L'acquisto di una casa è probabilmente uno dei più grandi investimenti che tu abbia mai fatto e vorrai fare tutto il possibile per assicurarti che sia il più confortevole e aggiornato possibile. Tuttavia, risparmiare abbastanza denaro per completare i lavori di ristrutturazione e riparazione della casa può essere difficile. Un rifinanziamento cash-out potrebbe essere la soluzione. Può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di miglioramento della casa senza fare affidamento su carte di credito, prestiti personali o una seconda ipoteca. Questo articolo ti guiderà attraverso i dettagli di ciò di cui si tratta, i suoi tassi, il rifinanziamento del prelievo rispetto ai prestiti di equità domestica e HELOC rispetto al rifinanziamento del prelievo, inclusi altri fatti di base che devi conoscere.
Che cos'è un prelievo di rifinanziamento?
Prima di chiedere cos'è un incasso di rifinanziamento, sappi solo che dovresti guadagnare azioni nella tua casa man mano che il tuo mutuo matura. L'importo del valore di una casa che hai effettivamente ripagato viene definito patrimonio netto. Ci sono due modi per ottenere equità:
- Il valore della tua casa aumenta.
- Le rate mensili del mutuo vengono utilizzate per estinguere il capitale del mutuo. Ogni volta che effettui un pagamento del prestito, aumenti la quantità di capitale proprio nella tua casa.
Un rifinanziamento in contanti è un tipo di rifinanziamento ipotecario che sfrutta il tuo capitale e ti paga in contanti in cambio dell'assunzione di un mutuo più grande. In altre parole, un rifinanziamento in contanti ti consente di prendere in prestito più del saldo del tuo mutuo e mantenere la differenza.
Un rifinanziamento in contanti, a differenza di una seconda ipoteca, non aggiunge un altro pagamento mensile al tuo elenco di fatture; invece, estingui il tuo vecchio mutuo e lo sostituisci con il nuovo mutuo.
Esempio di rifinanziamento in contanti:
Supponiamo che tu abbia pagato $ 60,000 per l'acquisto di una casa da $ 200,000. Ciò implica che devi ancora $ 140,000 sulla tua casa. Diciamo anche che vuoi spendere $ 20,000 per lavori di ristrutturazione.
Con un rifinanziamento in contanti, prendi una parte del tuo capitale e la applichi al tuo nuovo capitale ipotecario. Ciò significa che il tuo nuovo mutuo varrebbe $ 160,000, che include i $ 140,000 originali che dovevi sulla casa più i $ 20,000 necessari per i lavori di ristrutturazione. Pochi giorni dopo la chiusura, il tuo prestatore ti darà i $ 20,000 in contanti.
Come funziona un rifinanziamento in contanti?
Un rifinanziamento in contanti richiede un po' più di lavoro rispetto a un normale rifinanziamento. Nella maggior parte dei casi, eseguirai i seguenti passaggi per convertire in contanti l'equità della tua casa:
#1. Conferma che puoi permetterti il prestito.
Poiché stai sottoscrivendo un prestito più elevato di quello che hai attualmente, i finanziatori esamineranno il tuo reddito, le tue risorse e il tuo credito per assicurarsi che tu possa permetterti il tuo nuovo pagamento mensile. Un rifinanziamento in contanti di solito aumenta il tuo pagamento mensile, ma in alcuni casi, se i tassi di interesse sono diminuiti in modo significativo dal tuo primo prestito, potresti finire con pagamenti ipotecari inferiori.
#2. Stima il valore della tua casa
Di solito è richiesta una valutazione della casa per confermare il valore della tua casa. Un perito immobiliare valuterà il valore della tua casa confrontandola con case vendute di recente nella tua zona con caratteristiche simili.
Potresti essere in grado di rifinanziare senza una valutazione se hai già un prestito garantito dal governo. Un prestito di rifinanziamento semplificato verrebbe utilizzato se il prestito attuale è un prestito FHA o USDA. Esaminare un prestito di rifinanziamento della riduzione del tasso di interesse se si dispone di un prestito VA (IRRRL).
#3. Controlla il massimo che puoi prendere in prestito
I finanziatori in genere ti consentono di prendere in prestito fino all'80% del valore della tua casa. Questo è anche noto come rapporto massimo prestito-valore (LTV) perché determina quanto del valore della tua casa viene preso in prestito. Tuttavia, i mutuatari militari ammissibili possono essere in grado di accedere fino al 90% del valore della loro casa attraverso un rimborso VA cash-out.
#4. Finalizza l'importo del prelievo
Il tuo incasso totale verrà calcolato sottraendo il saldo del mutuo attuale e gli eventuali costi di chiusura dall'importo del prestito.
Motivi per considerare un rifinanziamento in contanti
Un rifinanziamento in contanti può offrire diversi vantaggi finanziari e può essere preferibile all'ottenimento di un prestito personale o di una seconda ipoteca. Ecco alcuni motivi per cui dovresti prendere in considerazione un rifinanziamento in contanti.
#1. Finanziare miglioramenti domestici e ristrutturazioni
Gli aggiornamenti sono spesso richiesti, da scelte progettuali discutibili a un sistema HVAC rotto. Un rifinanziamento in contanti ti consente di utilizzare il tuo capitale esistente per finanziare miglioramenti e ristrutturazioni della casa che possono aumentare il valore della tua casa. Potresti essere in grado di ottenere un tasso di interesse inferiore sul tuo mutuo rifinanziato rispetto a quello che faresti su una carta di credito, il che ti farà risparmiare denaro sul pagamento degli interessi.
#2. Consolidare il debito
Un rifinanziamento in contanti può fornirti i fondi necessari per estinguere i tuoi debiti e consolidare i tuoi debiti in un unico pagamento a interessi inferiori. Puoi utilizzare i fondi per estinguere tutti i debiti ad alto interesse per i quali hai fondi disponibili. Ciò ridurrà l'importo degli interessi che paghi ogni mese e potrebbe potenzialmente liberare denaro per aiutarti a pagare i debiti che non fanno parte del tuo consolidamento o estinguere il mutuo più velocemente.
#3. Riduci il tuo tasso di interesse
Se addebiti una fattura inaspettata su una carta di credito a tasso variabile, ti potrebbe essere addebitato un tasso di interesse elevato: il tasso principale, che è legato al tasso sui fondi federali della Federal Reserve, più un certo numero di punti percentuali in più . Peggio ancora, quel tasso di interesse è sempre soggetto ad aumenti futuri. I tassi di rifinanziamento dei mutui e dei prelievi sono in genere inferiori, spesso significativamente inferiori, rispetto ai tassi di interesse delle carte di credito. Se la tua casa ha abbastanza capitale per coprire la tua bolletta, potresti risparmiare migliaia di dollari di interessi nel tempo.
#4. Libera denaro da investire
Quando si considera il potere dell'interesse composto, può essere una decisione saggia liberare denaro e iniziare a risparmiare per la pensione prima piuttosto che dopo. I rifinanziamenti in contanti ti forniscono fondi che puoi utilizzare per integrare i tuoi risparmi per la pensione o creare un fondo per il college.
Rifinanziare i tassi di incasso
Un rifinanziamento cash-out avrà in genere un tasso di interesse leggermente più alto rispetto ad altri prestiti perché gli istituti di credito considerano un rifinanziamento tramite prelievo di capitale più rischioso di un normale rifinanziamento. Ci sono quattro fattori principali che influenzano l'incasso per rifinanziare i tassi che riceverai:
- I tuoi punteggi di credito. Sebbene gli istituti di credito aumentino i tassi sui rifinanziamenti in contanti per tutti, un punteggio di credito basso avrà anche un impatto significativo sull'altezza del tasso. Un punteggio di credito di 760 ti darà il miglior tasso, mentre un punteggio di 620 può comportare un tasso superiore di oltre 1.5 punti percentuali.
- Il tuo rapporto LTV. Più alto è il tuo rapporto LTV, più rischioso è considerato il tuo prestito e quindi più alto è il tuo tasso di interesse.
- La tipologia della tua struttura. Dovrai pagare di più per accedere all'equità in una proprietà da due a quattro unità o in un condominio.
- La tua occupazione. Per le seconde case e gli investimenti immobiliari, gli istituti di credito applicano tassi di rifinanziamento in contanti più elevati.
Incasso rifinanziare vs. Prestiti per la casa
Ci sono differenze significative tra il rifinanziamento in contanti e i prestiti per la casa quando si tratta di capitalizzare il valore della tua casa. Un rifinanziamento in contanti sostituisce il tuo mutuo esistente con un importo del prestito maggiore, mentre i prestiti di equità domestica rispetto alle linee di credito sono mutui a sé stanti. Di conseguenza, Refinance Cashout Vs Home Equity Loans non può essere confrontato direttamente.
Al momento di decidere tra un prestito di equità domestica e un rifinanziamento, un modo per determinare qual è il migliore per te è confrontare i tassi di interesse. Il rifinanziamento in contanti, se sei idoneo, in genere offre tassi di interesse inferiori ma può avere costi di chiusura più elevati. Dovresti anche considerare eventuali detrazioni fiscali per il rifinanziamento a cui potresti avere diritto.
HELOC Vs Rifinanzia Incasso
Una linea di credito per l'equità domestica (HELOC) funziona in modo simile a una carta di credito in quanto è possibile prendere in prestito fino a un importo massimo predeterminato, se necessario. Il periodo di estrazione, durante il quale è possibile accedere al denaro, in genere dura 10 anni e durante questo periodo è possibile pagare solo gli interessi sui fondi presi in prestito. La linea di credito è garantita dal capitale della tua casa e la rimborserai alla scadenza del periodo di prelievo. Il periodo di rimborso è spesso piuttosto lungo, in molti casi circa 20 anni.
Un HELOC ha senso se: Hai un punteggio di credito relativamente alto, non hai bisogno di un accesso completo ai fondi tutto in una volta o vuoi un periodo di soli interessi.
Un rifinanziamento in contanti ha senso se: Desideri il pagamento mensile più basso possibile, hai un credito scarso o richiedi un pagamento mensile coerente che non subirà fluttuazioni.
Requisiti di rifinanziamento in contanti
È necessario soddisfare i requisiti del prestatore per ottenere un rimborso in contanti. Questi possono differire ed è sempre una buona idea cercare il miglior tasso di interesse. Tuttavia, quasi sicuramente dovrai soddisfare i seguenti requisiti:
#1. Rapporto debito/reddito, o DTI.
Il tuo DTI viene calcolato dividendo i pagamenti mensili del debito (incluso il tuo mutuo attuale) per il tuo reddito mensile lordo. Di solito è richiesto un DTI del 40% -50% o meno per un cash-out refi.
#2. Punteggio di credito.
Un punteggio di credito più elevato, come previsto, ti aiuterà a ottenere un tasso di interesse migliore, ma un punteggio di credito di 620 potrebbe qualificarti per un rifinanziamento in contanti.
#3. Equità domestica.
Un rifinanziamento in contanti richiede in genere almeno il 20% di capitale proprio nella tua casa. In altre parole, devi aver pagato almeno il 20% dell'attuale valore stimato della casa.
#4. Requisito di condimento.
Per qualificarti per un rifinanziamento in contanti con un prestito convenzionale, devi possedere la casa per almeno sei mesi, indipendentemente dalla quantità di capitale che hai. Se hai ereditato la proprietà o ti è stata assegnata legalmente in altro modo, i creditori possono fare un'eccezione.
Pro e contro di un rifinanziamento in contanti
PRO:
Il cash out equity può essere utilizzato per qualsiasi scopo. Sia che tu voglia utilizzare il denaro per consolidare il debito, investire in immobili o fare qualcos'altro, il tuo patrimonio immobiliare può essere utilizzato come meglio credi.
Rispetto ad altre opzioni di finanziamento di equità domestica, puoi aspettarti un tasso di interesse inferiore. I mutui in genere hanno tassi di interesse inferiori rispetto alle carte di credito, ai prestiti personali e ai prestiti per la casa, consentendoti di risparmiare più denaro ogni mese.
Contro:
Per qualificarti, devi avere almeno il 20% di capitale proprio. Se i valori della casa nella tua zona sono diminuiti o hai recentemente acquistato la tua casa con un piccolo acconto, un rifinanziamento in contanti potrebbe essere fuori discussione in questo momento.
Perderai parte dell'equità che hai accumulato. Prendere in prestito contro il tuo capitale proprio ora significa che guadagnerai meno quando lo venderai in seguito.
La tua rata mensile del mutuo sarà più alta. Nella maggior parte dei casi, un importo del prestito maggiore si tradurrà in un mutuo mensile più elevato per la durata della proprietà della casa.
Cosa fa un rifinanziamento in contanti?
Quando chiudi il tuo prestito di rifinanziamento, riceverai una somma forfettaria. I proventi del prestito vengono prima applicati al rimborso del/i mutuo/i esistente/i, inclusi i costi di chiusura e qualsiasi elemento prepagato (come le tasse immobiliari o l'assicurazione dei proprietari di casa); gli eventuali fondi rimanenti ti vengono pagati.
Qual è la differenza tra incassare e rifinanziare?
Un rifinanziamento in contanti ti consente di estrarre parte del patrimonio netto della tua casa. L'attuale prestito viene scambiato con uno con condizioni migliori in un rifinanziamento a tasso e termine. Poiché i prestiti in contanti rappresentano un rischio maggiore per il prestatore, di solito vengono forniti con commissioni aggiuntive, punti o un tasso di interesse più elevato.
Il rifinanziamento con cash out è una buona idea?
Per molte persone, il rifinanziamento in contanti è una buona opzione perché i tassi ipotecari stanno aumentando. Tuttavia, poiché la garanzia in un rifinanziamento in contanti è la tua casa, i prestatori si assumono un rischio relativamente basso e possono permettersi di mantenere bassi i tassi di rifinanziamento in contanti.
Quali sono i rischi del rifinanziamento in contanti?
I rischi di un rifinanziamento in contanti includono un tasso di interesse più elevato, la necessità di pagare i costi di chiusura e un pagamento mensile più elevato.
Quali sono gli svantaggi di un rifinanziamento in contanti?
Uno svantaggio è che i contanti non verranno forniti immediatamente. Se hai bisogno di soldi velocemente, un rifinanziamento potrebbe non essere l'opzione migliore. Devi passare attraverso un processo di approvazione, elaborazione e chiusura che potrebbe richiedere diverse settimane. Le condizioni del prestito sono soggette a modifiche.
Quale banca è la migliore per il rifinanziamento in contanti?
Puoi utilizzare banche come:
- Ipoteca
- Prestiti per la casa di calibro.
- PenFed Credit Union
- SoFi
- Tasso garantito
- Veterani Uniti
- Bank of America
- loanDepot
Quanto puoi prendere in prestito in un rifinanziamento in contanti?
L'importo che puoi prendere in prestito con un rifinanziamento in contanti è in genere limitato all'80% del valore della tua casa. Questo può, tuttavia, variare a seconda del prestatore e del tipo di prestito selezionato.
Paghi indietro i soldi su un rifinanziamento in contanti?
Tieni presente che il denaro che ricevi dai rifinanziamenti in contanti non è denaro gratuito. È un prestito con interessi che devono essere rimborsati. Anche se rifinanziate a un tasso di interesse inferiore, tenete presente che il rifinanziamento allungherà la durata del prestito e aumenterà l'importo totale degli interessi pagati.
Conclusione
Sia che tu voglia saldare un debito o rinnovare la tua cucina, un rifinanziamento in contanti può essere uno strumento potente che ti fornisce i fondi necessari per andare avanti. Questi prestiti di rifinanziamento in contanti in genere hanno tassi di interesse inferiori rispetto alle carte di credito e nessuna restrizione su come è possibile utilizzare il denaro.
Articoli Correlati
- COSTO PER RIFINANZIARE UN MUTUO: Tutto quello che devi sapere
- SECONDO MUTUO: Definizione, Tariffe e Requisiti
- Spiegazione del prestito di rifinanziamento incassato (+ requisiti e strumenti)
- QUANTO TEMPO PUOI RIFINANZIARE UN MUTUO NEL 2023?
- PUNTEGGIO DI CREDITO MUTUO: Credito minimo richiesto per acquistare una casa
- CHE COS'È UN'ENTITÀ COMMERCIALE: Che cos'è, licenza e requisiti
Riferimenti
