Gli immobili residenziali sono considerati una forma di investimento. L'utilizzo del rifinanziamento è un'opzione praticabile per sfruttare la tua casa come investimento. Ci sono vari motivi per cui un individuo può prendere in considerazione il rifinanziamento, come ottenere denaro da casa, ridurre il pagamento o diminuire la durata del prestito. Diamo un'occhiata a come funziona il rifinanziamento di una casa, nonché i tassi, il calcolatore e gli svantaggi del rifinanziamento di un mutuo per la casa.
Cosa significa rifinanziare una casa?
Se rifinanzi il tuo mutuo, otterrai un nuovo prestito con un tasso di interesse diverso e forse un nuovo importo principale. Il tuo prestatore pagherà il tuo mutuo attuale con l'aiuto del tuo nuovo mutuo, semplificando i tuoi obblighi finanziari. Le persone ipotecano le loro case per molte ragioni. Puoi rifinanziare il tuo mutuo per accedere al capitale della tua casa, oppure puoi rifinanziare per migliorare il tasso di interesse e i termini di pagamento. Il divorzio è una circostanza comune in cui un coniuge viene rimosso da un mutuo tramite un rifinanziamento. Anche qualcun altro può essere aggiunto al mutuo.
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Come funziona il rifinanziamento di una casa?
Proprio come la prima volta che hai chiesto un mutuo, il viaggio di rifinanziamento segue un percorso simile. Un prestatore esaminerà attentamente la tua situazione finanziaria per determinare il livello di rischio che poni e se sei idoneo per il miglior tasso di interesse. La metamorfosi del prestito potrebbe comportare una serie di modifiche, come il passaggio da una durata di 30 anni a una di 15 anni o il passaggio da un tasso variabile a un tasso fisso. Tuttavia, la modifica più diffusa è una riduzione del tasso di interesse. Il tuo nuovo prestito potrebbe potenzialmente riavviare il ticchettio dell'orologio di rimborso. Immagina di aver attraversato con successo cinque anni di pagamenti sul tuo mutuo trentennale. Hai ancora un buon quarto di secolo davanti a te per estinguere il prestito.
Quindi, optando per un nuovo prestito di 30 anni tramite rifinanziamento, puoi premere il pulsante di ripristino e goderti un altro viaggio di 30 anni verso il rimborso completo. Quindi, optando per un nuovo prestito di 20 anni, puoi dire addio al tuo prestito cinque anni prima del previsto. La decisione di rifinanziare il mutuo non è così semplice come sembra. Devi considerare i costi di chiusura che ne derivano, poiché possono avere un impatto significativo sulla tua situazione finanziaria. Prima del rifinanziamento, è fondamentale comprendere la tempistica delle spese di rifinanziamento per raggiungere il pareggio con la durata in cui intendi risiedere nella tua dimora. È fondamentale assicurarsi che il nuovo pagamento si adatti al tuo budget e che tu abbia ancora un'ampia equità nella tua amata dimora.
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Tariffe per il rifinanziamento di una casa
Secondo le previsioni di numerosi guru dell'edilizia abitativa e dei mutui, i tassi di rifinanziamento dovrebbero stabilizzarsi tra il 5% e il 6% entro la fine di quest'anno. Quindi, con l'aumento dei tassi di interesse per il rifinanziamento ipotecario quest'anno, i mutuatari potrebbero trovarsi meno allettati a rifinanziare il loro prestito se il nuovo tasso è solo marginalmente migliore di quello attuale. Ciò è particolarmente vero se si tiene conto delle spese aggiuntive associate ai costi di chiusura.
Come ottenere le tariffe più basse per il rifinanziamento di una casa
L'obiettivo principale del rifinanziamento di una casa è ridurre il tasso di interesse e ottimizzare i risparmi. Come regola generale, optare per una tariffa inferiore può comportare maggiori risparmi. È fondamentale tenere presente che il tasso di interesse offerto dagli istituti di credito potrebbe non essere sempre il tasso per il quale ti qualifichi. Spesso, gli istituti di credito rilasciano il loro tasso di interesse minimo, che è applicabile esclusivamente ai mutuatari che soddisfano criteri specifici, come il mantenimento di una storia creditizia stellare e un rapporto prestito/valore minimo. Pertanto, per garantire il tasso di interesse più favorevole, i mutuatari possono compiere tre passaggi fondamentali:
#1. Aumenta il tuo punteggio di credito personale
Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 760, è possibile che tu non sia idoneo per il tasso di interesse più competitivo fornito dagli istituti di credito. Ciò non esclude la possibilità di negoziare un tasso inferiore a quello che hai ora; tuttavia, c'è spazio per migliorare sia il tuo punteggio di credito che la quantità di denaro che risparmi.
Quindi, prima di richiedere il rifinanziamento del tuo mutuo, dovresti prima verificare il tuo punteggio di credito e ottenere un duplicato del tuo rapporto di credito. Inoltre, se noti problemi nel tuo rapporto di credito, devi assicurarti di segnalarli il più rapidamente possibile, non solo all'ufficio crediti ma anche alla società che ha commesso l'errore. Entrambe le parti devono apportare le modifiche necessarie alle informazioni prima che possano essere aggiornate sulla tua storia creditizia e riflesse nel tuo rating creditizio.
#2. Confronta i prezzi da un numero di luoghi diversi
Fare acquisti comparativi è la seconda cosa che dovresti fare per assicurarti di ottenere la migliore tariffa a te accessibile. Assicurati di confrontare i tassi percentuali annuali offerti da vari istituti di credito, non semplicemente i tassi stessi. Il tasso percentuale annuo (TAEG) è il totale di tutte le commissioni associate al mutuo, che potrebbero differire da prestatore a prestatore e includeranno le spese di chiusura se incorporate nel prestito.
Inoltre, se intendi rimanere in casa per un periodo prolungato, trovare il tasso di finanziamento più conveniente può essere per te più importante che trovare le spese di chiusura più convenienti. Inoltre, se non hai intenzione di rimanere per un numero maggiore di anni, dovresti prestare particolare attenzione alle stime del prestito dell'istituto di credito, che ti mostreranno il costo previsto nei prossimi cinque anni.
#3. Mantieni un rapporto prestito/valore modesto per mantenere stabile la tua base finanziaria
Man mano che il rapporto prestito/valore diminuisce, diminuisce anche il tasso di interesse che ti verrà addebitato. Se si sceglie di rinunciare a prelevare contanti da casa durante il processo di rifinanziamento, potrebbe rivelarsi vantaggioso evitare un aumento del rapporto prestito/valore e garantire potenzialmente un tasso di interesse inferiore. Il rapporto prestito/valore è un piccolo strumento ingegnoso che ti aiuta a determinare l'importo del finanziamento necessario per acquistare la casa dei tuoi sogni, rispetto al suo valore complessivo. I più alti rapporti prestito/valore consentiti durante un processo di rifinanziamento sono soggetti a modifiche a seconda del tipo di casa e della natura del finanziamento.
Rifinanziamento di una calcolatrice domestica
L'utilizzo di un calcolatore di rifinanziamento domestico può aiutare a definire una strategia per il rifinanziamento di un prestito in circostanze diverse. Inoltre, facilita un confronto completo tra l'attuale prestito e l'opzione rifinanziata.
Perché utilizzare un calcolatore di rifinanziamento domestico?
Come proprietario di una casa, optare per il rifinanziamento della casa può rivelarsi un'alternativa di grande valore. Tuttavia, ci sono spese legate al rifinanziamento che possono superare qualsiasi probabile beneficio che potresti accumulare. È imperativo comprendere le spese associate a un rifinanziamento domestico prima di iniziare il processo. A questo proposito, un calcolatore di rifinanziamento domestico può rivelarsi uno strumento prezioso.
Il suddetto calcolatore di rifinanziamento della casa eseguirà i calcoli necessari per tuo conto, compresa la valutazione delle sanzioni relative al rifinanziamento e il risparmio previsto derivante dall'acquisizione di un nuovo mutuo ai tassi di interesse attuali. Sebbene potrebbero esserci fattori non monetari che ti motivano a rifinanziare la tua casa, questo calcolatore di rifinanziamento per la casa ti fornisce informazioni cruciali per avviare il processo decisionale.
Svantaggi del mutuo per la casa di rifinanziamento
Mentre il rifinanziamento di un mutuo per la casa può essere una mossa finanziaria vantaggiosa, potrebbe non essere l'opzione migliore per tutti. A seconda delle circostanze, ci sono diversi motivi per cui potresti voler evitare il rifinanziamento. Ecco alcuni svantaggi del rifinanziamento di un mutuo per la casa che potresti voler prendere in considerazione prima di presentare una domanda di rifinanziamento.
#1. Il potenziale risparmio sui costi potrebbe non giustificare lo sforzo richiesto
Come illustrato nell'esempio di cui sopra, i potenziali risparmi derivanti da un rifinanziamento possono essere trascurabili. Pertanto, è imperativo valutare attentamente se i vantaggi del rifinanziamento del prestito superano lo sforzo richiesto dal processo e la durata che comporta. Nonostante l'ottimizzazione del processo, sarà comunque necessaria la tua partecipazione attiva, come la presentazione della domanda per il nuovo prestito, la fornitura di documenti finanziari e l'ottenimento di una stima.
#2. Il processo di candidatura
Questo è uno degli svantaggi del rifinanziamento del mutuo per la casa. Il processo di richiesta di un nuovo prestito richiede un notevole investimento di tempo e fatica. Inoltre, un'alterazione negativa del merito di credito o del reddito può ostacolare l'avanzamento del processo. Gli istituti di credito ipotecario esamineranno attentamente le tue informazioni finanziarie e il tuo rating creditizio per determinare se sei un mutuatario a basso rischio. In caso di diminuzione del tuo punteggio di credito, è possibile che tu non soddisfi i criteri di ammissibilità per i tassi di interesse più favorevoli. È consigliabile assicurarsi di avere a portata di mano tutta la documentazione necessaria per soddisfare i requisiti del prestatore. Inoltre, possono richiedere la documentazione fiscale e la verifica delle buste paga.
#3. C'è la possibilità che tu possa incorrere in debiti aggiuntivi
È imperativo disporre di un piano ben definito per quanto riguarda l'utilizzo dei fondi che rilasciate attraverso il processo di rifinanziamento. Ciò è particolarmente vero se intendi liquidare il tuo capitale. Si consiglia di considerare attentamente i costi e i benefici prima di reinvestire il proprio capitale in un'altra proprietà, istruzione o qualsiasi altro scopo.
#4. Valutazioni scarse
Questo è anche classificato come uno degli svantaggi del rifinanziamento di un mutuo per la casa perché hai trascorso del tempo a casa tua e il suo valore potrebbe non essere completamente trasparente a questo punto. L'istituto di credito richiederà una valutazione in modo da poter calcolare quanta equità hai nella proprietà. Un perito esaminerà le recenti vendite comparabili nonché tutti i dati che puoi fornire sulle dimensioni e le caratteristiche della tua proprietà per arrivare a una stima del valore della tua casa nel mercato odierno.
Quando la valutazione risulta essere inferiore a quanto previsto, sorgono problemi. Una valutazione troppo bassa può nuocere seriamente alle tue possibilità di ottenere un nuovo prestito a condizioni migliori. È anche possibile che il perito concluda che la proprietà vale meno di quanto gli è dovuto. Quando si tratta di rifinanziare, è preferibile attendere che il mercato nella tua zona abbia registrato un aumento di valore prima di effettuare la mossa.
#5. Aumentare la durata del prestito
Questo è anche uno degli svantaggi del rifinanziamento del mutuo per la casa. Il tempo più lungo necessario per estinguere il prestito aggiuntivo a seguito della riduzione del costo del mutuo ogni mese è il compromesso per l'abbassamento di tali pagamenti. L'aumento della durata del prestito si tradurrà in un pagamento di interessi totali più elevato per tutta la durata del prestito. Quindi, se si desidera ridurre il tempo necessario per estinguere il mutuo, si potrebbe pensare di accorciare la durata del prestito, anche se ciò comporterebbe pagamenti mensili più elevati.
È mai una buona idea rifinanziare la tua casa?
Non esiste una verità universale sul fatto che il rifinanziamento sia vantaggioso o dannoso; piuttosto, dipende interamente dalle circostanze dell'individuo. Molte persone scelgono di rifinanziare perché consente loro di abbassare i pagamenti mensili, ridurre i termini del prestito o accedere ai contanti. Tutto dipende dalle preferenze personali sul fatto che sia o meno una buona idea.
C'è uno svantaggio nel rifinanziamento?
Molte persone che rifinanziano per ridurre il proprio debito finiscono per accumulare nuovo debito della carta di credito, che può essere difficile da saldare. Le spese di chiusura, una durata aggiuntiva del prestito o un tasso di interesse più elevato associato a un mutuo "senza costi" sono tutti modi in cui i proprietari di case che rifinanziano possono finire per spendere più soldi.
Perdi capitale quando rifinanzi?
Sebbene ci siano circostanze in cui il rifinanziamento potrebbe ridurre il valore della tua casa. L'equità della tua casa potrebbe aumentare o diminuire a causa di fattori quali le commissioni del prestatore, le spese di chiusura e le fluttuazioni del mercato.
Quale punteggio di credito è necessario per effettuare un rifinanziamento in contanti?
Punteggi di credito di 620 o superiori sono spesso richiesti dalle società di mutui per un rifinanziamento in contanti, mentre in alcuni casi un punteggio di 580 può essere accettabile.
A che punto non vale la pena rifinanziare?
Non dovresti rifinanziare se ti ci vorranno molti mesi prima di risparmiare denaro. Il rifinanziamento per ridurre il pagamento mensile è fantastico, ma solo se non finisci per spendere di più in generale.
Riferimenti
- Rocketmortgage.com
- I bankrate.co
- forbes.com
- quickenloans.com
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