Una componente tipica di una polizza assicurativa per i proprietari di abitazione è la copertura della responsabilità personale. Sebbene nessuno voglia essere ritenuto responsabile per un incidente a casa propria, la copertura per responsabilità civile può aiutarti a evitare di pagare in contanti se si verifica l'imprevisto.
Considera cosa potrebbe succedere se qualcuno dovesse cadere sfortunatamente giù per le scale. Se sei legalmente ritenuto colpevole dell'incidente, potresti essere ritenuto responsabile per le loro spese mediche.
Scopri di più su cosa copre la responsabilità personale come polizza assicurativa sulla casa e su come selezionare i limiti di copertura della responsabilità. Ecco alcuni esempi di come la copertura della responsabilità personale in una polizza assicurativa per i proprietari di case potrebbe aiutarti a proteggerti.
Che cos'è l'assicurazione di responsabilità civile?
L'assicurazione di responsabilità civile fornisce sicurezza finanziaria per te e la tua famiglia. La copertura per responsabilità personale della polizza dei proprietari di abitazione copre le richieste di risarcimento per lesioni fisiche e danni alla proprietà causati da altri per i quali voi o gli abitanti coperti della vostra famiglia siete legalmente responsabili.
Ad esempio, se qualcuno cade dalle scale o tuo figlio lancia inavvertitamente una palla dalla finestra di un vicino, rompendo un vaso costoso, potresti essere ritenuto legalmente responsabile per i danni.
Molte polizze assicurative per i proprietari di case includono un minimo di $ 100,000 nella copertura della responsabilità personale, il che significa che la compagnia assicurativa pagherà fino a tale importo alle persone ferite per incidente. Sono disponibili limiti più elevati se ritieni di aver bisogno di una maggiore protezione. Puoi anche acquistare una polizza ombrello per aumentare la tua copertura di responsabilità oltre i limiti della tua polizza di responsabilità di base.
Capire l'assicurazione di responsabilità personale
L'assicurazione sulla responsabilità civile è un sottoinsieme della categoria di copertura più ampia nota come assicurazione sulla responsabilità civile o "assicurazione di terzi". Esistono diversi tipi di assicurazione di responsabilità civile, ma hanno tutti una cosa in comune: non coprono incidenti a te, ma incidenti ad altri che tu inconsapevolmente causi o di cui potresti essere ritenuto responsabile.
L'assicurazione di responsabilità civile, come suggerisce il nome, copre un individuo contro le richieste di responsabilità derivanti da lesioni personali o danni alla proprietà causati da azioni personali.
Si può ottenere in tre modi:
- Viene fornito come parte della polizza assicurativa per proprietari di case, affittuari o abitazione. Questa copertura, a volte nota come "responsabilità personale globale", è inclusa nella maggior parte delle polizze assicurative personali.
- Viene acquisita come polizza a sé stante, spesso da persone che non possiedono o affittano una proprietà fisica e quindi non richiedono un'assicurazione per i proprietari di case.
- Viene aggiunto a una polizza esistente, che in genere è una polizza personale per auto o moto d'acqua.
La copertura della responsabilità personale non si limita alle proprietà assicurate quando inclusa in una polizza di proprietà. La copertura può essere estesa per includere situazioni che si verificano all'estero. Fatte salve alcune esclusioni, la polizza risarcisce i danni alle persone o alle cose causati da un'incidenza coperta dalla polizza. In genere la copertura comprende le spese legali, le spese di giudizio e gli eventuali conciliativi fino all'importo indicato nel contratto di assicurazione.
Cosa copre l'assicurazione di responsabilità civile?
L'assicurazione di responsabilità civile ti copre in una serie di situazioni in cui potresti essere legalmente obbligato a pagare qualcosa che è successo a qualcun altro nella tua proprietà o, in alcuni casi, nella terra di qualcun altro. Ecco alcuni esempi di comuni rivendicazioni di responsabilità personale:
- Spese mediche sostenute a causa dell'infortunio di un visitatore a casa tua
- Le spese legali sono sostenute a seguito di azioni legali intentate per raccogliere i danni che possono essere coperti dalla polizza.
- Lesioni fisiche o danni alla proprietà causati da atti o omissioni irresponsabili
- I tuoi animali domestici possono infliggere danni fisici o danni alla proprietà.
Pagamenti per servizi medici
I pagamenti medici ad altri sono un altro tipo di copertura di responsabilità personale generalmente inclusa nella polizza dei proprietari di abitazione. Una polizza per proprietari di case, affittuari o condominio spesso copre il pagamento delle spese mediche richieste per coloro che sono feriti accidentalmente nella tua proprietà. Questo è vero indipendentemente dal fatto che tu sia legalmente responsabile.
I limiti di copertura dei pagamenti medici in genere iniziano a $ 1,000 a persona. A seconda del tipo di copertura selezionato, potrebbero essere disponibili importi di copertura più elevati.
Cosa non copre l'assicurazione di responsabilità civile?
Di seguito sono elencate alcune circostanze che l'assicurazione di responsabilità civile personale non copre spesso, nonché suggerimenti per altri prodotti assicurativi che potrebbero. Controlla la politica dei proprietari di abitazione per un elenco completo delle esclusioni.
# 1. Infortuni d'auto
Accendi un semaforo rosso e ti scontri con un SUV. I tre passeggeri del secondo veicolo sono tutti feriti e il SUV è in totale. La tua assicurazione di responsabilità civile coprirebbe i costi medici e di riparazione per i passeggeri dell'altro veicolo.
#2. Responsabilità aziendale
Gestisci un'attività da casa e uno dei tuoi clienti ti fa causa per un consiglio errato. Sebbene l'incidente sia avvenuto a casa tua, l'assicurazione di responsabilità civile normalmente non copre i casi relativi ad attività commerciali. Invece, avrai bisogno di un'assicurazione aziendale.
#3. Lesioni ai membri della tua famiglia
Tua figlia che vive con te inciampa e cade dalle scale del seminterrato. L'assicurazione sulla responsabilità civile personale potrebbe coprire le sue ferite se fosse ospite a casa tua, ma poiché è un membro della famiglia, dovrà fare affidamento sulla propria assicurazione sanitaria per il trattamento.
#4. Lesione intenzionale
Tuo figlio adolescente e i suoi amici hanno dipinto con lo spray commenti dispregiativi su tutto l'esterno di un negozio vicino. È un crimine, non un incidente o un atto di negligenza, perché hanno inflitto di proposito questo danno. La tua assicurazione di responsabilità quasi certamente non coprirà la difesa di tuo figlio.
Di quanta copertura di responsabilità personale hai bisogno?
Le polizze assicurative dei proprietari di case hanno spesso limiti di responsabilità che vanno da $ 100,000 a $ 500,000. Se ciò non bastasse, le aziende che si rivolgono a clienti facoltosi, come Chubb, vendono somme in milioni.
L'importo dell'assicurazione di responsabilità civile che acquisti è determinato dal valore dei tuoi beni, dalla probabilità di essere citato in giudizio e dalla tua tolleranza al rischio.
Prendi in considerazione l'acquisto di un'adeguata assicurazione di responsabilità civile personale per coprire l'intero portafoglio, inclusi casa, risparmi e investimenti. Se uno qualsiasi dei seguenti fattori di rischio di azione legale si applica a te, potresti voler scegliere un importo più alto:
- Ti piacciono le attività che potrebbero mettere in pericolo gli altri, come lo sci, la caccia o il surf.
- Sulla tua terra, hai una piscina, un trampolino o un altro "fastidio attraente".
- Tu hai un cane. (Conferma che il tuo assicuratore coprirà la razza.)
- Sei una celebrità o un ricco membro della comunità.
- Hai spesso feste a casa tua.
È richiesta un'assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di abitazione?
Di solito non c'è alcuna regolamentazione che richieda di avere un'assicurazione di responsabilità personale per possedere una casa. Se hai un mutuo, quasi probabilmente avrai bisogno di una copertura per la responsabilità personale.
La maggior parte dei prestatori di mutui ha bisogno di un'assicurazione contro i rischi, che è una componente di una polizza per i proprietari di case che copre la costruzione della tua casa. Quando acquisti un'assicurazione per i proprietari di case per la copertura dei rischi, quasi sicuramente riceverai anche una copertura per la responsabilità personale.
Puoi scegliere di non ottenere l'assicurazione per i proprietari di casa se hai estinto il mutuo o stai acquistando una proprietà senza mutuo. Tuttavia, partire senza protezione finanziaria da contenziosi o distruzione della tua casa è un rischio che dovresti considerare attentamente.
Di quanta copertura di responsabilità personale hai bisogno?
Più sono le tue disponibilità finanziarie, maggiore è la copertura della responsabilità che dovresti avere. Per ridurre il pericolo di perdite finanziarie se vieni citato in giudizio, la copertura della tua responsabilità massima dovrebbe essere il più alto che puoi permetterti.
Ad esempio, se il tuo patrimonio netto è di $ 600,000 e vieni citato in giudizio per $ 400,000 di danni ma hai solo $ 100,000 di copertura, l'attore può sequestrare i tuoi beni per coprire i restanti $ 300,000 di danni. È più probabile che i querelanti ti perseguano se hai un grande patrimonio netto poiché puoi emettere un giudizio più facilmente.
| Categoria | Quantità |
| Copertura della responsabilità personale | $100,000 |
| Reclamo per lesioni personali o danni alla proprietà presentato contro di te | ($ 400,000) |
| Recuperabile dai beni personali | $300,000 |
Se hai un patrimonio di $ 100,000 o più, dovresti prendere in considerazione la possibilità di stipulare una polizza ombrello o un'assicurazione per responsabilità in eccesso personale. Entrambi agiscono come copertura extra con un massimo maggiore.
In altre parole, una polizza ombrello e un'assicurazione di responsabilità civile in eccesso entrano in vigore quando i limiti di copertura dei proprietari di casa sono stati esauriti. Una polizza ombrello estende la copertura, mentre un'assicurazione di responsabilità civile in eccesso personale integra la polizza sottostante.
Una polizza ombrello o un'assicurazione per responsabilità in eccesso personale entrerebbe in funzione per i restanti $ 300,000 nella situazione sopra, proteggendo i tuoi beni. Tieni presente che i limiti di copertura della tua polizza variano.
Quanto costa l'assicurazione sulla casa di responsabilità personale?
Un limite maggiore per la copertura della responsabilità personale è abbastanza abbordabile da ottenere. Ciò è particolarmente vero se confrontato con altri cambiamenti assicurativi per i proprietari di case, come l'aumento della copertura della residenza. La tabella seguente mostra il costo dell'ampliamento dei limiti di copertura della responsabilità personale su una polizza statale di $ 200,000.
| Copertura della responsabilità personale | Tasso di assicurazione annuale dei proprietari di abitazione | Costo dell'aumento della copertura |
| $100,000 | $4,339 | - |
| $300,000 | $4,354 | $15 |
| $500,000 | $4,364 | $10 |
| $1,000,000 | $4,374 | $10 |
Secondo i nostri calcoli, triplicare la copertura della responsabilità personale costa solo $ 15 in più ogni anno. Ricorda che il costo esatto varierà a seconda della posizione della tua casa, tra le altre cose. Tuttavia, l'aumento dei limiti di copertura della responsabilità personale non dovrebbe comportare un aumento significativo dei premi.
Nonostante il fatto che le polizze ombrello diano limiti di copertura significativamente più elevati, il costo delle polizze di responsabilità ombrello personale rimane poco costoso. Una polizza di responsabilità ombrello personale con $ 1 milione di copertura ti costerà tra $ 150 e $ 300 all'anno. Ricorda che una polizza ombrello personale fornisce una copertura aggiuntiva, il che significa che entra in vigore dopo che i proprietari di case o le polizze assicurative del veicolo sono state esaurite.
Qual è la distinzione tra responsabilità personale e copertura per lesioni personali?
L'assicurazione di responsabilità civile ti copre se causi danni fisici o danni alla proprietà a un'altra persona. La copertura per lesioni personali, nonostante il nome, non copre i danni fisici. Invece, può aiutarti a difenderti se vieni citato in giudizio per calunnia, diffamazione o violazione della privacy. Sebbene la maggior parte dei piani dei proprietari di case includa una copertura per responsabilità personale, potresti non avere una copertura per lesioni personali a meno che tu non la aggiunga come approvazione.
L'assicurazione di responsabilità civile è soggetta a franchigia?
Una franchigia è la somma di denaro che devi pagare se presenti una richiesta di risarcimento danni alla proprietà del proprietario di una casa. Tuttavia, le franchigie non sono generalmente richieste per le richieste di risarcimento.
L'assicurazione di responsabilità civile personale è una buona idea?
Se sei mai ritenuto legalmente responsabile per lesioni o danni alla proprietà di un'altra persona, avere un'assicurazione di responsabilità civile personale è l'unico modo per preservare la tua capacità di provvedere a te stesso finanziariamente nel caso in cui ciò si verifichi. Se possiedi una casa oltre ad altri beni di valore, dovresti assicurarti che l'importo della copertura della responsabilità personale che hai sia sufficiente a coprire il valore totale di tali beni.
Tutti hanno un'assicurazione di responsabilità civile personale?
L'assicurazione di responsabilità civile personale è generalmente inclusa nelle polizze assicurative acquistate dai proprietari di case e dagli affittuari, ed è talvolta indicata come "copertura E." La copertura sarà fornita nel caso in cui tu sia determinato a essere responsabile per danni alla proprietà o lesioni fisiche di altri.
L'assicurazione dei proprietari di abitazione copre le lesioni personali?
Le lesioni personali sono coperte dall'assicurazione del proprietario della casa purché la polizza in questione includa la copertura della responsabilità personale, che è standard per la maggior parte dei piani. Tuttavia, la tua assicurazione di responsabilità civile personale non coprirà tutti gli infortuni che si verificano a seguito delle tue azioni. Solo gli infortuni che sono il risultato diretto della tua negligenza saranno coperti da questa polizza. Per questo motivo, la tua assicurazione di responsabilità civile personale non coprirà alcuna attività svolta di proposito. Inoltre, l'assicurazione di responsabilità civile personale che hai coprirà solo i danni che causi ad altre persone, ma la tua assicurazione sanitaria pagherà per eventuali lesioni che subisci a te stesso.
Quale assicurazione è meglio della responsabilità civile?
Quando si considera la differenza di prezzo tra l'assicurazione di responsabilità civile e la copertura completa, tenere presente che si ottiene una quantità significativa di copertura aggiuntiva con l'opzione di copertura completa. Se dovessi causare un incidente, anche se avrai una certa copertura con l'assicurazione di responsabilità civile di base, è possibile che questa copertura non sia sufficiente a proteggerti.
La maggior parte delle persone ha un'assicurazione di responsabilità civile?
Poiché avere un'assicurazione di responsabilità civile auto è richiesta nella maggior parte degli stati degli Stati Uniti, la maggior parte delle persone in possesso di una patente di guida la conosce. Questa assicurazione offre protezione monetaria a un automobilista nel caso in cui causi lesioni a un'altra persona o danni alla proprietà di un'altra persona durante la guida di un veicolo a motore.
Domande frequenti sull'assicurazione di responsabilità civile
Cosa copre l'assicurazione responsabilità civile?
L'assicurazione di responsabilità civile copre in particolare i danni alle cose e alle persone.
Cosa significa avere solo un'assicurazione di responsabilità civile?
L'assicurazione automobilistica di sola responsabilità, definita semplicemente, è una polizza che copre solo le perdite che causi, non quelle che sostieni.
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Riferimenti
