparti se non intendi portare un saldo sulla tua carta di credito. Tuttavia, se devi portare con te un saldo della carta di credito, conoscere il tuo TAEG renderà molto più semplice l'organizzazione dei pagamenti mensili con carta di credito.
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Riferimenti
