La California ha preso provvedimenti per affrontare questo problema con il CalSavers Retirement Savings Program (CalSavers), che offre una varietà di vantaggi che possono aumentare notevolmente il benessere finanziario dei californiani. Lo scopo di CalSavers è fornire un mezzo ai lavoratori in California per risparmiare per la pensione. Ma è il modo più rapido ed economico per investire nel futuro? In questo articolo, abbiamo discusso di cosa sia un piano pensionistico Calsavers. Abbiamo anche risposto alla domanda: “Come funzionano i Calsavers?”. Perché non tuffarsi adesso?
Cos'è Calsaver?
Il programma di risparmio previdenziale per i milioni di dipendenti del settore privato che attualmente non hanno modo di risparmiare per la pensione al lavoro si chiama CalSavers, precedentemente noto come Secure Choice. I datori di lavoro sono obbligati a fornire un piano di risparmio previdenziale per i propri lavoratori secondo la legislazione che ha istituito CalSavers. CalSavers è anche il piano di risparmio pensionistico statale che le aziende devono fornire ai propri dipendenti o rischiare multe. La strategia è orientata verso le aziende che impiegano meno di 500 persone.
Esistono già piani di risparmio previdenziale amministrati dallo stato in 46 stati, inclusa la California. Ci sono anche 7.4 milioni di californiani di età compresa tra i 25 ei 64 anni che non sono in grado di utilizzare i più elementari strumenti di risparmio previdenziale.
Come funziona Calsavers?
Hai pensato a come funzionano i Calsavers? CalSavers consente alle aziende di istituire conti pensionistici individuali (IRA) per tutti i loro lavoratori qualificati. Di seguito sono riportati alcuni degli elementi di questo piano impostati per impostazione predefinita:
#1. Detrazioni automatiche dai salari per i dipendenti
Verranno effettuate detrazioni automatiche del 5% della retribuzione lorda del dipendente dalla retribuzione di tutti i dipendenti idonei e partecipanti. I dipendenti possono anche scegliere di partecipare a CalSavers, rinunciare a CalSavers o modificare la percentuale del loro reddito contribuito.
#2. Calsavers è un conto pensionistico portatile
Un account CalSavers è portatile e può essere portato con un dipendente da un datore di lavoro a un altro. Sono anche liberi di portare con sé il loro piano di risparmio per la pensione ovunque vadano a lavorare.
#3. Lo schema è uno schema Roth IRA
Ciò implica che ci sono limiti di reddito annuali e forse mutevoli associati all'IRA. C'è anche un limite annuale su quanto può essere contribuito a Roth IRA, dove sono depositate tutte le ritenute dei dipendenti. Per l'anno fiscale 2022, il contributo annuo massimo consentito da un dipendente è di $ 6,000 (per chi ha meno di 50 anni) e $ 7,000 (per chi ha 50 anni e oltre). Tuttavia, il contributo massimo consentito è ridotto per i dipendenti con retribuzioni elevate.
#4. Sono disponibili diverse opzioni di investimento per i dipendenti
I contributi sui salari versati a CalSavers fino a $ 1,000 vengono automaticamente investiti in un fondo del mercato monetario. Dopo quel punto, i tuoi soldi andranno in un fondo con data obiettivo organizzato in base alla data di nascita di tuo figlio. I fondi pensione Target sono solo una strategia di investimento; ci sono anche altri fondi di bilancio sostenibili, fondi obbligazionari core e fondi azionari internazionali.
Quali aziende devono utilizzare CalSavers?
Il sito Web di CalSavers afferma che le aziende partecipanti devono soddisfare i seguenti requisiti:
- Impiega più di una persona
- Un lavoratore deve avere almeno 18 anni.
- Non offre un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro
- I lavoratori delle aziende partecipanti saranno automaticamente iscritti a meno che non rifiutino espressamente la partecipazione.
Quali sono le opzioni alternative?
Ci sono varie opzioni a tua disposizione se la tua azienda non sponsorizza attualmente un piano. Puoi organizzare un:
- Piano 401(k) (inclusi piani per più datori di lavoro o piani per datori di lavoro congiunti)
- 401(a) – Piano qualificato (inclusi piani di partecipazione agli utili e piani a benefici definiti)
- 403(a) – Piano di rendita qualificato o 403(b) Piano di rendita con protezione fiscale
- 408(k) – Piani pensionistici semplificati per i dipendenti (SEP).
- 408 (p) – Piano di incentivazione al risparmio per dipendenti di piccoli datori di lavoro (SIMPLE) Piano IRA
- IRA che vengono iscritti automaticamente mediante detrazione sui salari
- Assegna la priorità alle esigenze della tua azienda dopo aver valutato attentamente tutti i piani disponibili.
Qual è la scadenza per l'iscrizione?
Le scadenze per i programmi aziendali variano in base alle loro dimensioni. Il sito Web di CalSavers lo suddivide come segue:
- Aziende con oltre 100 dipendenti – 9/30/20 (scadenza superata)
- Aziende con più di 50 dipendenti – 6/30/21 (termine scaduto)
- Aziende con oltre 5 dipendenti – 6/30/22 (scadenza superata)
- Aziende con 1+ dipendente/i – 12/31/25
Il numero medio di dipendenti segnalati allo Stato durante l'anno solare precedente stabilirà i termini per la conformità e l'ammissibilità.
Chi è idoneo a partecipare?
CalSavers è aperto a qualsiasi cittadino o residente permanente della California che abbia compiuto 18 anni e sia attualmente impiegato. I lavoratori che si qualificano per il piano hanno 30 giorni prima che i loro contributi salariali vengano detratti per apportare modifiche alla loro aliquota contributiva o all'opzione di investimento o per rinunciare completamente dopo essere stati registrati automaticamente dai loro datori di lavoro. In qualsiasi momento, i risparmiatori possono apportare modifiche ai propri profili o revocare il proprio consenso. Inoltre, ogni utente ha il proprio account che lo segue di lavoro in lavoro.
Tutti i nuovi assunti presso le aziende partecipanti al portale devono essere inseriti nel sistema entro 30 giorni dalla data di inizio. Le persone che lavorano per conto proprio o gestiscono la propria attività possono utilizzare il sistema di registrazione automatica anche per creare account.
Gli imprenditori sono tenuti a offrirlo?
In conformità con la legge della California, le aziende devono fornire il proprio piano pensionistico o iscriversi per partecipare al programma pensionistico CalSavers. I datori di lavoro che hanno almeno cinque lavoratori con sede in California (incluso almeno un lavoratore di età superiore ai diciotto anni) e nessuno sponsor del piano pensionistico idoneo devono fornire CalSavers ai propri lavoratori. 401 (a), 401 (k), 403 (a), 408 (k), 408 (p) e gli IRA di iscrizione automatica finanziati dalla detrazione sui salari sono tutti esempi di piani pensionistici qualificati.
I dipendenti che sono qualificati per agire come facilitatori CalSavers possono farlo in qualsiasi momento, mentre ci sono scadenze in atto che cambiano con le dimensioni dell'azienda.
Ci sono conseguenze se le aziende si rifiutano di conformarsi?
Il programma CalSavers ha regole che tutte le aziende della California devono seguire. Le aziende che non rispettano la scadenza potrebbero essere multate. Se un'azienda qualificata non segue i criteri dichiarati del programma CalSavers fornendo ai dipendenti l'opportunità di aderire, lo stato della California può emettere un avviso di mancato rispetto ai sensi della sezione 100033 (b) del codice del governo della California. Una sanzione di $ 250 per dipendente ammissibile sarà inflitta al datore di lavoro se la conformità non viene raggiunta entro 90 giorni dal ricevimento dell'avviso. Se un'organizzazione non rispetta l'avviso entro 180 giorni, verrà inflitta una sanzione di $ 500 per lavoratore qualificato.
Pro e contro di CalSavers per i datori di lavoro
Fornire a più persone in California l'accesso ai programmi di risparmio previdenziale è l'obiettivo principale dell'iniziativa CalSavers. I datori di lavoro dovrebbero soppesare i vantaggi dei programmi pensionistici imposti dallo stato come CalSavers per i lavoratori che non hanno accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro rispetto ai costi che potrebbero essere sostenuti.
Vantaggi
I seguenti sono i pro:
#1. Nessun compenso del datore di lavoro
Non ci sono costi o contributi obbligatori da parte dell'azienda sul conto del dipendente. Per le nuove imprese o quelle con un budget ridotto, questo può essere di grande aiuto.
#2. Coordinazione semplice
La partecipazione delle aziende della California al programma CalSavers è minima. Le uniche cose sul piatto del datore di lavoro sono l'aggiunta e il mantenimento del registro del datore di lavoro e la presentazione dei contributi dei dipendenti attraverso la trattenuta sulla busta paga.
#3. Manutenzione costante
I datori di lavoro che si sono registrati al programma hanno accesso a risorse che semplificano la gestione del programma senza interrompere le loro operazioni quotidiane, come una descrizione completa della loro posizione e utili suggerimenti e modelli.
Svantaggi
I seguenti sono i contro:
#1. Limiti di reddito
Poiché CalSavers è un Roth IRA, ha requisiti di ammissibilità basati sul reddito annuo. I lavoratori che guadagnano più dell'importo limite non possono partecipare al programma.
#2. Mancanza di protezione ERISA
Lo statuto federale noto come Employee Retirement Income Security Act del 1974 (ERISA) regola l'amministrazione fiduciaria dei piani pensionistici. I piani CalSavers non forniscono ai lavoratori la sicurezza garantita da ERISA. Poiché CalSavers è gestito dallo stato e non da singole imprese, le aziende possono rinunciare a gestire i propri piani ERISA. Inoltre, ai lavoratori non sono concesse le stesse tutele previste dai piani ERISA, che impongono requisiti minimi per l'adesione.
#3. Opzioni di investimento limitate
A differenza dei piani 401 (k) standard, che offrono agli investitori l'accesso a un'ampia varietà di alternative di investimento, il programma CalSavers offre solo una piccola selezione di investimenti. I fondi del mercato monetario, le serie di date target, un fondo obbligazionario, un fondo ambientale, sociale e di governance (ESG) e due fondi azionari sono le cinque alternative di investimento attualmente disponibili tramite CalSavers.
#4. Nessun contributo corrispondente da parte dei datori di lavoro
Al fine di incoraggiare i propri dipendenti a risparmiare per il futuro, diverse aziende ora forniscono contributi corrispondenti dal datore di lavoro. I contributi del datore di lavoro a CalSavers non sono richiesti, né sono contributi di partecipazione agli utili di alcun tipo.
CalSavers è l'unica opzione per i datori di lavoro?
Ci sono altre opzioni disponibili per le aziende della California oltre a CalSavers per fornire un piano di risparmio previdenziale al proprio personale. Oltre ai piani pensionistici tradizionali, alcuni datori di lavoro possono mettere a disposizione 401(k)s, IRA e pensioni a benefici definiti. Pensa a ciò di cui hai bisogno come piccola o media impresa quando decidi un piano pensionistico per i tuoi dipendenti.
Gli IRA possono essere aperti presso diversi tipi di istituzioni finanziarie, come le banche. Un 401 (k) consente ai dipendenti di risparmiare più denaro all'anno, riducendo potenzialmente il carico fiscale annuale rispetto a un normale IRA. Non sono posti limiti al reddito annuo per determinare l'ammissibilità. Possono esserci vantaggi fiscali sia per le imprese che per i lavoratori.
Sebbene CalSavers sia ora un requisito del piano pensionistico per le aziende della California, alcune potrebbero essere esentate. Le aziende con meno di 50 lavoratori non sono più tenute a partecipare a CalSavers a partire da gennaio 2022. I datori di lavoro con meno di cinque lavoratori sono stati esentati dal regime a partire dal 30 giugno 2022. Lavoratori di età inferiore ai 18 anni, membri di alcuni gruppi religiosi, e altri non sono tenuti a rispettare questa legge.
Scegliere un piano pensionistico adatto alla tua attività
Individual Retirement Accounts e 401(k)s sono due dei programmi più popolari. Fino a poco tempo fa, gli IRA erano offerti solo da banche e altri istituti finanziari, ma ora, a causa di programmi imposti dallo stato come CalSavers, vengono sempre più offerti dai datori di lavoro. Un piano 401 (k) convenzionale, d'altra parte, fa quanto segue:
- Ti permette di mettere da parte più soldi ogni anno
- Fornisce contributi al lordo delle imposte, che possono ridurre il reddito imponibile.
- Si rinuncia ai requisiti reddituali per la partecipazione.
- Possibilità di agevolazioni fiscali per lavoratori e datori di lavoro
- Indagare le distinzioni tra IRA e 401 (k) s.
Il programma CalSavers è un'opzione per soddisfare i requisiti dei contributi pensionistici statali senza incorrere in costi eccessivi. Tuttavia, per prendere la decisione finanziaria più vantaggiosa per te e per il tuo staff, è essenziale fare acquisti e valutare tutte le possibilità disponibili.
Chi è idoneo per Calsavers?
Puoi unirti a CalSavers se hai almeno 18 anni e lavori per un'azienda che si qualifica per il programma. Non ci sono prerequisiti in merito al numero di ore lavorate o all'anzianità di servizio.
Calsavers è solo per la California?
I lavoratori in California che non hanno accesso a un piano pensionistico tramite il loro datore di lavoro possono partecipare a CalSavers. Ciò include i lavoratori autonomi o che lavorano in proprio, così come coloro che desiderano semplicemente mettere da parte più soldi per la pensione.
Posso prelevare denaro dal mio conto Calsavers?
Il denaro risparmiato in un account CalSavers può essere prelevato in qualsiasi momento su richiesta. Sappiamo che la vita può essere imprevedibile e impegnativa, ma speriamo che questo programma ti aiuti a risparmiare per il tuo futuro. I tuoi risparmi sono tuoi da spendere come ritieni opportuno e puoi sempre accedervi in caso di spese impreviste.
Come faccio a inviare denaro a Calsavers?
SÌ. Puoi inviare denaro tramite ACH dalla tua banca, tramite bonifico o inviare un assegno per posta. Se desideri che i tuoi soldi vengano trasferiti in modo rapido e semplice, dovresti registrarti per il tuo conto bancario e darci il permesso di prelevare denaro da esso.
Considerazioni finali
CalSavers è un Roth IRA che iscrive automaticamente i partecipanti. I contributi dei dipendenti vengono raccolti dalle loro buste paga dopo che le tasse sono già state trattenute, quindi non dovranno più tasse quando incassano i loro conti pensionistici. I dipendenti non sono obbligati a prendere parte al programma e possono scegliere di abbandonare in qualsiasi momento se lo desiderano.
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Riferimenti
