Secondo l'Insurance Barometer Study 2021 di LIMRA e Life Happens, entrambe entità finanziate dal settore, due terzi degli americani fanno affidamento sulla propria assicurazione sulla vita supplementare dal lavoro (nota anche come assicurazione sulla vita di gruppo) o sull'assicurazione sulla vita di un altro membro della famiglia. Tuttavia, oltre la metà (48%) dei lavoratori afferma di non comprendere o di non comprendere solo in parte il beneficio assicurativo sulla vita fornito dalle proprie aziende.
Non preoccuparti se sei nuovo nell'assicurazione sulla vita complementare. Spiegheremo cos'è un'assicurazione sulla vita integrativa per i dipendenti, chi potrebbe beneficiarne e come acquistarla nelle sezioni seguenti.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita supplementare?
L'assicurazione sulla vita supplementare si riferisce a qualsiasi polizza di assicurazione sulla vita che hai in aggiunta alla tua copertura assicurativa sulla vita principale. Nella maggior parte dei casi, si tratta di un'assicurazione sulla vita fornita dal datore di lavoro in aggiunta alla polizza collettiva gratuita oa basso costo fornita da molti datori di lavoro come parte del pacchetto di vantaggi.
Una polizza supplementare può essere fornita dal tuo datore di lavoro, ma non è richiesta. E può valere la pena riflettere a seconda di quanto la politica del tuo datore di lavoro prevede per te e la tua famiglia.
Occasionalmente è adattato per soddisfare un'esigenza specifica. Alcune persone, ad esempio, acquisterebbero una polizza supplementare per coprire le spese funerarie e di sepoltura al fine di evitare di lasciare un onere finanziario ai loro sopravvissuti. Una politica come questa potrebbe variare da $ 5,000 a $ 25,000 o più.
Se acquisisci la tua polizza supplementare attraverso il lavoro, è una buona idea sedersi con la documentazione della tua polizza e dare un'occhiata alla struttura. Una polizza supplementare potrebbe non entrare in vigore finché non hai esaurito i vantaggi delle polizze esistenti. Potrebbero essere applicate anche altre restrizioni.
Come funziona l'assicurazione sulla vita supplementare
Oltre alla copertura assicurativa di base fornita sul lavoro, il tuo datore di lavoro può offrirti la possibilità di acquisire una copertura aggiuntiva per conto tuo. Se sei un membro di un sindacato o di un'altra organizzazione associativa, potresti avere vantaggi assicurativi di gruppo e la possibilità di aumentarli se lo desideri.
A differenza della maggior parte delle polizze individuali, questa assicurazione supplementare potrebbe non richiedere un controllo medico. Se lo acquisti tramite il tuo lavoro, potresti essere in grado di pagarlo utilizzando semplici detrazioni sulla busta paga.
Acquisto di un'assicurazione sulla vita supplementare attraverso il tuo lavoro
Se il tuo posto di lavoro fornisce un'assicurazione sulla vita supplementare per i dipendenti, puoi acquistarla in aggiunta alla normale polizza.
La maggior parte delle polizze assicurative sulla vita di base sono gratuite e coprono una o due volte il salario annuale. I premi sono pagati dal tuo datore di lavoro.
I prodotti assicurativi prevedono limiti di copertura più elevati, ma di solito sei responsabile del pagamento dei premi.
Queste politiche sono in genere disponibili esclusivamente per i dipendenti a tempo pieno o per coloro che lavorano un certo numero di ore ogni settimana. Per poter beneficiare di una copertura supplementare, la maggior parte delle aziende ha bisogno che tu abbia una polizza di assicurazione sulla vita di base valida.
Tipi di assicurazione sulla vita supplementare attraverso il lavoro
La maggior parte delle polizze assicurative sulla vita supplementari fornite dal tuo lavoro sono assicurazioni sulla vita di gruppo e la copertura dipende dal tuo impiego continuato. Potresti essere in grado di convertire la tua assicurazione sulla vita di gruppo in una polizza personale e portarla con te quando esci, a seconda della "portabilità" della polizza.
I quattro principali tipi di assicurazione sulla vita integrativa forniti dai datori di lavoro sono i seguenti:
- L'assicurazione sulla vita supplementare per i dipendenti integra la polizza esistente.
- L'assicurazione sulla vita supplementare del coniuge protegge la vita del coniuge. Un convivente è spesso coperto da questo tipo di polizza.
- L'assicurazione sulla vita supplementare per i figli copre le persone a carico qualificate.
- L'assicurazione supplementare per morte accidentale e smembramento integra la tua polizza principale. Se muori o sei gravemente ferito in un incidente, l'assicurazione AD&D pagherà.
Prima di poter beneficiare di un'assicurazione sulla vita supplementare per il coniuge o per i figli, il tuo datore di lavoro potrebbe richiederti di acquistare una polizza supplementare per te stesso.
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Quanta copertura posso ottenere al lavoro?
Le polizze assicurative sulla vita supplementari dei dipendenti forniscono una copertura aggiuntiva rispetto ai piani di base, fino a un limite predeterminato stabilito dall'azienda. I massimi normalmente variano tra $ 250,000 e $ 500,000, ma possono superare diversi milioni di dollari. In alcuni casi, manager o dirigenti di alto livello possono avere un maggiore accesso ai fondi rispetto ai dipendenti di base.
I limiti sono spesso inferiori per un coniuge o un figlio. Il massimo di un figlio può variare da $ 10,000 a $ 40,000, mentre il massimo di un coniuge può variare da $ 45,000 a $ 500,000.
A differenza di molte polizze assicurative a termine o sulla vita intera, l'assicurazione sulla vita supplementare tramite il datore di lavoro può consentire di aumentare o diminuire gli importi della copertura a intervalli specifici, ad esempio una finestra di iscrizione aperta.
Se hai una polizza attraverso il tuo lavoro, il tuo sussidio in caso di morte potrebbe diminuire automaticamente quando raggiungi una certa età, ad esempio 70 o 75 anni. Se ciò accade, paghi solo una parte dei premi per corrispondere al sussidio in caso di morte ridotto.
La copertura assicurativa è garantita?
Indipendentemente dalla tua età o dalla tua storia medica, di solito hai diritto a piani di assicurazione sulla vita di base tramite il tuo lavoro. Tuttavia, le aziende garantiscono l'accettazione solo fino a un certo limite di copertura, come $ 100,000 o $ 1 milione, per l'assicurazione sulla vita supplementare dei dipendenti.
Per acquistare un importo superiore a tale importo, potrebbe essere richiesto di condurre una visita medica o dimostrare di non essere un pericolo da assicurare. La tua azienda può fornire una copertura garantita solo durante i periodi di iscrizione aperta.
Una compagnia di assicurazioni può comprarmi un'assicurazione sulla vita supplementare?
Molti assicuratori privati vendono polizze di assicurazione sulla vita supplementari che possono essere utilizzate insieme a una polizza di assicurazione sulla vita di gruppo sul posto di lavoro. Tra le opzioni ci sono:
- Assicurazione sulla vita, a termine o permanente, per un partner oa carico
- Assicurazione funeraria a copertura delle spese finali
- Copertura per morte accidentale e smembramento (AD&D)
I vantaggi e gli svantaggi dell'acquisto di un'assicurazione sulla vita supplementare da un assicuratore privato
La mobilità dell'assicurazione complementare sulla vita privata è uno dei suoi vantaggi. La tua copertura è assicurata fintanto che mantieni la polizza e paghi i tuoi premi in tempo. Non può essere ritirato solo perché si cambia lavoro e non è necessario attendere un periodo di iscrizione annuale per acquistare una polizza.
Potresti essere in grado di ricevere limiti più grandi e scegliere tra una gamma più ampia di polizze a termine o permanenti a seconda dell'assicuratore. Tuttavia, poiché il rischio non è disperso tra tutti i dipendenti, potresti essere esaminato più di quanto faresti in base al piano di un datore di lavoro. La tua età e salute, o la salute della persona coperta, possono avere un impatto significativo sull'idoneità e sulle tariffe.
Quale importo di assicurazione sulla vita supplementare dovresti acquistare?
I requisiti di ognuno per l'assicurazione sulla vita sono unici. Esaminare il reddito e gli obiettivi a lungo termine è un metodo intelligente per determinare la quantità di assicurazione sulla vita supplementare di cui potresti aver bisogno. Dovrebbero essere considerati i seguenti fattori:
- Il tuo partner e i tuoi figli: Hai (o intendi avere) figli o persone a carico? Se muori, il tuo partner come combinerebbe l'assistenza all'infanzia e il lavoro? Di quanto ammortizzatore avrai bisogno per adeguarti alla tua perdita? Alcune compagnie di assicurazione propongono una copertura da 10 a 15 volte la paga annua al lordo delle imposte.
- Spese per l'istruzione superiore: Secondo The College Board, l'anno tipico di tasse scolastiche e tasse in un'università quadriennale può variare da $ 10,700 a $ 30,800. Se hai intenzione di pagare per l'istruzione superiore di qualcuno in futuro, dovresti preventivare anche questo.
- Mutui, prestiti auto e debiti della carta di credito
- Spese funebri e funerarie può raggiungere in media $ 8,500, secondo la National Funeral Directors Association.
Un calcolatore di assicurazione online è un altro strumento utile per determinare la quantità di assicurazione sulla vita necessaria.
Qual è il costo dell'assicurazione sulla vita supplementare?
L'assicurazione sulla vita supplementare tramite il tuo datore di lavoro può essere più costosa delle polizze acquistate sul mercato aperto, ma dipende da dove lavori.
Ciò è correlato, in parte, al metodo con cui gli assicuratori calcolano i prezzi vita di gruppo. Le compagnie di assicurazione esaminano i dati aggregati, come il numero dei dipendenti e la loro età media. Poiché queste informazioni sono uniche per ciascuna organizzazione, i premi potrebbero variare notevolmente. Ad esempio, un dipendente di 40 anni dell'azienda X potrebbe essere in grado di acquistare una polizza assicurativa da $ 500,000 per $ 600 all'anno, ma solo $ 250,000 di copertura presso l'azienda Y allo stesso prezzo.
Il costo è influenzato anche dalla tua età. Le tariffe per le polizze tramite lavoro non sono generalmente bloccate, il che significa che i premi potrebbero aumentare con l'età. Una polizza assicurativa sulla vita supplementare di $ 500,000 per un dipendente di età inferiore ai 30 anni presso la Società A, ad esempio, costa $ 168 all'anno, mentre la stessa polizza per un dipendente di età superiore ai 70 anni può costare fino a $ 6,000 all'anno.
Quando acquisti un'assicurazione sulla vita a termine sul mercato aperto, le tue tariffe sono spesso bloccate per tutta la durata della polizza, indipendentemente da eventuali problemi di salute che incontri lungo il percorso. Di conseguenza, se sei più giovane, potresti stare meglio acquistando un'assicurazione sulla vita tramite un assicuratore privato e approfittando di polizze a tasso fisso più basse.
Il costo dei beni supplementari sul mercato aperto è determinato da criteri come età, storia medica, assicuratore e tipo di piano. L'assicurazione sulla vita a termine è generalmente meno costosa dell'assicurazione sulla vita completa (o permanente).
Considerazioni importanti prima di acquistare un'assicurazione sulla vita supplementare
Secondo un rapporto del 2018 della Society for Human Resource Management, l'ottanta per cento dei datori di lavoro in America fornisce un'assicurazione sulla vita supplementare ai propri dipendenti. Tuttavia, avere l'opportunità di acquistarlo non implica sempre che dovresti.
# 1. Dove comprare:
Ci sono vantaggi e svantaggi nell'acquistare un'assicurazione sulla vita supplementare tramite il proprio datore di lavoro. Potresti preferire la comodità di iscriverti attraverso il lavoro e pagare i premi dalla tua busta paga. Se hai un problema di salute di base, potrebbe essere saggio approfittare della copertura supplementare fornita dal lavoro. D'altra parte, se sei giovane e in buona salute, potresti essere in grado di usare le tue energie per negoziare da solo una politica a basso costo.
#2. alternative:
Alcuni datori di lavoro forniscono piani di assicurazione sulla vita intera supplementari oltre alle normali alternative a termine. Tuttavia, la tua età e la tua salute potrebbero precluderti l'idoneità. Se desideri una copertura più completa, prendi in considerazione la possibilità di scalare i tuoi piani assicurativi sulla vita, acquisendo numerose polizze sulla vita a termine di termini diversi, piuttosto che acquistare un singolo prodotto supplementare. Se desideri determinate caratteristiche piuttosto che una maggiore copertura, potresti essere in grado di integrare la tua attuale polizza con assicurazioni sulla vita, come i benefici in caso di morte accelerata, che ti consentono di ritirare una parte dei proventi della tua polizza in caso di malattia terminale.
#3. Copertura esistente:
Prima di selezionare una copertura supplementare, rivedi la tua attuale polizza. Senza spese aggiuntive, la tua polizza di base può già coprire AD&D, coniuge o assicurazione sulla vita a carico.
#4. Portabilità:
Sebbene l'assicurazione sulla vita di base attraverso il lavoro sia spesso economica, potresti perdere la copertura se lasci il tuo lavoro. Avere la tua polizza, o una che può essere portata con te, ti assicura di essere coperto indipendentemente da dove ti porti il tuo lavoro.
Vale la pena l'assicurazione sulla vita supplementare?
La polizza vita supplementare dovrebbe essere utilizzata in aggiunta, non al posto della copertura individuale. Puoi ottenere un'assicurazione aggiuntiva attraverso un piano di gruppo, possibilmente a prezzo ridotto, senza timore di perdere tutte le coperture in caso di uscita dal gruppo.
Di conseguenza, potresti voler utilizzare più tipi di regole per motivi diversi. Prendi in considerazione l'utilizzo di un'assicurazione individuale per coprire le spese necessarie (come il mutuo o il denaro per l'istruzione dei tuoi figli) e una copertura supplementare per i "carini" (come una futura eredità per i tuoi nipoti). Un calcolatore di assicurazione sulla vita può aiutarti a determinare i tuoi obiettivi e trovare il giusto equilibrio.
Conclusione
Il piano finanziario della tua famiglia dovrebbe includere un'assicurazione sulla vita. Quando cerchi una polizza da solo, confronta tariffe e termini di diverse compagnie assicurative.
Domande frequenti sull'assicurazione sulla vita supplementare
Quanto costa l'assicurazione sulla vita complementare?
Il costo dell'assicurazione sulla vita supplementare varia sostanzialmente in base all'entità del pagamento dei sinistri e se si ottiene una polizza scontata tramite il proprio datore di lavoro o un'altra compagnia di assicurazioni. Altre considerazioni includono la salute, l'età e se l'assicurazione è a termine o per tutta la vita.
Vale la pena l'assicurazione sulla vita complementare del datore di lavoro?
Può essere, ma dovresti esaminare le tue opzioni prima di acquistarlo tramite il piano del tuo datore di lavoro. Potresti avere opzioni aggiuntive altrove e puoi selezionare una polizza su misura per le tue esigenze specifiche ricercando ciò che è disponibile da compagnie assicurative indipendenti. Un consulente finanziario o uno specialista assicurativo possono aiutarti a valutare i vantaggi e gli svantaggi.
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Riferimenti
