L'assicurazione sulla vita è un prodotto finanziario che fornisce un beneficio in caso di morte ai tuoi cari in caso di morte. Quando acquisti una polizza di assicurazione sulla vita, scegli uno o più beneficiari che riceveranno il beneficio in caso di decesso. Il tuo beneficiario può essere qualsiasi persona o entità da te scelta, ad esempio un coniuge, un figlio, un fondo fiduciario o un ente di beneficenza.
Nominare il proprio coniuge o figlio come beneficiario dell'assicurazione sulla vita è una scelta comune. Dopotutto, sono le persone che ami e a cui tieni di più. Tuttavia, è essenziale considerare attentamente le opzioni prima di decidere.
Questo articolo discuterà tutto ciò che dovresti sapere sulla scelta di un beneficiario per la tua assicurazione sulla vita, soprattutto quando si tratta di decidere tra un figlio e un coniuge.
Chi è il beneficiario dell'assicurazione sulla vita?
Se muori mentre la tua polizza di assicurazione sulla vita è ancora attiva, il tuo beneficiario sarà chiunque riceva il beneficio in caso di morte. Di conseguenza, la selezione di un beneficiario è un passo importante nel possedere una polizza di assicurazione sulla vita. Dopotutto, è probabile che il tuo beneficiario sia il motivo principale per cui hai un'assicurazione sulla vita.
Tuttavia, decidere chi riceve il pagamento potrebbe essere più complicato di quanto pensi: le leggi statali e le regole politiche possono influenzare o addirittura limitare le tue opzioni.
Chi ha diritto a essere beneficiario di un'assicurazione sulla vita?
Un beneficiario di un'assicurazione sulla vita può essere quasi chiunque, compresi individui, organizzazioni e trust. Ecco alcuni esempi di beneficiari comuni di assicurazioni sulla vita:
- Una persona, come il tuo coniuge.
- Molteplici persone, come i tuoi figli.
- Una fiducia.
- Il tuo patrimonio.
- Un'organizzazione senza scopo di lucro.
- Una persona giuridica, come la tua azienda.
Alcuni assicuratori limitano il numero di beneficiari che puoi nominare. Sii selettivo quando compili l'elenco se la tua politica ha un limite.
Perché nominare il tuo coniuge o tuo figlio come beneficiario dell'assicurazione sulla vita?
Esistono diversi motivi per cui le persone scelgono di nominare il proprio coniuge o figlio come beneficiario dell'assicurazione sulla vita:
- Amore e cura: La maggior parte delle persone ama e si prende cura del proprio coniuge e dei propri figli più di chiunque altro al mondo. Nominandoli beneficiari della loro polizza di assicurazione sulla vita, possono fornire loro un sostegno finanziario in caso di decesso.
- Stabilità finanziaria: Un'indennità in caso di morte di un'assicurazione sulla vita può aiutare il coniuge o il figlio a mantenere la stabilità finanziaria in caso di morte. Ciò può essere particolarmente importante se fanno affidamento sul tuo reddito per coprire le spese domestiche o se hanno debiti da ripagare.
- Peace of Mind: Sapere che il tuo coniuge o tuo figlio sarà finanziariamente sicuro se morirai può darti tranquillità. Può anche permetterti di concentrarti sulla vita senza preoccuparti di cosa accadrà ai tuoi cari se muori.
Quali sono gli svantaggi di nominare il proprio coniuge o figlio come beneficiario dell'assicurazione sulla vita?
Ci sono alcuni inconvenienti nel nominare il coniuge o il figlio come beneficiario dell'assicurazione sulla vita:
- Divorzio. Se divorzi dal tuo coniuge, questi potrebbe comunque avere diritto all'indennità in caso di morte dalla tua polizza di assicurazione sulla vita, a seconda dei termini della sentenza di divorzio.
- Nuovo matrimonio. Se ti risposi, il tuo nuovo coniuge potrebbe non avere diritto all'indennità in caso di morte dalla tua polizza di assicurazione sulla vita a meno che tu non lo designi specificamente come beneficiario.
- Figli minori. Se nomini i tuoi figli minorenni come beneficiari della tua polizza di assicurazione sulla vita, sarà necessario nominare un tutore per gestire l'indennità in caso di morte per loro conto. Questo può essere un processo complesso e dispendioso in termini di tempo.
Linee guida per la selezione del beneficiario
Quando acquisti una polizza di assicurazione sulla vita, puoi nominare uno o più beneficiari. Se non nomini un beneficiario, l'indennità in caso di morte viene distribuita al tuo patrimonio. Ciò può rendere più difficile per i tuoi cari che dipendono finanziariamente da te accedere a tali fondi dopo la tua morte. I pagamenti per polizze senza beneficiari vengono spesso ritardati perché un tribunale di successione deve determinare dove dovrebbero andare i fondi.
La maggior parte delle persone nomina come beneficiari il coniuge, la dolce metà, i figli o i genitori, ma non esiste una regola che stabilisca chi può essere il beneficiario. Potresti scegliere un fratello, un amico intimo o anche qualcuno di cui ti fidi. Quando decidi i beneficiari della tua assicurazione sulla vita, considera dove i fondi avrebbero il maggiore impatto in caso di morte.
È fondamentale ricordare che la tua polizza di assicurazione sulla vita è distinta dal tuo testamento o da altri aspetti del tuo patrimonio; anche se hai un testamento, devi nominare un beneficiario per la tua polizza di assicurazione sulla vita.
#1. Hai la possibilità di rifiutarti di nominare i beneficiari
Non è necessario nominare un beneficiario. Se non c'è alcun beneficiario sulla tua polizza di assicurazione sulla vita, il tribunale di successione distribuirà i proventi come parte del tuo patrimonio. Tuttavia, sconsigliamo questa opzione perché rende più difficile per i tuoi cari e le persone a tuo carico accedere ai fondi richiesti.
#2. Possono esserci più beneficiari
Puoi nominare più di un beneficiario principale o contingente. Potresti nominare il tuo coniuge come beneficiario principale se sei sposato. Se hai figli adulti, potresti nominarli beneficiari contingenti, che riceverebbero il pagamento se il tuo coniuge morisse.
#3. Alcuni stati richiedono che tu nomini il tuo coniuge come beneficiario
Se vivi in uno stato a proprietà comunitaria, potrebbe esserti richiesto di nominare il tuo coniuge come beneficiario. Anche se nomini come beneficiario qualcuno diverso dal tuo coniuge, il tuo coniuge potrebbe comunque avere diritto al 50% del ricavato.
#4. I minorenni hanno diritto a ricevere i benefici
Molti genitori acquistano polizze di assicurazione sulla vita per contribuire a provvedere ai propri figli in caso di morte. Possono essere nominati beneficiari i figli minorenni, ma non potranno ricevere direttamente il sussidio se hanno meno di 18 anni. Di conseguenza, di solito è meglio nominare come beneficiario il coniuge o un'altra persona che si prende cura di loro.
#5. Gli enti di beneficenza e le organizzazioni possono essere beneficiari
Anche se nominare una persona cara come beneficiario è comune, non è obbligatorio. Come beneficiario può essere indicato anche un ente di beneficenza o un'altra organizzazione. Questa potrebbe essere una buona opzione se sei sicuro che i tuoi cari sarebbero finanziariamente sicuri se tu morissi.
#6. Gli animali domestici non possono essere beneficiari
Un beneficiario deve essere legalmente capace di accettare un'eredità e di firmare documenti. Di conseguenza, non ti è consentito nominare il tuo animale domestico come beneficiario della tua polizza di assicurazione sulla vita. Puoi, tuttavia, creare un trust e nominare il tutore dell'animale come beneficiario.
#7. Devi avere il consenso
Se vuoi nominarti beneficiario della polizza di assicurazione sulla vita di qualcun altro, devi prima ottenere il suo permesso. Devi anche avere un interesse assicurabile, il che significa che fai affidamento sull'individuo e subiresti conseguenze finanziarie se morisse. Nella maggior parte dei casi, è una buona idea che un individuo, ad esempio un genitore, stipuli una polizza per suo conto e ti nomini come beneficiario.
#8. Gli elenchi dei beneficiari devono essere aggiornati manualmente
Se si verifica un evento che cambia la vita, come un divorzio, l'elenco dei beneficiari non verrà aggiornato automaticamente. È necessario modificare manualmente il beneficiario della polizza. In alcuni casi potresti voler mantenere un ex coniuge come beneficiario. Ad esempio, se si prendessero cura dei tuoi figli in caso di tua morte, potresti voler mantenerli nella tua polizza.
#9. Alcune designazioni dei beneficiari sono irreversibili
Alcune designazioni dei beneficiari sono irrevocabili, il che significa che non possono essere modificate a meno che il beneficiario non accetti di rinunciare al proprio diritto di farlo. Alcuni assicurati scelgono di nominare specifici membri della famiglia come beneficiari irrevocabili, come i figli a carico. Tuttavia, dovresti valutare attentamente se hai davvero bisogno di nominare qualcuno come beneficiario irrevocabile, poiché ciò può essere difficile da modificare in futuro.
Tipi di beneficiari
I beneficiari sono classificati in due tipologie: beneficiari primari e beneficiari secondari o contingenti. I beneficiari primari sono i destinatari primari di una polizza assicurativa. I beneficiari secondari o contingenti ricevono un beneficio in caso di morte solo se il beneficiario o i beneficiari primari non sono in grado di farlo. Se il tuo beneficiario principale non è più in vita, nominare un beneficiario contingente può aiutarti a garantire che l'indennità in caso di morte della tua polizza vada dove vuoi che vada.
A. Beneficiario principale
Il primo beneficiario della tua polizza di assicurazione sulla vita è il tuo beneficiario principale. Puoi avere più beneficiari primari. Se hai due fratelli più piccoli, ad esempio, potresti nominarli entrambi come beneficiari principali. I beneficiari principali sono le persone che riceveranno per prime il pagamento dell'assicurazione sulla vita.
B. Beneficiario secondario o eventuale
Se il tuo beneficiario principale muore, i tuoi beneficiari contingenti o secondari riceveranno un pagamento dalla tua polizza di assicurazione sulla vita. Potresti, ad esempio, nominare il tuo coniuge come beneficiario principale e i tuoi figli come beneficiari secondari. Se il tuo coniuge muore prima di te, i tuoi figli riceveranno il pagamento come beneficiari secondari in caso di tua morte.
Regole per il pagamento delle indennità in caso di morte
I beneficiari devono prima presentare un reclamo alla compagnia di assicurazione sulla vita per ricevere un pagamento da una polizza di assicurazione sulla vita. Il beneficiario principale è la prima persona a ricevere questi fondi. I beneficiari secondari o contingenti possono ricevere il beneficio se il beneficiario principale non è più in vita. I minorenni non possono ricevere benefici in caso di morte, ma se un minore viene designato come beneficiario, un custode può supervisionare i fondi.
#1. Per ricevere un beneficio in caso di morte, i beneficiari devono presentare una richiesta
Per ricevere un pagamento, i beneficiari devono presentare un reclamo al proprio assicuratore. La procedura non è automatizzata. Se una polizza ha più di un beneficiario, ciascun beneficiario deve presentare una richiesta separata per ricevere la propria quota di fondi.
#2. Il beneficiario principale è la prima persona (o le persone se ci sono più beneficiari primari) a ricevere l'indennità in caso di decesso
Se una polizza di assicurazione sulla vita ha un beneficiario primario designato, questi sarà il primo in fila a ricevere il beneficio in caso di morte. Un beneficiario secondario o contingente può presentare un reclamo se il beneficiario principale muore.
#3. Il denaro viene distribuito al beneficiario contingente se il beneficiario primario muore
I beneficiari potenziali hanno diritto a un pagamento solo se il beneficiario principale non è in grado di riceverne uno. Nella maggior parte dei casi, ciò indica che il beneficiario principale è deceduto. Potrebbero anche essere irraggiungibili o aver rifiutato il pagamento.
#4. Puoi decidere come vengono distribuiti i fondi
Gli assicurati possono decidere come distribuire i pagamenti delle loro assicurazioni sulla vita. Ad esempio, potresti dividere equamente il pagamento tra i beneficiari primari nominati. D'altra parte, potresti voler assegnare una percentuale a ciascun beneficiario. Ad esempio, il 50% del pagamento potrebbe andare al tuo coniuge e il 50% ai tuoi figli.
#5. I minorenni non hanno diritto alle prestazioni in caso di morte
Molte persone acquistano un'assicurazione sulla vita per provvedere alla propria famiglia in caso di morte. I minorenni possono essere nominati beneficiari di una polizza di assicurazione sulla vita, ma non possono ricevere benefici in caso di morte fino al compimento dei 18 anni. Il ricavato verrà invece distribuito al loro tutore legale. Potresti anche essere in grado di costituire un trust per garantire che i tuoi beni vengano utilizzati per sostenere i tuoi figli, nipoti o altri minori a carico.
Come vengono divisi i pagamenti tra i beneficiari
Hai diverse opzioni per dividere il pagamento tra più beneficiari. Potresti volerlo dividere equamente tra più beneficiari, dividerlo per una percentuale o dividere il pagamento in modo che si dirama alle generazioni più giovani se uno dei tuoi beneficiari muore. La buona notizia è che puoi modificare in qualsiasi momento il modo in cui il pagamento della tua assicurazione sulla vita viene suddiviso tra i beneficiari.
#1. Pro capite
Se scegli di dividere il beneficio della tua polizza pro capite, lo dividi “pro capite” in modo che ciascun beneficiario riceva lo stesso importo. Potrebbe essere una buona idea se, ad esempio, nomini i tuoi tre figli adulti come beneficiari. Se un beneficiario muore, il pagamento viene distribuito equamente tra i restanti beneficiari.
#2. Per strisce
Se decidi di dividere il pagamento della tua polizza per stirpes, significa che un beneficio in caso di morte verrà tramandato discendente di una discendenza familiare. Supponiamo che tu nomini i tuoi tre figli adulti come i principali beneficiari della tua polizza di assicurazione sulla vita. Se uno dei vostri figli muore, i loro figli (i vostri nipoti) hanno diritto all'indennità in caso di morte dei genitori.
#3. Percentuale particolare
In alcuni casi potresti voler assegnare percentuali diverse del beneficio in caso di morte a diversi beneficiari. Potresti volere che il tuo coniuge riceva il 70% dell'indennità in caso di morte e che i tuoi genitori o figli ricevano il 30%. Questo metodo di divisione dell'indennità in caso di morte viene comunemente utilizzato quando si hanno più beneficiari con diversi livelli di dipendenza finanziaria da te.
Perché devo designare un beneficiario?
Molti prodotti finanziari, comprese le prestazioni dell'assicurazione sulla vita, non sono generalmente regolati dalla tua volontà, quindi l'unico modo per garantire che i benefici della tua polizza siano distribuiti come intendi è nominare un beneficiario per tutte le tue polizze e conti.
Anche se non è obbligatorio nominare un beneficiario, di solito è il motivo principale per cui le persone acquistano un'assicurazione sulla vita: fornire un vantaggio a coloro a cui tengono. Quando muori, anche gli altri tuoi beni potrebbero portare benefici alle persone a cui tieni.
Cosa succede se non designo un beneficiario?
Se non si nomina un beneficiario, potrebbe non essere chiaro chi abbia diritto ai fondi, il che potrebbe causare un ritardo nel pagamento dell'indennità.
Supponiamo che tu muoia senza nominare un beneficiario per un conto pensionistico, come un 401 (k). In tal caso, i tuoi beni saranno probabilmente conservati in successione, un procedimento legale in cui un tribunale deve risolvere la tua situazione finanziaria e determinare come distribuire i tuoi beni.
Se non si nomina un beneficiario, la maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita hanno un ordine di pagamento predefinito. Se il titolare della polizza non è la persona assicurata ed è ancora in vita, l'indennità in caso di morte verrà versata al patrimonio del titolare; in caso contrario, verrà versato al patrimonio del proprietario. Nelle assicurazioni collettive l'ordine inizia di norma dal vostro coniuge, poi dai vostri figli, poi dai vostri genitori e infine dal vostro patrimonio.
Se la tua polizza non specifica un ordine predefinito, il pagamento può essere versato al tuo patrimonio o tenuto in successione.
In entrambi i casi, il processo di successione può essere lungo e complicato e potrebbero volerci anni prima che i tuoi cari possano accedere ai tuoi beni, cosa che puoi evitare se li nomini come beneficiari.
È possibile cambiare i beneficiari?
La maggior parte delle polizze vita e altri conti finanziari consentono di cambiare i beneficiari in qualsiasi momento.
Cambiare beneficiario è solitamente semplice; la difficoltà spesso è ricordarsi di farlo. Per scoprire come, contatta il tuo datore di lavoro, un professionista finanziario o una società di servizi finanziari.
Quando dovresti aggiornare i tuoi beneficiari?
I cambiamenti dei beneficiari vengono spesso trascurati dopo un divorzio, un nuovo matrimonio o la morte di una persona cara che era stata nominata come uno dei beneficiari.
In alcune giurisdizioni, il divorzio può revocare il diritto del coniuge designato a ricevere un beneficio, pertanto potrebbe essere necessario effettuare una nuova designazione con un rapporto aggiornato (da "coniuge" a "ex coniuge") se si desidera che la designazione rimanga in vigore.
Utilizzare l'iscrizione ai benefici annuali del tuo datore di lavoro per rivisitare i dettagli dei tuoi conti e delle tue polizze assicurative è un modo semplice per ricordarti di mantenere aggiornati i tuoi beneficiari.
Se il tuo datore di lavoro non fornisce benefici, fissa una data che ricorderai ogni anno (Primo maggio, Festa dei lavoratori o il tuo compleanno) e dedica dieci minuti a rivedere i tuoi conti e le tue politiche.
Circostanze particolari per i cambiamenti del beneficiario
In alcuni casi, ad esempio in caso di divorzio o in caso di "designazione irrevocabile", potresti non essere in grado di modificare o nominare un nuovo beneficiario senza il consenso del tuo attuale beneficiario.
Allo stesso modo, se hai ceduto a qualcun altro la titolarità di un conto o di una polizza vita, non sei più titolare e non puoi cambiare beneficiario.
In generale, tu, il tuo consulente finanziario e il tuo avvocato saprete se uno di questi scenari si applica a voi.
È possibile che la persona sbagliata riceva i tuoi benefici?
Se non aggiorni i tuoi beneficiari o commetti un errore nel documentarli, qualcuno diverso dal beneficiario previsto potrebbe ricevere i tuoi beni o i proventi della polizza. Questo è il motivo per cui è fondamentale designare e ricordare di aggiornare attentamente i beneficiari.
Se temi di commettere errori nel nominare i tuoi beneficiari, consulta un professionista finanziario o un avvocato per assicurarti che i tuoi desideri vengano esauditi.
Chi ha diritto a essere beneficiario di un'assicurazione sulla vita?
Chiunque può essere il beneficiario di una polizza di assicurazione sulla vita. Non ci sono restrizioni su chi può essere nominato beneficiario, inclusi coniuge, figlio, parente o amico, nonché enti di beneficenza, trust e proprietà. Inoltre, i due elenchi possono e devono sovrapporsi perché i beneficiari dell'assicurazione sulla vita sono distinti da quelli indicati nel testamento.
Tieni presente che in alcuni stati devi nominare il tuo coniuge come beneficiario principale, a cui va almeno il 50% dei benefici. Potresti non essere in grado di nominare qualcuno diverso dal tuo coniuge come beneficiario a meno che tu non ottenga il suo consenso documentato.
8 consigli per selezionare un beneficiario di un'assicurazione sulla vita
#1. Scegli la persona che dipende maggiormente dal tuo reddito
In generale, il ricavato dell’assicurazione dovrebbe essere versato alla persona o alle persone la cui situazione finanziaria sarebbe maggiormente colpita dalla tua morte.
#2. Età del beneficiario
La prima cosa da considerare quando si nomina un beneficiario è l'età della persona. Se ha meno di 18 anni, è necessario adottare ulteriori misure per garantire il rispetto delle leggi sui beneficiari dell'assicurazione sulla vita. Se vuoi nominare un minore come beneficiario, di solito devi nominare un tutore per gestire il denaro fino a quando il minore non raggiunge l'età legale per bere. È fondamentale scegliere un tutore nel quale si ha sufficiente fiducia per gestire il denaro lasciato ai propri figli.
#3. Decidi come verrà distribuito
Se hai una polizza di assicurazione sulla vita, puoi nominare più di una persona che riceverà l'indennità in caso di morte. Se scegli questa opzione, dovrai decidere come distribuire i proventi della tua polizza di assicurazione sulla vita. Esistono due opzioni principali su come verranno distribuiti i benefici.
#4. Informa il tuo beneficiario che è stato scelto
Le persone che scegli per ricevere i benefici dalla tua assicurazione sulla vita dovrebbero essere consapevoli della loro posizione e dell'importo del beneficio in modo che possano agire in modo appropriato. Informare non solo i familiari, ma anche tutti i partner commerciali che potrebbero trarne vantaggio.
#5. Scegli un backup
Cosa succede se il tuo beneficiario principale muore prima di te, non riesce a essere localizzato o rifiuta di accettare i proventi? Per risolvere questo problema, dovresti sempre avere un beneficiario di riserva. Se nomini un beneficiario secondario, l'indennità in caso di morte verrà pagata direttamente a quella persona.
#6. Modifica i beneficiari man mano che la tua vita cambia
La vita non è statica e proprio come dovresti aggiornare la polizza per riflettere le mutevoli circostanze, come un divorzio, così dovrebbe essere il tuo elenco di beneficiari. Pianifica revisioni annuali dell'assicurazione sulla vita con il tuo consulente finanziario o agente assicurativo.
#7. Uso di una formulazione precisa
I beneficiari possono essere elencati in ordine alfabetico. Puoi anche etichettarli per classe, ad esempio "nipoti dell'assicurato". Le complicazioni possono verificarsi indipendentemente dalla strategia. Supponiamo che tu elenchi i nomi dei tuoi nipoti sulla tua assicurazione. Tuttavia, non l'hai aggiornato quando è nato il tuo nipote più giovane. In tal caso, alla tua morte non avranno diritto a una quota dei guadagni del tuo patrimonio. Al contrario, se il tuo beneficiario sono “tutti i figli nati da questo matrimonio”, un figlio adottato potrebbe non ricevere una quota dell’eredità.
#8. Allinea il tuo testamento con il beneficiario della tua assicurazione sulla vita
Le designazioni dei beneficiari sulla polizza di assicurazione sulla vita hanno quasi sempre la precedenza sui testamenti. Dovresti assicurarti che il tuo testamento e la tua polizza di assicurazione sulla vita siano sincronizzati in modo che i tuoi desideri siano soddisfatti. Inoltre, il tuo testamento non può modificare la tua copertura assicurativa sulla vita. Di conseguenza, nominare qualcuno come beneficiario della tua polizza di assicurazione sulla vita garantisce che il beneficio in caso di morte gli venga pagato indipendentemente da ciò che è nel tuo testamento.
Cosa succede se non c'è alcun beneficiario sulla polizza di assicurazione sulla vita?
Se non viene nominato alcun beneficiario, i proventi della tua assicurazione sulla vita diventano parte del tuo patrimonio. Il resto del tuo patrimonio distribuisce i proventi della tua assicurazione sulla vita. Potrebbe essere necessario che il tuo patrimonio venga sottoposto a successione, il che può essere costoso e richiedere molto tempo per i tuoi eredi.
Come cambiare il beneficiario di una polizza di assicurazione sulla vita
Cambiare il tuo beneficiario è semplice. Modifica i beneficiari della tua polizza di assicurazione sulla vita contattando la tua compagnia assicurativa. Il modulo di modifica del beneficiario deve essere inviato online, su carta o per telefono. Il modulo richiederà informazioni personali sul destinatario, ad esempio le informazioni di contatto.
Questo metodo diventa complicato solo quando ci sono beneficiari irrevocabili. Ciò è dovuto al fatto che non è possibile rimuovere o modificare il pagamento designato per i beneficiari irreversibili senza il loro permesso.
Conclusione
L'aspetto più importante dell'assicurazione sulla vita è la scelta del beneficiario: la persona o l'entità che riceve i benefici dopo la morte dell'assicurato. Scegliere questo destinatario potrebbe non essere un compito facile. Dopotutto, le linee guida politiche potrebbero limitare le tue opzioni. Inoltre, l'aggiornamento o la modifica del beneficiario prevede una serie di procedure. Di conseguenza, prima di firmare una polizza, dovresti comprendere a fondo come la tua compagnia di assicurazione sulla vita gestisce i beneficiari.
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Coniuge o figlio del beneficiario dell'assicurazione sulla vita: riferimenti
