CONTROLLO ECCEDENZA IMPEGNO: come funzionano e cosa farne.

I controlli a garanzia sono vitali e importanti. È utile per pagare i premi assicurativi, le bollette fiscali e le fatture annuali di proprietà. Tuttavia, di tanto in tanto può verificarsi un'eccedenza dell'assegno di garanzia e potresti avere diritto al rimborso dal tuo mutuo ipotecarior. Alcune persone non sono sicure di come mettere i loro assegni eccedenti di deposito a garanzia. Quindi, questo articolo spiegherà cosa puoi fare con i tuoi assegni in eccedenza in un modo che sarà redditizio per te e come procedere con l'assegno in eccedenza a garanzia che non è stato incassato. 

Che cos'è un conto di deposito a garanzia?

Se sei come la maggior parte dei proprietari di case che hanno un mutuo, la tua rata mensile include più del capitale (il denaro che hai preso in prestito) e degli interessi (quello che la banca ti addebita per l'utilizzo dei suoi soldi). Parte della tua tassa annuale sulla proprietà, nonché una percentuale della tua annuale assicurazione del proprietario di casa premium, sono inclusi nel pagamento. Il tuo prestatore prende questi soldi da te in 12 rate uguali nel corso di un anno, lo deposita in un conto a garanzia e lo usa per pagare le tasse e i premi assicurativi quando sono dovuti. 

Il conto deve contenere denaro sufficiente per pagare una tassa o un'assicurazione alla scadenza. Il tuo prestatore stabilirà i tuoi pagamenti di deposito a garanzia a quel livello per garantire che ciò avvenga. Tuttavia, il prestatore, d'altra parte, potrebbe chiederti di avere un "cuscino" sul conto per coprire aumenti di costo imprevisti.

Quindi, poiché il denaro rimborsato in caso di eccedenza di deposito a garanzia è denaro che paghi al prestatore, non è un reddito imponibile perché lo stai solo recuperando dopo aver pagato le tasse. Ad esempio, quando restituisci un forno a microonde al venditore e ottieni un rimborso, quel denaro non è un reddito imponibile; il concetto è lo stesso qui.

Che cos'è un assegno di eccedenza a garanzia?

Hai un "eccedenza di deposito a garanzia" se la quantità di denaro in eccesso nel tuo conto di deposito a garanzia supera il cuscino consentito. Un eccesso fino a $ 50 può essere applicato ai futuri pagamenti di deposito a garanzia da parte del prestatore. Tuttavia, se il tuo surplus supera $ 50, hai il diritto a un assegno eccedente a garanzia di restituzione.

Supponiamo che le tue tasse sulla proprietà saranno di $ 7,000 quest'anno e che l'assicurazione del proprietario della tua casa sarà di $ 1000. Per compensare queste spese, il tuo conto di deposito a garanzia deve contenere almeno $ 8000. La società di mutui ha istituito un deposito a garanzia di 1/6 dell'importo, che è di $ 1000, quindi il tuo deposito a garanzia totale sarà di $ 9000. Ciò significa che se la rata mensile del mutuo è di $ 500 per il deposito a garanzia, metterai $ 6,000 nel tuo conto di deposito a garanzia, che è $ 400 in più rispetto al cuscino autorizzato. Riceverai un rimborso di $ 400. Se non desideri un rimborso, il tuo prestatore potrebbe consentirti di utilizzare il denaro extra per ridurre i pagamenti futuri o ripagare il capitale del prestito.

Se vendi la tua casa e hai dei soldi rimasti nel tuo conto a garanzia, riceverai il rimborso dell'intero importo, anche se è inferiore al cuscino, perché le future tasse sulla proprietà saranno ripartite proporzionalmente e l'acquirente ne sarà responsabile. Le tasse non pagate verranno detratte dal prezzo di acquisto al momento della chiusura.

Situazioni che possono portare alla mancata riscossione dell'assegno in eccedenza

Il denaro non riscosso è la fonte più comune di assegni non incassati nei conti di deposito a garanzia. Le aziende che gestiscono conti di deposito a garanzia per una varietà di tipi di transazione in genere dispongono di processi standard efficaci per chiudere il deposito a garanzia quando una proprietà viene venduta o pagata, quindi gli importi nei conti di deposito a garanzia vengono raramente lasciati. Gli assegni vengono tagliati per trasferire eventuali importi in sospeso ai proprietari e chiudere il conto di deposito a garanzia al momento della vendita di una proprietà o di un'altra transazione.

Quando un assegno non arriva al proprietario o il proprietario riceve l'assegno ma non lo incassa per qualsiasi motivo, la proprietà diventa pignorata e non reclamata. Le situazioni che possono comportare la proprietà non reclamata relativa all'escrow includono quanto segue:

• Dopo la vendita di un immobile, ufficiali di deposito a garanzia inviare pagamenti a garanzia in sospeso al nuovo proprietario all'indirizzo precedente. Il proprietario non riceverà i pagamenti se l'assegno non gli arriva. Inoltre, questi proprietari di case potrebbero non essere consapevoli che esiste o dovrebbe esistere un saldo di conto di deposito a garanzia dopo la vendita della loro proprietà, quindi è improbabile che lo cerchino e richiedano un assegno.

• Quando il proprietario di un conto di deposito a garanzia muore, la famiglia o gestori immobiliari potrebbe non essere a conoscenza dell'importo del conto.

• Raramente la società di mutuo o deposito a garanzia non riesce a pagare le tasse o l'assicurazione senza avvisare il cliente. Il cliente riceve quindi fatture fiscali e assicurative, dimenticando che i fondi sono in deposito a garanzia. La maggior parte dei clienti non è consapevole di dover monitorare e riconciliare i propri account. Nonostante i regolari solleciti da parte degli escrow e dei fornitori di mutui, i proprietari di case trovano le attività confuse e non capiscono come funzioni.

• I proprietari potrebbero non afferrare assicurazioni o dichiarazioni governative poiché non tengono traccia direttamente delle tasse e dell'assicurazione pagata a garanzia. I proprietari che non hanno familiarità con le attività finanziarie possono ricevere un assegno e scambiarlo per posta spazzatura.

• Se un acquirente rinuncia a un accordo prima della sua chiusura, la commissione di transazione potrebbe rimanere nel conto di deposito a garanzia. Se la gestore di deposito a garanzia non segue le procedure corrette, questo denaro potrebbe essere trattenuto sul conto a tempo indeterminato.

• È probabile che un assegno in eccedenza a garanzia venga ricevuto e messo fuori luogo o inavvertitamente gettato via, per non essere mai incassato.

• Se il saldo di un conto a garanzia rimane presso la società di mutui durante il periodo di dormienza senza essere trasferito al proprietario, si parla di proprietà non reclamata.

Cosa succede quando l'assegno eccedente l'impegno non viene incassato?

Utilizzare un metodo che sottrae tutti gli assegni non incassati dai fondi disponibili. Dopo aver stampato l'assegno, detraggono semplicemente il denaro dal tuo conto corrente. Tuttavia, se il beneficiario non deposita l'assegno entro un tempo specifico, di solito sei mesi, riceverai un rimborso sul tuo conto.

Cosa devo fare se ricevo un assegno di deposito in eccedenza dal mio prestatore di mutui ipotecari?

Alla fine dell'anno, avevi un'eccedenza di contanti nel tuo conto di deposito a garanzia e il tuo prestatore di mutui ti ha emesso un assegno di rimborso per quell'importo. Ti stai chiedendo cosa dovresti fare con questi fondi a questo punto. La buona notizia è che non esiste un modo particolare "perfetto" per spendere questi soldi. Alla fine, dipende dalla tua situazione finanziaria. Ci sono molti modi in cui puoi utilizzare il rimborso a tuo vantaggio. I seguenti sono alcuni dei modi

# 1. Restituire i fondi al prestatore

Se sei preoccupato per le tasse sulla proprietà o assicurazione dei proprietari di abitazione premi in aumento. Puoi depositare il tuo assegno di rimborso nel tuo conto corrente e rispedirlo al tuo prestatore, indicando che desideri invece i fondi depositati nel tuo conto di deposito a garanzia.

Ad esempio, molti istituti di credito consentono ai proprietari di abitazione di decidere se i fondi in eccedenza inviati devono andare verso il saldo principale o un conto di deposito a garanzia sulle bollette mensili. Ricordati di dire loro che è per l'escrow. Puoi donare fondi di deposito a garanzia extra con la tua prossima rata del mutuo se il tuo prestatore non fornisce questa scelta.

#2. Cancellazione del debito della carta di credito 

Se hai molti debiti con carta di credito, potresti utilizzare il rimborso per ripagarne una parte. Il debito della carta di credito ha tassi di interesse elevati, quindi ripagarlo immediatamente potrebbe essere la migliore opzione possibile per te. Un rimborso in eccesso di deposito a garanzia può aiutare.

#3. Investire il surplus dell'impegno

Se vuoi che il tuo surplus di deposito a garanzia aumenti, puoi farlo investirlo in azioni, obbligazioni o certificati di deposito. Sebbene le perdite siano concepibili, queste piattaforme di risparmio spesso superano i conti di risparmio convenzionali.

#4. Aumenta i tuoi fondi pensione

Per risparmiare per la pensione, puoi utilizzare il tuo assegno eccedente. Se non hai raggiunto il limite di contribuzione annuale, puoi mettere questi fondi in un normale o Roth IRA.

Conclusione

In conclusione, il tuo assegno eccedente di deposito a garanzia non è una sorta di pagamento per te. Fondamentalmente è un rimborso di denaro che hai dato al prestatore per coprire le tue bollette per tuo conto. L'eccedenza dell'assegno di garanzia si è verificata perché avevi fondi in eccesso nel tuo conto di deposito a garanzia alla fine dell'anno, quindi il tuo prestatore di mutui ti ha inviato un assegno di rimborso. Tuttavia, utilizzarlo con profitto fa la differenza.

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