Proprio come il tuo credito personale, un credito aziendale esamina la storia finanziaria della tua azienda e determina la sua capacità di rimborsare prestiti e altri impegni finanziari. Un'agenzia di segnalazione del credito aziendale può aiutarti a determinare il tuo punteggio di credito e in questo articolo esamineremo alcune di queste agenzie. Abbiamo anche incluso suggerimenti per creare una politica di credito aziendale efficace.
Definizione di credito aziendale
Il credito aziendale è una stima del rischio o della capacità di un'azienda di rimborsare un prestito o altri impegni finanziari.
Un punteggio di credito viene assegnato a un rapporto di credito aziendale in base alla cronologia dei pagamenti, agli obblighi e all'utilizzo del credito, nonché alle informazioni di base sull'azienda e alle informazioni disponibili nei registri pubblici.
Il credito aziendale opera indipendentemente dal profilo di credito personale di un imprenditore. Viene utilizzato quando la tua azienda ha bisogno di prendere in prestito denaro da un prestatore.
Ad esempio, se la tua azienda richiede capitale circolante aggiuntivo per eseguire le sue operazioni, potresti chiedere un prestito di flusso di cassa. Come parte della procedura di richiesta di questo prestito, i prestatori esamineranno il tuo credito per referenze sulle finanze della tua azienda.
Questo è paragonabile al processo di richiesta di un prestito personale. Il prestito, tuttavia, sarebbe concesso all'impresa stessa e sarebbe basato sul credito dell'impresa.
A cosa serve un credito aziendale?
Un credito aziendale ti consente di accedere ai fondi necessari per espandere, coprire le spese quotidiane, acquistare inventario, assumere lavoratori extra e risparmiare denaro a disposizione per sostenere i costi della tua organizzazione.
Come funziona il credito aziendale
Capire come costruire presto il tuo credito aziendale ti aiuterà con più alternative di assistenza finanziaria. Può anche aiutarti a separare il credito e gli impegni finanziari della tua azienda dal tuo credito personale.
Le aziende che si registrano come persone giuridiche indipendenti, come una società a responsabilità limitata (LLC) o una società, possono creare crediti commerciali. La società opera come entità legale separata ed è designata dal proprio numero di identificazione del datore di lavoro (EIN), che funziona in modo simile a un numero di previdenza sociale quando si ottengono prestiti e si presentano le dichiarazioni dei redditi.
Sviluppo del credito aziendale
Avere un forte credito per la tua azienda ha molti vantaggi, tra cui una maggiore probabilità di approvazione del prestito, tassi di interesse ridotti e la capacità di negoziare contratti.
Per sviluppare un solido punteggio di credito per la tua attività, devi aumentare il tuo credito nello stesso modo in cui costruisci il tuo credito personale. Ci sono alcune misure che puoi adottare se non hai ancora stabilito il credito:
- Assicurati che la tua azienda sia legalmente costituita come un'organizzazione separata, come una LLC o una società, registrandola.
- Richiedi all'IRS un numero di identificazione del lavoro (EIN), che puoi utilizzare per richiedere il credito.
- Aprire un conto bancario a nome dell'azienda per eseguire transazioni commerciali, che aiuteranno a separare le finanze personali e aziendali.
- Richiedi credito, come un prestito per una piccola impresa o una carta di credito aziendale, per iniziare a stabilire il tuo credito.
- Tieni d'occhio il record di credito e il punteggio di credito della tua azienda.
Tipi di credito aziendale
# 1. Carta di credito aziendale
Una carta di credito aziendale è un modo semplice per iniziare a creare credito aziendale poiché, come altre carte di credito, stabilisce un limite di credito con fondi che vengono pagati ogni mese quando vengono utilizzati.
#2. Linea di credito
Una linea di credito funziona in modo simile a una carta di credito in quanto rende i soldi disponibili per l'utilizzo quando necessario. Paghi solo gli interessi sul credito che utilizzi.
#3. Prestito a termine
Un prestito a termine è un prestito convenzionale e tradizionale emesso da una banca o da un altro prestatore che consente all'azienda di prendere in prestito denaro e rimborsarlo a rate.
#4. Credito fornitore
Il credito fornitore consente alle aziende di acquistare prodotti o servizi finanziando il costo dell'acquisizione.
Le utenze e altre bollette intestate all'azienda, come Internet e linee telefoniche, sono incluse nel credito di servizio.
I vantaggi del credito aziendale
Stabilire una solida storia creditizia potrebbe avvantaggiare la tua azienda nei seguenti modi:
- Quando prendi in prestito denaro, puoi beneficiare di importi di prestito maggiori e tassi di interesse inferiori.
- Paga meno per l'assicurazione commerciale.
- Ricevi accordi con i fornitori migliori
Se non crei credito aziendale, potresti essere in grado di prendere in prestito denaro per la tua azienda utilizzando il tuo credito personale. Tuttavia, se non sei in grado di restituire il denaro preso in prestito utilizzando il credito personale, i tuoi risparmi personali e oggetti di valore potrebbero essere messi a repentaglio. Inoltre, l'utilizzo del tuo credito personale per la tua attività può rendere più difficile beneficiare di un prestito personale, ad esempio quando si acquista un'auto o una casa.
Punteggio di credito aziendale
Un punteggio di credito aziendale è esattamente quello che sembra: un punteggio di credito che si riferisce alle aziende piuttosto che agli individui. In generale, i punteggi di credito vengono calcolati utilizzando le informazioni fornite dalle agenzie di reporting del credito aziendale, che potrebbero contenere specifiche aziendali come il numero di dipendenti, dati storici, cronologia dei pagamenti precedenti, informazioni sull'account, importi dovuti e altro.
Quando si tratta di punteggi di credito aziendale, noterai senza dubbio che non sono sulla stessa scala numerica dei punteggi di credito personali. La maggior parte dei punteggi di credito aziendali varia da 0 a 100, tuttavia, le valutazioni FICO Small Business Scoring Service (FICO SBSS) vanno da 0 a 300.
I vantaggi di un punteggio di credito aziendale
Un punteggio di credito aziendale potrebbe aiutarti a ottenere credito per la tua azienda senza fare affidamento sul tuo credito personale. Questo può anche essere molto utile quando arriva il momento di presentare le tasse ogni anno. Poiché il sistema fiscale degli Stati Uniti richiede di mantenere separati i fondi aziendali e personali se prevedi di detrarre le spese, questa separazione può anche aiutare a garantire che i tuoi beni personali non vengano utilizzati contro di te se la tua attività si trova in difficoltà finanziarie.
Un solido punteggio di credito potrebbe anche aiutarti a ridurre i tassi di interesse sui finanziamenti alle imprese. Se prendi un prestito aziendale, non dovrai firmare una garanzia personale, il che ti rende personalmente responsabile.
I premi assicurativi possono essere ridotti. I premi assicurativi possono essere proibitivi, in particolare per un'azienda in crescita. Un eccellente punteggio di credito, d'altra parte, può aiutare la tua azienda a ottenere tariffe convenienti.
Il credito aziendale è uguale al credito personale?
Il credito aziendale non è la stessa cosa del credito personale. Il tuo numero di previdenza sociale è associato al tuo credito personale. Il numero di identificazione del datore di lavoro (EIN) o il codice fiscale, che il governo utilizza per identificare la tua attività ai fini fiscali, è collegato alla tua storia creditizia aziendale.
La differenza tra punteggi di credito personali e aziendali
- I rating di credito personali normalmente variano da 300 a 850, ma i punteggi di credito aziendale vanno da 1 a 100.
- Sebbene i rating di credito personali siano segreti e accessibili solo in circostanze limitate, chiunque può controllare un punteggio di credito aziendale per vedere come si classifica un'azienda.
- La cronologia dei pagamenti, l'età della storia creditizia, il consumo di debiti e debiti, il rischio del settore e le dimensioni dell'azienda contribuiscono tutti al punteggio di credito aziendale. I punteggi di credito personali sono calcolati utilizzando diversi parametri. Questi includono la cronologia dei pagamenti, l'importo del debito, il nuovo credito, il mix di crediti e la durata media della storia creditizia.
- Mentre il tuo punteggio di credito personale è collegato al tuo SSN, il tuo punteggio di credito aziendale è collegato a un EIN. Ciò ti consente di mantenere segrete le tue informazioni finanziarie personali mentre stabilisci e mantieni il punteggio di credito della tua azienda. Per ricevere un EIN, devi prima verificare che la tua azienda sia legalmente registrata.
Come viene determinato un punteggio di credito aziendale?
La componente più essenziale che contribuisce al punteggio di credito aziendale, proprio come il punteggio di credito personale, è la cronologia dei pagamenti, indipendentemente dal fatto che effettui pagamenti puntuali adeguati sulle bollette. I punteggi di credito aziendale tengono conto della durata della tua organizzazione e più a lungo sei stato in attività, più alto è il tuo punteggio. Il debito e l'utilizzo del debito sono fattori importanti nella determinazione di un punteggio di credito, così come il settore in cui ti trovi e le dimensioni della tua azienda.
Tieni presente che, a differenza dei rating di credito personali, che possono tenere conto di molti elementi, alcuni punteggi di credito aziendale ne prendono in considerazione solo uno. L'unico elemento incluso nel punteggio di credito aziendale di Dun & Bradstreet PAYDEX, ad esempio, è la cronologia dei pagamenti.
Agenzie di segnalazione del credito aziendale
La tua azienda, come te, può avere i propri rapporti di credito, proprio come te. Ci sono altre aziende che producono rapporti di credito, ma le tre più importanti agenzie di segnalazione del credito aziendale sono:
- Dun & Bradstreet Inc.
- Servizi alle imprese Experian
- Servizi per le piccole imprese Equifax
Se hai familiarità con i nomi Experian ed Equifax, è perché gestiscono anche noti uffici di segnalazione del credito al consumo. I tuoi file di credito aziendali e personali, d'altra parte, sono completamente diversi.
Dove vengono ottenute le informazioni sul credito aziendale?
Affari agenzie di reportistica crediti raccolgono informazioni aziendali da una varietà di fonti e le utilizzano per creare file di credito aziendale. Questi sono alcuni esempi:
- Fornitori di dati: istituti di credito, fornitori, creditori e altri soggetti dichiaranti
- Registri pubblici: informazioni del tribunale su privilegi, sentenze, fallimenti, incorporazioni, documenti UCC e registrazioni di imprese statali, locali e di contea.
- Informazioni auto-segnalate: sebbene non tutte le agenzie di credito accettino informazioni auto-segnalate, se lo fanno, potrebbero includere informazioni fornite dai leader dell'azienda.
Dun & Bradstreet, Equifax ed Experian sono anche fornitori certificati con lo Small Business Financial Exchange (SBFE), un data warehouse che raccoglie più punti di dati sulle aziende da istituti di credito e altre organizzazioni di reporting. Gli acquirenti di rapporti di credito aziendale di queste agenzie (e poche altre) hanno la possibilità di includere i dati SBFE.
Chi ha l'autorità per controllare il credito aziendale?
I rapporti sul credito aziendale, a differenza dei rapporti sul credito al consumo, non sono privati. Prima che le agenzie di credito possano offrire l'accesso alle informazioni sul credito, un'azienda deve avere uno "scopo consentito" ai sensi del Fair Credit Reporting Act.
La tua azienda non ha tale diritto. Le agenzie di credito aziendale hanno il diritto legale di vendere le tue informazioni a chiunque sia disposto a pagarle. Questa perdita di privacy è un altro motivo per cui dovresti esaminare tu stesso lo stato di salute di quei rapporti commerciali.
Come creare una politica di credito aziendale
La creazione, la messa a punto e l'applicazione di una solida politica di credito aziendale aiuterà a limitare l'esposizione ai clienti che non sono in grado di pagare in tempo o entro i termini. La Credit Research Foundation ha notoriamente formulato le sei domande chiave per la creazione di una politica di credito aziendale. Le risposte a queste domande costituiscono la base per il tipo di politica creditizia che sarà maggiormente vantaggiosa per la tua attività.
- Qual è il tuo obiettivo?
- Quali sono i tuoi obiettivi?
- Chi è responsabile di determinati problemi di credito?
- Come viene valutato il credito?
- Come funzionano le raccolte?
- Quali sono i termini di pagamento?
Vantaggi di una politica di credito aziendale
Una solida politica delle carte di credito può mantenere l'uniformità in tutto il portafoglio di conti e aiutare a portare a un flusso di cassa stabile e prevedibile delineando esplicitamente processi e procedure. Dovrebbe basarsi sulla tua vasta conoscenza della tua organizzazione, sulla sua tolleranza al rischio in tutto il portafoglio e sulla tua precedente esperienza con i clienti, i loro settori e le abitudini di pagamento.
Come si crea un biglietto da visita senza garanzia?
Per ottenere una carta di credito senza una garanzia personale, devi dimostrare ai creditori che la tua azienda ha una comprovata esperienza nel rimborso dei debiti. Devi anche dimostrare di essere un'azienda consolidata con una redditività costante.
In conclusione
Quando si tratta di far crescere un'attività solida, stabilire un buon credito aziendale è fondamentale. I rating del credito aziendale, come i punteggi di credito personali, forniscono una visione approfondita del successo di un'azienda a potenziali creditori, investitori e partner commerciali.
Puoi tenerne il controllo sviluppando solide abitudini finanziarie, iniziando con la selezione della carta appropriata per la tua attività, monitorando regolarmente i tuoi rapporti di credito e contestando eventuali errori che potrebbero sorgere lungo il percorso.
Domande frequenti
Una LLC ha un punteggio di credito?
Sì, una LLC ha un punteggio di credito ed è influenzato dalla tua storia creditizia personale.
Quanto tempo ci vuole per costruire un credito aziendale?
In media, ci vogliono tre o più anni per costruire credito aziendale, anche se alcuni istituti di credito possono richiedere solo un anno.
Perché le aziende offrono credito?
Le aziende offrono credito ai propri clienti per far sì che il credito della loro organizzazione faccia apparire la tua organizzazione più legittima e consolidata.
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Riferimenti
