La Home Mortgage Disclosure Act (HMDA), mise en œuvre par le règlement C, est en vigueur depuis près de quatre décennies. Il oblige les prêteurs hypothécaires à soumettre des informations sur leurs pratiques de prêt. Ici, vous découvrirez la Home Mortgage Disclosure Act et son objectif, pourquoi elle est importante et comment obtenir des données HMDA en ligne.
Qu'est-ce que la loi sur la divulgation des hypothèques résidentielles ?
La Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) est une loi fédérale adoptée en 1975 qui oblige les prêteurs hypothécaires à conserver des dossiers d'informations critiques sur leurs opérations de prêt et à les divulguer aux organismes de réglementation. Il a été mis en œuvre par la Réserve fédérale via le règlement C. En 2011, l'Agence de protection financière des consommateurs (CFPB) a repris l'autorité de rédaction des règles du règlement C.
Comprendre la Loi sur la divulgation des hypothèques résidentielles
Le règlement C et la Home Mortgage Disclosure Act comprennent tous deux des obligations de dépôt réglementaire et de divulgation publique. Le titre 12, chapitre 29 du Code des États-Unis contient l'intégralité de la Home Mortgage Disclosure Act. Le règlement C est également un élément important de la Loi. La Réserve fédérale a publié le règlement C pour compléter les obligations de la loi et pour spécifier certaines normes supplémentaires que les banques doivent suivre.
En général, les principaux objectifs de la Home Mortgage Disclosure Act et du règlement C sont de surveiller les cibles géographiques des prêteurs hypothécaires, de fournir une méthode pour identifier les pratiques de prêt abusives ou discriminatoires et de divulguer des informations sur le marché hypothécaire au gouvernement. Le HMDA soutient également les initiatives d'investissement communautaire parrainées par le gouvernement en fournissant un outil d'analyse de l'allocation des ressources.
Les agences gouvernementales, les groupes de consommateurs et les examinateurs bancaires utilisent les données pour déterminer la conformité aux différentes réglementations fédérales en matière de logement équitable et de crédit, telles que la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit, la loi sur le logement équitable, la loi sur le réinvestissement communautaire (CRA) et les lois des États.
Conformément à la loi de 1975 sur la divulgation des prêts hypothécaires à domicile, le Conseil fédéral d'examen des institutions financières (FFIEC) a été chargé en 1980 de faciliter l'accès du public aux informations sur les prêts hypothécaires des institutions financières.
La HMDA exige que les prêteurs identifient le sexe, la couleur et le revenu des personnes qui demandent ou acquièrent des prêts hypothécaires, mais les informations sont rendues anonymes dans les dossiers.
Quel est le but de la loi sur la divulgation des prêts hypothécaires à domicile ?
Après des inquiétudes croissantes concernant les contraintes de crédit dans certains quartiers urbains, souvent minoritaires, la loi Home Mortgage Disclosure Act a été promulguée. Le Congrès a estimé que certaines organisations de prêt hypothécaire contribuaient à la diminution de la croissance dans des domaines particuliers en rejetant les prêts hypothécaires à des candidats par ailleurs qualifiés lors de la promulgation de la loi.
Par conséquent, le principal objectif de la HMDA et de la réglementation C est de suivre les zones géographiques desservies par les prêteurs hypothécaires. Il montre également si les institutions financières répondent aux besoins en logement des zones dans lesquelles elles opèrent.
Le statut de la HMDA a également été un instrument utile pour les agents publics pour suivre les investissements publics dans les régions où ils étaient nécessaires. Grâce à des rapports en temps opportun, la Loi facilite la surveillance des initiatives d'investissement communautaire parrainées par des entités gouvernementales.
Les données HMDA montrent si les ressources sont utilisées correctement au profit des activités communautaires. L'amendement FIRREA de 1989 oblige les prêteurs à recueillir et à soumettre des données sur les caractéristiques des demandes afin d'aider les responsables gouvernementaux à identifier les pratiques de prêt prédatrices susceptibles de compromettre l'accès équitable au crédit immobilier et à faire appliquer les réglementations anti-discrimination.
Les données du HMDA sont utilisées pour découvrir les causes profondes de la discrimination en matière de crédit immobilier. Lorsqu'il existe un soupçon raisonnable de discrimination, l'enquête réglementaire se concentre sur la question de savoir si des catégories spécifiques de demandeurs se sont vu refuser un crédit au logement pour des raisons autres que des qualités acceptables, telles que des garanties insuffisantes.
La loi n'établit pas de système de quotas d'attribution des prêts hypothécaires dans chaque zone géographique où se trouvent les prêteurs hypothécaires, ni ne fixe de règles sur les activités spécifiques des prêteurs.
Rapports HMDA
Certains prêteurs hypothécaires sont tenus par la HMDA et la réglementation C de conserver des registres d'informations spécifiques sur les prêts hypothécaires à des fins de déclaration. En 2019, 5,496 8.1 prêteurs ont déclaré 88 millions de prêts, soit 5 % de tous les prêts prévus aux États-UnisXNUMX.
Le CFPB a publié une règle finale en avril 2020 qui a augmenté les critères de déclaration des données pour la collecte et la déclaration des données sur les prêts hypothécaires à capital fixe en vertu de la HMDA de 25 à 100 prêts, à compter du 1er juillet 2020.6
Les données HMDA permettent aux régulateurs d'examiner les prêts hypothécaires et les modèles de prêt dans diverses catégories, y compris le nombre d'approbations préalables accordées, les prêts hypothécaires accordés, les montants des prêts et les objectifs des prêts individuels. Le rapport fédéral approfondit également considérablement les approbations d'autres prêts parrainés par le gouvernement, tels que ceux de la Federal Housing Administration, de l'Agence des services agricoles, des Services de logement rural et des Anciens Combattants.
La réglementation fédérale C exige que les prêteurs affichent bien en évidence dans le hall de chaque succursale une affiche contenant des informations sur l'accès à leurs statistiques HMDA uniques.7 Ces statistiques sont également mises à la disposition du public gratuitement en ligne dans le référentiel de données du CFPB.
Bien que ces chiffres intéressent évidemment les emprunteurs potentiels, ils peuvent également constituer un outil de recherche précieux pour les investisseurs qui s'intéressent aux activités bancaires et de prêt. Un investisseur peut simplement déterminer si l'activité principale d'un prêteur augmente ou non en comparant les statistiques des dernières années.
Quelle est l'importance des rapports HMDA ?
Les statistiques HMDA sont une source complète d'informations accessibles au public sur le secteur hypothécaire aux États-Unis. Les rapports sont essentiels pour obtenir une meilleure image de qui obtient un crédit et quelles banques accordent des prêts hypothécaires. Ces informations aident également les régulateurs à identifier les symptômes de la discrimination hypothécaire.
Les rapports HMDA peuvent fournir aux prêteurs des données de performance utiles.
"Cela peut nous en apprendre beaucoup sur notre propre entreprise, sur ce que font nos collègues et sur les points sur lesquels nous pouvons différer et/ou nous aligner", déclare Kimberly Wachtel d'Inlanta Mortgage à Pewaukee, Wisconsin. "Les prêteurs peuvent mieux servir leurs communautés lorsqu'ils sont plus en phase avec la performance des prêts." Les institutions financières devraient évaluer leurs données régulièrement, en s'assurant que leurs données sur les prêts correspondent à leur stratégie de prêt.
Quelles informations sont incluses dans les rapports HMDA ?
Les rapports HDMA incluent des informations telles que l'origine ethnique, la race, le sexe et le revenu d'un demandeur de prêt hypothécaire.
"Vous pouvez en savoir plus sur le prêt, les attributs de la propriété, les données démographiques du demandeur et le prêteur pour chaque dossier", ajoute Maxwell.
Par exemple, vous pouvez savoir si un emprunteur a été approuvé pour un prêt hypothécaire ou s'il a été refusé, n'a pas rempli la demande ou si quelque chose d'autre s'est produit qui a empêché la création du prêt. Des informations sur les tarifs et les frais spécifiques aux prêts, y compris les écarts négatifs, sont également fournies, ainsi que des détails sur les caractéristiques des prêts, telles que les paiements forfaitaires et l'amortissement négatif. Les préapprobations et les prêts vendus d'une institution à une autre sont également inclus dans les statistiques.
Pour protéger la vie privée d'un candidat, certaines données, telles que le nom du candidat, les dates de candidature et les activités effectuées, l'adresse de la propriété et la cote de crédit, ne sont pas divulguées au public. Pour la même raison, des paramètres supplémentaires tels que le montant du prêt, l'âge, le ratio dette / revenu (DTI) et la valeur de la propriété sont convertis en plages.
Qu'est-ce qui a changé en ce qui concerne les rapports HMDA ?
Selon Wachtel, HMDA a subi quelques changements au fil des ans pour mieux atteindre ses objectifs, tels que la modification de qui est tenu de soumettre les données, l'ajout d'informations sur les prix et la collecte globale de plus de données.
Selon Sicuranza, les prêteurs hypothécaires devraient désormais remplir plus de 100 champs sur de nombreux points de données sur une base annuelle ou trimestrielle, selon la taille de l'institution, en utilisant une nouvelle plateforme de reporting.
"La quantité accrue de champs de données, ainsi que les changements dans l'accessibilité publique et l'interface technologique, permettent à tous les membres du public de mieux comprendre et visualiser les modèles de prêt dans leurs domaines", explique Sicuranza.
Les institutions financières sont tenues de publier des données sur les marges de crédit hypothécaires (HELOC) en 2018, ce qui était auparavant facultatif. Ils étaient également tenus de spécifier les exigences de couverture si l'institution avait contracté au moins 100 hypothèques fermées ou 200 lignes de crédit ouvertes au cours des deux années civiles précédentes.
Le CFPB a également commencé récemment à solliciter des avis sur le HMDA.
"En d'autres termes, d'autres ajustements HMDA pourraient être à l'horizon pour les consommateurs à surveiller", a déclaré Sicuranza.
Où puis-je accéder aux données HMDA en ligne ?
Le site Web du CFPB vous permet d'obtenir facilement et librement des données HMDA. Descendez à la section "Télécharger les données HMDA", où vous pouvez télécharger les données de 2007 à 2017 ou accéder aux données et résumés récents, y compris les données d'une institution financière spécifique. Un navigateur de données HMDA est également disponible, ce qui vous permet de filtrer, agréger, télécharger et visualiser les ensembles de données HMDA.
Loi sur la divulgation des prêts hypothécaires à domicile et règlement C
Le Bureau de la protection financière des consommateurs révise le règlement C pour incorporer les modifications apportées à la loi sur la divulgation des prêts hypothécaires à domicile mandatées par l'article 1094 de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs (loi Dodd-Frank). Conformément à l'article 1094 de la loi Dodd-Frank, le Bureau introduit de nouvelles obligations de déclaration et clarifie celles qui existent déjà. Le Bureau modifie également la portée institutionnelle et transactionnelle de la réglementation C. La règle finale comprend également des orientations substantielles sur la manière de se conformer aux obligations existantes et nouvelles.
Qu'est-ce que la réglementation C ?
Le Home Mortgage Disclosure Act de 1975 est mis en œuvre en vertu du règlement C. Plusieurs institutions financières sont tenues par le règlement C de fournir des données sur les prêts concernant les communautés auxquelles elles ont fourni des prêts hypothécaires résidentiels sur une base annuelle. Par conséquent, les autorités de réglementation peuvent évaluer si le prêteur répond adéquatement aux besoins des emprunteurs potentiels dans cette communauté.
Comment fonctionne la réglementation C ?
Tous les fournisseurs de prêts hypothécaires garantis par le gouvernement, à quelque titre que ce soit, doivent divulguer chaque année le nombre et le montant en dollars de tous les prêts hypothécaires accordés au cours de l'année précédente. Ces prêts doivent être classés selon le secteur de recensement dans lequel les propriétés sont situées.
À compter de 2023, tout établissement de crédit dont l'actif total est de 50 millions de dollars ou moins est exempté des exigences de collecte de données établies par le règlement C.1 Cela comprend les banques, les associations d'épargne et les coopératives de crédit dont l'actif total est de 50 millions de dollars ou moins.1 Le seuil est augmentée régulièrement pour suivre le rythme de l'inflation telle que mesurée par l'indice des prix à la consommation (IPC). Cela signifie que le seuil pourrait être relevé à nouveau en 2023 et au-delà.
Le règlement C est destiné à offrir des informations qui peuvent être utilisées pour :
- Aider à déterminer si les banques, les associations d'épargne et les coopératives de crédit répondent aux besoins de logement de leurs communautés.
- Aider les fonctionnaires à allouer les dépenses du secteur public afin d'attirer les investissements privés dans les régions qui en ont besoin.
- Aide à identifier les habitudes de prêt discriminatoires potentielles et à mettre en œuvre les lois fédérales anti-discrimination.
- La réglementation C n'est pas destinée à promouvoir des pratiques de prêt contraires à l'éthique ou la mauvaise affectation du crédit.
Les lignes directrices pour le règlement C sont susceptibles d'être modifiées à mesure que de nouvelles règles finales sont produites. Par exemple, en avril 2020, le Bureau de la protection financière des consommateurs (Bureau) a révisé le règlement C pour relever la barre de la communication des données sur les prêts hypothécaires à capital fixe. La barrière pour la déclaration des données sur les lignes de crédit à durée indéterminée a été fixée à 200 dans le cadre de ce changement de règle, à compter du 1er janvier 2022, suite à l'expiration du seuil temporaire préalable de 500 lignes de crédit à durée indéterminée.
Qu'est-ce que le règlement hypothécaire C?
Le règlement C, souvent connu sous le nom de Home Mortgage Disclosure Act, supervise la collecte de données et la divulgation de certaines informations liées aux hypothèques. Le règlement C exige que les institutions financières dont les actifs dépassent des critères spécifiques, telles que les banques, les sociétés d'épargne et les coopératives de crédit, soumettent des statistiques.
Qui est concerné par le règlement C ?
La règle C s'applique aux prêts à la consommation fermés et ouverts ou aux marges de crédit garanties par un bien immobilier. Cela comprend les prêts hypothécaires de premier et de deuxième rang, ainsi que les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit.
En résumé
Le Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) est une loi fédérale aux États-Unis qui oblige les prêteurs hypothécaires à conserver et à déclarer les informations concernant leurs pratiques de prêt.
Les données HMDA sont utilisées par les régulateurs pour accroître la transparence du marché hypothécaire résidentiel et pour suivre les zones géographiques couvertes par les prêteurs hypothécaires.
Le principal objectif de la loi HMDA est de fournir au public des informations sur la question de savoir si les prêteurs hypothécaires répondent aux besoins des zones dans lesquelles ils se trouvent.
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Bibliographie
