Lorsque vous effectuez un paiement avec des fonds insuffisants sur votre compte courant, l'une des deux choses suivantes se produit : votre banque couvrira le paiement ou non.
Les deux scénarios ne sont pas souhaitables, car ils entraîneraient des paiements. Cependant, le deuxième scénario est appelé "rebondir" une facture, et il peut entraîner des frais tiers supplémentaires ainsi que des frais de fonds insuffisants (NSF) de votre banque.
Selon l'analyse des résultats de la FDIC par le Center for Responsible Lending, les frais de NSF coûtent aux Américains des milliards de dollars par an. Vous pouvez cependant les arrêter si vous savez comment.
Qu'est-ce qu'une commission pour fonds insuffisants (NSF) implique ?
Lorsque vous rejetez un dépôt/paiement, l'institution financière vous facture des frais pour fonds insuffisants, ou NSF. Si vous souhaitez déposer ou encaisser un chèque et que l'émetteur n'a pas assez d'argent sur son compte pour le couvrir, des frais pour chèque sans provision pourraient vous être facturés. Il existe quelques autres scénarios dans lesquels vous pourriez être facturé des frais NSF, dont nous parlerons plus tard.
Les paiements sans provision et les frais sans provision peuvent être coûteux de diverses manières.
Fondamentalement, si votre paiement n'est pas traité, le bénéficiaire (la personne ou l'entreprise qui était censée être payée) vous facturera des frais de chèque retourné en plus des frais de chèque sans provision que votre banque vous facture. Si vous ne remédiez pas à la situation, vous pourriez faire face à des paiements en retard ou à des annulations de service, et votre compte pourrait être remis à une agence de recouvrement.
De plus, manquer un paiement sur un compte enregistré auprès des bureaux de crédit nuira à votre crédit. Howe
Cependant, les frais de découvert ne sont pas les mêmes que les frais de NSF, que nous aborderons plus en détail plus tard.
Est-il légal de facturer des frais NSF ?
Oui en effet. Si les fonds sont insuffisants pour couvrir une transaction, les banques et les coopératives de crédit peuvent facturer des frais. Ces frais sont fixés par chaque institution financière. Bien que le gouvernement fédéral ne réglemente pas les taux de frais, les États réglementent normalement le montant maximum que les institutions financières peuvent facturer.
Pour la plupart, lorsque vous ouvrez un compte, la Truth in Savings Act permet à toutes les banques et coopératives de crédit de vous fournir un barème de frais qui décrit et explique tous les frais. Il est essentiel que vous le lisiez attentivement, ainsi que votre convention de compte, afin d'être au courant des éventuels frais.
Est-il possible d'obtenir un remboursement pour les frais NSF?
Les frais de NSF ne doivent pas être annulés ou remboursés par les banques. Cependant, il vaut la peine de demander si votre banque remboursera les frais de NSF ; la banque peut être disposée à travailler avec vous. Certaines institutions ont également mis en place des services d'exonération des frais si vous répondez à certains critères.
Combien coûtent les frais NSF ?
Selon la FDIC, les frais moyens pour un découvert sur un compte aux États-Unis sont d'environ 30 $. Cependant, selon votre banque et ses politiques, les frais varieront de 10 $ à près de 40 $.
Cependant, comme les institutions financières ne sont pas tenues de vous alerter lorsqu'un chèque est refusé en raison d'un manque de fonds, les frais pour chèque sans provision peuvent rapidement s'accumuler. Vous pouvez encourir plusieurs pénalités à la suite d'une seule erreur de calcul du solde de votre compte courant. Souvent, vous n'êtes peut-être pas au courant jusqu'à ce que vous receviez votre relevé.
Voici un exemple de la façon dont les frais NSF peuvent monter.
Vous pensez avoir 300 $ sur votre compte courant, mais vous n'êtes pas sûr. Mais, comme vous attendez un dépôt bientôt, vous allez de l'avant et écrivez des chèques : 10 $, 65 $, 185 $ et 350 $, dans cet ordre. Qu'est ce qui pourrait aller mal?
- Erreur 1 : Vous avez déjà placé votre compte au risque d'être à découvert en calculant mal le solde disponible sur votre compte. À l'avenir, vous pouvez éviter cela en vérifiant toujours le solde disponible sur votre compte ou via votre compte en ligne avant d'effectuer des paiements.
- Erreur 2 : Vous avez fait des chèques d'un montant supérieur à ce que vous pensiez avoir sur votre compte. Écrire des chèques pour plus que ce que vous avez sur votre compte n'est jamais une bonne idée - et espérons que le dépôt que vous attendiez n'a été que légèrement retardé dans ce cas (même les dépôts les plus fiables peuvent parfois arriver plus tard que prévu).
- Erreur 3: Vous avez estimé que la banque devait payer les chèques dans l'ordre dans lequel ils ont été rédigés. Votre banque, en revanche, est libre d'afficher les paiements sur votre compte dans n'importe quel ordre conforme à ses politiques énoncées. Supposons que le chèque de 350 $ soit le premier à être posté par la banque. Quel est alors le résultat final ? Pour les frais de 350 $ - et les trois audits qui suivent - votre compte est automatiquement à découvert. Par conséquent, des frais de NSF vous seront facturés pour les quatre paiements. Vous pourriez devoir jusqu'à 140 $ de frais si votre banque facture des frais sans provision de 35 $.
C'est un prix élevé à payer, et c'est avant toute éventuelle amende du destinataire du chèque sans provision.
Quand suis-je susceptible de devoir payer des frais sans provision ?
Il est facile d'imaginer ce qui pourrait faire rebondir un chèque et entraîner des frais sans provision. Mais quand les frais seront-ils appliqués à votre compte ?
Chèques sans provision
Lorsqu'une personne dépose un chèque que vous avez signé, son institution financière est généralement tenue d'agir dans les deux jours ouvrables pour mettre les fonds à sa disposition (bien qu'il puisse y avoir des exceptions).
Si vous n'avez pas assez de fonds sur votre compte pour couvrir le chèque, votre banque le remarquera probablement tout de suite, ce qui signifie que les frais apparaîtront sur votre compte peu de temps après que votre bénéficiaire ait tenté (sans succès) de l'encaisser ou de le déposer.
Chèques frauduleux
La détection et le rejet d'un chèque frauduleux par une banque prendront des semaines. Ainsi, si vous déposez un chèque sans provision que quelqu'un d'autre vous envoie, la banque peut mettre un certain temps à le découvrir, à annuler le dépôt et à vous facturer des frais sans provision.
Transactions avec une carte de débit
Si votre transaction par carte de débit est rejetée, vous ne serez probablement pas facturé de frais NSF. Dans la plupart des cas, les banques ne sont pas en mesure de facturer des frais NSF pour les achats par carte de débit qui sont rejetés en raison d'un manque de fonds.
Quelle est la différence entre des frais de découvert et des frais d'insuffisance de fonds ?
Des frais pour chèque sans provision sont facturés par les banques et les coopératives de crédit sur les chèques et les virements électroniques qui ne sont pas traités en raison de fonds insuffisants, ce qui fait que le bénéficiaire ne reçoit pas ses fonds.
De nombreuses institutions financières, en revanche, proposent une assurance découvert, qui peut couvrir les dépenses même si vous n'avez pas assez d'argent dans votre compte pour les couvrir. Votre paiement est traité, mais la banque facture des frais de découvert.
De nombreuses banques, en général, ont automatiquement une assurance découvert pour couvrir les chèques ou les paiements électroniques ACH. Vous devez cependant vous inscrire pour obtenir une assurance découvert pour les transactions par carte de débit. Si vous ne le faites pas et que votre compte ne dispose pas de suffisamment d'argent pour prendre en charge la transaction, celle-ci sera refusée.
Les frais de découvert et de fonds insuffisants sont normalement facturés au même taux par les banques.
Comment éviter les frais NSF ?
Si vous ne faites pas attention, les frais de NSF s'accumuleront rapidement. Voici quelques conseils pour vous aider à rester loin d'eux.
Gardez une trace de vos dépenses
Notez tous les débits de votre compte dans votre chéquier, y compris les chèques papier, les virements électroniques, les transactions par carte de débit et les retraits aux guichets automatiques.
Gardez un œil sur le solde de votre compte courant
Vérifiez régulièrement le solde de votre compte pour voir combien d'argent vous avez. N'oubliez pas que le solde de votre compte ne représente pas tous les chèques ou transactions électroniques que vous avez planifiés. Même si votre banque contient des transactions en attente dans votre solde disponible, elle ne peut pas inclure des transactions dont elle n'a pas connaissance, comme le chèque que vous avez écrit pour le cadeau de fin d'études de votre nièce qu'elle n'a pas encore encaissé.
Vos comptes de chèques et d'épargne doivent être connectés
Si vous connectez vos comptes, l'argent sera transféré automatiquement de l'épargne au chèque si votre compte courant est insuffisant pour couvrir une transaction. Des frais de transfert vous seront presque certainement facturés, mais ils seront normalement inférieurs aux frais NSF.
Avoir une réserve de trésorerie
Laissez de l'argent sur votre compte bancaire en plus de ce dont vous avez besoin pour payer vos factures mensuelles. Si vous omettez de déclarer un retrait ou si vous calculez mal votre solde, vous bénéficierez d'une certaine indulgence.
Configurer des notifications de solde faible
Certaines banques vous permettent de recevoir des mises à jour lorsque le solde de votre compte tombe en dessous d'un certain seuil. Cela vous permet de savoir quand il est temps d'arrêter de faire des retraits ou de faire un dépôt.
Qu'est-ce qu'une charge de frais NSF ?
Quels sont les frais NSF? Les banques imposent généralement des frais de NSF lorsqu'un compte n'a pas suffisamment d'argent pour effectuer une transaction et que la banque refuse de traiter la transaction. Cela peut entraîner des chèques échoués ou des paiements de factures électroniques rejetés.
Comment puis-je obtenir l'exonération de mes frais NSF ?
Différentes banques ont des règles différentes, mais une commission NSF peut souvent être supprimée avec une annulation NSF, surtout si c'est la première fois qu'elle est facturée. La meilleure chose à faire pour un client est d'appeler le service clientèle de la banque et de demander un remboursement.
Pourquoi les banques facturent-elles des frais NSF ?
Des frais pour chèque sans provision sont facturés par les banques et les coopératives de crédit pour les chèques et les paiements électroniques qui ne peuvent être traités parce que le bénéficiaire n'a pas assez d'argent.
NSF donne-t-il de l'argent ?
La NSF a un processus de longue date pour décider quelles subventions de recherche et liées à la recherche accorder. Ce processus est appelé «examen au mérite». La fondation ne donne pas d'argent aux gens pour leur propre usage.
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