Un prestito da un istituto finanziario come una banca o un'unione di credito potrebbe sembrare fuori portata se il tuo credito non è solido. Tuttavia, i mutuatari con punteggi di credito fino a 500 possono ancora qualificarsi per prestiti commerciali inesigibili da fonti alternative come istituti di credito online e senza scopo di lucro.
Poiché i tassi di interesse su questi prodotti sono in genere superiori a quelli dei prestiti convenzionali per piccole imprese, è nel tuo interesse cercare le condizioni più favorevoli e assicurarti che i pagamenti rientrino nei mezzi finanziari della tua azienda.
Fortunatamente, questo articolo copre i nostri consigli sui migliori prestiti commerciali per le persone con un cattivo credito (in genere definito come un punteggio FICO compreso tra 300 e 629).
Che cos'è esattamente un cattivo punteggio di credito?
Secondo i modelli di punteggio di credito più popolari, come FICO e VantageScore, un punteggio di credito negativo in genere è compreso tra 300 e 629 (su una scala da 300 a 850).
I punteggi di credito personali compresi tra 630 e 689 sono considerati equi.
I singoli prestatori di piccole imprese possono avere definizioni diverse di ciò che costituisce un cattivo punteggio di credito; tuttavia, i prestiti commerciali inesigibili sono generalmente disponibili per i mutuatari con punteggi FICO inferiori a 630.
Sebbene i prestatori in genere si concentrino sul tuo punteggio di credito personale, il tuo punteggio di credito aziendale può essere utilizzato anche per valutare la tua richiesta di prestito. Il tuo punteggio di credito aziendale riflette la cronologia dei pagamenti della tua azienda con banche, fornitori e altri creditori.
Puoi ottenere un prestito aziendale anche se hai un cattivo credito?
È possibile ottenere un prestito per piccole imprese con crediti inesigibili, ma i richiedenti con punteggi di credito bassi potrebbero avere difficoltà a ottenere prestiti tradizionali. Inoltre, i proprietari di piccole imprese con un credito scarso (punteggi fino a 580) in genere hanno accesso solo a tassi di interesse elevati.
Per qualificarsi per un prestito aziendale, i proprietari con punteggi di credito bassi devono anche dimostrare un flusso di cassa forte e coerente e gli istituti di credito possono richiedere garanzie. Per questi motivi, un anticipo in contanti commerciante, un tipo di finanziamento alternativo, forse un'opzione migliore per gli imprenditori con un cattivo credito.
Dove posso ottenere un prestito commerciale inesigibile?
Se hai un cattivo credito, è improbabile che le banche e le unioni di credito ti approvino. Tuttavia, queste fonti alternative possono consentirti di ottenere un prestito aziendale nonostante una storia creditizia tutt'altro che ideale.
#1. Istituti di credito online
La maggior parte degli istituti di credito online richiede un punteggio di credito personale compreso tra 500 e 650. Tuttavia, alcuni non hanno requisiti minimi di punteggio di credito, concentrandosi invece su fattori come il flusso di cassa della tua azienda. I prestatori online forniscono finanziamenti più rapidi e approvazioni più facili rispetto ad altre opzioni di prestito aziendale, ma in genere applicano tassi di interesse più elevati, anche per quelli con un buon credito.
#2. CDFI
Un istituto finanziario per lo sviluppo della comunità, o CDFI, è un'organizzazione senza scopo di lucro che riceve finanziamenti governativi per fornire servizi bancari a comunità a basso reddito o svantaggiate. I CDFI sono spesso banche e unioni di credito, ma non hanno gli esatti requisiti di prestito rigorosi di quegli istituti finanziari. Se sei idoneo per il finanziamento CDFI, potresti ottenere un tasso di interesse basso. Tuttavia, il finanziamento potrebbe richiedere più tempo rispetto ai prestatori online.
#3. Microfinanziatori
Potresti essere in grado di ottenere un microprestito per la tua attività anche se hai un cattivo credito. Le organizzazioni non profit in genere effettuano microprestiti. Poiché il profitto non è la motivazione principale per queste organizzazioni, potrebbero essere più disposte a prestare a imprenditori con una storia creditizia irregolare.
Alcuni microprestiti partecipano anche al programma di microprestiti SBA e possono lavorare con nuove imprese con crediti inesigibili. Molti di questi istituti di credito si rivolgono ad aziende tradizionalmente svantaggiate nelle loro comunità.
Lo svantaggio di un microprestito è evidente dal suo nome: è piccolo. I fondi sono in genere limitati a $ 50,000, che potrebbero non essere sufficienti per i requisiti della tua azienda.
Come scegliere un prestito per piccole imprese per le persone con cattivo credito
Quando hai un cattivo credito, la selezione di un prestito per piccole imprese comporta più che decidere quanto prendere in prestito e fare acquisti per le migliori tariffe. Invece, gli imprenditori con un cattivo credito devono cercare istituti di credito con requisiti di ammissibilità meno rigorosi e scegliere l'opzione migliore. Considera i seguenti fattori quando cerchi un prestito per piccole imprese con crediti inesigibili:
Standard di qualificazione
La maggior parte dei prestiti alle piccole imprese viene concessa in base al punteggio di credito del richiedente. Di conseguenza, i requisiti di qualificazione del prestatore sono il fattore più cruciale da considerare quando si cerca un prestito commerciale inesigibile. Controlla il tuo punteggio di credito, quindi confronta i requisiti minimi del punteggio di credito presso diversi istituti di credito per vedere dove potresti qualificarti.
Offerte di prestito
Le offerte di prestito per piccole imprese dei prestatori differiscono. I prestatori non solo forniscono una varietà di importi del prestito e termini di rimborso, ma alcuni forniscono anche prestiti garantiti, che sono più facili da qualificare rispetto alle opzioni non garantite.
aprile
I tassi percentuali annuali (APR) sui prestiti alle imprese variano in base al tipo di prestito e al prestatore, ma in genere vanno dal 9% al 99%. Tuttavia, i tassi più bassi sono disponibili solo per i mutuatari più qualificati e ai titolari di attività di credito inesigibili vengono generalmente offerti tassi vicino al massimo della gamma APR. Se è probabile che ti qualifichi tramite più istituti di credito, confronta i TAEG per vedere quale opzione ha i tassi più bassi.
Commissioni e costi aggiuntivi
Molti istituti di credito tradizionali e online addebitano commissioni di origine per compensare i costi di elaborazione delle domande e sottoscrizione di prestiti. Tuttavia, gli istituti di credito specializzati in mutuatari di crediti inesigibili spesso addebitano commissioni più elevate rispetto ai loro concorrenti. Per aiutare a compensare il rischio di prestito dell'istituto, potrebbe essere necessario pagare commissioni di raccolta più elevate, commissioni per pagamenti in ritardo o penali per pagamenti anticipati.
La reputazione del creditore. Se hai un cattivo credito, potresti non essere in grado di scegliere tra i migliori istituti di credito. Tuttavia, la valutazione della reputazione di un prestatore è ancora necessaria prima di impegnarsi in un prestito. Leggi le recensioni online e consulta altri imprenditori locali per determinare quali istituti di credito hanno la migliore reputazione e quali evitare.
Tempestività di sottoscrizione e finanziamento
Molti istituti di credito che si rivolgono a mutuatari inesigibili hanno tempi di sottoscrizione e finanziamento più lenti rispetto ai concorrenti. Tuttavia, confrontare gli istituti di credito e determinare quale offre il miglior tempo di consegna per le tue esigenze di prestito può comunque essere vantaggioso.
I 5 migliori prestiti alle imprese per crediti inesigibili 2023
# 1. Sul ponte
Punteggio di credito minimo: 625
Tempo di elaborazione: lo stesso giorno
Termini disponibili: fino a 24 mesi
OnDeck è il miglior prestatore di prestiti per piccole imprese in generale per crediti inesigibili perché accetta punteggi di credito fino a 625 e offre finanziamenti in giornata. Puoi richiedere un prestito se sei in affari da almeno un anno, hai un conto bancario aziendale e hai almeno $ 100,000 di entrate annuali.
Panoramica
OnDeck, fondata nel 2006, è un prestatore di piccole imprese quotato in borsa che opera online e per telefono.
Hai solo bisogno di un punteggio di credito di 625, che è inferiore a quello richiesto da molti fornitori. Inoltre, dopo l'approvazione del prestito, puoi ricevere fondi il giorno successivo e più soldi dopo aver pagato metà del prestito.
Gli importi dei prestiti vanno da $ 5,000 a $ 250,000, con linee di credito che vanno da $ 6,000 a $ 100,000. Le entrate della tua azienda determinano l'importo che puoi prendere in prestito.
I termini di rimborso del prestito a termine sono fino a 24 mesi, mentre una linea di prestiti di credito è di soli 12 mesi. Dopo aver rimborsato metà di un prestito a termine, puoi richiedere più soldi e non ti verranno addebitati interessi sul prestito esistente. A differenza della maggior parte degli istituti di credito, OnDeck effettua i rimborsi automaticamente, giornalmente o settimanalmente, in base alle informazioni commerciali fornite.
A partire da marzo 2023, il TAEG minimo per prestiti a termine e linea di credito è del 29.9%. Se rimborsi anticipatamente il prestito, gli interessi residui potrebbero essere annullati. Questa opzione di pagamento anticipato, tuttavia, si tradurrà in un APR più elevato. Inoltre, OnDeck accetterà un privilegio generale su tutti i beni aziendali e richiederà una garanzia personale.
#2. Costruttore di prestito
Punteggio di credito minimo: 580
Tempo di elaborazione: il giorno lavorativo successivo
Termini disponibili: 13-52 settimane
LoanBuilder-PayPal è stato scelto come prestatore con i migliori prestiti a breve termine perché offre termini di prestito che vanno dalle 13 alle 52 settimane. Il punteggio di credito minimo per un prestito è 580 e il finanziamento può avvenire non appena il giorno lavorativo successivo.
Panoramica
PayPal, un sistema di pagamento online, offre ora un prestito a breve termine per piccole imprese utilizzando questa piattaforma. Questo prestito è anche noto come prestito aziendale PayPal, intercambiabile. WebBank, un prestatore assicurato dalla FDIC, concede i prestiti. I termini del prestito sono limitati a 52 settimane e per qualificarsi è necessario un punteggio di credito di 580.
La tua richiesta di prestito può essere completata online o per telefono in cinque-dieci minuti e l'approvazione è immediata. Dopo l'approvazione, i fondi che vanno da $ 5,000 a $ 150,000 verranno depositati direttamente sul tuo conto bancario aziendale non appena il giorno lavorativo successivo.
Per la stipula di un mutuo è richiesto un privilegio generale e una garanzia personale. I pagamenti settimanali automatici vengono detratti dal conto bancario della tua azienda. Sebbene non sia possibile modificare la frequenza di rimborso, è possibile scegliere in quale giorno della settimana vengono effettuati i pagamenti. Se un pagamento fallisce, è prevista una commissione di $ 20 per fondi non sufficienti (NSF).
Se effettui i pagamenti in tempo, non dovrai pagare alcuna commissione diversa da una commissione di prestito una tantum basata su una percentuale dell'importo totale del prestito, piuttosto che un TAEG tradizionale. Ciò significa che estinguere il prestito in anticipo non ti farà risparmiare denaro.
#3. Lendio
Punteggio di credito minimo: 560
Tempo di elaborazione: da una a due settimane
Termini disponibili: da uno a due anni
Prendi in considerazione una linea di credito per piccole imprese di Lendio se hai bisogno di un finanziamento flessibile. Questa è la migliore opzione di linea di credito per i proprietari di piccole imprese con un cattivo credito perché richiede solo un punteggio di credito 560 e non è necessario utilizzare tutti i fondi. Inoltre, non paghi nulla per eventuali fondi non utilizzati. Molti pensano a una linea di credito come a una rete di sicurezza: è lì se ne hai bisogno.
Panoramica
Lendio è un mercato di prestiti per piccole imprese fondato nel 2011 e mette in contatto le imprese con oltre 75 istituti di credito diversi per aiutarle a ottenere i finanziamenti di cui hanno bisogno.
Poiché Lendio non origina il prestito, riceverai più offerte e potrai scegliere quella che meglio soddisfa le tue esigenze.
Le richieste di linee di credito richiedono 15 minuti e sono ideali per le aziende con almeno sei mesi di attività e $ 50,000 di entrate annuali. Per ricevere finanziamenti, gli imprenditori devono avere un punteggio di credito di 560 ed essere disposti ad aspettare fino a due settimane. La durata del prestito va da uno a due anni.
Puoi prendere in prestito una linea di credito tutte le volte che vuoi se non superi il tuo limite di credito. Prendi in prestito tra $ 1,000 e $ 500,000 con un interesse compreso tra l'8% e il 24%. A seconda dell'istituto di credito, può essere richiesta una garanzia personale.
L'importo e la frequenza del rimborso sono determinati dal prestatore finale selezionato. Tuttavia, più alto è il tuo punteggio di credito e più a lungo sei stato in affari, più bassi saranno i tuoi pagamenti.
#4. Finanziamento rapido
Punteggio di credito minimo: non considerato
Tempo di elaborazione: Entro poche ore
Termini disponibili: fino a 60 mesi
Rapid Finance ti consente di prendere in prestito fino a $ 1 milione e avere termini di prestito fino a 60 mesi, a seconda delle tue entrate mensili. Nel determinare se la tua azienda si qualificherà per il finanziamento, questo prestatore prenderà in considerazione la salute generale della tua attività, non solo il tuo punteggio di credito personale o aziendale. A causa di questi fattori, è la migliore opzione di prestito per piccole imprese per finanziamenti a lungo termine con cattivo credito.
Panoramica
Rapid Finance offre alle piccole e medie imprese soluzioni di prestito. Il suo sito Web ha recensioni eccellenti e uno dei termini di prestito aziendale più lunghi disponibili, a 60 mesi (la maggior parte dei prestatori offre termini di due anni o meno). Inoltre, quando richiedi un prestito, spesso puoi ricevere l'approvazione e il finanziamento entro poche ore.
Molti dei suoi prestiti per piccole imprese richiedono che la tua azienda abbia dai tre ai sei mesi. Altri tipi di prestito, come la maggior parte dei prestiti a breve termine, richiedono almeno due anni di esperienza commerciale. È necessario avere un privilegio generale.
Rapid Finance pubblicizza pagamenti giornalieri, settimanali o mensili, ma il sito Web fornisce alcuni dettagli aggiuntivi. Poiché i tassi di interesse non sono pubblicati online, le informazioni sul rimborso devono essere ottenute dal servizio clienti.
#5. Credibile
Punteggio di credito minimo: 500
Tempo di elaborazione: non appena lo stesso giorno
Termini disponibili: fino a 24 mesi
Per qualificarti per un prestito per piccole imprese con Credibly, devi avere almeno $ 15,000 di entrate mensili, il finanziamento è rapido e il tuo punteggio di credito deve essere almeno 500. Ecco perché Credibly è la nostra scelta per il miglior prestito per piccole imprese per alto- imprese a reddito.
Panoramica
Credibly è un prestatore fondato nel 2010 con uno dei punteggi di credito minimi più bassi (500) di qualsiasi prestatore che abbiamo esaminato.
Le aziende devono avere almeno $ 15,000 di entrate mensili ed essere operative per almeno sei mesi. Pagherai anche più commissioni rispetto ad altri istituti di credito.
Esistono diversi tipi di prestiti per piccole imprese tra cui scegliere:
- Prestito per capitale circolante
- Prestito per espansione aziendale
- Linea di credito aziendale
- Finanziamento SBA
- Anticipo su contante commerciante
- Finanza dei macchinari
- Fatturazione di fatture
Puoi prendere in prestito fino a $ 400,000 e avere termini di prestito fino a 24 mesi, a seconda del prodotto di prestito Credibly scelto.
Oltre alla tua tariffa fattoriale, Credibly addebita una commissione di origine del 2.5%. Il tasso del fattore inizia a 1.15. Ciò significa che su un prestito di $ 10,000 con un tasso di fattore 1.15, pagherai un pagamento di $ 1,500 oltre alla commissione di origine del 2.5%.
Conclusione
I prestiti alle piccole imprese ti aiutano a espandere le operazioni, coprire le buste paga, acquistare forniture e gestire il flusso di cassa. Trovare un prestatore con un cattivo credito può essere difficile, ma molte opzioni di prestito sono disponibili con punteggi di credito fino a 500. Alcuni istituti di credito non hanno nemmeno un punteggio minimo e, invece, guardano alla salute generale dell'azienda.
Se hai un cattivo credito, ti consigliamo OnDeck per le tue esigenze di prestito per piccole imprese perché offre finanziamenti in giornata con un punteggio di credito minimo di 625. Inoltre premia la fedeltà consentendoti di richiedere più soldi dopo aver rimborsato metà del prestito e non essere addebitato alcun interesse sul prestito originale.
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Riferimenti
