C'è sempre la possibilità che i tuoi piani finanziari falliscano, con conseguente aumento del rischio di indebitamento o fallimento. In tal caso, la ricerca di servizi di consulenza creditizia può essere un modo per riprendere il controllo delle proprie finanze.
Ecco alcune cose che dovresti sapere riguardo ai servizi di consulenza creditizia e perché potrebbe essere una buona scelta se hai difficoltà finanziarie.
Cos'è la consulenza creditizia?
La consulenza creditizia offre consulenza ai consumatori su budget, gestione finanziaria, gestione del debito e credito al consumo. La maggior parte dei programmi di consulenza creditizia mira a prevenire il fallimento dei debitori che hanno difficoltà a effettuare i pagamenti mensili.
Inoltre, numerosi servizi di consulenza parleranno con i creditori per tuo conto per abbassare i tassi di interesse su carte di credito e prestiti e rinunciare alle penali per il ritardo. Sebbene esistano alcuni consulenti del credito a scopo di lucro, la maggior parte delle organizzazioni di consulenza sul credito, secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), opera senza scopo di lucro.
Nota che:
- I consumatori che cercano consulenza sul credito ricevono assistenza per la definizione del budget, la gestione del denaro, la gestione del debito e il credito al consumo.
- Se un debitore ha difficoltà con i propri debiti, la consulenza creditizia può aiutarli a evitare il fallimento.
- I servizi di consulenza rappresentano il mutuatario nelle trattative con i creditori per abbassare il tasso di interesse e rinunciare alle commissioni.
- Per aiutarti a selezionare la strategia più efficace per te, un consulente del credito può anche parlarti dei piani di rimborso del debito.
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Come funziona la consulenza creditizia?
Le organizzazioni di consulenza creditizia aiutano i clienti a sviluppare piani personalizzati per i loro problemi di credito, in genere della durata di un'ora. Agenzie rispettabili offrono gratuitamente informazioni sui loro servizi senza richiedere ai clienti di rivelare i dettagli. Inoltre, possono creare un piano di gestione del debito (DMP) per il debito non garantito, depositando denaro su un conto all'interno dell'organizzazione di consulenza. Una DMP di successo richiede pagamenti regolari e puntuali.
Le agenzie di consulenza sul debito sono diverse dalle società che offrono servizi di liquidazione o consolidamento del debito. La liquidazione del debito comporta la negoziazione di una riduzione del debito dovuto, che può aiutare a eliminare i debiti per meno di quanto dovuto ed evitare il fallimento. Diffidare delle aziende che chiedono una commissione anticipata o una commissione di servizio, poiché la Federal Trade Commission richiede requisiti specifici prima che le commissioni possano essere addebitate per i servizi di liquidazione del debito.
Si noti che il consolidamento del debito comporta la stipula di un prestito di consolidamento per estinguere i debiti esistenti e l'effettuazione dei pagamenti in base al tasso di interesse e alle condizioni del prestatore.
Cosa succede nella consulenza creditizia?
La consulenza creditizia inizia in genere con un incontro di un'ora, di persona o per telefono, per conoscere la situazione finanziaria di una persona. I consulenti possono porre domande approfondite per sviluppare un budget e creare un piano di debito personalizzato. Ulteriore aiuto può essere offerto in varie forme.
- Sessioni di follow-up
- Materiale didattico gratuito
- Laboratori gratuiti
- Piani di gestione del debito
Quali servizi offrono i consulenti del credito?
Ci sono diverse cose che un consulente di credito senza scopo di lucro dovrebbe essere in grado di aiutarti se lavori con loro. Ad esempio, forniscono i seguenti servizi ai clienti:
#1. Piani di gestione del debito:
I piani di gestione del debito (DMP) consentono di semplificare e consolidare i pagamenti del debito, con possibile conseguente riduzione dei tassi di interesse e delle commissioni. Ogni mese effettui un unico pagamento per i tuoi debiti, che viene suddiviso tra i tuoi creditori dall'organizzazione di consulenza creditizia. Un consulente del credito potrebbe aiutarti a entrare a far parte di un DMP se hai problemi a tenere il passo con i pagamenti del debito.
#2. Servizi di consulenza sui prestiti agli studenti:
È possibile creare una strategia per la gestione e il rimborso dei prestiti agli studenti con l'aiuto della consulenza sui prestiti agli studenti. Inoltre, il tuo consulente del credito può esaminare diverse opzioni di rimborso, incluso il consolidamento del prestito o il rifinanziamento, che potrebbero rientrare nel tuo budget.
#3. Coaching finanziario per i proprietari di piccole imprese:
I proprietari di piccole imprese possono richiedere assistenza per questioni come il budget, la gestione del flusso di cassa e il rimborso del debito. Pertanto, per aiutarti a gestire meglio i tuoi profitti, i consulenti del credito ti guideranno attraverso i fondamenti della finanza per le piccole imprese.
#4. Revisioni del rapporto di credito:
I consulenti del credito possono esaminare i tuoi rapporti di credito e aiutarti a identificare eventuali errori che potrebbero danneggiare il tuo punteggio di credito in modo da poterli contestare. Inoltre, possono spiegarti quali fattori generalmente aumentano o riducono il tuo punteggio di credito, nonché le azioni precise che puoi intraprendere per riparare la tua storia creditizia.
#5. Consulenza sulla proprietà della casa:
L'NFCC fornisce consulenza sulla proprietà della casa se sei disposto ad acquistare una casa per assicurarti di essere finanziariamente pronto. Inoltre, se possiedi già una casa ma hai difficoltà a effettuare i pagamenti, potresti anche essere in grado di ottenere assistenza per le modifiche del prestito.
#6. Consulenza ipotecaria inversa:
Se possiedi una casa e desideri generare un flusso di reddito extra in pensione, potresti prendere in considerazione un mutuo inverso. Pertanto, per determinare se è appropriato per la tua situazione finanziaria, puoi chiedere assistenza a un consulente del credito.
#7. Prevenzione del pignoramento:
Puoi parlare con un consulente del credito per conoscere le tue opzioni per la prevenzione preclusione se sei a rischio di insolvenza sul mutuo o lo hai già fatto. Questi potrebbero includere una modifica del prestito, un atto al posto del pignoramento o una vendita allo scoperto.
#8. Consulenza fallimentare:
La consulenza in caso di fallimento può aiutarti a determinare se la dichiarazione di fallimento è giusta per te ed esplorare i suoi vantaggi e il potenziale impatto sul tuo punteggio di credito e sulle tue finanze. Assiste anche con la definizione del budget e il monitoraggio delle spese, aiutando a identificare le aree per la riduzione della spesa e affrontando il ciclo da stipendio a stipendio.
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Qual è il ruolo delle agenzie di consulenza creditizia e di gestione del debito?
Le organizzazioni di consulenza creditizia offrono materiale didattico e seminari gratuiti per la gestione del denaro e dei debiti, mentre le società di liquidazione dei debiti organizzano le liquidazioni dei debiti a pagamento. Questi servizi differiscono da quelli delle società di alleggerimento del debito in diversi modi.
Il ruolo e le caratteristiche dei servizi di consulenza creditizia sono:
- Sono in genere istituzioni senza scopo di lucro.
- aiutarti a creare un budget per i pagamenti e offrire consigli sulla gestione delle finanze e dei debiti.
- Stabilisci accordi o piani di pagamento con i tuoi creditori per assicurarti che non tenteranno di riscuotere i loro debiti o imporre penali per il ritardo mentre aderisci al piano.
- Nella maggior parte dei casi, possono ridurre il pagamento mensile totale piuttosto che negoziare una riduzione del debito dovuto.
- Non suggerire di interrompere i pagamenti del debito, ma potrebbero essere in grado di aiutarti a saldare i pagamenti mensili.
- I programmi di pagamento in genere non hanno ripercussioni fiscali.
Le caratteristiche e i ruoli delle società di liquidazione dei debiti:
- Sono aziende a scopo di lucro che di solito applicano un prezzo per ciò che offrono. Nella maggior parte dei casi, queste aziende non possono fatturarti fino a quando non hanno svolto il lavoro.
- Offriti di negoziare la liquidazione del debito con i tuoi creditori o esattori.
- Poiché spesso mancano accordi iniziali con i creditori, alcuni creditori si rifiutano di contrattare con le imprese di estinzione del debito.
- Di solito, ti prevedono di saldare completamente i tuoi obblighi finanziari con un'unica somma forfettaria di denaro che hai risparmiato in un conto separato sotto il tuo controllo.
- In genere raccomandano di interrompere i pagamenti ai creditori fino a quando non è stata negoziata una risoluzione del debito, il che potrebbe danneggiare il credito e portare a una causa.
- Il condono del debito può essere una componente della liquidazione del debito e ciò può avere conseguenze fiscali.
Cos'è un servizio di consulenza creditizia?
I servizi di consulenza creditizia sono forniti da gruppi senza scopo di lucro che offrono servizi in vari formati, tra cui di persona, online e per telefono. Questi gruppi possono essere gestiti da università, basi militari, cooperative di credito, autorità per gli alloggi e filiali del servizio di estensione cooperativa degli Stati Uniti.
Tuttavia, lo stato senza scopo di lucro non garantisce servizi gratuiti, convenienti o legittimi. È fondamentale comprendere le commissioni e il loro scopo prima di prendere in considerazione qualsiasi servizio di consulenza creditizia.
I migliori 7 servizi di consulenza creditizia
#1. Benessere finanziario GreenPath:
GreenPath, fondata nel 1961, offre servizi di consulenza standard per problemi di debito, pignoramento, fallimento e credito. Con una lunga storia e una rete di uffici, fornisce risorse e strumenti educativi gratuiti. Inoltre, le loro sessioni di consulenza sul credito sono gratuite, mentre i servizi abitativi e la consulenza sui prestiti agli studenti vengono addebitati in base allo stato e all'importo del debito. L'agenzia fornisce anche un certificato per il completamento della consulenza sul credito, che non è elencato sul suo sito web.
#2. Consulenza sul credito Cambridge:
Cambridge Credit è un'agenzia senza scopo di lucro che offre consulenza creditizia e educazione all'alfabetizzazione finanziaria dal 1996. Con valutazioni elevate e consulenti certificati, ha una media di 14 anni di esperienza.
Inoltre, l'organizzazione fornisce anche piani di gestione del debito ed educazione finanziaria, affermando di ridurre del 25% i tassi di interesse delle carte di credito e i pagamenti mensili. Le commissioni di Cambridge Credit sono limitate a $ 75 e $ 50, con una tariffa iniziale media di $ 40.00 e una tariffa mensile media di $ 30.00.
#3. Avviso:
Apprisen, fondata nel 1955, offre budgeting e orientamento alle famiglie alle prese con problemi di credito. I clienti possono iniziare con lo strumento finanziario online sicuro dell'agenzia, IRIS, che fornisce un piano d'azione personalizzato in 24-48 ore. Apprisen fornisce anche servizi standard di consulenza creditizia, tra cui gestione del debito, piani di salute finanziaria e consulenza in caso di fallimento.
Inoltre, l'agenzia offre anche un programma di salute finanziaria basato su abbonamento chiamato Propel, che include coaching su richiesta, controlli finanziari annuali e strumenti educativi esclusivi. Le commissioni di gestione del debito sono determinate dallo stato e dal reddito, mentre il coaching finanziario, l'istruzione in caso di fallimento e la consulenza abitativa sono tutti gratuiti.
#4. Soluzioni di debito in carica:
InCharge, un'agenzia professionale di consulenza creditizia, offre vari servizi dal 1997, tra cui la gestione del debito, l'istruzione in caso di fallimento, la consulenza abitativa e l'educazione all'alfabetizzazione finanziaria. La sua app mobile consente agli utenti di controllare e apportare facilmente modifiche ai propri piani di gestione del debito.
Inoltre, InCharge fornisce anche risorse educative, calcolatori finanziari, e-book, workshop e webinar attraverso partner locali e nazionali. L'agenzia offre consulenza creditizia gratuita, revisioni del budget e analisi del debito senza commissioni.
#5. Gestione del denaro internazionale:
Money Management International (MMI) è un'agenzia statunitense di consulenza sul credito senza scopo di lucro che offre vari servizi, tra cui budget, credito, gestione del debito, alloggio, bancarotta, prestito studentesco e programmi per membri del servizio militare.
Inoltre, operano 24 ore su 7, XNUMX giorni su XNUMX e offrono corsi online gratuiti, programmi di gestione del debito e servizi educativi come seminari per acquirenti di case e avvocati tra pari.
#6: Credito consolidato:
Consolidated Credit, fondata nel 1993, offre servizi di consulenza creditizia personalizzati per le persone che affrontano problemi di indebitamento. È particolarmente adatto per i veterani, poiché collabora con Army OneSource e VA per migliorare l'alfabetizzazione finanziaria. L'agenzia è specializzata in consulenza abitativa, prevenzione dei pignoramenti e consulenza sui mutui inversi e fornisce programmi di benessere finanziario per i datori di lavoro.
Inoltre, il credito consolidato assiste anche i membri del servizio militare nella pianificazione e preparazione per il dispiegamento. Le commissioni si basano sul debito totale e sui conti, con i clienti che pagano circa $ 40 al mese per la gestione del debito.
#7. Consulenza sul credito al consumo americano:
American Consumer Credit Counseling (ACCC), fondata nel 1991, è un'organizzazione senza scopo di lucro che fornisce servizi riservati di consulenza sul credito al consumo con 16 sedi in otto stati e Washington DC ACCC offre gestione del debito, budget, bancarotta, alloggio, consulenza sui prestiti agli studenti ed educazione finanziaria. Forniscono calcolatori finanziari, video e risorse educative su argomenti come la pianificazione della pensione, il furto di identità e le informazioni sui veterani.
Inoltre, ACCC offre trasparenza attraverso un'ampia pagina di domande frequenti e Ask Talking Cents Guy, consentendo domande finanziarie personalizzate e risposte via e-mail. I programmi di gestione del debito vengono fatturati a $ 39 per sessione, con costi di manutenzione mensili che vanno da $ 7 a $ 70.
Qual è il vantaggio della consulenza creditizia?
Le società di consulenza creditizia aiutano a ripagare il debito in modo rapido e accurato, evitando tassi di interesse più elevati, offrendo al contempo vantaggi aggiuntivi come:
#1. Mantengono un rapporto di credito positivo:
Se intendi richiedere un prestito in futuro, avere un buon punteggio di credito è fondamentale. La società di prestito ti fornirà un tasso di interesse più basso migliore è il tuo rapporto di credito. Inoltre, puoi mantenere un buon rating creditizio con una saggia gestione del debito.
#2. Forniscono un rimborso pianificato;
I servizi di consulenza creditizia ti aiutano a negoziare con i tuoi creditori oltre a darti una lezione. Inoltre, l'azienda contratterà con i tuoi creditori e creerà un programma di rimborso che funzioni sia per te che per i tuoi creditori. Pertanto, un grafico completo dei tassi di interesse in un piano di rimborso garantisce importi di rimborso più facili.
#3. Aiutano ad abbassare gli interessi;
È comune vedere addebiti per interessi sui tassi di interesse quando il debito aumenta e non riesci a ripagarlo. Tali commissioni hanno una percentuale annua che può raggiungere il 10%. È possibile ridurre questo costo ed eventualmente tornare alle tariffe standard con un'adeguata consulenza e consultazione.
#4. Aiutano a combinare più fatture in una;
Come sapete, ritardando il pagamento della bolletta, gli interessi continuano a maturare e ad aumentare. Sono combinati in un unico pagamento mensile gestibile per evitare questi interessi proibitivi e il pagamento delle bollette. Se necessario, il fornitore dei servizi di consulenza creditizia Toronto sarà in grado di indirizzarti anche ai servizi di consolidamento debiti.
#5. Ti aiutano a evitare le molestie:
Se non paghi le bollette per un po', i tuoi creditori o la parte incaricata di riscuoterle potrebbero iniziare a infastidirti. Lavorando con un'azienda di consulenza creditizia, puoi eliminarlo. L'organizzazione per la riduzione del debito si occuperà di questo problema per tuo conto.
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#6. Offrono di meglio alla gestione delle finanze:
Un consulente del credito istruisce i clienti sulla gestione delle finanze per evitare futuri stress finanziari e li aiuta a saldare bollette e debiti. Inoltre, possono abbassare i tassi di interesse, eliminare le penali in ritardo, ridurre la liquidazione dei debiti e consolidare i grandi prestiti in un unico pagamento mensile.
Quali sono i servizi di consulenza sul credito al consumo in finanza?
I servizi di consulenza sul credito al consumo (CCCS) sono principalmente attività senza scopo di lucro che forniscono alle persone a rischio di bancarotta servizi di consulenza, istruzione e rimborso del debito gratuiti o poco costosi. Possono suggerire altre opzioni di gestione del debito, assistere le persone nella selezione della migliore opzione di consolidamento del prestito e assistere le persone nello sviluppo di un programma strategico di pagamento del debito.
Negli anni '50 l'uso diffuso delle carte di credito e la scarsa consapevolezza da parte del cliente portarono alla nascita del CCCS. Per evitare dubbi CCCS, il Dipartimento di Giustizia offre un elenco di CCCS affidabili accessibili a livello nazionale.
Quali sono le due componenti della maggior parte dei servizi di consulenza creditizia?
Le due parti della consulenza creditizia sono l'istruzione e la gestione del debito. I consulenti iniziano spiegando ai propri clienti in che modo i pagamenti mensili sono influenzati dai tassi di interesse, che sono gli oneri addebitati dalle istituzioni finanziarie per i loro prestiti.
Quali sono i diversi tipi di servizi di credito?
#1. Credito commerciale:
Il credito commerciale è una forma di credito utilizzata nei rapporti commerciali, come la vendita di beni a credito e l'acquisto di beni a credito. Inoltre, viene fornito in base alla capacità finanziaria, alla relazione o alle regole aziendali del mutuatario ed è generalmente coerente tra le grandi organizzazioni.
#2. Credito al consumo:
Il credito al consumo è denaro, beni o servizi forniti ai consumatori per pagamenti successivi, offrendo vari vantaggi come acquisti rateali, prestiti personali, assicurazione del credito e finanziamento del veicolo.
Inoltre, viene fornito in base all'affidabilità creditizia e segue regole coerenti tra le parti. Gli esempi includono gli acquisti EMI e le facilitazioni di scoperto.
#3. Credito bancario:
Il credito bancario estende il credito al consumo, offrendo prestiti e linee di credito ai clienti sulla base del merito creditizio, dell'analisi di bilancio e del valore patrimoniale. Gli esempi includono mutui ipotecari, anticipazioni di cassa, lettere di credito, garanzie bancarie e sconti sulle bollette.
#4. Credito rotativo:
Il credito rotativo è un credito continuo, in cui i creditori concedono credito ai mutuatari a condizione che il conto sia regolare, aperto e che i pagamenti vengano effettuati regolarmente. Questo tipo di credito viene erogato su base mensile o trimestrale e continua fino alla chiusura del conto, con proroghe mensili.
#5. Credito aperto:
Open Credit offre sia credito rateale che revolving. Se non viene fissato alcun limite, viene consegnata una carta di credito, utilizzata per tutto il mese e rimborsata alla fine. Il credito disponibile comprende le bollette di luce, gas e telefono, rendendole accessibili a tutti.
#6. Credito rateale:
Il credito rateale è un'estensione del credito bancario, che offre rate mensili fisse come rimborsi fino a quando il prestito non viene rimborsato con gli interessi. Le banche o le società finanziarie applicano una penale se il mutuatario non può pagare la rata.
#7. Credito reciproco:
Il credito reciproco implica che una persona debba dei soldi a un'altra persona per qualcosa che entrambi devono alla prima persona. Il credito viene annullato e, se rimane un saldo, viene regolato utilizzando contanti o mezzi equivalenti. Negli affari, una persona funge da creditore e da debitore, consentendo loro di saldare reciprocamente i pagamenti.
#8. Credito di servizio:
Il credito in servizio viene concesso per i servizi utilizzati in precedenza, come gli avvocati che addebitano le spese finali dopo la presentazione delle dichiarazioni. Gli esempi includono elettricità, telefono, gas e bollette postpagate. I mutuatari possono pagare a intervalli fissi, ma il mancato pagamento può comportare sanzioni per l'annullamento o il pagamento in ritardo.
Cosa sono i servizi di consulenza creditizia consolidata
Consolidated Credit Counseling Services è un'organizzazione senza scopo di lucro che offre servizi di consulenza creditizia e gestione del debito per aiutare le persone e le famiglie a gestire le proprie finanze e raggiungere la stabilità finanziaria.
Forniscono piani di gestione del debito personalizzati, negoziano con i creditori per abbassare i tassi di interesse, rinunciare alle commissioni e ridurre i pagamenti mensili e offrono risorse educative per migliorare l'alfabetizzazione finanziaria e prendere decisioni finanziarie più intelligenti. Nel complesso, i servizi di consulenza sul credito consolidato mirano ad aiutare i consumatori a raggiungere la stabilità finanziaria e liberarsi dai debiti.
Cosa sono i servizi di consulenza creditizia senza scopo di lucro
I consulenti del credito senza scopo di lucro di solito forniscono servizi gratuiti o poco costosi, mentre le organizzazioni per la riduzione del debito possono imporre commissioni elevate. Inoltre, i consulenti del credito senza scopo di lucro forniscono una guida finanziaria personalizzata che ti consente di elaborare una strategia per ripagare il tuo debito e sviluppare abitudini migliori in futuro.
Come posso ottenere servizi di consulenza creditizia vicino a me
Per trovare servizi di consulenza creditizia vicino a te:
- Cerca online agenzie senza scopo di lucro o consulta il tuo governo locale o l'agenzia per la protezione dei consumatori.
- Ricerca la loro reputazione e accreditamento con organizzazioni come NFCC o FCAA.
- Pianifica un appuntamento con un servizio affidabile che esaminerà la tua situazione finanziaria, svilupperà un piano personalizzato e offrirà risorse educative.
- Scegli un servizio accreditato, affidabile e trasparente per aiutarti a gestire i debiti e raggiungere la stabilità finanziaria.
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