Uno degli aspetti più significativi dell'acquisto della casa è determinare il tipo di mutuo che meglio soddisfa le tue esigenze. Potrebbe essere richiesto un prestito jumbo per acquistare la casa dei tuoi sogni, o in alcune zone del paese, per acquistare qualsiasi casa. Tuttavia, prima di firmare sulla linea tratteggiata, dovresti essere a conoscenza di tutti i requisiti di base di un prestito jumbo, come le sue tariffe, il limite e il minimo minimo che ti aspetti nel 2023.
Cos'è un prestito enorme?
Un prestito jumbo è qualsiasi mutuo per la casa che supera i normali limiti di prestito conforme di Fannie Mae e Freddie Mac. Nella maggior parte delle località nel 2023, un prestito jumbo è definito come un mutuo superiore a $ 726,200. Nonostante il fatto che le restrizioni sui prestiti siano maggiori nelle contee più costose.
Questo tipo di mutuo è comunemente indicato come “prestito non conforme” perché supera i limiti conformi. Gli acquirenti che cercano di finanziare una casa di lusso o una residenza in un mercato immobiliare ad alto costo possono richiedere un prestito jumbo.
Inoltre, i prestiti jumbo sono versatili e possono essere utilizzati per acquistare case primarie, case vacanza e proprietà di investimento.
Esiste un limite di prestito jumbo nel 2023?
I prestiti jumbo non hanno limiti fissati da Fannie o Freddie perché non conformi. Gli istituti di credito ipotecario, d'altra parte, possono determinare le proprie restrizioni sui prestiti jumbo. Rocket Mortgage, ad esempio, ha offerto prestiti jumbo fino a $ 2.5 milioni al momento della scrittura, mentre loanDepot ha autorizzato somme di mutuo jumbo fino a $ 3 milioni.
In altre parole, ogni creditore ipotecario fisserà il proprio prestito jumbo massimo. Di conseguenza, gli acquirenti di case in aree ad altissimo costo che desiderano acquistare residenze multimilionarie dovrebbero cercare istituti di credito ipotecario locali specializzati in prestiti jumbo di alto livello adatti al loro mercato.
Cos'è considerato un prestito Jumbo nel 2023?
Il limite del prestito jumbo è aumentato nel gennaio 2023. La maggior parte del paese ha attualmente limiti per le case unifamiliari fino a $ 726,200. Sono considerevolmente più alti nelle aree costose come la maggior parte della California, tutta New York City, il Distretto di Columbia, l'Alaska e le Hawaii, dove una casa unifamiliare può costare fino a $ 1,089,300. I prestiti jumbo sono quelli che superano queste restrizioni di prestito conformi.
Se l'importo del tuo prestito jumbo supera $ 726,200, il finanziamento ammissibile sarà determinato dal limite del prestito della contea per la casa che desideri acquistare.
Perché il limite di prestito jumbo è considerato necessario?
La Federal Housing Finance Agency (FHFA) stabilisce limiti di prestito conformi, che sono supervisionati da Fannie Mae e Freddie Mac, le due imprese sponsorizzate dal governo (GSE) che acquistano la maggior parte dei mutui creati negli Stati Uniti da istituti di credito e li rivendono a investitori sul mercato secondario. Questi vincoli consentono ai prestatori di mettere a disposizione dei mutuatari più prestiti perché ora possono venderli ai GSE, riducendo il rischio se il mutuatario non è in grado di rimborsare. I prestiti che superano le restrizioni di prestito conformi, in particolare i prestiti jumbo, rappresentano un rischio maggiore per i prestatori.
Perché il prestito conforme o Jumbo ha un limite?
Le restrizioni massime stabilite dall'Housing and Economic Recovery Act del 2008, nonché i criteri per modificare i limiti, avevano lo scopo di garantire che i prestiti resi possibili da Fannie Mae o Freddie Mac fossero ampiamente disponibili.
Il limite viene superato dai valori del prestito jumbo, rendendoli prestiti non conformi. I prestiti non conformi sono più rischiosi per i prestatori poiché Fannie Mae e Freddie Mac non li garantiranno. Se un mutuatario non riesce a effettuare i pagamenti e il prestito jumbo va in default, i prestatori sanno che saranno agganciati per una somma considerevole.
L'istituto di credito determina il limite massimo per i prestiti jumbo. Puoi prendere in prestito tanto quanto il tuo prestatore accetterà di prestare una volta che sei nel mondo dei mutui non conformi.
Requisiti di prestito jumbo nel 2023?
Quando si tratta di requisiti di prestito Jumbo, si può dire che sono più rigorosi poiché gli istituti di credito affrontano un rischio maggiore con questo tipo di mutuo. Tuttavia, gli acquirenti di case non dovrebbero essere troppo preoccupati. Un mutuo jumbo è disponibile per chiunque abbia un reddito mensile, un credito e un acconto sufficienti.
Mentre i requisiti del prestito jumbo differiranno in base al prestatore, ecco cosa dovrebbero aspettarsi i mutuatari:
#1. Punteggio di credito minimo
Questo è uno dei requisiti di prestito jumbo più importanti e qui, il tuo punteggio FICO deve essere superiore a 700 per essere idoneo. In alcune situazioni, potrebbe essere richiesto un punteggio di credito di 720 o superiore per qualificarsi per un mutuo jumbo.
#2. Rapporto debito/reddito
Alcuni [programmi jumbo] non ti permetteranno di superare un rapporto DTI del 45%. Diversi istituti di credito ipotecario, infatti, avranno bisogno di DTI tra la metà e la metà degli anni '30. Puoi qualificarti con un DTI più alto, ma di solito si tradurrà in un tasso ipotecario inferiore.
#3. Riserve di cassa
Quando i richiedenti hanno liquidità adeguata in banca, è più probabile che vengano approvati per un mutuo ipotecario jumbo.
#4. Documentazione
Per dimostrare di essere fiscalmente responsabile quando richiedi un prestito jumbo, preparati a presentare la documentazione completa delle tue finanze personali, tra cui:
- Dichiarazione dei redditi di 2-3 anni
- 2-3 anni di dichiarazioni W-2 o 1099 dichiarazioni
- estratti conto
- Informazioni sui conti di investimento e altri beni
La buona notizia è che i prestiti jumbo non sono limitati agli acquirenti abituali. Se un acquirente di una casa per la prima volta supera tutti i criteri di sottoscrizione, può senza dubbio qualificarsi per un mutuo jumbo.
Vantaggi del prestito Jumbo
Se hai bisogno di un prestito jumbo, ci sono vari vantaggi nel farlo.
#1. Aumento dei costi di acquisto della casa
Forniscono limiti di prestito più ampi per acquisti di case più grandi. I prestiti jumbo possono anche darti un vantaggio rispetto ai concorrenti in caso di guerra di offerte. I mutui Jumbo hanno lo scopo di aiutare i mutuatari a finanziare proprietà e case in mercati immobiliari locali competitivi.
#2. Mutui di varie forme
Potresti ricevere un prestito a tasso fisso di 30 anni o un mutuo jumbo con un tasso variabile, che ti offre una certa flessibilità della durata del prestito. Sebbene la maggior parte dei mutui garantiti dal governo non consenta prestiti jumbo, il prestito VA è un'eccezione. Per i veterani idonei e i membri del servizio in servizio attivo, il Department of Veterans Affairs offre un enorme prestito VA.
Gli svantaggi dei prestiti Jumbo
I prestiti jumbo sono spesso più difficili da ottenere rispetto ai mutui conformi. Gli istituti di credito impongono restrizioni più elevate poiché questi enormi mutui ipotecari rappresentano un rischio aggiuntivo.
#1. Criteri di punteggio di credito aumentati
Uno svantaggio di un prestito jumbo è che il richiedente deve avere un credito eccellente, in genere 720 o superiore. Un'altra considerazione è che il rapporto debito/reddito consentito (DTI) utilizzato per determinare l'approvazione del prestito può essere inferiore a quello necessario per un mutuo ipotecario convenzionale o garantito da FHA. Se hai un livello di debito precedente più elevato, potrebbe essere necessario cercare un prestatore enorme che sia più liberale in quest'area.
#2. Tassi di interesse ipotecari più elevati
I tassi ipotecari jumbo in un mercato tipico possono essere dallo 0.25% allo 0.375% più alti rispetto ai tassi di prestito standard. Tuttavia, questo sarà diverso a seconda del prestatore e del mutuatario. Tuttavia, in un contesto di tassi in aumento come quello in cui ci troviamo ora, non è raro che i prestiti jumbo siano più convenienti dei programmi di prestito convenzionali.
I tassi e i prezzi sui prestiti convenzionali in genere rispondono più rapidamente alla volatilità del mercato, mentre gli aggiustamenti dei tassi jumbo tendono a ritardare. Di conseguenza, se il tempismo è perfetto, potresti essere in grado di acquisire un tasso di interesse più conveniente su un mutuo jumbo rispetto a quello disponibile su un mutuo convenzionale.
#3. Maggiori requisiti di acconto
Il prestito jumbo ha spesso requisiti di acconto più elevati rispetto ai prestiti conformi. Tuttavia, le regole variano da un prestatore all'altro.
In generale, i prestiti jumbo richiedono un acconto completo del 20%, rispetto ai programmi di prestito convenzionali e FHA, che possono consentire un acconto minimo dal 3% al 3.5%. Tuttavia, alcuni prestiti jumbo consentono un acconto inferiore al 20%. In alcuni casi, gli istituti di credito possono accettare un acconto del 15% o del 10%.
Limite di prestito jumbo per stato 2023
Le restrizioni sui limiti del prestito jumbo non variano sempre a seconda dello stato; possono variare a seconda della contea all'interno di quegli stati. Inizia guardando lo stato in cui desideri acquistare per vedere se hai bisogno di un prestito jumbo. Ad eccezione delle Hawaii e dell'Alaska, dove il massimo del prestito jumbo è lo stesso indipendentemente da dove viaggi, tieni presente che ciò che si qualifica come prestito jumbo può sembrare molto diverso in una contea a poche miglia di distanza.
Come acquistare un prestito Jumbo
Sebbene siano ampiamente disponibili, i prestiti jumbo non sono tutti uguali. Alcuni istituti di credito possono limitare l'importo del prestito a $ 2 milioni, $ 3 milioni o $ 4 milioni, mentre altri potrebbero consentire di prendere in prestito molto di più, ad esempio $ 5 milioni o $ 10 milioni.
Proprio come è importante esaminare numerosi istituti di credito per mutui normali, dovresti fare lo stesso con i prestiti jumbo. Dovresti anche parlare con un broker ipotecario che può aiutarti a identificare le soluzioni in base alle tue esigenze individuali.
Tieni presente che i tassi di interesse sono aumentati su tutta la linea nel settore dei prestiti immobiliari. Fai una stima di quanto interesse pagherai. Se vedi un tasso che sembra molto allettante e sei pronto per l'acquisto, considera di bloccarlo prima che i tassi aumentino e quel prestito jumbo diventi ancora più costoso.
Puoi rifinanziare un prestito Jumbo?
Un prestito jumbo può essere rifinanziato. Sebbene i fondamenti siano essenzialmente identici al rifinanziamento di un mutuo ipotecario conforme, molto probabilmente i requisiti precisi di ciascun prestatore cambieranno. Tuttavia, in generale, ecco cosa possono aspettarsi i proprietari di case quando rifinanziano un prestito jumbo.
- Punteggio di credito minimo: 700 a 720
- Rapporto debito / reddito: negoziabile, sebbene di solito inferiore al 45% DTI
- Patrimonio netto trattenuto: Questo è spesso compreso tra il 10% e il 20% del valore della casa, il che implica un valore massimo del prestito (LTV) dell'80% o del 90%.
- Riserve liquide negoziabili: Tuttavia, aspettati di aver bisogno fino a un anno di rate del mutuo in contanti o attività facilmente liquidabili.
- Costi di chiusura: Le spese di chiusura sono in genere comprese tra il 3% e il 6% dell'importo del prestito. Questo è leggermente superiore al tasso per i prestiti convenzionali.
I proprietari di case che soddisfano queste qualifiche possono rifinanziare un prestito jumbo per raggiungere una serie di obiettivi finanziari, tra cui il passaggio da un mutuo a tasso variabile a un prestito a tasso fisso, l'abbassamento della rata mensile, l'eliminazione dell'assicurazione ipotecaria privata o l'incasso del patrimonio immobiliare.
Qual è la dimensione del prestito è un prestito jumbo?
Un prestito è considerato jumbo se l'importo del prestito supera le restrizioni sul servizio del prestito di Fannie Mae e Freddie Mac, che ora sono $ 726,200 per una casa unifamiliare in tutti gli stati (escluse Hawaii e Alaska, e alcune aree ad alto costo designate a livello federale, dove il massimale è di $ 1,089,300).
È difficile ottenere un prestito jumbo?
I mutui jumbo sono prestiti superiori al limite di prestito federale. Questi prestiti sono spesso più difficili da ottenere rispetto ai prestiti conformi, ma possono fornire tassi di interesse interessanti. Sono anche un modo semplice per i mutuatari di ottenere i fondi di cui hanno bisogno per acquistare proprietà costose.
Qual è il limite di prestito jumbo di Fannie Mae?
Un prestito jumbo è qualsiasi credito immobiliare che superi il normale limite di prestito conforme di Fannie Mae e Freddie Mac. Nella maggior parte delle località nel 2023, un prestito jumbo è definito come un mutuo superiore a $ 726,200.
Quanto tempo ci vuole per elaborare un prestito jumbo?
Puoi far approvare, elaborare e chiudere il tuo mutuo Jumbo tre settimane.
Perché le persone ottengono prestiti jumbo?
Questo perché i tassi jumbo dipendono meno dai prezzi del mercato secondario perché non sono così spesso impacchettati in titoli garantiti da ipoteca.
Qual è il punteggio di credito minimo per un prestito jumbo?
Il limite minimo di punteggio di credito per un prestito jumbo per il 2023 è 700. Esistono alternative per punteggi di credito fino a 680, ma se il tuo punteggio è inferiore a 700, dovresti aspettarti di pagare un tasso di interesse leggermente più alto.
I prestiti jumbo sono più costosi?
In poche parole, i mutui jumbo hanno spese di chiusura maggiori rispetto ai mutui standard. C'è molto di più da valutare e quei processi di qualificazione extra richiedono tempo. A parte le spese di chiusura aggiuntive, potrebbe anche essere necessario pagare per una valutazione della seconda casa. I finanziatori lo fanno per mitigare parte del loro rischio.
Conclusione
Un prestito jumbo è necessario se si desidera acquistare un immobile in un mercato ad alto prezzo. La buona notizia è che questi prestiti stanno diventando più facili da ottenere e qualificarsi online.
Se sei pronto per iniziare questo 2023, puoi iniziare subito la tua domanda seguendo le nostre linee guida sopra, fin dai requisiti di un prestito jumbo, il suo limite e il minimo del prestito. Non esitare a contattarci per ulteriori indicazioni.
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Riferimenti
