Se hai un conto di risparmio, il rendimento percentuale annuo sarà di grande importanza per te. Come mai? Maggiore è il rendimento percentuale annuo (o APY), più soldi guadagni. In questo capitolo spiegheremo come calcolare il rendimento percentuale annuo. Ma prima, definiamo l'APY.
Definizione del rendimento percentuale annuo
Il rendimento percentuale annuo, abbreviato in APY, è il tasso guadagnato su un investimento in un anno, tenendo conto degli effetti dell'interesse composto. La seguente formula viene utilizzata per calcolare il rendimento percentuale annuo:
APY = (1 + r/n) n-1
Qui, "r" rappresenta il tasso di interesse annuale dichiarato e "n" rappresenta il numero di periodi di composizione all'anno. Il tasso annuale effettivo, o EAR, è un altro nome per APY.
Comprensione del rendimento percentuale annuo
Quando l'APY è uguale al tasso di interesse pagato sull'investimento di una persona, sta guadagnando un interesse semplice. Quando l'APY è maggiore del tasso di interesse, l'interesse è composto. Questo significa semplicemente che sta ricevendo interessi sul suo interesse.
Le persone spesso confondono APY con APR. Il tasso di interesse annuo senza interessi composti è indicato come aprile. APY, d'altra parte, tiene conto dell'impatto della capitalizzazione entro un anno. La distinzione tra i due può avere gravi conseguenze per i mutuatari e gli investitori.
Quando le banche o altri istituti finanziari cercano clienti per attività fruttifere di interessi come conti del mercato monetario e certificati di deposito, è nel loro interesse promuovere il loro migliore APY piuttosto che il loro APR. Poiché APY è maggiore di APR, sembra essere un investimento superiore per il cliente.
Maggiore è l'APY, più frequenti sono i periodi di composizione. Di conseguenza, coloro che risparmiano denaro in conti bancari dovrebbero considerare la frequenza con cui il denaro viene composto. In genere, la capitalizzazione giornaliera o trimestrale è preferibile alla capitalizzazione annuale, ma controlla prima l'APY citato per ciascuna scelta.
Esempio di APY
Se una persona deposita $ 1,000 in un conto di risparmio con un rendimento percentuale annuo del 5%, riceverà $ 1,050 alla fine dell'anno.
Tuttavia, la banca può calcolare e pagare gli interessi ogni mese, nel qual caso concluderebbe l'anno con $ 1,051.16. In quest'ultima situazione, avrebbe guadagnato un rendimento percentuale annuo superiore al 5%. La differenza potrebbe non essere drammatica all'inizio, ma diventa notevole nel giro di pochi anni (o con maggiori investimenti). In questo caso, calcoliamo il rendimento percentuale annuo come segue:
(1+0.5/12)12-1= 5.116% di rendimento percentuale annuo
Il rendimento percentuale annuo (APY) può mostrare agli investitori esattamente quanto interesse riceveranno. Possono confrontare le opzioni usando questa conoscenza. Potranno scegliere la banca migliore e se vogliono o meno pagare un tasso di interesse più alto.
Come calcolare il rendimento percentuale annuo
Se conosci il tasso di interesse del tuo account, puoi calcolare manualmente il rendimento percentuale annuo utilizzando la seguente formula:
(1 + r/n)n – 1 = APY
In quale caso:
r indica il tasso di interesse.
n indica il numero di periodi di capitalizzazione (se l'interesse è composto mensilmente, questo sarebbe 12)
Il tuo APY potrebbe anche essere fornito dalla tua banca o unione di credito.
Che cos'è l'interesse composto?
Il compounding avviene regolarmente, frequentemente giornalmente o mensilmente. L'interesse composto giornaliero è più redditizio dell'interesse composto mensilmente.
Tuttavia, a meno che tu non abbia a che fare con importi enormi, spesso è troppo insignificante per essere preoccupato – e anche in questo caso, non farà una differenza sostanziale. Ad esempio, $ 100,000 in un account APY dello 0.50 percento guadagnano solo $ 0.10 in più in un anno se sommato giornalmente anziché mensilmente.
Trovare un rendimento percentuale annuo elevato dovrebbe essere uno degli obiettivi principali quando si cerca un nuovo conto di risparmio o CD. Più alto è il tasso di interesse, più velocemente aumenterà il tuo denaro.
Apy è soggetto a modifiche?
Questo è determinato dal prodotto di risparmio. Se hai un conto di risparmio, il tuo rendimento percentuale annuo è variabile e può aumentare o diminuire a seconda del mercato condizioni. Se hai un CD, la tariffa che ottieni al momento dell'iscrizione è solitamente la tariffa che riceverai per la durata del tuo mandato. Tuttavia, se ti registri per un altro CD in un secondo momento, puoi ottenere una tariffa diversa.
Quando la Federal Reserve aumenta il suo tasso di interesse chiave, gli APY sui conti di risparmio e i nuovi CD tendono ad aumentare di pari passo. Quando la Fed abbassa il tasso obiettivo, come ha fatto due volte a marzo 2020, gli APY tendono a scendere.
Indipendentemente dal tasso di riferimento, le banche online offrono spesso i migliori APY disponibili: mentre queste istituzioni tendono ad abbassare i loro APY quando i tassi sono bassi, li aumentano anche quando i tassi sono alti.
La cosa importante da ricordare è che, poiché le banche Internet offrono le tariffe più alte per i conti di risparmio, possono aiutarti a far crescere i tuoi soldi più velocemente rispetto alle tradizionali banche fisiche.
Il significato del rendimento percentuale annuo
Qualsiasi investimento, che si tratti di un certificato di deposito (CD), di un'azione o di un titolo di Stato, è in definitiva misurato dal suo tasso di rendimento. Il tasso di rendimento è essenzialmente la percentuale di crescita di un investimento in un determinato periodo di tempo, che spesso è di un anno. Tuttavia, confrontare i tassi di rendimento tra attività diverse potrebbe essere problematico se hanno periodi di composizione diversi. Uno può accumulare su base giornaliera, mentre un altro può accumulare regolarmente o semestralmente.
Confrontando i tassi di rendimento semplicemente esprimendo il valore percentuale di ciascuno su un anno si ottiene una risposta errata perché l'interesse composto viene ignorato. È fondamentale capire con quale frequenza si verifica tale capitalizzazione, perché più frequentemente si moltiplica un deposito, più velocemente cresce l'investimento. Questo perché l'interesse generato in quel periodo viene aggiunto al saldo principale ogni volta che si compone e gli interessi futuri vengono calcolati su quell'importo principale maggiore.
Quando si pubblicizzano conti fruttiferi negli Stati Uniti, le banche sono tenute a includere l'APY. Questo dice ai potenziali consumatori quanto denaro genererà un deposito nel corso di un anno.
APY vs aprile
L'APY è simile al tasso percentuale annuo (APR) utilizzato per i prestiti. L'APR rappresenta la percentuale effettiva che il mutuatario pagherà in interessi e commissioni per il prestito nel corso di un anno. Sia APY che APR sono metriche di tasso di interesse standardizzate fornite come tasso percentuale annualizzato.
Tuttavia, APY considera interesse composto, ma aprile no. Inoltre, l'equazione APY non include le commissioni sul conto, ma solo i periodi di composizione. Questo è un fattore cruciale per un investitore, che deve soppesare tutte le commissioni che verranno detratte dal ritorno sull'investimento complessivo.
APR vs APY: tassi di interesse
L'interesse composto può essere una strategia molto efficace per aumentare la ricchezza. Quando l'interesse si compone, essenzialmente guadagni interessi sui tuoi interessi e più a lungo investi e risparmi, maggiore è il potenziale che il tuo denaro ha per crescere.
APR (tasso percentuale annuo) e APY (rendimento percentuale annuo) sono due termini ampiamente utilizzati per descrivere il tasso di interesse pagato su un conto di risparmio, prestito, conto del mercato monetario o certificato di deposito. I nomi non rendono evidente la differenza tra i due termini e i tassi di interesse che descrivono.
Capire cosa sono APR e APY e come vengono calcolati ti aiuterà a capire quanto stanno lavorando i tuoi soldi per te.
Si tratta di compounding
APR e APY sono parole relativamente semplici da definire. L'APY, nel contesto dei conti di risparmio, rappresenta il tasso di interesse annuo pagato su un investimento. APR si riferisce al tasso di interesse annualizzato che paghi su carte di credito, prestiti e altri debiti nel contesto del prestito. Copre sia il tasso di interesse sul prestito che eventuali commissioni addebitate dal prestatore.
La principale distinzione tra APR e APY è il modo in cui si riferiscono ai tuoi risparmi, alla crescita degli investimenti o ai costi di finanziamento.
Quando si tratta di risparmi o investimenti, APY tiene conto della frequenza con cui gli interessi vengono applicati al saldo, che può variare da giornaliero a annuale. In poche parole, più frequentemente il tuo tasso di interesse si compone, più velocemente cresce il tuo denaro. APR non funziona allo stesso modo.
Come funziona il compounding
Ecco un'illustrazione di come funziona il compounding. Supponiamo di mettere $ 10,000 in un conto di risparmio online con un TAEG del 5%. Se gli interessi vengono applicati solo una volta all'anno, avrai guadagnato $ 500 dopo un anno.
Supponiamo, d'altra parte, che gli interessi vengano applicati al tuo saldo su base mensile. Ciò significa che il 5% di aprile sarebbe diviso in 12 pagamenti di interessi mensili più piccoli.
In questa situazione, il tasso di interesse sarebbe di circa lo 0.42% ogni mese. Dopo il primo mese, il tuo deposito di $ 10,000 guadagnerebbe $ 42 di interessi utilizzando questa strategia. Cioè, lo 0.42 percento verrebbe applicato al nuovo saldo di $ 10,042 nel secondo mese e così via.
In questo esempio, anche se l'APR è del 5%, se l'interesse viene composto una volta al mese, vedresti circa $ 512 di interessi maturati dopo un anno. Ciò significa che il rendimento percentuale annuo (APY) è di circa il 5.12%. E questo è l'importo reale degli interessi che guadagnerai se manterrai l'investimento per un anno.
Naturalmente, se stai pensando di investire in qualcosa in cui l'interesse viene applicato al saldo solo una volta all'anno, il tuo APR sarà lo stesso del tuo APY. Questo non è uno scenario normale ed è improbabile che lo incontriate presso la vostra banca.
Le banche promuovono principalmente Apy per i risparmiatori
Quando le banche cercano consumatori per investimenti fruttiferi come certificati di deposito o conti del mercato monetario, è nel loro interesse pubblicizzare il loro miglior rendimento percentuale annuo piuttosto che il loro miglior tasso percentuale annuo.
La ragione di ciò è evidente: la resa percentuale annua è più alta, il che lo fa sembrare un investimento superiore per il consumatore. Trovare un APY alto dovrebbe essere una priorità, poiché maggiore è l'APY, maggiore è il potenziale di capitalizzazione dei tuoi soldi.
In uno scenario di prestito, invece, APR sarebbe l'inverso. Vuoi che l'APR su un prestito di un veicolo, un mutuo, una carta di credito o qualsiasi altro tipo di finanziamento sia il più basso possibile. Più basso è il TAEG, meno interessi pagherai per tutta la durata del prestito o della linea di credito.
Inoltre, tieni presente che i TAEG, legati ai prestiti, possono essere variabili o fissi. Un tasso variabile può aumentare e diminuire parallelamente alle variazioni del tasso indice a cui è legato. Un TAEG fisso, invece, rimarrebbe costante per tutta la durata del rimborso. Così, permettendoti di prevedere i tuoi pagamenti mensili e gli interessi totali pagati. Ciò è particolarmente cruciale per i prestiti a lungo termine, come i mutui, che in genere durano 30 anni. I mutui a tasso fisso presentano meno rischi per i mutuatari rispetto ai mutui a tasso variabile o variabile (ARM).
Come viene determinato l'APY?
Il rendimento percentuale annuo (APY) standardizza il tasso di rendimento. Ciò si ottiene indicando la percentuale reale di crescita che si guadagnerà nell'interesse composto se il denaro viene depositato per un anno. La formula per calcolare la percentuale di interesse annuo è (1+r/n)n – 1, dove r è il tasso del periodo e n è il numero di periodi di composizione.
In che modo un APY può aiutare un investitore?
Qualsiasi investimento, che si tratti di un certificato di deposito, di un'azione o di un titolo di Stato, viene infine misurato dal suo tasso di rendimento. APY consente a un investitore di effettuare una selezione più istruita confrontando rendimenti diversi per attività diverse su base mele-mele.
Vuoi APY alto o basso?
Il tuo potenziale ritorno sull'investimento (APY) è proporzionale al tasso al quale viene investito il tuo denaro. Tuttavia, tieni presente che il tuo potenziale di guadagno è inversamente proporzionale alla quantità di denaro che possiedi attualmente. L'APY considera sia il tasso di interesse che la frequenza con cui l'interesse è composto per arrivare a una cifra finale.
Un APY dell'1% è buono?
Sebbene alcuni conti correnti offrano tassi di interesse superiori all'1% APY, la stragrande maggioranza offre solo un rendimento trascurabile o addirittura negativo sui depositi. Il tipico rendimento percentuale annuo (APY) per un conto di risparmio è solo dello 0.1%; tuttavia, i migliori conti di risparmio offrono rendimenti di almeno l'1% APY.
Puoi fare soldi con APY?
Il rendimento percentuale annuo (APY) è una misura del tasso di interesse su un conto di deposito. Conti di deposito come conti di risparmio, CD e mercati monetari sono luoghi comuni in cui i consumatori guadagnano APY.
Qual è l'APY più alto in questo momento?
A partire dal 2023, il rendimento percentuale annuo più alto che puoi ottenere su un conto di risparmio ovunque nel paese è del 4.10%. (APY). Confrontalo con la media nazionale per i conti di risparmio, che è attualmente allo 0.24% APY, come riportato dalla FDIC, e vedrai che questa è solo una delle migliori tariffe disponibili nelle nostre classifiche di seguito.
Perché il mio APY è così basso?
Le istituzioni finanziarie realizzano un profitto quando il tasso di interesse sul denaro che prestano è superiore al tasso che pagano alle persone che depositano denaro nei conti di risparmio, motivo per cui i tassi dei conti di risparmio sono così bassi. Quando i tassi di interesse sui prestiti sono bassi, le istituzioni finanziarie spesso mantengono tassi di interesse ancora più bassi sui conti di risparmio per mantenere le entrate.
Chi non è idoneo per APY?
I lavoratori dell'economia informale che non possono permettersi un piano pensionistico possono beneficiare di APY, un regime pensionistico di sicurezza sociale gestito dal governo che è stato introdotto circa sette anni fa.
In conclusione,
L'APY determina l'importo degli interessi che guadagni sul tuo conto di risparmio. Pertanto, sapere come calcolare il rendimento percentuale annuo ti darà un'idea di cosa prestare attenzione quando si apre un conto di risparmio.
Domande frequenti
Il rendimento percentuale annuo è positivo?
La resa percentuale annua è buona perché più è alto, più velocemente crescono i tuoi soldi.
Quale banca ha l'APY più alto?
Secondo Nerdwallet, la banca con l'APY più alto è Bread Savings.
Posso vivere di interessi su un milione di dollari?
Investire un milione di dollari nel mercato azionario ti farà guadagnare $ 96,352 di interessi nel corso di un anno. E questo è abbastanza interesse per vivere.
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