Un buon punteggio di credito aziendale può aiutarti a ricevere condizioni migliori sui prestiti aziendali, ridurre i costi dell'assicurazione aziendale e negoziare condizioni migliori con i fornitori.
Tuttavia, le aziende non iniziano con un solido punteggio di credito; devi creare credito aziendale dal basso verso l'alto o riabilitarlo se la tua azienda ha precedentemente combattuto con flusso di cassa e pagamenti scaduti.
Ecco una guida passo passo per creare credito aziendale. Ma prima, vediamo come funziona il credito aziendale.
Come funziona il credito aziendale
Il credito aziendale funziona in modo simile al credito personale. La cronologia dei pagamenti può essere segnalata alle agenzie di segnalazione del credito commerciale da istituti di credito, fornitori e altre aziende.
Altre aziende e istituti di credito acquisiranno quindi il rapporto di credito di una società per aiutarli a determinare se emettere un credito o fare affari con esso.
Contrariamente al credito personale, in cui la maggior parte dei prestiti viene segnalata alle agenzie di credito, non tutte le aziende rivelano la cronologia dei pagamenti al credito aziendale.
Contrariamente ai rapporti di credito personali, che sono monitorati più rigorosamente, chiunque può ottenere un rapporto di credito aziendale.
I limiti di credito e le identità dei creditori non sono regolarmente pubblicizzati. A volte potrebbe essere difficile determinare quali aziende mostrino sui rapporti di credito aziendale.
Chi ha bisogno di un credito aziendale?
Stabilire e costruire un solido credito aziendale può aiutare qualsiasi attività idonea. Tuttavia, il credito aziendale viene spesso utilizzato quando è necessario prendere in prestito denaro o pagare clienti e fornitori a condizioni (ad esempio 30 o 45 giorni dopo aver ricevuto una fattura).
Motivi per ottenere e mantenere un forte credito aziendale
- Ottenere fondi
- Mantieni la proprietà al sicuro.
- Proteggi il tuo credito personale.
- Creare credito per il futuro.
Ci sono vari motivi per cui potresti voler ottenere un credito aziendale.
- Disponibilità di finanziamento
Un approccio semplice per ottenere capitale da investire nella tua attività è attraverso il credito aziendale. - Mantieni la proprietà
A differenza della ricerca di investitori, l'ottenimento di finanziamenti tramite credito aziendale non ha alcun impatto sulla proprietà della tua azienda. - Proteggi il tuo credito personale.
Il tuo punteggio di credito personale non sarà influenzato se la tua azienda non è in grado di rimborsare i suoi prestiti in tempo o ha un cattivo credito. - Stabilire credito futuro.
Anche se non hai bisogno di soldi in questo momento, se pensi che potresti farlo in futuro, l'apertura di un conto di credito aziendale può fornirti maggiori opzioni di prestito a lungo termine.
Il credito aziendale è equivalente al credito personale?
Sebbene sembrino funzionare in modo simile, il credito aziendale e personale non sono la stessa cosa. Tuttavia, hanno uno scopo simile: assistono prestatori e fornitori nel determinare la tua probabilità di rimborsare un prestito o un altro impegno finanziario assunto per conto della tua attività. Sebbene alcuni rating di credito aziendale includano il tuo credito personale, i tuoi profili di credito personale e aziendale sono distinti.
Qual è lo scopo del credito aziendale?
Una serie di decisioni, tra cui le seguenti, possono essere influenzate dal credito della tua azienda:
- L'idoneità al prestito o i tassi di interesse, compresi i prestiti per la Small Business Administration (SBA).
- Premi assicurativi per l'impresa
- Termini netti e limiti di credito offerti da venditori e fornitori
- La tua capacità di raccogliere capitali dagli investitori
- Se sei idoneo o meno per contratti con altri gruppi
Il tuo credito personale è importante per la tua attività?
Se possiedi una piccola impresa, devi avere credito sia personale che aziendale. Per i prestiti alle piccole imprese, è pratica tipica per gli istituti di credito condurre controlli del credito personale. Ci concentreremo su come creare credito aziendale qui, ma assicurati che anche i tuoi punteggi di credito personali siano forti.
La buona notizia è che anche se il tuo credito personale non è eccezionale, puoi iniziare a creare credito aziendale.
Passi per la costruzione di credito aziendale
#1. Incorpora la tua attività.
Anche se sei incorporato mentre leggi questo, vale la pena menzionarlo. L'azienda e il proprietario sono giuridicamente gli stessi nelle ditte individuali e nelle società in nome collettivo. Di conseguenza, non può esserci separazione tra storia creditizia aziendale e personale. L'incorporazione di un'impresa o la creazione di una LLC crea un'entità legale distinta dai proprietari.
#2. Ottieni un EIN
Un EIN (numero di identificazione fiscale federale) è essenzialmente il numero di previdenza sociale di un'azienda. È necessario nelle dichiarazioni dei redditi federali e quando si apre un conto bancario aziendale a nome della società o LLC. Molte aziende più grandi richiedono un EIN dai propri fornitori per pagarli per i servizi resi al fine di conformarsi agli standard IRS.
#3. Aprire un conto bancario aziendale
Aprire un conto corrente aziendale a nome dell'attività legale. Una volta aperto, assicurati di pagare qualsiasi attività finanziaria aziendale da quel conto. Se usi spesso una carta di credito aziendale (vedi sotto), assicurati di pagare il conto della carta di credito dal tuo conto corrente aziendale.
#4. Ottieni un numero di telefono aziendale.
Avere un numero distinto per la tua attività, sotto il tuo nome legale, sia che tu utilizzi un telefono fisso, cellulare o VoIP. Prendi nota di quel numero nella directory in modo che possa essere scoperto.
#5. Stabilire un file di credito aziendale
Crea un file di credito aziendale con ciascuna delle tre agenzie di segnalazione del credito: Experian, Equifax e TransUnion.
#6. Ottenere una carta di credito aziendale (o carte).
Ottieni almeno una carta di credito aziendale che non sia associata personalmente a te o ad altri proprietari. Scegli una carta di credito aziendale emessa da una società che riferisce agli uffici di segnalazione del credito.
#7. Stabilire una linea di credito con commercianti o fornitori.
Collabora con diversi venditori/fornitori (almeno cinque, ad esempio) per stabilire un credito che la tua organizzazione può utilizzare per gli acquisti da loro. Richiedi che la tua cronologia dei pagamenti venga segnalata alle agenzie di segnalazione del credito.
#8. Paga sempre le bollette in tempo.
Forse dovrebbe essere ovvio, ma paga i tuoi pagamenti in tempo. I pagamenti in ritardo, come i pagamenti in ritardo sul credito personale, avranno un'influenza negativa sul credito aziendale.
Come mantenere il tuo credito aziendale
Uno degli aspetti più cruciali della costruzione di un buon punteggio di credito è mantenerlo una volta raggiunto il livello desiderato. Pagare le bollette in tempo o in anticipo e sviluppare forti legami con gli emittenti di carte di credito sono due delle strategie più semplici per mantenere in regola il punteggio di credito della tua azienda.
Tuttavia, è fondamentale ricordare che la creazione di solide abitudini finanziarie, come risparmiare denaro, pagare bollette e tasse in tempo, prendere decisioni finanziarie informate sul futuro della propria attività e sviluppare eccellenti connessioni con fornitori e altre attività, è una componente chiave di costruire un buon credito. Sebbene questi fattori potrebbero non influire direttamente sul tuo punteggio di credito, contribuiscono all'esperienza finanziaria complessiva che la tua azienda deve fornire.
Il monitoraggio del punteggio di credito aziendale per verificare l'accuratezza è un altro componente fondamentale per mantenerlo. Le aziende devono occasionalmente contestare inesattezze e altre preoccupazioni sul loro rapporto di credito che potrebbero non riflettere adeguatamente ciò che si è verificato con una transazione finanziaria specifica.
Monitorare il tuo punteggio di credito aziendale non è difficile, ma dovresti sapere come farlo correttamente.
Che effetto ha la struttura aziendale sul credito?
Esistono vari tipi di strutture aziendali disponibili per le imprese e ognuna ha requisiti di credito diversi.
#1. La ditta individuale
Le ditte individuali sono imprese di proprietà di una sola persona che è completamente responsabile dei debiti della società. I creditori possono reclamare i beni personali dell'imprenditore in caso di fallimento della società.
#2. Società in accomandita
Le società in accomandita semplice hanno diversi proprietari, ma solo i soci accomandatari sono personalmente responsabili dei debiti commerciali. Gli altri soci sono indicati come soci accomandanti. Hanno meno voce in capitolo su come viene gestita l'attività, ma non sono personalmente responsabili dei suoi obblighi.
#3. Società a responsabilità limitata
In una LLP, tutti gli imprenditori sono considerati soci e godono di una protezione di responsabilità in caso di negligenza o cattiva condotta da parte di altri soci in affari. Tuttavia, il fatto che i proprietari siano o meno totalmente immuni dalla colpa personale in caso di propria negligenza varia a seconda dello stato.
#4. Società a responsabilità limitata
Una LLC è una struttura aziendale che protegge i beni personali del titolare dell'azienda da eventuali reclami intentati contro l'azienda. Per esistere, le LLC devono pagare commissioni specifiche sia al governo federale che a quello statale, rendendole più costose da mantenere.
#5. Società
Gli azionisti di una struttura aziendale non sono responsabili dei debiti della società oltre l'importo investito. A differenza delle LLC, i creditori possono occasionalmente rivendicare i beni della società in caso di insolvenza, annullare i diritti di voto degli azionisti e alterare la leadership della società.
Quanto tempo impiegherà la tua azienda a creare credito?
Il tempo necessario per sviluppare il credito è determinato da una varietà di fattori, tra cui la forma della tua attività, il credito personale tuo e di eventuali partner e il flusso di cassa dell'attività. In genere occorrono da uno a tre anni prima che le nuove imprese creino credito sufficiente per poter beneficiare di prestiti per piccole imprese. Se continui a rimborsare i tuoi prestiti in tempo, il tuo credito per le piccole imprese migliorerà.
Tipi di credito aziendale
- Credito del venditore
- Credito fornitore
- Credito di servizio
- Credito al dettaglio
- Carta di credito aziendale
#1. Credito fornitore
Per raggiungere i propri obiettivi, la maggior parte delle aziende deve acquistare attrezzature, risorse o inventario da un fornitore. Il proprietario di un ristorante, ad esempio, dovrà acquistare gli ingredienti per creare i pasti.
I grandi venditori possono occasionalmente consentire agli imprenditori di aprire un "conto netto 30". Un conto netto 30 consente a un'azienda di acquistare forniture a credito con rimborso dovuto in 30 giorni. Molte piccole imprese utilizzano queste transazioni commerciali per creare credito.
#2. Credito fornitore
Il credito del fornitore, come il credito del fornitore, implica il credito dai fornitori agli imprenditori che acquistano inventario o risorse per le loro attività. D'altra parte, il credito fornitore di solito si riferisce ad accordi a lungo termine e più complessi rispetto al credito fornitore. Nelle importazioni ed esportazioni internazionali, sono spesso utilizzati accordi di credito fornitore.
#3. Credito di servizi
Questo è il credito dato all'imprenditore per i servizi resi. Utenze come elettricità, gas, acqua e Internet ne sono un esempio. In genere, sia le aziende che i privati pagano le bollette alla fine del mese dopo che i servizi sono stati resi. Pagare le bollette del servizio in tempo ti aiuterà a costruire il tuo punteggio di credito e migliorare la cronologia dei pagamenti.
#4. Credito al dettaglio
Si tratta di opzioni di prestito ampiamente disponibili al pubblico in generale. Prestiti bancari, mutui ipotecari e prestiti con carta di credito sono alcuni esempi. Più alto è il tuo punteggio di credito, più prestiti potrai ottenere.
#5. Carte di credito aziendali
Le carte di credito sono uno dei modi più comuni per costruire credito aziendale poiché ti consentono di pagare tutti i tuoi costi aziendali con un'unica carta e pagare l'importo alla fine di ogni mese. Molte carte di credito aziendali vengono offerte alle aziende con poca o nessuna storia creditizia, rendendole una valida alternativa per i nuovi imprenditori. Tuttavia, ci sono limiti di credito per le nuove imprese e addebiti per interessi elevati se il debito della carta non viene saldato entro il ciclo di fatturazione corrente, che normalmente è di 30 giorni.
Dove puoi trovare il punteggio di credito della tua azienda?
Alcuni servizi di terze parti avvisano le aziende quando i loro punteggi di credito cambiano presso le principali agenzie di credito. Questo può essere un modo fantastico per tenere traccia del tuo punteggio di credito durante tutto l'anno. Un altro metodo consiste nel verificare in modo indipendente con le singole organizzazioni di segnalazione del credito aziendale. Non è difficile, ma potrebbe essere necessario registrarsi direttamente presso le agenzie, tra cui Experian, Dun & Bradstreet ed Equifax.
Considera queste alternative se ti manca il credito aziendale.
Uno dei motivi per iniziare presto è che può volerci del tempo per costruire il credito della tua azienda. Tuttavia, anche avere un buon credito personale è vitale. I finanziatori possono verificare il credito di un proprietario prima di concedere un prestito aziendale o una linea di credito, in particolare per le piccole imprese.
Se disponi di un buon credito personale, potresti essere in grado di ottenere prestiti commerciali o linee di credito con tassi di interesse e condizioni favorevoli. Anche i prestiti personali e le carte di credito sono opzioni, ma a meno che tu non gestisca una ditta individuale, è preferibile tenere separati i tuoi fondi aziendali e personali. (Anche così, la segregazione delle finanze può rendere più facile la dichiarazione dei redditi.)
Quando hai bisogno di finanziamenti ma stai lavorando sulla tua attività e sul credito personale, gli anticipi di cassa del commerciante possono essere un'alternativa. Tuttavia, esamina attentamente i termini e procedi con prudenza: i finanziamenti che non richiedono un forte credito sono in genere costosi.
Conclusione
Un punteggio di credito aziendale è necessario per mantenere un'attività economicamente sostenibile e sana. Dimostra agli istituti di credito e ad altre aziende che la tua organizzazione è finanziariamente sana e in grado di pagare pagamenti chiave. Non solo ti assisterà nell'ottenere prestiti, ma ti presenterà anche alternative per evitare il pagamento anticipato. Un buon punteggio di credito potrebbe aiutarti a ridurre i prezzi o ad acquisire tassi di interesse e termini più favorevoli sui pacchetti di finanziamento da banche e istituti di credito online come arma di contrattazione.
Una volta che la tua attività è legalmente fondata, il modo migliore per creare credito è pagare i tuoi obblighi in tempo e il prima possibile. Puoi migliorare la tua solvibilità acquisendo carte di credito e mantenendo l'utilizzo del credito al di sotto del 30%. Continua a costruire l'immagine finanziaria della tua azienda e controlla regolarmente con le principali agenzie di credito per assicurarti che il tuo punteggio di credito aziendale sia accurato.
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Riferimenti
