I creditori guadagnano facendo pagare gli interessi quando si prende un prestito. Per dirla in altro modo, l'interesse è il costo per prendere in prestito denaro da un prestatore. Cioè, quando ripaghi il prestito, pagherai l'importo iniziale del prestito più gli interessi. I prestatori addebitano gli interessi in vari modi. Alcuni utilizzano un "metodo dell'interesse di base", mentre altri possono addebitare interessi in base a un piano di ammortamento, che applica interessi più elevati durante le prime fasi del prestito. La tua storia creditizia, l'entità del prestito e le condizioni del prestito sono tutti fattori che influenzano l'importo degli interessi che paghi. Ecco come calcolare l'interesse del prestito su un prestito al mese.
Cos'è l'interesse sul prestito?
Quando prendi un prestito, devi rimborsare sia il capitale che gli interessi, che è il modo in cui i prestatori realizzano un profitto. Considera l'interesse come la somma di denaro addebitata dal prestatore per l'accesso ai fondi del prestito.
Ogni anno, il tasso di interesse viene espresso in percentuale dell'importo totale del prestito. Con un prestito ammortizzato, i tuoi pagamenti mensili vanno sia verso gli interessi che verso il capitale. I rapporti cambieranno nel corso della durata del prestito.
Interesse semplice
Il modo più semplice per calcolare l'interesse è utilizzare l'interesse semplice. La formula dell'interesse semplice viene utilizzata per calcolare quanti interessi pagherai su un prestito che non si capitalizza. Il calcolo dell'interesse semplice può mostrarti quanti soldi puoi risparmiare effettuando pagamenti mensili extra sul tuo prestito.
Ammortamento dei prestiti
Molti prestiti, inclusi mutui, prestiti auto e prestiti studenteschi, sono ammortizzati, il che significa che ciascuno dei tuoi pagamenti mensili include una percentuale del capitale e degli interessi totali in sospeso del prestito.
I primi mesi di rimborso del prestito sono dominati dal pagamento degli interessi. L'importo del pagamento mensile destinato agli interessi si riduce nel tempo, mentre l'importo destinato al capitale aumenta.
Per capire meglio in che modo il tuo tasso di interesse influisce sul tuo pagamento mensile e sull'importo totale degli interessi che pagherai per tutta la durata del prestito, utilizza un calcolatore di prestito.
Tasso annuo effettivo vs. interesse sul prestito
Di solito, il tasso quotato da un prestatore è il tasso percentuale annuo (APR), che è una combinazione di interessi, commissioni (come una commissione di origine) e altri costi. Il tuo tasso percentuale annuo (APR) è la percentuale annuale del capitale del tuo prestito (l'importo totale preso in prestito) che paghi ogni anno per prendere in prestito quel denaro.
Il tuo TAEG potrebbe essere l'unico numero che ti interessa dal punto di vista funzionale, quindi tieni presente che esiste una differenza tra esso e il tuo tasso di interesse effettivo. Puoi utilizzare la stessa formula per calcolare quanto pagherai se utilizzi il TAEG invece del tasso di interesse.
Come calcolare gli interessi su un prestito
Può essere difficile calcolare il tasso di interesse su un prestito personale. Tuttavia, la maggior parte degli istituti di credito utilizza l'interesse semplice piuttosto che l'interesse composto, rendendo il lavoro un po' più semplice.
Per calcolare il tuo interesse semplice, moltiplica il capitale (P) per il tasso di interesse (R) per il periodo di tempo in anni (T), quindi dividi il risultato per 100. Molti istituti di credito online offrono calcolatori che faranno i conti per te.
I prestatori calcolano l'interesse utilizzando una varietà di metodi, alcuni dei quali sono molto più sofisticati di altri. La maggior parte degli istituti di credito, tuttavia, utilizza il metodo dell'interesse di base.
Calcolatore di interessi semplice
Per calcolare l'interesse semplice su un prestito, moltiplica il capitale (P) per il tasso di interesse (R), quindi dividi il totale per 100. Per utilizzare questa formula, assicurati di esprimere il tasso di interesse in percentuale, non in decimale (per esempio, 4% verrebbe inserito come 4, non 0.04).
Interesse semplice = capitale (P) x tasso di interesse (R) x durata del prestito in anni (T) / 100.
Calcolatore dell'ammortamento
La formula dell'interesse semplice non viene utilizzata in tutti i prestiti. I mutui sono prestiti ammortizzati, il che significa che la rata mensile è fissa. Il tuo piano di ammortamento specifica quanto di ogni pagamento è destinato agli interessi e quanto va al capitale. Di seguito è riportato il modo più semplice per calcolare il tuo prestito ammortizzato:
Pagamento principale = pagamento mensile - interessi dovuti per il periodo
Poiché il tuo capitale fluttua mensilmente con un prestito ammortizzato, il tuo calcolo unico cambia continuamente.
- Dividi il tuo tasso di interesse per 12 per calcolare il tuo interesse mensile dovuto. ad esempio, un prestito con un tasso di interesse dell'8% sarebbe 007 (08 diviso 12).
- Se hai un mutuo di $ 400,000 con un tasso di interesse dell'8%, il tuo primo addebito per interessi sarebbe di $ 2,666.67. Se il tuo pagamento mensile è di $ 2,935, $ 268.33 verranno applicati al capitale.
- Utilizzando il capitale del tuo nuovo prestito di $ 399,6731.67, calcolerai gli interessi il mese successivo.
Come calcolare l'interesse al mese
Il calcolo degli interessi su base mensile è un'abilità necessaria. I tassi di interesse sono spesso indicati come percentuale annualizzata, come un rendimento percentuale annuo (APY) o un tasso percentuale annuo (APR). È utile sapere quanto è in dollari e centesimi. Spesso pensiamo in termini di spese mensili.
Ad esempio, potresti avere bollette elettriche mensili, spese per il cibo o un pagamento per l'auto. L'interesse è anche un evento mensile (se non giornaliero) e i calcoli degli interessi regolari si sommano a grandi somme nel corso di un anno. Il processo di conversione da un tasso annuale (APY o APR) a un tasso di interesse mensile è lo stesso sia che tu stia pagando gli interessi su un prestito o ricevendo interessi su un conto di risparmio.
Esempio di calcolo del tasso di interesse mensile
Dividi il tasso annuale per 12 per riflettere i 12 mesi dell'anno per calcolare un tasso di interesse ogni mese. Per completare questi passaggi, è necessario convertire dal formato percentuale al formato decimale.
Esempio: supponi di avere un APY o APR del 10%. Qual è il tuo tasso di interesse ogni mese e quanto spenderesti o guadagneresti con $ 2,000?
- Converti il tasso annuo da una percentuale a un decimale di 100: 10/100 = 0.10
- Prendi quella cifra e dividila per 12 per ottenere il tasso di interesse mensile in forma decimale: 0.10/12 = 0.0083
- Per calcolare l'interesse ogni mese su $ 2,000, moltiplica tale cifra per l'importo totale: 0.0083 x $ 2,000 = $ 16.60 al mese
- Converti il tasso mensile decimale in una percentuale (moltiplicando per 100): 0.0083 x 100 = 0.83%
Il tasso di interesse mensile sul prestito è dello 0.83%.
L'esempio precedente illustra come calcolare un tasso di interesse e costi per un singolo mese utilizzando il metodo più semplice possibile.
Per mesi, giorni, anni o qualsiasi altro periodo, puoi calcolare gli interessi. Il tasso utilizzato nei calcoli è noto come "tasso di interesse periodico", indipendentemente dal termine scelto. La maggior parte delle tariffe viene indicata come tariffa annuale, quindi dovrai modificarla con una tariffa adatta alla tua domanda o al tuo prodotto finanziario.
Fattori che influenzano l'importo degli interessi pagati
Molti fattori possono influenzare la quantità di interessi che paghi su un prestito. Ecco alcuni dei fattori più importanti che possono influenzare quanto paghi per tutta la durata del prestito.
#1. Ammontare del prestito
La quantità di denaro che prendi in prestito (l'importo principale del tuo prestito) ha un impatto significativo sull'importo degli interessi che paghi a un prestatore. Maggiore è l'importo preso in prestito, maggiore è il tasso di interesse perché il prestatore si assume il rischio maggiore.
In un programma ammortizzato, se prendi in prestito $ 20,000 per cinque anni al 5% di interesse, pagherai $ 2,645.48 di interessi. Se si lasciano costanti tutti gli altri fattori del prestito (ad esempio, tasso, durata e tipo di interesse), ma si aumenta l'importo del prestito a $ 30,000, l'interesse da pagare in cinque anni sarà di $ 3,968.22.
#2. Tasso d'interesse
Quando si calcola il costo del prestito, il tasso di interesse è importante. Scarso credito spesso significa pagare un tasso di interesse più elevato.
Seguendo l'esempio precedente ($ 20,000, durata di cinque anni, interessi ammortizzati), confrontiamo un prestito del 5% con un prestito del 7%. Il costo totale degli interessi sul prestito del 5% è di $ 2,645.48. Il costo degli interessi aumenta a $ 3,761.44 se il tasso di interesse sale al 7%.
Dovrai anche decidere se il tasso di interesse sulle tue cinque funzionalità è fisso o variabile. Se è variabile, i costi degli interessi possono cambiare nel corso della durata del prestito, il che influirà su quanto ti costerà in totale.
#3. Durata del prestito
Una durata del prestito è la quantità di tempo in cui un prestatore accetta di estendere i pagamenti. Se sei approvato per un prestito auto quinquennale, la durata del prestito sarà di 60 mesi. I mutui, invece, hanno spesso durate di prestito di 15 o 30 anni.
Il numero di mesi necessari per rimborsare il denaro preso in prestito potrebbe avere un grande impatto sui costi degli interessi.
Termini di prestito più brevi di solito significano pagamenti mensili più alti, ma pagherai meno interessi perché avrai meno tempo per rimborsare il prestito. Termini di prestito più lunghi possono ridurre l'importo che devi pagare ogni mese, ma poiché il rimborso è distribuito, gli interessi pagati saranno più alti nel tempo.
#4. Calendario dei rimborsi
Un'altra cosa da considerare quando si calcola l'interesse del prestito è la frequenza con cui si effettuano i pagamenti al proprio prestatore. La maggior parte dei prestiti richiede pagamenti mensili (sebbene alcuni richiedano pagamenti settimanali o bisettimanali, specialmente nei prestiti alle imprese). C'è la possibilità che tu possa risparmiare denaro se effettui pagamenti più frequentemente di una volta al mese.
Se effettui pagamenti sul prestito più spesso, puoi estinguere il capitale del tuo prestito più velocemente. I pagamenti extra possono farti risparmiare un sacco di soldi in molti casi, ad esempio quando un prestatore addebita interessi composti. Tuttavia, assicurati che i pagamenti vengano utilizzati per ridurre il capitale.
#5. Importo del rimborso
L'importo del rimborso è il pagamento mensile che devi effettuare sul tuo prestito. Pagare più del minimo mensile può comportare risparmi nello stesso modo in cui effettuare pagamenti di prestito più frequenti potrebbe farti risparmiare denaro sugli interessi.
Come ottenere i tassi di interesse più competitivi
Ci sono alcune cose che puoi fare per aumentare le tue possibilità di ottenere il miglior tasso di interesse su un prestito:
- Migliora il tuo punteggio di credito: Quelli con i migliori punteggi di credito di solito hanno accesso ai tassi di interesse più competitivi.
- Scegli un periodo di rimborso più breve: I migliori tassi di interesse sono sempre associati ai prestiti a più breve termine. Se puoi permetterti i pagamenti, pagherai meno interessi nel tempo.
- Riduci il rapporto debito/reddito (DTI): Il tuo rapporto DTI è l'importo del debito che paghi ogni mese come percentuale del tuo reddito mensile lordo. Quando si tratta di qualificarsi per un prestito competitivo, è importante quasi quanto il tuo punteggio di credito.
Come faccio a calcolare l'interesse al mese?
Dividi il tuo tasso di interesse annuo per il numero di pagamenti che effettuerai. Se il tuo tasso di interesse è del 6% e effettui pagamenti mensili, dividi 0.06 per 12 per ottenere 0.005. Moltiplica tale importo per il saldo del prestito rimanente per ottenere quanti interessi pagherai quel mese.
Qual è il modo più semplice per calcolare gli interessi?
Per calcolare l'interesse semplice, basta moltiplicare l'importo principale per il tasso di interesse e il tempo. La formula scritta è "Interesse semplice = Capitale x Tasso di interesse x Tempo.” Questa equazione è il modo più semplice per calcolare l'interesse.
Come si calcola il tasso di interesse annuo?
Di seguito la formula e il calcolo:
- Tasso di interesse annuo effettivo = (1 + (tasso nominale ÷ numero di periodi di composizione)) ^ (numero di periodi di composizione) – 1.
- Per l'investimento A, questo sarebbe: 10.47% = (1 + (10% ÷ 12)) ^ 12 – 1.
- E per l'investimento B, sarebbe: 10.36% = (1 + (10.1% ÷ 2)) ^ 2 – 1.
Cosa sono l'interesse e la formula?
L'interesse semplice è calcolato come SI = P × R × T, dove P = capitale, R = tasso di interesse in % annuo e T = tempo, comunemente espresso come numero di anni. Il tasso di interesse è espresso in percentuale, r%, ed è scritto come r/100.
Come calcolare il tasso di interesse su un prestito?
Per calcolare l'interesse semplice su un prestito, moltiplicare il principio (P) per il tasso di interesse (R) e il periodo di prestito (T), quindi dividere per 100. Assicurati di scrivere il tuo tasso di interesse come percentuale e non come decimale quando usi questa formula.
Come si calcolano gli interessi su un prestito?
Importo principale del prestito x tasso di interesse x durata del prestito = interesse
Conclusione
Prima di accendere un prestito, devi calcolare quanti interessi pagherai per capire i veri costi del prestito. Chiedi al prestatore se utilizza la formula dell'interesse semplice o un piano di ammortamento per calcolare l'interesse, quindi utilizza la formula giusta o un calcolatore online per calcolare i numeri.
Inoltre, tieni presente i fattori che influenzeranno l'importo degli interessi che pagherai. Per tenere in tasca più soldi guadagnati duramente, potrebbe essere intelligente prendere in prestito meno o ridurre il tempo di rimborso. Inoltre, dovresti migliorare il tuo punteggio di credito prima di fare domanda e cercare il miglior tasso di prestito.
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Riferimenti
