Dans le cas où vous déposez une réclamation d'assurance habitation, votre assureur enverra un expert en sinistres pour évaluer les dommages et calculer le montant de la réclamation. Dans le meilleur des cas, votre règlement sera basé sur le coût de réparation ou de remplacement d'une structure ou d'une propriété endommagée. Mais que se passe-t-il si vous pensez que ce n'est pas un paiement équitable ? Que faire si vous n'êtes pas sûr de ce que couvre votre couverture ou si l'expert en sinistres de la compagnie d'assurance a été suffisamment minutieux ? C'est là qu'intervient un expert public.
Ici, vous apprendrez comment un expert public peut vous aider dans le processus de réclamation d'assurance et comment vous pouvez en trouver un bon.
Qu'est-ce qu'un expert public ?
Un expert en assurances publiques représente les assurés. Les particuliers et les organisations font appel à ces spécialistes agréés lorsqu'ils ont besoin d'aide pour soumettre une réclamation ou estiment que le montant accordé par leur assureur est inapproprié.
Les experts en sinistres publics peuvent soumettre et régler des réclamations pour dommages causés par les inondations, les incendies, la fumée, le vent et les ouragans, ainsi que les dommages causés par d'autres risques et même la perte de revenus de l'entreprise en cas de dommages matériels.
Quel est le but d'un expert public ?
Un expert public, en tant que professionnel de l'assurance indépendant, travaille pour le preneur d'assurance afin de s'assurer que sa réclamation est payée de manière juste et rapide. Leurs responsabilités peuvent inclure :
- Évaluer les dommages et calculer le coût et le temps requis pour restaurer ou remplacer des biens ou des structures.
- Vous aider à comprendre votre police d'assurance, à suivre la réclamation, à remplir la documentation et à respecter les délais.
- Servir d'intermédiaire entre vous, l'assureur et tout autre tiers, tel qu'un avocat ou un témoin.
- Obtenir une indemnisation raisonnable de votre compagnie d'assurance
Quand un ajusteur public est-il nécessaire ?
Il n'y a pas de règle absolue pour savoir quand embaucher un expert public, mais certains scénarios méritent d'être pris en considération :
- Vous déposez une réclamation substantielle pour des dommages à la maison de grande valeur, étendus ou complexes, comme un incendie.
- Vous n'êtes pas satisfait de l'évaluation faite par l'expert en sinistres de votre assureur.
- Vous croyez que l'expert en sinistres de votre assureur a sous-évalué votre réclamation ou que votre règlement est inéquitable.
- Vous avez besoin d'aide pour une réclamation difficile ou le processus de réclamation.
Quels sont les frais d'un expert public ?
La majorité des experts publics facturent un pourcentage du règlement global du sinistre. Selon l'ampleur de votre réclamation, leur indemnisation peut varier de 3% à 30% de votre paiement d'assurance.
Par exemple, si le montant final de votre réclamation est de 250,000 10 $ et que votre expert facture 25,000 %, vous dépenserez environ XNUMX XNUMX $ en frais.
Un tarif forfaitaire ou un tarif horaire sont deux types de prix plus courants.
La structure de prix d'un expert public varie en fonction de la nature de votre réclamation, de votre lieu de résidence, de l'expert que vous choisissez et de la nature de votre réclamation.
Si vous envisagez d'employer un expert en sinistres public, demandez plusieurs devis ou estimations d'assurance habitation pour voir combien vous paieriez en fonction du type de réclamation et de votre région.
Comment trouver un expert public ?
Il est extrêmement simple de localiser un expert en assurance publique. Commencez par chercher sur le site Web de l'Association nationale des experts en assurance publique (NAPIA). Chaque entreprise publique d'ajustement qui doit être agréée dans son état d'exploitation est répertoriée dans le répertoire NAPIA. Vous pouvez rechercher des régleurs dans votre région en saisissant votre ville, votre état ou votre code postal.
Une référence d'amis ou de membres de la famille est une autre technique pour trouver un expert en assurance publique. Vous devriez idéalement embaucher une personne de bonne réputation et efficace. La consultation des avis clients en ligne peut également être bénéfique.
Une fois que vous avez identifié quelques candidats potentiels, découvrez combien ils facturent. La majorité des experts publics conservent une part de l'indemnité finale. Il peut être aussi bas que 5 % ou aussi élevé que 20 %. Si vous avez une réclamation importante avec une indemnisation importante possible, considérez le coût avant d'engager un expert public.
À quoi pouvez-vous vous attendre si vous engagez un expert public ?
Un expert public s'occupera de l'ensemble du processus de réclamation en votre nom si vous en engagez un. Ils examineront les dommages causés à votre maison, procéderont à un examen approfondi de votre réclamation, détermineront leur règlement suggéré et travailleront avec votre fournisseur d'assurance pour traiter votre remboursement.
Avant de régler la réclamation, vous avez la possibilité de négocier un paiement plus élevé avec la compagnie d'assurance. Si vous choisissez cette option, votre expert public agira comme agent de liaison pour vous, de sorte que vous n'aurez jamais à parler avec un représentant ou à négocier par vous-même.
Travailler avec un expert public, comme indiqué précédemment, peut entraîner un paiement plus important. Selon une étude menée par la Florida Association of Public Insurance Adjusters (FAPIA), les propriétaires qui employaient leur propre expert en sinistres ont obtenu un meilleur règlement de leurs assureurs. Selon l'enquête, le paiement moyen pour les propriétaires qui ont utilisé un expert public était d'environ 22,266 18,659 $, comparativement à XNUMX XNUMX $ pour ceux qui n'ont pas utilisé un expert public.
Mais, le choix d'un expert en assurance public ne garantit pas que vous recevrez plus d'argent. Votre compagnie d'assurance évaluera les conclusions de l'expert public, mais ils peuvent être en désaccord avec le paiement suggéré.
Ajusteurs publics contre ajusteurs indépendants
Peu importe qui embauche un expert en sinistres, son rôle est d'évaluer les dommages matériels et de déterminer le montant à verser en cas de sinistre. Pourtant, il existe trois types de base d'experts en sinistres, chacun étant engagé par un groupe différent. Voici comment cela fonctionne:
Les assureurs emploient des experts en sinistres d'entreprise, qui sont envoyés pour examiner les réclamations déposées par les assurés de l'entreprise.
Les régleurs indépendants travaillent pour des compagnies d'assurance sur une base contractuelle et sont généralement recrutés au besoin en cas d'augmentation de la demande ou pour leur expertise spécialisée.
Les particuliers engagent des experts publics pour les aider à analyser les dommages, à déposer des réclamations et à négocier avec les assureurs afin de recevoir le meilleur remboursement possible pour leur réclamation.
Dois-je embaucher un expert public ?
Quiconque envisage de déposer une réclamation d'assurance habitation devrait envisager d'employer un expert public, surtout si la réclamation est importante. Vous n'avez pas grand-chose à perdre en tant qu'assuré : de nombreuses sociétés d'expertise publiques se rendront gratuitement sur votre propriété pour évaluer l'étendue des dégâts et si une réclamation d'assurance doit être déposée.
Même si un assuré est certain de la valeur monétaire de sa perte matérielle, il est prudent de demander une deuxième évaluation. Lorsque les experts en sinistres examinent la propriété, ils découvrent fréquemment que l'estimation de la perte de l'assuré est considérablement trop faible. Un assuré peut oublier ou ignorer toutes les dépenses qui peuvent être incluses dans un sinistre, mais les experts publics sont des spécialistes qui n'ignorent aucun coût.
Par exemple, si le vent détruit une partie d'un toit, un propriétaire est susceptible de sous-estimer le coût d'un nouveau toit et peut même négliger des dépenses cruciales telles que le coût de l'enlèvement du toit endommagé.
Le dépôt d'une réclamation précise et détaillée est essentiel pour recevoir le montant exact de l'argent de votre assureur et couvrir l'ensemble des dommages matériels. Gardez à l'esprit que même les meilleurs assureurs habitation ne paieront jamais plus que le montant réclamé. Les assurés doivent être certains qu'ils réclament le montant correct, et l'emploi d'un expert public est la meilleure méthode pour y parvenir.
Les avantages et les inconvénients de l'utilisation d'un expert public
Faire appel aux services d'un expert public n'est pas toujours la meilleure option. Voici quelques avantages et inconvénients à prendre en compte.
Avantages
#1. Ils peuvent être en mesure d'obtenir un règlement plus important pour vous.
Le principal avantage d'employer un expert public est d'avoir un professionnel expérimenté qui négocie pour l'indemnisation la plus généreuse possible. Ils peuvent vous aider à documenter tout ce que vous avez perdu et à identifier les dommages potentiels que l'expert en sinistres de la compagnie d'assurance peut avoir négligés.
#2. Ils peuvent vous aider à gagner du temps.
Remplir des documents et traiter avec l'assureur prennent beaucoup de temps et d'énergie lors du dépôt d'une réclamation d'assurance majeure. L'embauche d'un expert public peut valoir la peine si vous avez déjà un travail difficile à plein temps, si vous êtes occupé à vous occuper d'enfants ou si vous ne voulez tout simplement pas vous occuper des problèmes.
#3. Ils peuvent vous aider dans le processus de réclamation.
Les régimes d'assurance sont remplis de jargon juridique et de détails minutieux que l'individu moyen peut trouver difficile à comprendre. Un expert expert public peut vous aider à mieux comprendre votre couverture et la procédure de réclamation.
#4. Ils peuvent vous aider à contester un règlement.
Si vous avez déposé votre propre réclamation mais que vous n'êtes pas satisfait de l'offre de règlement de votre assureur, vous pouvez engager un expert public pour analyser le cas et négocier un meilleur paiement.
Inconvénients
#1. Ils ne conviennent pas à toutes les réclamations.
Vous feriez peut-être mieux de faire vous-même des réclamations modestes et faciles et d'économiser les frais de l'expert en sinistres. (Certains experts en sinistres refuseront de travailler sur une réclamation si le paiement éventuel est trop faible.)
#2. Les paiements sont limités par des restrictions politiques.
Les meilleurs régleurs publics sont bien informés et compétents dans leur travail, mais ils ne sont pas des magiciens. Un expert public ne peut pas obtenir plus d'argent de l'assureur que ce à quoi vous avez droit en vertu de votre police.
#3. Leur charge sera déduite de votre indemnisation.
Les experts publics facturent souvent 5% à 20% du règlement global. Dans certaines situations, cependant, vous serez facturé un montant forfaitaire ou horaire. Certaines juridictions plafonnent les tarifs, et ils peuvent être négociés - mais vous devrez payer le temps et les compétences de l'expert d'une manière ou d'une autre.
#4. Ils ne sont pas disponibles dans tous les états.
Dans certaines régions des États-Unis, les experts publics ne sont pas en mesure d'aider avec les réclamations d'assurance habitation. Au Kansas, par exemple, les experts publics ne peuvent travailler que sur les réclamations commerciales, alors que les experts publics ne sont pas du tout autorisés dans l'Arkansas.
#5. Ils ne sont pas tous authentiques.
Les escrocs émergent pendant les catastrophes, se faisant passer pour des experts publics et profitant des personnes vulnérables. Pour éviter ce genre de situation, suivez les conseils ci-dessous.
Choisir un expert en assurance publique
Il y a plusieurs facteurs à considérer avant de choisir un expert public. Mais d'abord, regardez dans leurs informations d'identification. Les experts en sinistres publics doivent être agréés dans chaque État où ils travaillent et, comme les autres professionnels, doivent s'inscrire à des cours de formation continue pour maintenir leurs licences à jour.
Si un entrepreneur ou un avocat n'est pas agréé, ne les utilisez jamais pour des services de règlement de sinistres. Il est illégal d'exercer sans licence, et la licence est un indicateur essentiel de l'expertise et de la qualification. Voici quelques points supplémentaires à considérer :
Votre expert en sinistres s'occupera-t-il personnellement de votre réclamation?
Certaines firmes publiques d'expertise envoient un expert pour estimer un sinistre et un autre pour le suivre et l'enquêter complètement. Vous préférerez peut-être travailler avec un seul expert en sinistres en tant que titulaire de police, mais le fait qu'une entreprise envoie plus d'une personne peut être avantageux. Un expert peut prendre en charge la réclamation simplement parce qu'il a plus de connaissances sur un type particulier de dommage, comme les incendies ou les inondations.
Pouvez-vous recevoir une recommandation ?
Une recommandation d'un ami peut être très bénéfique. Si vous ne connaissez personne qui puisse recommander un expert en sinistres avec lequel il a personnellement travaillé, demandez les coordonnées de certains de ses anciens clients à votre éventuel expert en sinistres. Vérifiez si d'autres ont eu une expérience positive avec eux.
Vous pouvez également lire les avis d'experts publics en ligne. Bien que l'adhésion à l'Association nationale des experts en sinistres publics (NAPIA) n'exclue pas qu'une personne soit un expert agréé ou qualifié pour votre réclamation, elle donne accès à un répertoire en ligne d'experts en sinistres publics.
Depuis combien de temps votre expert public est-il dans le métier ?
En fonction de la gravité et de la complexité de la réclamation, un assuré peut vouloir engager les services d'un expert public plus expérimenté. Voici quelques questions à considérer :
- Quels types de sinistres avez-vous traités ?
- Avez-vous une expérience avec ma compagnie d'assurance?
- Depuis combien de temps faites-vous cela?
Les régleurs plus expérimentés exigent généralement un coût plus élevé. Notez que le nombre d'années d'exercice d'un expert en sinistres ou le volume de réclamations qu'il traite chaque année ne sont pas toujours des indicateurs de son degré d'expérience. Un expert en sinistres vraiment expérimenté peut ne prendre en charge qu'une douzaine de réclamations chaque année, mais il peut préférer travailler sur des réclamations importantes et complexes pour de grosses sommes d'argent.
Quelles sont les directives de communication de l'expert ?
Un expert public gère généralement l'intégralité de la réclamation de ses clients, y compris la correspondance avec l'assureur. Cependant, certains assurés peuvent encore souhaiter être impliqués. Avant de choisir un expert public, discutez-en avec lui. Vous souhaitez travailler avec un expert avec qui vous vous sentez à l'aise pour communiquer tout au long de la procédure.
Les ajusteurs publics sont-ils une bonne idée ?
Dans certaines circonstances, l'intervention d'un expert public accélère le processus de réclamation. Ils connaissent bien la procédure et interviennent fréquemment auprès des compagnies d'assurance.
Pourquoi les experts publics sont-ils nécessaires dans l'économie de l'assurance ?
Un expert public peut vous assister dans le processus de réclamation et garantir que votre remboursement est juste et adapté aux dommages et à la couverture.
Qui paie généralement l'expert public ?
L'expert public est généralement rémunéré par l'assuré.
Quels sont les types d'experts en sinistres ?
Les experts en sinistres d'entreprise, les experts indépendants et les experts publics sont toutes sortes d'experts en sinistres.
En conclusion,
Toute personne dont la maison est endommagée lors d'une catastrophe sera reconnaissante de souscrire une assurance habitation. Néanmoins, déposer une réclamation peut être une affaire ardue, nécessitant des heures de documentation méticuleuse - et si vous faites des erreurs, vous pouvez recevoir un règlement réduit. C'est là qu'interviennent les experts en assurance publique.
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Bibliographie
