Quando i tassi di interesse aumentano, potresti voler ottenere un rendimento competitivo sui tuoi risparmi. Potresti mettere quei soldi in un conto corrente o di risparmio, ma un'altra opzione è aprire un certificato di deposito (o CD), che è una forma di conto di risparmio che fornisce rendimenti elevati con un basso rischio. In generale, un CD offre un tasso di interesse più competitivo rispetto a un conto di risparmio standard e ti consente di far crescere il tuo denaro senza rischi. Ma cos'è un account CD? Come funzionano i CD? E tu come fai? confrontare le tariffe dei CD? Questo articolo offre un'introduzione ai conti CD, incluso come investire in CD e quali sono le tariffe dei CD. Vedrai anche un esempio di lavoro e come differiscono un conto CD e un conto di risparmio.
Cos'è un CD?
Un CD, o certificato di deposito, è una forma di conto di risparmio che in genere ha un tasso di interesse maggiore rispetto a un conto di risparmio convenzionale. Ha anche una durata prestabilita e una data di prelievo prestabilita, nota come data di scadenza. Un CD blocca i fondi per un periodo che va da tre mesi a cinque anni. Sebbene non ci siano costi mensili con i CD, la maggior parte comporta una penale per il ritiro anticipato.
I certificati di deposito, come i conti di risparmio convenzionali, sono assicurati, quindi riavrai indietro i tuoi soldi se la tua banca fallisce. La Federal Deposit Insurance Corporation assicura i CD bancari.
Come funzionano gli account CD?
In cambio del deposito del denaro in banca per un determinato periodo di tempo (comunemente indicato come termine o durata), la banca ti concederà un tasso di interesse fisso che normalmente è superiore ai tassi offerti sui conti di risparmio. Alla scadenza del termine (o alla scadenza del CD), ricevi il denaro che hai depositato (il capitale) più eventuali interessi maturati.
Se hai bisogno di accedere ai tuoi fondi prima della scadenza del periodo del CD, ti potrebbe essere addebitata una penalità di prelievo anticipato, che può ridurre drasticamente il reddito che hai guadagnato con il CD.
Tipi di account CD speciali
Hai opzioni con gli account CD! Il tipo di CD che scegli è determinato dai tuoi obiettivi e bisogni finanziari. Quando hai bisogno di accedere a quel denaro e quanto vuoi guadagnare depositandolo in un CD sono due domande da porsi.
#1. CD enormi
Per aprire un Jumbo CD, avrai bisogno di un deposito minimo molto più grande, come $100,000. In cambio, i tassi di interesse sono molto più alti. Il compromesso è che ti impegni a bloccare una grossa somma di denaro. Oltre ad avere i fondi per avviare un Jumbo CD, ti consigliamo di assicurarti di poterti impegnare a rispettare il termine del CD. In caso contrario, dovrai affrontare una penale per il ritiro anticipato.
#2. CD aggiuntivi
Un CD aggiuntivo ti consente di aggiungere denaro al tuo CD in qualsiasi momento. Puoi guadagnare più interessi per tutta la durata del tuo CD che se hai depositato un unico pagamento forfettario in anticipo.
#3. CD dell'IRA
Un CD IRA è un tipo di conto pensionistico individuale che contiene certificati di deposito. Questi possono essere Roth o IRA tradizionali. Un CD IRA, come un IRA, offre vantaggi fiscali.
#4. CD di rilancio
Un Bump-Up CD è un prodotto che consente a un detentore di CD di richiedere che il tasso di interesse esistente venga "portato in alto" al nuovo tasso di CD della banca. Con il Bump-Up CD di Synchrony Bank, puoi aumentare il tuo tasso di interesse una volta per tutta la durata e beneficiare di un rendimento maggiore, offrendoti la massima flessibilità. Tuttavia, il "bumping" è disponibile solo se il tasso del prodotto aumenta durante il periodo.
Certificato di depositi: pro e contro
Prima di investire in questo veicolo di risparmio, considera i seguenti vantaggi e svantaggi:
Vantaggi degli account CD
- Cassetta di sicurezza. Un CD è uno degli strumenti di risparmio più sicuri disponibili. A differenza del mercato azionario o dei conti di risparmio a tasso variabile, il tasso di interesse su un CD è fisso e garantito, consentendoti di aumentare i tuoi fondi senza rischi. Ogni conto CD, come tutti gli altri conti di deposito, è assicurato dalla FDIC.
- Prevedibile. Poiché i CD offrono tassi di interesse fissi e garantiti, puoi determinare esattamente quanti soldi guadagnerai durante la vita del CD. I periodi di CD possono variare da 3 mesi a 5 anni, a seconda delle esigenze.
- Il tasso di interesse è competitivo. I CD offrono spesso tassi di interesse più elevati rispetto ad altri prodotti assicurati dalla FDIC come conti di risparmio, assegni e conti del mercato monetario.
- CD di vari tipi. È possibile selezionare il tipo di CD desiderato. Alcune banche forniscono CD specializzati, di cui parleremo più avanti.
Quali sono gli svantaggi di un CD?
- I prelievi anticipati possono comportare sanzioni. Se continui con il tuo CD fino a quando non matura, otterrai il miglior rapporto qualità-prezzo. In caso contrario, un prelievo anticipato comporta spesso una sanzione. L'incasso di un CD di un anno, ad esempio, può comportare il pagamento di 90 giorni di interessi di base. Un CD a lungo termine può avere una penalità più elevata.
- Guadagni più elevati potrebbero andare perduti. Se conservi troppi soldi in un singolo CD, potresti perdere altri prodotti finanziari e conti con tassi di interesse maggiori. Tuttavia, un'opzione è quella di utilizzare un Bump-Up CD, che è un prodotto di risparmio che consente ai possessori di CD di richiedere che il loro attuale tasso di interesse fisso venga "portato al massimo" al tasso di interesse corrente.
- Non progettato per determinati obiettivi finanziari: Sebbene i CD offrano tassi di interesse ragionevoli, spesso non sono sufficienti per raggiungere obiettivi finanziari a lungo termine come i risparmi per la pensione. Inoltre, non è il posto migliore per conservare i tuoi contanti di emergenza, poiché potresti doverli immergere inaspettatamente per coprire le spese.
Conto CD VS Conto di risparmio
Un conto CD differisce da un conto di risparmio sotto vari aspetti, tra cui:
- Un conto CD tende ad avere tariffe più elevate rispetto a un normale conto di risparmio. Il tasso di interesse è più alto in cambio del non avere accesso al denaro durante la durata di un conto CD. I CD possono essere un investimento allettante grazie al loro rischio minimo e ai tassi elevati rispetto ad altri conti bancari. Tuttavia, se desideri la flessibilità di aumentare la liquidità nel tempo o approfittare di tariffe migliori, esamina i migliori conti di risparmio ad alto rendimento.
- I tassi dei conti di risparmio fluttuano nel tempo; Le velocità del CD rimangono costanti dopo l'avvio di un CD (con l'insolita eccezione di un CD step-up o bump-up; Questo può essere vantaggioso: i CD hanno rendimenti garantiti e se apri un CD quando i tassi di interesse sono alti, puoi continuare a beneficiare di quel tasso anche se le banche abbassano i tassi sui conti di risparmio e sui nuovi CD.
- I conti di risparmio ti consentono di accedere regolarmente ai tuoi soldi, ma i CD no. Puoi depositare e prelevare da un conto di risparmio abbastanza liberamente, ma puoi prelevare dalla maggior parte dei CD senza penalità solo per alcuni giorni dopo la scadenza del termine. (L'unica eccezione è un CD senza penalità; continua a leggere per ulteriori informazioni.)
Come viene determinato il tasso di interesse del conto CD?
L'istituto finanziario, i tassi di interesse di riferimento e il tipo di conto CD influenzano tutti il tasso CD.
- Tassi di interesse di riferimento. Per mettersi al lavoro, le istituzioni finanziarie spesso si rivolgono alla Federal Reserve degli Stati Uniti per stabilire i tassi di interesse. Quando il tasso sui fondi federali aumenta, spesso aumenta anche il tasso di interesse sui conti di risparmio e sui CD. Quando il tasso sui fondi federali diminuisce, diminuiscono anche i tassi sui conti di risparmio e sui CD.
- L'establishment finanziario. Le società bancarie online, come Synchrony Bank, in genere offrono tassi di CD più interessanti rispetto alle loro controparti fisiche.
- Tipi di CD. Il tasso di interesse di un conto CD può essere determinato anche utilizzando i vari tipi di CD in uso.
Cosa succede quando un CD matura?
Quando un CD matura o scade, c'è un periodo di tolleranza di una settimana durante il quale puoi prelevare fondi. Dopo tale periodo, molti CD si rinnoveranno automaticamente per la stessa durata o per una durata simile a prima, anche se molto probabilmente la tariffa si baserà sulla tariffa per i nuovi CD di quel periodo, piuttosto che sul prezzo originale del tuo CD. I prelievi effettuati prima della data di scadenza successiva comportano una penale. Ulteriori informazioni sulle opzioni di maturazione dei CD.
Come faccio a sapere se un CD è adatto a me?
Un CD ha diversi vantaggi, ma è fondamentale comprendere tutti i fatti e le condizioni prima di firmare sulla linea firmata. Se disponi di fondi inutilizzati accantonati per un obiettivo finanziario specifico, come l'acquisto di una casa, il finanziamento dell'istruzione di una persona cara o il risparmio per un fondo di emergenza o per la pensione, dovresti prendere in considerazione l'acquisto di un CD. Potresti beneficiare di:
- A basso rischio: Un CD ti permette di sperimentare nuovi strumenti finanziari mantenendo al sicuro una parte del tuo denaro e riscuotendo interessi.
- Potenziale ricompensa: Se hai denaro inutilizzato da un progetto più grande, investire in un CD può fornire un ritorno sull'investimento.
Tuttavia, tieni presente che qualsiasi prelievo effettuato prima della data di scadenza comporterebbe quasi certamente dei costi e non è possibile aggiungere denaro a un CD per tutta la sua durata. Se desideri la flessibilità di avere un rapido accesso ai tuoi contanti in caso di emergenza, dovresti prendere in considerazione un conto corrente o un conto corrente a breve termine.
Le migliori tariffe per conti CD dalle migliori banche
Per garantire una decisione finanziariamente sicura, leggi i consigli degli esperti e le linee guida di seguito prima di aprire un certificato di deposito. Ecco le nostre migliori selezioni per i tassi di conto CD più alti presso le banche:
#1. Risparmio di pane
Bread Savings è una banca online precedentemente nota come Comenity Direct. Questo risparmio di pane fornisce cinque periodi di CD. Vanno da un anno a cinque anni.
#2. Marcus di Goldman Sachs
Marcus di Goldman Sachs ha un rendimento CD competitivo. Fornisce un'ampia gamma di terminologia CD e formati CD. I suoi periodi di CD standard vanno da sei mesi a sei anni. Offre tre CD senza penalità e un CD con tariffa maggiorata oltre alle sue nove durate CD convenzionali.
#3. Capitale uno
Capital One offre CD con durate che vanno da sei mesi a cinque anni. Non esiste un deposito minimo di apertura per questi CD. La banca fornisce rendimenti competitivi e non ha requisiti minimi di saldo.
#4. Banca di Sincronia
Synchrony Bank offre una varietà di CD convenzionali con termini che vanno da tre mesi a cinque anni. All'inizio di quest'anno, ha anche pubblicato un CD senza penalità e un CD bump-up. I CD IRA sono disponibili anche presso Synchrony Bank.
#5. Banca Barclays
Barclays è una nota banca online per le sue carte di credito, ma fornisce anche CD e un conto di risparmio online. Questo Barclays ha nove termini CD che vanno da tre mesi a cinque anni.
Quanto guadagnano 10000 CD in un anno?
Un CD di un anno con un deposito iniziale di $ 10,000 e un rendimento del 5% varrebbe circa $ 10,500 quando matura in 12 mesi. Questo CD di un anno ad alto rendimento ti farebbe guadagnare circa $ 332 in più di interesse totale rispetto al CD medio nazionale.
A cosa serve un account CD?
Un certificato di deposito (CD) è un prodotto di risparmio a basso rischio che può aumentare i guadagni degli interessi mantenendo il denaro investito in modo relativamente sicuro. I CD, come i conti di risparmio, sono a basso rischio perché sono assicurati dalla FDIC fino a $ 250,000.
Gli account CD valgono la pena?
SÌ. I CD sono un investimento sicuro che può fornire un tasso di rendimento più elevato rispetto ad altri conti a basso rischio. L'obiettivo è garantire che non avrai bisogno dei fondi per un lungo periodo di tempo.
Quale banca dà il 7% di interesse sui conti di risparmio?
Le banche negli Stati Uniti non pagano il 7% di interesse, ma un'unione di credito, Landmark CU, lo fa, con condizioni e clausole significative.
Qual è il CD più pagato oggi?
Per un periodo di nove mesi, il CD (certificato di deposito) con i guadagni più alti ha dato un APY del 5.50% (rendimento percentuale annuo).
È meglio mettere i soldi in un CD o risparmiare?
I CD possono fornire tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio. Durate più lunghe sono solitamente associate a tassi di interesse più bassi. Se scegli una tariffa CD fissa rispetto a una tariffa CD regolabile, le tue tariffe rimarranno fisse.
Quanto è rischioso un account CD?
Sebbene sia prudente chiedersi se qualsiasi investimento possa o perderà denaro, i CD sono una scommessa sicura per i risparmi grazie all'assicurazione federale fino a $ 250,000. Se hai più di $ 250,000 in una combinazione di CD o account con un istituto assicurato che crolla, potresti perdere denaro in rare situazioni.
Un CD è più sicuro di un conto di risparmio?
I CD, a differenza di altri investimenti, sono considerati uno dei modi più sicuri per risparmiare denaro. Non ci sono dubbi su quanto bene funzionerà o per quanto tempo lo conserverai. Investirai un certo importo a un tasso fisso per un determinato periodo di tempo.
Conclusione
Investire in un certificato di deposito non è il modo più veloce per far crescere i tuoi soldi, ma fornisce un rendimento garantito e una sicurezza che il denaro nel mercato azionario non offre. Un buon CD può essere una parte cruciale della tua intera strategia di risparmio.
Puoi guadagnare un rispettabile ritorno sui tuoi soldi pur avendo i tuoi investimenti sostenuti dal governo federale se scegli il tipo corretto di CD, utilizzi un approccio di scala CD ed eviti le penalità di prelievo.
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Riferimenti
