Come genitore, vuoi fare tutto il possibile per proteggere tuo figlio, sia ora che in futuro. Ciò include avere un'assicurazione sulla vita sufficiente a coprire le loro esigenze in caso di morte. Ma la domanda difficile è: “Di quanta assicurazione sulla vita avrai veramente bisogno per tuo figlio?”
Dipende da una serie di fattori, tra cui l'età di tuo figlio, la tua situazione finanziaria e i tuoi obiettivi per il futuro.
Tenendo conto di questi fattori, in questo articolo discuteremo come determinare la quantità di assicurazione sulla vita necessaria per tuo figlio. Forniremo anche suggerimenti su come scegliere la giusta polizza di assicurazione sulla vita e ottenere il prezzo migliore.
Di quanta assicurazione sulla vita ho bisogno per mio figlio? Panoramica
L’importo dell’assicurazione sulla vita di cui hai bisogno per tuo figlio dipende da una serie di fattori, tra cui:
- L'età di tuo figlio. Più piccolo è tuo figlio, meno assicurazione sulla vita avrai bisogno. Questo perché tuo figlio ha più tempo per guadagnare il proprio reddito e risparmiare per il proprio futuro.
- La tua situazione finanziaria. Se possiedi un patrimonio di grandi dimensioni, potresti non aver bisogno di tanta assicurazione sulla vita per tuo figlio. Tuttavia, se possiedi un piccolo patrimonio o se hai debiti, avrai bisogno di più assicurazioni sulla vita per garantire che tuo figlio sia finanziariamente sicuro in caso di tua morte.
- I tuoi obiettivi per il futuro di tuo figlio. Se vuoi lasciare a tuo figlio abbastanza soldi per coprire gli studi universitari o per avviare un'impresa, avrai bisogno di più assicurazioni sulla vita rispetto a quando vuoi semplicemente lasciargli abbastanza soldi per coprire le spese funebri.
Quanta assicurazione sulla vita dovresti ottenere per tuo figlio?
Non esiste un importo fisso perché l'obiettivo di ognuno di assicurare il proprio figlio è diverso.
Ad esempio, se stai acquistando un'assicurazione sulla vita dei bambini per coprire le spese finali, la copertura fornita da un passeggero potrebbe essere adeguata. Puoi aggiungere un pilota alla tua polizza di assicurazione sulla vita esistente per circa $ 2.50 al mese. Questo ti fornirà una copertura da $ 10,000 a $ 15,000 se uno dei tuoi figli muore. Questa somma dovrebbe coprire la maggior parte o tutte le spese funebri.
Tuttavia, se hai perso un figlio, molto probabilmente avrai bisogno di una pausa dal lavoro. A meno che tu non abbia un numero insolitamente elevato di ferie o di malattia, potresti aver bisogno di denaro extra per coprire le bollette mentre soffri. Una polizza autonoma con un beneficio in caso di morte di $ 50,000 coprirebbe le spese funebri e alcuni mesi di assenza dal lavoro.
Un importo di copertura più elevato può essere giustificato se temi che tuo figlio necessiti di spese mediche o cure costose. Un beneficio in denaro maggiore potrebbe aiutare a saldare qualsiasi debito medico in sospeso. Molte polizze complete e universali ti consentono di aggiungere benefici di vita alla polizza di assicurazione sulla vita di tuo figlio. Questa copertura può aiutare con il trattamento e altri costi associati.
Infine, se intendi regalare questa polizza a tuo figlio quando sarà maggiorenne, dovresti ottenere la massima copertura possibile. Ancora una volta, piuttosto che con un pilota, questo sarebbe più facilmente realizzabile con una polizza di assicurazione sulla vita del bambino autonoma.
È obbligatoria un'assicurazione sulla vita per mio figlio?
Esistono varie tipologie di polizze vita per soddisfare le più diverse esigenze. L'assicurazione sulla vita dei bambini funziona allo stesso modo dell'assicurazione sulla vita degli adulti, ma l'applicazione è leggermente diversa. La maggior parte degli adulti ricorre all'assicurazione sulla vita per coprire le spese finali e per sostituire il mancato reddito del defunto.
"Mio figlio ha davvero bisogno di un'assicurazione sulla vita?" potresti chiederti. Prima di respingerlo, ricorda che un beneficio in caso di morte non è l'unico motivo per cui i genitori dovrebbero prendere in considerazione un'assicurazione sulla vita per i propri figli.
- Assicurabilità garantita: da bambino, contrarre una malattia o una condizione può influire sulla capacità di tuo figlio di acquistare un'assicurazione sulla vita per il resto della sua vita. L'acquisto di un'assicurazione sulla vita per un bambino quando è giovane garantisce la sua assicurabilità da adulto.
- Basso costo: i nostri premi aumentano con l’avanzare dell’età. I premi delle assicurazioni sulla vita dei bambini sono bassi. Questa è un'eccellente opportunità per ottenere un'assicurazione sulla vita al prezzo più conveniente che tuo figlio abbia mai visto, soprattutto se scegli una polizza vita intera con un premio fisso.
- Spese funebri: le spese funebri sono spesso in cima alla lista delle spese di una persona quando muore. Quando si tratta di tuo figlio, tuttavia, le tue esigenze potrebbero superare il costo immediato di un funerale e di una sepoltura. Molti genitori acquistano un'assicurazione sulla vita per coprire spese quali consulenza in caso di lutto, lavoro mancato e qualsiasi debito in sospeso, come prestiti universitari o automobili.
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- Spese mediche: tutti desiderano una vita sana per i propri figli, ma le cose possono andare storte. Quando lo fanno, il costo può essere proibitivo. I benefici di vita sono disponibili in molte polizze di assicurazione sulla vita. Questo denaro è disponibile in caso di malattia terminale o cronica. Questi benefici accelerati possono aiutare nel pagamento delle cure mediche e di altri costi correlati.
- Un regalo: una polizza con valore accumulabile può contenere una grossa somma di denaro quando tuo figlio raggiunge l'età adulta. L'assicurazione sulla vita è un ottimo regalo per un figlio adulto, soprattutto se mantiene la polizza fino alla pensione.
Se avete dato a vostro figlio una polizza con valore in contanti accumulabile, potrà prendere in prestito in caso di bisogno. Hanno bisogno di un acconto per un'auto, una casa o la luna di miele; possono utilizzare la loro politica per ottenere un prestito a basso interesse. È esentasse e non richiede un controllo del credito perché la polizza funge da garanzia per il prestito.
Come ottenere un'assicurazione sulla vita per i tuoi figli
Esistono due opzioni per acquistare un’assicurazione sulla vita per i bambini:
#1. Politica autonoma
Ci sono due tipi di politiche permanenti da considerare. L’assicurazione sulla vita intera è la prima. L'assicurazione sulla vita intera è un tipo di assicurazione sulla vita permanente che prevede premi fissi e un valore in contanti garantito. I premi sono fissi per tutta la durata della polizza. Ciò significa che quando tuo figlio ha 17 anni hanno lo stesso prezzo di quando ne aveva 6.
I dividendi sono una componente finanziaria di queste politiche che può aumentare il valore della politica. Quando una compagnia assicurativa realizza un profitto, i dividendi in contanti vengono pagati agli assicurati. Possono essere utilizzati in vari modi, tra cui:
- Utilizzato per fornire uno sconto sul premio
- Ricevuto sotto forma di pagamento in contanti
- Lasciato aumentare il valore in contanti della polizza
Tuttavia, questa stabilità e versatilità si traducono in premi più elevati per gli assicurati.
Una polizza di assicurazione sulla vita universale è il secondo tipo. Puoi personalizzare la copertura e gli importi dei premi con questo tipo di polizza di assicurazione sulla vita. Puoi scegliere gli importi dei sussidi in base alle tue esigenze attuali e apportare modifiche lungo il percorso per soddisfare i tuoi obiettivi attuali o le circostanze di tuo figlio. Come le assicurazioni sulla vita intera, di solito hanno una componente di valore in contanti. Il valore in contanti può essere esaurito a seconda degli aggiustamenti o dei prestiti effettuati.
#2. Un bambino che cavalca
Tu o l'altro genitore del bambino potete aggiungere un'assicurazione sulla vita per bambini a una polizza di assicurazione sulla vita per adulti esistente. Questo è noto come un bambino cavaliere. La cosa fantastica di questa opzione è che può essere utilizzata per coprire tutti i tuoi figli contemporaneamente, mentre le polizze autonome richiedono che tu acquisti una polizza per ogni bambino che desideri assicurare. In generale, questo è il modo più conveniente per assicurare i vostri figli.
Lo svantaggio è che potresti non essere in grado di selezionare l'elevato livello di copertura che potresti ottenere con una polizza separata. Un'altra differenza notevole è che i ciclisti spesso muoiono all'età di 25 anni. Le specifiche della tua polizza determinano l'età. La maggior parte dei ciclisti, per fortuna, consente ai bambini di convertire il proprio pilota in una polizza assicurativa sulla vita permanente per adulti.
I vantaggi e gli svantaggi dell'assicurazione sulla vita dei bambini
Considera queste tre caratteristiche popolari quando decidi se l'assicurazione sulla vita dei bambini è adatta a te.
#1. Garantisce l'assicurabilità futura
Un'opzione di acquisto garantita è generalmente offerta o inclusa nelle polizze di assicurazione sulla vita dei bambini. Ciò significa che il bambino può acquistare una copertura aggiuntiva senza dover sostenere un esame medico di assicurazione sulla vita.
La copertura aggiuntiva disponibile varia in base alla polizza e la possibilità di acquistarne di più può essere limitata a età o eventi della vita specifici come il matrimonio.
- Pro: questa funzione può essere utile se il bambino sviluppa una condizione di salute cronica come il diabete o sceglie una carriera pericolosa come quella dei vigili del fuoco. Le persone con problemi di salute o che svolgono occupazioni pericolose in genere pagano molto di più del costo medio dell’assicurazione sulla vita.
- Contro: Non puoi sapere se tuo figlio avrà mai bisogno di un'assicurazione sulla vita. I candidati sani sui vent'anni hanno maggiori probabilità di ottenere tariffe competitive, quindi se ritieni che tuo figlio non avrà bisogno di un'assicurazione sulla vita a causa di una condizione preesistente, potrebbe non essere necessaria una polizza sulla vita del bambino. Gli importi di copertura non sono sufficienti a coprire una futura esigenza di assicurazione sulla vita.
La copertura viene generalmente emessa in una classe tariffaria standard (ovvero, non preferita), il che significa che è più costosa della copertura disponibile se tuo figlio è in buona salute a 18 anni.
#2. Serve come veicolo per i risparmi di tuo figlio
Puoi prelevare denaro dal tuo conto con valore in contanti o prenderlo in prestito. Quando il bambino raggiunge la maggiore età, può rinunciare alla polizza e ricevere l'intero importo. Se prendi in prestito una grossa somma dalla polizza, tuo figlio potrebbe finire per dover pagare l'imposta sul reddito su un guadagno fantasma nello scenario peggiore.
- Pro: i fondi possono essere utilizzati per coprire spese come le tasse scolastiche o un acconto sulla prima casa di tuo figlio. Cresce anche con imposte differite, il che significa che non devi pagare le tasse sui profitti finché non li ritiri.
- Contro: i conti con valore in contanti dell'assicurazione sulla vita dipendono dal pagamento dei premi e possono richiedere molto tempo per crescere. Poiché i premi sono relativamente bassi, il valore in contanti sarà basso. Se il tuo obiettivo principale è risparmiare per tuo figlio, dovresti considerare prima altri tipi di investimenti.
#3. Copre le spese se dovesse accadere il peggio
Perdere un figlio è straziante e potresti dover sostenere spese impreviste. Finché vengono pagati i premi, le assicurazioni sulla vita dei bambini pagano un capitale in caso di decesso.
- Pro: il pagamento può essere utilizzato per coprire spese come i costi di sepoltura o la consulenza sul dolore. Può anche aiutarti a coprire i costi di gestione di un'impresa se sei il proprietario e hai bisogno di tempo libero.
- Contro: Secondo i Centri per il controllo e la prevenzione delle malattie, è relativamente raro che un bambino muoia negli Stati Uniti.
Di conseguenza, il rischio di non avere copertura potrebbe superare il costo della polizza. Crea un conto di risparmio per i giorni difficili con un reddito da tre a sei mesi.
Cosa dovresti sapere prima di acquistare un'assicurazione sulla vita per bambini
Prima di acquistare una polizza per i tuoi figli, considera il tuo budget e le tue esigenze di assicurazione sulla vita. In generale, la tua polizza di assicurazione sulla vita è più importante di quella di tuo figlio perché può aiutarti a coprire le spese di soggiorno della tua famiglia o altre spese in caso di morte.
Ecco alcuni scenari in cui ha senso ottenere una polizza per tuo figlio:
- Tuo figlio è un attore, modello o personaggio dei social media di successo.
- Tuo figlio lavora part-time per contribuire alle spese domestiche.
- Tuo figlio si prende cura dei fratelli più piccoli e fornisce il tipo di assistenza che altrimenti avresti bisogno di esternalizzare.
Invece di acquistare una copertura separata per i tuoi figli, potresti prendere in considerazione l'aggiunta di un'assicurazione sulla vita a termine per bambini alla tua polizza esistente. Alla scadenza del termine, in alcuni casi potresti essere in grado di convertire i passeggeri minorenni in una copertura permanente. Queste clausole aggiuntive non sono disponibili presso tutti gli assicuratori e gli importi di copertura potrebbero essere limitati.
In alternativa, se il tuo datore di lavoro fornisce un'assicurazione sulla vita collettiva, potresti essere in grado di acquistare un'assicurazione sulla vita supplementare per un figlio o un coniuge. I piani di vita di gruppo, d'altra parte, sono generalmente legati al tuo impiego, il che significa che se lasci il lavoro, potresti perdere la copertura.
Conclusione
L'assicurazione sulla vita è un modo importante per proteggere il futuro finanziario di tuo figlio. Puoi scegliere la migliore polizza di assicurazione sulla vita per tuo figlio e ottenere il prezzo migliore seguendo i suggerimenti sopra.
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Riferimenti
