I prestiti governativi per le piccole imprese sono una fonte popolare di capitale aziendale poiché spesso hanno tassi di interesse bassi e termini di rimborso lunghi. Questi prestiti alle piccole imprese sono normalmente resi disponibili dalle banche e da altri istituti di credito approvati, piuttosto che dal governo stesso. Il governo, tuttavia, prende una parte del prestito e rimborsa il creditore se non lo ripaghi. Ecco tutto ciò che devi sapere sui prestiti governativi per le piccole imprese e su come funzionano:
Prestiti aziendali governativi vs prestiti aziendali tradizionali
Un prestito aziendale standard richiede di richiedere un finanziamento e, se approvato, di rimborsare il creditore nel tempo. I prestiti alle imprese governativi sono identici, con l’eccezione che il governo garantisce il tuo prestito.
Questa garanzia significa che se sei inadempiente sul prestito, il governo rimborserà il tuo prestatore per l'eventuale perdita di denaro. La garanzia statale riduce il rischio dei finanziatori e li incentiva a concedere prestiti alle piccole imprese con tassi di interesse competitivi e condizioni flessibili, in genere a proprietari di piccole imprese che da soli non potrebbero beneficiare di tali condizioni.
Tuttavia, a causa di questi vantaggi, i prestiti alle imprese governativi hanno spesso prerequisiti rigorosi e un lungo processo di richiesta. Tuttavia, se sei idoneo, rappresentano un ottimo modo per finanziare o costruire un'impresa.
Tipi di prestiti governativi alle piccole imprese
#1. Prestiti SBA
La Small Business Administration degli Stati Uniti assicura parzialmente i prestiti SBA, che sono probabilmente il tipo più noto di prestito aziendale governativo. Le banche e altri istituti di credito qualificati li realizzano. Questi prestiti presentano tassi di interesse bassi e durate prolungate, ma potrebbero essere difficili da ottenere.
Sono disponibili diverse possibilità di prestito SBA:
Prestiti SBA 7 (a)
Secondo la SBA, il programma 7(a) è il tipo più comune di prestito SBA, con 27.5 miliardi di dollari in prestiti erogati nell'anno fiscale 2023. È possibile ottenere fino a 5 milioni di dollari in finanziamenti per le spese aziendali quotidiane come buste paga e requisiti aziendali a lungo termine come il finanziamento delle attrezzature. Il finanziamento viene offerto sotto forma di prestiti a termine o di una linea di credito SBA.
Prestiti SBA Express
I prestiti espressi, una versione del programma 7(a), hanno un limite di finanziamento inferiore di $ 500,000 ma un’elaborazione più rapida. Se hai bisogno di un prestito aziendale rapido, un prestito SBA Express può essere autorizzato entro pochi giorni, mentre l'elaborazione di una richiesta di prestito 7(a) può richiedere settimane o mesi.
Prestiti SBA CDC/504
Questi prestiti SBA forniscono anche fino a 5 milioni di dollari in contanti; tuttavia, i prestiti CDC/504 presentano rigidi limiti di utilizzo rispetto ad altri prestiti governativi per le piccole imprese. La loro principale applicazione è il finanziamento di progetti edilizi o immobiliari. A differenza dei prestiti 7(a), un prestito SBA CDC/504 non può essere utilizzato per il capitale circolante o il rifinanziamento del debito.
Microprestiti SBA
Attraverso organizzazioni comunitarie senza scopo di lucro, la SBA fornisce microprestiti fino a 50,000 dollari. I microfinanziatori spesso aiutano le comunità tradizionalmente emarginate, come le minoranze e le imprenditrici, e possono avere condizioni di ammissibilità inferiori rispetto ad altri prestiti alle imprese sostenuti dal governo. Possono essere vantaggiosi per le imprese più giovani o per gli individui con scarso credito.
Prestiti per catastrofi SBA
I prestiti per catastrofi SBA forniscono finanziamenti alle piccole imprese colpite da una catastrofe dichiarata. La SBA rende questi prestiti prontamente disponibili in quantità fino a 2 milioni di dollari. Le opzioni includono:
- Prestito per catastrofe per danni economici (EIDL): gli EIDL sono prestiti che forniscono capitale circolante alle imprese che hanno subito danni economici a seguito di una catastrofe. Questo finanziamento è disponibile per aiutarli a tornare alle normali operazioni.
- Finanziamento di disastri aziendali fisici. Questo finanziamento può aiutarti a riparare o sostituire beni immobili, attrezzature, macchinari o altri beni materiali danneggiati.
- Assistenza per la mitigazione. Oltre al finanziamento del prestito, la SBA fornisce assistenza per la mitigazione, che può aumentare il finanziamento in caso di calamità fisiche fino al 20% per assisterti nell'apportare modifiche che renderanno la tua proprietà più resiliente in futuro.
- Prestito in caso di disastro per danni economici ai riservisti militari (MREIDL). Questi prestiti sono destinati ad assistere le imprese che hanno subito perdite finanziarie a causa della chiamata al servizio militare attivo di un dipendente chiave.
La SBA fornisce inoltre aiuti in caso di calamità ai proprietari di case e agli affittuari che hanno subito danni alla loro abitazione principale.
#2. Programmi di prestito aziendale USDA
L’USDA fornisce una garanzia parziale ai finanziatori (banche, cooperative di credito e altri istituti finanziari) che concedono prestiti a piccole imprese nelle aree rurali (di solito con una popolazione di 50,000 abitanti o meno). Le aziende in queste località possono utilizzare i finanziamenti per una serie di scopi, tra cui espansione e sviluppo, acquisto di macchinari e attrezzature, acquisto di beni immobili e rifinanziamento del debito.
Tra questi programmi di finanziamento ci sono:
- Programma di prestiti per imprese e industria. I prestiti sono disponibili per gli imprenditori nelle aree rurali con 50,000 abitanti o meno.
- Programma di sostegno ai microimprenditori rurali. Prestiti fino a 50,000 dollari sono disponibili per gli imprenditori rurali con 10 o meno dipendenti a tempo pieno.
- Programma di prestiti per lo sviluppo economico rurale. Sono disponibili prestiti per finanziare progetti che creano o mantengono posti di lavoro rurali.
#3. Prestiti alle piccole imprese da parte dei governi statali e locali
Molti governi statali e locali concedono prestiti alle piccole imprese. New York, ad esempio, fornisce risorse per il prestito alle piccole imprese attraverso la sua Divisione per lo Sviluppo dell’Empire State e sostenendo i CDFI e i finanziatori del settore privato. Continua inoltre a fornire alcuni programmi di recupero dalla pandemia.
Puoi cercare prestiti garantiti dal governo nel tuo stato visitando il sito web del tuo Segretario di Stato o Dipartimento per lo sviluppo economico. Puoi anche contattare l'Associazione nazionale dei prestatori garantiti dal governo (NAGGL) nella tua zona. La filiale del Texas settentrionale, ad esempio, include un elenco delle organizzazioni membri e le informazioni di contatto sul proprio sito web.
Ulteriori prestiti governativi per le piccole imprese
I governi federale e statale offrono anche programmi di non prestito che aiutano la crescita delle imprese. Considera le seguenti opzioni:
- Contributi per le piccole imprese. I programmi di sovvenzione offerti dai governi federale, statale e municipale forniscono finanziamenti gratuiti alle piccole imprese. Grants.gov è un eccellente sito Web per studiare le sovvenzioni del governo federale per le piccole imprese.
- Aziende che investono in piccole imprese. Gli SBIC, che forniscono alle piccole imprese finanziamenti e capitale proprio, sono finanziati e autorizzati dalla SBA. Il sito web della SBA può aiutarti a identificare un investitore nella tua zona.
- Programmi di aiuto contrattuale offerti dalla SBA. Queste iniziative, come il programma SBA 8(a), aiutano le piccole imprese ad ottenere contratti federali.
Come ottenere un prestito governativo per piccole imprese
Per le specifiche dell'applicazione, fare riferimento alle istruzioni fornite da ciascuna organizzazione. Sebbene il governo garantisca i suoi programmi di prestito, per ricevere denaro è necessario rivolgersi direttamente a un prestatore e completare le condizioni specifiche del prestito aziendale.
Di seguito sono riportate le condizioni standard di prestito SBA che devi soddisfare per qualificarti:
- Requisiti di dimensione. Comprendere la definizione di piccola impresa della SBA può aiutare a garantire che la tua azienda sia classificata come "piccola impresa".
- Essere una società a scopo di lucro registrata e funzionante negli Stati Uniti. La SBA sponsorizza principalmente aziende a scopo di lucro che hanno sede fisica e operano negli Stati Uniti o nei suoi territori.
- Ho investito soldi nell'azienda. Gli istituti di credito vogliono sapere che sei investito nel successo della tua azienda. È vantaggioso se puoi versare un acconto o dimostrare all'organizzazione investimenti precedenti.
- Non è ammissibile al finanziamento tradizionale. In genere, i prestiti garantiti dal governo sono riservati agli imprenditori che non sono stati in grado di acquisire capitale da una banca tradizionale o da una cooperativa di credito. Prima di considerare i prestiti SBA, assicurati che tutte le altre opzioni siano state esaurite.
- In grado di ripagare il debito utilizzando il flusso di cassa operativo previsto della vostra azienda. Probabilmente dovrai dimostrare le tue entrate annuali e il flusso di cassa previsto per soddisfare il creditore che sarai in grado di ripagare questo debito.
- Determina come intendi spendere i fondi. Preparati a spiegare al creditore perché hai bisogno di finanziamenti e come intendi utilizzare i fondi in dettaglio. Quasi sicuramente sarà necessario anche un business plan.
Richiesta di prestito aziendale governativo
Anche se il processo di richiesta di ciascun prestatore sarà leggermente diverso, ecco i processi fondamentali per ottenere un prestito per piccole imprese.
#1. Determina quanti soldi vuoi prendere in prestito.
Considera gli obiettivi della tua azienda e i costi totali di un prestito per piccole imprese, comprese commissioni e interessi. Assicurati che il pagamento mensile rientri nel tuo budget utilizzando il nostro calcolatore di prestiti aziendali.
# 2. Esaminare i requisiti del prestatore.
I finanziatori di piccole imprese spesso considerano i tuoi punteggi di credito personali e aziendali, il periodo di tempo in attività, la storia finanziaria personale e il reddito aziendale.
#3. Esamina gli istituti di credito approvati dalla SBA.
Lo strumento Lender Match della SBA può aiutarti a individuare finanziatori approvati dalla SBA che soddisfano le tue esigenze. Anche le banche tradizionali e le cooperative di credito possono fornire informazioni sulle iniziative di prestito SBA. Avere un contatto esistente con un prestatore può aumentare le tue possibilità di approvazione.
#4. Raccogli tutta la documentazione necessaria
La raccolta anticipata di informazioni pertinenti, come un piano aziendale, licenze commerciali, dichiarazioni dei redditi personali e aziendali e contratti di locazione immobiliare (se applicabile), contribuirà ad accelerare il processo di richiesta.
#5. Invia ed esamina la domanda
Seguire le istruzioni del prestatore e completare tutti i moduli necessari. Il tuo prestatore controllerà la tua richiesta e ti avviserà se sono necessarie ulteriori informazioni.
I prestiti alle imprese governativi richiedono generalmente più tempo per l’approvazione rispetto ai prestiti alle imprese convenzionali. L'intera procedura per i prestiti SBA, ad esempio, può richiedere circa due mesi, anche se potrebbe essere più rapida a seconda delle circostanze.
Controlla il contratto di prestito per assicurarti che il pagamento mensile rientri nel tuo budget.
Alternative ai prestiti governativi
I prestiti governativi per le piccole imprese potrebbero aiutarti a ottenere il denaro di cui hai bisogno a un costo conveniente. Tuttavia, un altro tipo di prestito per piccole imprese potrebbe essere più appropriato per le credenziali e i requisiti finanziari della tua azienda.
Ecco alcune scelte in base alle circostanze e alle esigenze di budget:
- Se hai bisogno di fondi immediatamente: i prestiti alle imprese statali vengono spesso approvati più lentamente rispetto ai prestiti tradizionali. Prendi in considerazione un prestito su Internet o una linea di credito aziendale con un prestatore alternativo per contanti veloci. Ricorda che questi prestiti hanno spesso tassi di interesse più elevati e termini di rimborso più brevi.
- Se la tua azienda è ben consolidata: se sei in attività da almeno due anni, generi un buon profitto e disponi di un ottimo credito commerciale o personale, prendi in considerazione un prestito a termine per piccole imprese da una banca tradizionale. Le banche in genere offrono tassi di interesse convenienti e condizioni interessanti sui prestiti alle imprese.
- Hai appena avviato un'impresa: se la tua azienda non è operativa da almeno due anni con solide finanze, potresti avere problemi a ottenere l'assistenza governativa. Sebbene siano disponibili alcuni prestiti per avviare un'impresa, se la tua azienda è nuova di zecca, potrebbe essere necessario indagare sulle carte di credito aziendali o sui prestiti personali per le imprese.
- Hai una storia creditizia negativa: un punteggio FICO personale pari o superiore a 680 può generalmente aumentare le tue possibilità di ottenere l'approvazione per un prestito governativo SBA. Controlla il tuo punteggio di credito prima di fare domanda per vedere a che punto sei. Se puoi rimandare la richiesta di un prestito aziendale, migliora prima il tuo punteggio di credito per assicurarti le tariffe migliori.
Che tipo di prestito posso ottenere dal governo per avviare un'impresa?
Il programma di garanzia del prestito 7(a) viene generalmente utilizzato per assistere nel finanziamento di imprese nuove o in espansione. Può essere utilizzato per acquistare terreni, pagare per la costruzione, acquistare o far crescere un'azienda esistente, rifinanziare il debito aziendale corrente e acquistare macchinari, arredi, forniture o materiali.
La Federal Reserve fornisce prestiti alle piccole imprese?
Oltre agli aiuti del Congresso, il Federal Reserve System ha istituito due nuove strutture per migliorare l’accesso ai prestiti per le piccole imprese: il PPPLF e il MSLP.
Quanto posso realisticamente ottenere per un prestito per una piccola impresa?
L'importo di un prestito d'affari che puoi ottenere è determinato dalle vendite lorde annuali della tua azienda, dall'affidabilità creditizia, dagli obblighi attuali, dalla forma di finanziamento e dal prestatore scelto. In generale, gli istituti di credito prestano solo fino al 10%-30% del reddito annuo per garantire la capacità di rimborso.
Il governo concede prestiti alle startup?
In generale, le startup hanno maggiori difficoltà a ottenere prestiti SBA rispetto alle imprese più affermate. Nella maggior parte dei casi, gli istituti di credito SBA ti chiederanno di essere in attività da almeno due anni per poter beneficiare del finanziamento. I microprestiti SBA, invece, sono più accessibili agli imprenditori grazie alle loro condizioni di qualificazione flessibili.
È difficile ottenere un prestito per una piccola impresa?
Non è facile per nessuna azienda ottenere un prestito per piccole imprese. Molti aspetti vengono presi in considerazione durante la valutazione di un'azienda, ma quelle con un reddito annuo elevato e un buon punteggio di credito potrebbero avere più difficoltà a essere accettate rispetto a quelle con un fatturato annuo basso o un cattivo punteggio di credito.
- PROCESSO DI PRESTITO SBA: cos'è e come funziona
- PRESTITO PER PICCOLE IMPRESE: Come ottenere un prestito per piccole imprese
- DETRAZIONI FISCALI PICCOLE IMPRESE: Tutto quello che c'è da sapere
- COME OTTENERE L'APPROVAZIONE DEL PRESTITO SBA: La migliore guida facile (+ consigli gratuiti)
Riferimenti
