L'adesione all'assicurazione si riferisce a un tipo di contratto in cui l'assicurato ha poco o nessun potere contrattuale e deve accettare i termini offerti dall'assicuratore. Questo perché le compagnie assicurative devono essere in grado di standardizzare i propri contratti per gestire il rischio in modo efficace. Tuttavia, i contratti di adesione possono anche essere ingiusti nei confronti degli assicurati, poiché questi potrebbero non essere in grado di negoziare termini che siano nel loro migliore interesse.
Quindi in questo articolo discuteremo cos'è l'adesione nelle assicurazioni, perché è comune e le implicazioni per gli assicurati. Vi forniremo anche consigli su come tutelarsi da contratti di adesione abusivi.
Cos'è esattamente un contratto di assicurazione per l'adesione?
I contratti assicurativi sono esempi comuni di contratti di adesione tradizionali. Quasi ogni contratto di polizza assicurativa è scritto interamente dalla compagnia assicurativa. Questi contratti sono lunghi e la parte assicurata, soprattutto un individuo, ha poca o nessuna capacità di modificare i termini.
Al momento dell'acquisto dell'assicurazione, l'assicurato avrà la possibilità di fissare limiti e altri termini di copertura, come le franchigie. Tuttavia, quando si tratta di emettere polizze, la compagnia assicurativa ha il sopravvento. Quasi tutti i termini di una polizza assicurativa standard sono standard, senza alcuna variazione tra gli assicurati.
I contratti per l'assicurazione dell'adesione vengono utilizzati per l'efficienza. Dal punto di vista del settore assicurativo, sarebbe proibitivamente costoso e inefficiente sedersi e negoziare termini di polizza specifici con ogni nuovo richiedente assicurativo.
L'evoluzione dei contratti di adesione
I contratti di adesione entrarono nel sistema giuridico degli Stati Uniti solo dopo la pubblicazione dell’articolo di Edwin W. Patterson sui contratti di assicurazione sulla vita sulla Harvard Law Review nel 1919. In seguito, la maggior parte dei tribunali accettò il concetto di adesione contrattuale, in gran parte grazie ad una decisione del 1962. Caso della Corte Suprema della California che ha supportato l'analisi dell'adesione.
La legalità e l’applicabilità dei contratti di adesione si sono evolute nel tempo. La giurisprudenza e l’interpretazione possono differire da stato a stato, ma i contratti di adesione sono generalmente accettati come un modo efficiente per gestire transazioni standardizzate.
Se utilizzati correttamente, i contratti di adesione fanno risparmiare alle aziende e ai clienti tempo e denaro per la consulenza contrattuale degli avvocati. Alcuni aspetti dei contratti di adesione, tuttavia, sono problematici.
I contratti di adesione elettronici firmati online, ad esempio, in alcuni casi sono stati impugnati in tribunale perché i dettagli del contratto erano difficili da accedere e rivedere. Di conseguenza, i contratti di adesione elettronici devono fornire la stessa accessibilità dei contratti ricevuti e letti offline.
Caratteristiche del contratto di adesione
La maggior parte dei contratti di adesione presentano alcune caratteristiche comuni. Questi fattori di solito chiariscono quando una parte stipula un contratto di adesione. Comprendere questi elementi comuni può aiutarti a comprendere meglio i contratti di adesione e a difendere te stesso, ove appropriato. Un tipico contratto di adesione è:
Un contratto standard, noto anche come “boilerplate” – Un’ampia gamma di consumatori utilizza un linguaggio quasi identico. I contratti di adesione sono comunemente utilizzati nei contratti di leasing automobilistico, locazione immobiliare e vendita di prodotti di consumo.
Quando due parti hanno un potere contrattuale disuguale, la parte più debole ha pochissima, se non nessuna, capacità di negoziare i termini. A causa del volume degli affari coinvolti, il partito con potere superiore può permettersi di adottare un approccio “prendere o lasciare”.
Un contratto di adesione è in genere molto unilaterale perché la parte più potente scrive la lingua. Ad esempio, il contratto includerà spesso specifiche procedure di risoluzione delle controversie che favoriscono la parte più potente. Le risoluzioni possono specificare la legge statale applicabile o richiedere alla parte più debole di acconsentire all'arbitrato e di rinunciare al diritto di agire in giudizio.
Esecutività del contratto di adesione
Per essere considerato un contratto di adesione, un contratto deve essere presentato come una proposta “prendere o lasciare”. Ciò significa che una parte non può contrattare con la parte che offre il contratto.
Vengono esaminati attentamente i contratti di adesione, che di solito assumono una delle due forme:
#1. Aspettative ragionevoli
Tradizionalmente, i tribunali hanno utilizzato la dottrina delle ragionevoli aspettative per determinare se un contratto di adesione è esecutivo. Parti specifiche di un contratto di adesione o l'intero contratto possono essere ritenute inapplicabili secondo questa dottrina se i termini contrattuali superano o non corrispondono a quanto la parte più debole si sarebbe ragionevolmente aspettata.
L’importanza dei suoi termini determina la ragionevolezza di un contratto, lo scopo dei termini e le circostanze relative all’accettazione del contratto.
#2. Inconcepibile
Nel diritto contrattuale la dottrina dell'inconciliabilità è stata utilizzata anche per contestare alcuni contratti di adesione. Si tratta di una dottrina basata su principi di equità, in particolare sul concetto di contrattazione in buona fede. La sconsideratezza sposta l'attenzione da ciò che il cliente potrebbe ragionevolmente aspettarsi e verso le motivazioni del fornitore.
L’inconciliabilità nei contratti di adesione di solito si verifica quando una delle parti non ha una vera scelta perché i termini contrattuali sono ingiustamente unilaterali e includono termini che nessuno vorrebbe o dovrebbe accettare.
In poche parole, se un contratto è manifestamente ingiusto nei confronti della parte firmataria, può essere dichiarato inapplicabile in tribunale.
L'inconciliabilità è più facile da sostenere se il fornitore trae un profitto significativo dall'accordo, soprattutto se l'importo del profitto è legato alla mancanza di potere contrattuale della parte più debole.
Alcuni esperti legali hanno criticato questo approccio perché ha implicazioni per la libertà contrattuale. Questo è il concetto legale secondo cui le persone possono determinare liberamente i termini di un contratto senza interferenze da parte del governo.
Dove trovare i contratti di adesione?
Di solito si incontrano quando si prenotano biglietti aerei, polizze assicurative, mutui ipotecari, assistenza sanitaria o l'acquisto di un'auto.
I contratti di adesione avvantaggiano i consumatori?
Sì, in genere perché standardizza i contratti e rende le transazioni più rapide e facili da completare. È possibile che se i consumatori dovessero leggere ogni contratto per ogni acquisto effettuato o assumere un avvocato per esaminarli per loro conto, avrebbero luogo molte meno transazioni. Indipendentemente da ciò, è fondamentale comprendere i termini di qualsiasi contratto di adesione che ti viene fornito.
Cosa succede se mi rifiuto di firmare un contratto di adesione?
Sebbene non sia possibile modificare un contratto di adesione, se non sei d'accordo con quanto riportato puoi rifiutarlo e recarti altrove per effettuare l'acquisto.
L’assicurazione auto è un contratto vincolante?
Le polizze di assicurazione auto sono indiscutibilmente contratti vincolanti. La compagnia assicurativa redige i termini della polizza, quasi tutti non negoziabili. Questo è un esempio di una situazione “prendere o lasciare”.
In alcuni casi, un consumatore o un cliente aziendale più potente potrebbe essere in grado di richiedere e ricevere modifiche ai termini. Si tratta, tuttavia, di circostanze insolite. La compagnia assicurativa ha il controllo completo perché l'autista richiede la copertura e non ha altra scelta che accettare i termini della polizza della compagnia.
I contratti di adesione sono giuridicamente vincolanti?
Il Codice Commerciale Uniforme (UCC), adottato con lievi variazioni in tutti gli Stati, prevede che i tribunali possano far rispettare i contratti di adesione. A causa della natura ineguale dei contratti di adesione, l’UCC richiede che siano attentamente esaminati per verificarne l’equità.
I tribunali, ad esempio, applicano spesso la “dottrina delle aspettative ragionevoli” per bilanciare parte della natura unilaterale dei contratti di adesione. La dottrina consente a un tribunale di interpretare il linguaggio di una polizza assicurativa per fornire determinate protezioni che un assicurato si aspetterebbe ragionevolmente. Anche se l’interpretazione differisce dal linguaggio politico effettivo, la dottrina può applicarsi.
I contratti inconcepibili sono specificamente menzionati nell'UCC. Utilizzando questa dottrina, un tribunale può dichiarare incostituzionale un contratto di adesione o una parte di esso se ritiene che il contratto fosse “inconcepibile al momento in cui è stato stipulato”. I tribunali possono valutare se le clausole siano così ingiuste o gravose per la parte più debole da sembrare abusive una volta redatte.
Le polizze assicurative sono accordi vincolanti?
I contratti di adesione vengono generalmente utilizzati quando è presente un numero elevato di clienti che verranno trattati allo stesso modo in una transazione. In questa categoria rientrano le polizze assicurative. Per fornire una copertura simile a un’ampia gamma di clienti, le compagnie assicurative devono utilizzare un linguaggio e termini di contratto sostanzialmente identici.
Posso cambiare idea dopo aver firmato un contratto di adesione?
Sì, ma le tue opzioni di personalizzazione sono probabilmente limitate. A seconda del tipo di contratto firmato, potrebbero essere disponibili disposizioni aggiuntive e clausole aggiuntive che modificano i termini del contratto firmato.
Qual è l'elemento distintivo principale di un contratto di adesione?
Ci sono alcune caratteristiche comuni a tutti i contratti di adesione. La caratteristica più notevole è lo squilibrio del potere negoziale tra le parti. I contratti di adesione vengono generalmente firmati tra un'azienda e un cliente.
Come posso tutelarmi in un contratto di adesione?
Hai il diritto di far rivedere il tuo accordo da un avvocato in qualsiasi momento. Ciò non ha molto senso per l'acquisto di un prodotto di consumo come un cellulare. Potrebbe, tuttavia, avere senso nel caso di un immobile o di un leasing automobilistico. Se un avvocato non può negoziare le modifiche, potresti essere in grado di capire cosa cercare o essere a conoscenza nell'accordo.
Conclusione
I contratti aderenti, o standardizzati, richiedono che una parte di una transazione, come un consumatore che desidera acquistare un prodotto o un servizio, accetti tutti i termini e le condizioni preparati dall'altra parte della transazione, come il fornitore del prodotto o del servizio.
Sono comuni in una vasta gamma di transazioni di consumo. Tuttavia, prima di sottoscrivere il contratto di adesione, assicurati di leggerlo attentamente.
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