La faillite a aidé des millions d'Américains à réduire leur endettement et à prendre un nouveau départ. Il existe différents types de faillites, il est donc essentiel de comprendre les distinctions et les similitudes. Nous avons les 3 types de faillite pour les entreprises et deux types de faillite pour les particuliers. Tout d'abord, comprenons le concept de faillite.
Quelle est la définition de la faillite ?
Plus qu'une simple façon de perdre une partie de Monopoly, la faillite dans la vraie vie est beaucoup plus grave : c'est quand vous allez devant un juge et lui dites que vous ne pouvez pas payer vos dettes. Ensuite, selon les circonstances, ils effacent vos dettes ou élaborent pour vous un plan de remboursement. Différentes personnes déposent une demande de faillite pour diverses raisons, notamment la perte d'emploi, le divorce, une urgence médicale ou le décès d'un membre de la famille. En fait, plus de 730,000 2018.1 types de faillites non commerciales ont été déposées en XNUMX C'est insensé !
Il est également important de comprendre que la faillite ne libère pas prêt étudiants, les dettes gouvernementales (impôts, amendes ou pénalités), la dette réaffirmée (où vous vous engagez à respecter les conditions d'un prêt existant), la pension alimentaire pour enfants ou la pension alimentaire. Donc, si ce sont vos seules dettes, la faillite n'est pas la voie à suivre.
Quels sont les différents types de faillites ?
Même si l'objectif général de la faillite est de s'acquitter de ses dettes, toutes les faillites ne sont pas égales. En réalité, il existe six différents types de faillites :
- Chapitre 7 : Liquidation
- Chapitre 13 : Plan de remboursement
- Chapitre 11 : Réorganisation majeure
- Chapitre 12 : Agriculteurs familiaux
- Chapitre 15 : Appliqué dans les affaires étrangères
- Chapitre 9 : Municipalités
Vous avez peut-être jeté un coup d'œil à cette liste, puis vous êtes zoné pour le reste du temps. C'est d'accord. Un chapitre fait simplement référence à la section spécifique du Code des faillites des États-Unis où se trouve la loi. Mais nous passerons en revue chaque type afin que vous connaissiez vos options.
Deux types de faillite individuelle
Il existe deux types de faillites les plus courants pour les particuliers : le chapitre 7 et le chapitre 13.
#1. Chapitre 7 Faillite
La faillite du chapitre 7, également connue sous le nom de liquidation ou faillite pure et simple, est le type le plus courant de faillite individuelle. Un syndic nommé par le tribunal supervise la liquidation (vente) de vos actifs (tout ce qui a de la valeur en votre possession) pour rembourser vos créanciers (les personnes à qui vous devez de l'argent). Toute dette non garantie restante (comme les cartes de crédit ou les factures médicales) est généralement acquittée. Cependant, comme indiqué précédemment, cela n'inclut pas les dettes qui ne sont pas libérables par la faillite, comme les prêts étudiants et les impôts.
Selon l'état dans lequel vous vivez, le tribunal peut ne pas vous ordonner de vendre certains articles. Pendant la faillite du chapitre 7, par exemple, la plupart des gens sont en mesure de conserver les nécessités de base telles que leur maison, leur voiture et leurs comptes de retraite, mais il n'y a aucune garantie. Le chapitre 7 ne peut pas arrêter une forclusion ; il ne peut que le reporter. La seule façon de conserver les éléments pour lesquels vous devez encore de l'argent est de réaffirmer la dette, ce qui signifie réengager le contrat de prêt et continuer à effectuer des paiements. Cependant, la grande majorité des faillites du chapitre 7 sont des cas sans actifs, ce qui signifie qu'il n'y a pas de propriété d'une valeur suffisante à vendre.
Vous ne pouvez déclarer faillite en vertu du chapitre 7 que si le tribunal détermine que vous ne gagnez pas assez d'argent pour rembourser vos dettes. Cette décision est basée sur l'examen des ressources, qui compare votre revenu à la moyenne de l'État et examine vos finances pour déterminer si vous disposez d'un revenu disponible suffisant. Si vos revenus sont insuffisants, vous pourriez être admissible au chapitre 7.
Une faillite du chapitre 7 reste également sur votre dossier de crédit pendant dix ans, et vous ne pourrez pas déposer à nouveau pendant huit ans.
#2. Chapitre 13 Faillite
Alors que la faillite du chapitre 7 entraîne souvent une remise de dette, le type de faillite individuelle du chapitre 13 la réorganise essentiellement. Le tribunal approuve un plan de paiement mensuel qui vous permet de rembourser une partie de votre dette non garantie et la totalité de votre dette garantie sur une période de trois à cinq ans. Les montants des paiements mensuels sont déterminés par vos revenus et le montant de la dette que vous avez. Cependant, le tribunal a le pouvoir de vous imposer un budget strict et de surveiller toutes vos dépenses (aïe !).
Contrairement au chapitre 7, ce type de faillite individuelle vous permet de conserver vos actifs tout en rattrapant toute dette non liée à la faillite. Les différents types de faillite du chapitre 13 peuvent également vous aider à éviter la saisie en vous donnant plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire.
N'importe qui peut déclarer faillite en vertu du chapitre 13 si sa dette non garantie est inférieure à 419,275 1,257,850 $ et sa dette garantie est inférieure à 13 XNUMX XNUMX $. Vous devez également suivre toutes les déclarations de revenus. Vous devez également savoir qu'une faillite du chapitre XNUMX reste sur votre dossier de crédit pendant sept ans et que vous ne pouvez pas la déposer à nouveau pendant deux ans.
Trois types de faillite d'entreprise
En fonction de sa structure, une entreprise peut déposer un dossier pour l'un des trois types de faillite. Les entreprises individuelles sont des extensions juridiques du propriétaire. Le propriétaire est personnellement responsable de l'actif et du passif de la société. Une entreprise individuelle est plus susceptible de déclarer faillite en déposant le chapitre 13, qui est une faillite de réorganisation.
Les sociétés et les sociétés de personnes sont des entités commerciales juridiques distinctes de leurs propriétaires. Ils peuvent déposer pour le chapitre 7 ou le chapitre 11, qui sont des types de faillite de réorganisation pour les entreprises.
#1. Chapitre 13 : Ajustement de la dette pour les personnes ayant un revenu régulier
La faillite du chapitre 13 est un type de faillite de réorganisation qui concerne généralement les entreprises. Il peut être utilisé pour les entreprises individuelles car les entreprises individuelles sont indiscernables de leurs propriétaires. Lorsque la réorganisation, plutôt que la liquidation, est l'objectif d'une petite entreprise, elle utilise le chapitre 13. Vous déposez un plan de remboursement auprès du tribunal des faillites décrivant comment vous avez l'intention de rembourser vos dettes. Pour les entreprises, les faillites du chapitre 13 et du chapitre 7 sont très différentes.
Le chapitre 13 permet à la propriété de continuer à fonctionner et à rembourser ses dettes, contrairement au chapitre 7.
Le montant que vous devez rembourser est déterminé par combien vous gagnez, combien vous devez et combien de biens vous possédez. Si vos biens personnels font partie des actifs de votre entreprise, comme c'est le cas si vous possédez une entreprise individuelle, le dépôt du chapitre 13 au lieu du chapitre 7 peut vous aider à éviter des problèmes comme la perte de votre maison.
#2. Chapitre 7 : Liquidation
Lorsqu'une entreprise n'a pas d'avenir viable, le type de faillite d'entreprise du chapitre 7 peut être la meilleure option. Ils l'appellent communément une liquidation. Le chapitre 7 est généralement utilisé lorsque les dettes d'une entreprise sont devenues si écrasantes que leur restructuration n'est pas une option. Les entreprises individuelles, les partenariats ou les sociétés peuvent utiliser la faillite du chapitre 7.
Lorsque l'entreprise n'a pas d'importants actif, le chapitre 7 est également une option. Si une entreprise est une entreprise individuelle et une extension des compétences du propriétaire, cela n'a généralement pas de sens de la réorganiser. et le chapitre 7 devient approprié. Avant qu'une faillite du chapitre 7 ne soit accordée, le demandeur doit passer un test de «ressources». Si leurs revenus dépassent un certain seuil, leur demande sera refusée. Si une faillite du chapitre 7 est accordée, l'entreprise est dissoute.
Le tribunal des faillites nomme un syndic pour prendre possession des actifs de l'entreprise et les répartir entre les créanciers en cas de faillite du chapitre 7. À la fin de l'affaire, un propriétaire unique reçoit une « quittance » après que les actifs ont été distribués et que le syndic a été payé. Une libération signifie que le propriétaire de l'entreprise n'est plus obligé de payer les dettes. Les sociétés de personnes et les sociétés ne reçoivent pas de décharge.
#3. Chapitre 11 : Réorganisation des activités
La faillite du chapitre 11 peut être un meilleur type pour les entreprises qui ont une chance réaliste de renverser la vapeur. Les entreprises individuelles dont les niveaux de revenus sont trop élevés pour être éligibles à la faillite du chapitre 13 l'utilisent également.
Un plan du chapitre 11 est un plan dans lequel une entreprise se réorganise et poursuit ses activités sous la supervision d'un fiduciaire nommé par le tribunal. La société dépose un plan détaillé de réorganisation décrivant comment elle traitera avec ses créanciers. Pour redevenir rentable, l'entreprise peut résilier contrats et baux, récupérer des actifs et rembourser une partie de ses dettes tout en s'acquittant d'autres4. Elle présentera le plan à ses créanciers, qui le voteront. Si le tribunal juge que le plan est juste et équitable, il l'approuvera.
Les plans de réorganisation prévoient que les créanciers soient rémunérés en heures supplémentaires. Les faillites en vertu du chapitre 11 sont extrêmement complexes et toutes ne réussissent pas. Il faut généralement plus d'un an pour finaliser un plan.
Autres types de faillite
Chapitre 12 Faillite
Il s'agit d'un plan de remboursement qui permet aux agriculteurs familiaux et aux pêcheurs d'éviter d'avoir à vendre tous leurs biens ou à saisir leur propriété. Bien que la faillite du chapitre 12 soit similaire au chapitre 13, elle est un peu plus flexible et a des limites d'endettement plus élevées.
Chapitre 15 Faillite
Ce chapitre sur la faillite internationale émet et accorde aux débiteurs étrangers l'accès aux tribunaux de faillite américains.
Chapitre 9 Faillite
La faillite du chapitre 9 est un autre plan de remboursement qui permet aux villes, aux districts scolaires et à d'autres entités de se réorganiser et de rembourser leurs dettes.
Visitez le site Web des tribunaux des États-Unis pour obtenir des informations plus précises sur les lois sur la faillite dans votre région.
Quel type de faillite convient le mieux à mon cas ?
Étant donné que les autres formes de faillites sont adaptées à des particuliers ou à des entreprises, la plupart des gens ne sont éligibles qu'au chapitre 7 ou au chapitre 13.
Différences entre la faillite du chapitre 7 et la faillite du chapitre 13
La principale distinction entre la faillite du chapitre 7 et celle du chapitre 13 est basée sur les actifs et le niveau de revenu de l'individu. Par exemple, si une personne a récemment perdu son emploi ou a un revenu incohérent, elle peut être forcée de déposer le bilan du chapitre 7. Cependant, si le test de ressources montre qu'ils gagnent suffisamment d'argent pour rembourser leurs prêts, ils seront plutôt placés en faillite en vertu du chapitre 13. Si la prévention de la saisie immobilière est une priorité absolue, quelqu'un peut déposer une demande de chapitre 13. Il peut également déposer une demande de chapitre 7 si le temps presse, car il est plus rapide que le chapitre 13.
Cependant, la faillite est une expérience effrayante. Décider entre le chapitre 7 et le chapitre 13, c'est comme essayer de choisir le moindre de deux maux. Dans les deux cas, l'anonymat est sacrifié. Tous les éléments de preuve sont essentiellement présentés sur un tableau que le tribunal peut examiner. Ensuite, il y a le fait qu'ils peuvent rejeter environ la moitié de toutes les procédures de faillite du chapitre 13 aux États-Unis. C'est parce que le débiteur est incapable d'effectuer les paiements mensuels.
La faillite peut sembler être une baguette magique qui peut résoudre tous vos problèmes. Cependant, c'est loin d'être une expérience magique, et cela a un coût émotionnel important. Dave Ramsey déclaré faillite avant de changer complètement ses habitudes financières, et il n'encourage personne à faire de même. En réalité, il considère la faillite comme comparable au divorce en ce sens qu'elle ne devrait être utilisée qu'en dernier recours après avoir épuisé toutes les autres options.
Voyons donc quelques alternatives à la déclaration de faillite.
Quelles sont les alternatives au dépôt de bilan ?
Il est possible d'échapper à tout type de faillite, peu importe à quel point vous êtes endetté. Vous avez juste besoin d'être conscient de vos choix. Voici quelques étapes que vous pouvez suivre pour vous sortir de vos dettes sans déclarer faillite :
#1. Prenez soin de l'essentiel.
Avant de faire quelque chose, assurez-vous que les quatre murs sont couverts : nourriture, services publics, abri et transport. Si vous n'avez pas d'endroit où dormir ou de quoi manger, vous n'aurez pas l'endurance nécessaire pour vous sortir de vos dettes. Privilégiez donc de prendre soin de vous et de votre famille. Les collectionneurs devront attendre.
#2. Faites un budget.
Nous avons expliqué précédemment que dans le chapitre 13 de la faillite, le tribunal vous place sur un budget et suit vos dépenses. Mais le fait est que vous pouvez faire toutes ces choses sans déclarer faillite. Avoir un budget peut changer la donne si vous approchez de la fin de votre corde. Au lieu de vous soucier de savoir où est allé votre argent, suivez-le. Vous trouverez l'argent que vous ne saviez même pas que vous aviez. Et, en effet, la budgétisation implique l'élimination de tous les coûts inutiles afin de rembourser la dette. Vous devez annuler le câble et les abonnements. Il n'y aura plus de repas au restaurant. Il n'y aura plus de vacances. Vous êtes dans un état de survie. Au lieu que le gouvernement vous dise comment gérer votre argent pendant cinq ans en cas de faillite, c'est vous qui prenez les décisions.
#3. Augmentez vos revenus.
Votre revenu est votre outil le plus puissant de création de richesse (et de réduction de la dette). Plus vous gagnez d'argent, plus vous avez d'argent à consacrer à votre dette. Par conséquent, vous devrez peut-être accepter un deuxième emploi ou travailler des heures supplémentaires à votre emploi actuel pour vous aider à vous débrouiller tout en rattrapant vos paiements mensuels. Oui, cela peut être frustrant, mais le sacrifice à court terme en vaudra la peine à la fin.
#4. Vendez vos biens.
Rappelez-vous comment nous avons dit que dans le chapitre 7 sur la faillite, le tribunal liquidait vos actifs ? Et si vous vendiez vos biens à la place ? Si vous avez quelque chose de précieux, comme un yacht, une tondeuse à gazon sophistiquée ou tout autre objet avec un moteur que vous n'utilisez pas pour vous rendre au travail, vendez-le ! Meubles, objets de collection, bijoux, la guitare dont vous vous êtes dit que vous apprendrez à jouer un jour, tout ce dont vous n'avez pas besoin doit partir. Cela ne semble-t-il pas étrange? C'est essentiellement ce qui se passerait si vous déclariez faillite, sauf que vous n'auriez pas votre mot à dire sur la façon dont vos biens ont été vendus. Allez donc sur Craigslist, eBay et Facebook Marketplace et vendez vos articles pour de l'argent rapidement.
Avantages et inconvénients de la faillite
L'un des principaux avantages de la faillite est sa capacité à alléger le fardeau de la dette. De plus, il prévient la perte éventuelle de sa maison ou de son entreprise
Cependant, cela est désavantageux. Cela peut annuler votre dette, mais cela nuit à votre pointage de crédit. Certaines faillites restent sur votre cote de crédit pendant un certain nombre d'années. Certains pendant 10 ans, plus ou moins selon les types de faillite.
Quelles sont les conditions d'éligibilité pour la faillite du chapitre 13 ?
Pour être éligible à la faillite du chapitre 13, une personne doit avoir une source régulière de revenus et des dettes non garanties de moins de 394,725 1,184,200 $ et des dettes garanties de moins de XNUMX XNUMX XNUMX $.
Qu'advient-il des dettes en cas de faillite du chapitre 12?
Dans le chapitre 12 de la faillite, le débiteur propose un plan de remboursement pour rembourser tout ou partie de ses dettes sur une période de 3 à 5 ans. Une fois le plan de remboursement confirmé par le tribunal, le débiteur effectue des paiements au syndic du chapitre 12, qui paie ensuite les créanciers. Toute dette éligible restante est acquittée à la fin de la période de remboursement.
Qu'est-ce que la faillite du chapitre 13 pour les personnes ayant un revenu régulier ?
La faillite du chapitre 13 est un type de faillite accessible aux personnes disposant d'une source régulière de revenus. Il permet aux particuliers de rembourser tout ou partie de leurs dettes sur une période de 3 à 5 ans sous le contrôle d'un tribunal des faillites.
Quel est le processus de dépôt de bilan en vertu du chapitre 12 ?
Pour déposer le bilan du chapitre 12, une personne doit :
- Remplir et déposer une requête auprès du tribunal des faillites
- Fournir une liste des créanciers, des actifs et des passifs
- Fournir des justificatifs de revenus et de dépenses
- Déposer une proposition de plan de remboursement auprès du tribunal
- Assister à une assemblée des créanciers
- Obtenir l'approbation du tribunal du plan de remboursement.
Quelles sont les conditions d'éligibilité pour la faillite du chapitre 12 ?
Pour être éligible à la faillite en vertu du chapitre 12, une personne doit être un agriculteur ou un pêcheur familial ayant un revenu régulier provenant d'activités agricoles ou de pêche. Les dettes du particulier doivent également respecter certaines limites.
Quel est le rôle d'un plan de réorganisation dans la faillite du chapitre 11 ?
Dans le chapitre 11 de la faillite, un plan de réorganisation est une proposition faite par le débiteur de rembourser les créanciers sur une période de temps déterminée. Le plan doit être approuvé par le tribunal des faillites et les créanciers. Le plan décrit les conditions de la réorganisation, y compris le traitement des créanciers, le paiement des dettes et la restructuration des activités commerciales du débiteur.
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FAQ sur les types de faillite
Quels sont les quatre types de faillites?
Il y a six chapitres de faillite aux États-Unis, Chapitre 7, Chapitre 9, Chapitre 11, Chapitre 12, Chapitre 13 et Chapitre 15, les faillites des chapitres 7 et 13 étant les formes les plus courantes déposées.
Quelle est la différence entre la faillite du chapitre 7 et celle du chapitre 13
Avec le chapitre 7, ceux les types de dettes sont effacés avec l'approbation du tribunal de votre dossier, ce qui peut prendre quelques mois. En vertu du chapitre 13, vous devez continuer à effectuer des paiements sur ces soldes tout au long de votre plan de remboursement ordonné par le tribunal ; par la suite, les dettes non garanties peuvent être acquittées
Le chapitre 11 efface-t-il la dette ?
Un dépôt individuel pour le chapitre 11 n'obtiendra pas la décharge tant que vous n'aurez pas effectué tous les paiements dans le cadre du plan. Aussi, un particulier ne peut pas effacer certains types de dettes, telles que les obligations de soutien interne, certaines taxes et les dettes contractées en raison de la fraude. En savoir plus sur le fonctionnement de la faillite du chapitre 11.
