EMV Chip a commencé comme une norme mondiale établie en collaboration qui permet l'interopérabilité entre les cartes avec puces informatiques et les terminaux utilisés par les principales institutions financières du monde. Aujourd'hui, EMV est un kit technologique qui permet de sécuriser le paiement en face à face comme à distance. La norme est actuellement contrôlée par EMVCo, un groupe technologique mondial qui gère et fait évoluer les spécifications EMV et les processus de test associés pour permettre l'interopérabilité et l'acceptation mondiales des transactions de paiement sécurisées. Voici tout ce que vous devez savoir sur les cartes EMV et leur fonctionnement.
Qu'est-ce qu'EMV ?
EMV est la technologie de paiement utilisée par toutes les cartes de crédit et de débit qui incluent une puce intégrée qui permet au titulaire de la carte d'effectuer une transaction plus sécurisée. « EMV » signifie « Europay, Mastercard et Visa », les entreprises qui ont créé la technologie de paiement EMV en 1994. EMVCo, une organisation composée de Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB et UnionPay, gère désormais la technologie EMV. En conséquence, la technologie EMV est devenue la norme de l'industrie pour tous les plus grands réseaux de cartes au monde.
Ce que vous devez savoir sur EMV
Avantages de sécurité : Les cartes EMV sont plus sécurisées que les cartes à bande magnétique, ce qui est l'une des raisons pour lesquelles les États-Unis - et une grande partie du reste du monde - ont fait le changement.
Adoption tardive: Les États-Unis n'ont commencé à mettre en œuvre l'EMV que récemment, le plus grand mouvement étant motivé par une modification en 2015 de la réglementation sur la responsabilité en matière de fraude aux paiements.
Responsabilité du commerçant: Les commerçants sans lecteur de carte compatible EMV peuvent être tenus responsables des transactions frauduleuses avec des cartes compatibles EMV.
Situation en 2023: Les États-Unis ont migré la quasi-totalité de leurs cartes de paiement vers la technologie EMV, et la majorité des commerçants ont des lecteurs compatibles EMV.
Comment fonctionne EMV ?
EMV est basé sur des cartes de paiement (crédit et débit) avec une puce informatique intégrée, ainsi que des lecteurs de cartes spéciaux conçus pour scanner ces puces. La puce informatique permet plus de cryptage et de sécurité qu'une carte avec simplement une bande magnétique que vous glissez. Parce que la puce fournit un code unique pour chaque transaction, les cartes de crédit EMV contrefaites sont presque impossibles à créer.
Les cartes de crédit EMV sont classées en deux types : puce et code PIN et puce et signature. Une carte à puce et à code PIN, comme son nom l'indique, utilise un code PIN que vous établissez pour confirmer votre transaction, mais une carte à puce et à signature vous oblige à signer votre nom. Les cartes à puce et NIP sont plus sûres puisqu'il est plus facile d'usurper l'identité d'une signature que de deviner un NIP.
Cependant, comme tous les détaillants ne disposent pas d'un lecteur de carte de crédit capable de lire les puces, toutes les cartes EMV aux États-Unis ont également la bande magnétique classique. Lorsque vous glissez, vous renoncez à la protection supplémentaire fournie par la technologie EMV.
Alors que la technologie derrière les cartes de crédit EMV est assez complexe, en utiliser une est en fait assez simple.
Comment utiliser une carte EMV
- Demandez au vendeur d'appeler votre achat.
- Insérez l'extrémité de votre carte avec la puce vers le haut dans le lecteur.
- Selon la carte, entrez votre code PIN ou apposez votre signature.
- Terminez la transaction.
- Lorsque vous y êtes invité, retirez votre carte.
Les lecteurs de paiement sans contact peuvent également être activés pour les cartes EMV. Au lieu de tremper ou de glisser la carte, il vous suffit de la taper contre un scanner NFC (communication en champ proche).
Avantages de l'EMV
# 1. Sécurité
Les puces EMV sont plus sécurisées que les bandes magnétiques et génèrent des codes de transaction uniques qui ne peuvent pas être réutilisés.
#2. Universalité
Les cartes de crédit à puce EMV peuvent toujours être utilisées chez les commerçants sans terminaux EMV. Au lieu de cela, vous pouvez simplement glisser la bande magnétique de la carte.
#3. Utilisation internationale
Les cartes de crédit internationales EMV sont souvent à puce et à code PIN. Cependant, contrairement à une carte avec simplement une bande magnétique, vous pouvez utiliser une carte à puce et signature chez la plupart des détaillants étrangers sans problème. Les seules exceptions sont les kiosques automatiques et les pompes à essence, qui peuvent nécessiter une carte à puce et un code PIN ou des espèces.
#4. Sans contact
Les cartes EMV peuvent accepter les paiements sans contact, même si le pourcentage de cartes EMV qui le font est encore modeste. Il appartient à l'émetteur de la carte d'inclure ou non la fonctionnalité sans contact.
#5. Hors ligne
Certaines cartes à puce et code PIN disposent d'une vérification des transactions hors ligne, ce qui permet d'effectuer des transactions sans avoir besoin d'une connexion Internet. Ceci n'est pas possible avec les anciens lecteurs de cartes ou les cartes à bande magnétique.
Les meilleures cartes de crédit EMV
- Meilleur classement général : Chase Freedom Unlimited®
- Remise en argent : Carte Wells Fargo Active Cash®
- Bon crédit : Carte Blue Cash Preferred® d'American Express
- Crédit équitable : surclassement Cash Rewards Visa®
- Débutants : carte de crédit Petal® 2 Visa®
- Meilleurs tarifs : Carte Wells Fargo Reflect®
La carte de crédit Capital One Venture Rewards est la meilleure carte de crédit à puce EMV puisqu'il s'agit d'une carte à puce et à code PIN avec des récompenses de voyage fantastiques, sans frais de transaction à l'étranger et acceptée dans le monde entier. La carte de crédit Capital One Venture Rewards offre 2 à 5 miles pour chaque dollar dépensé en achats, plus un bonus d'inscription de 1 75,000 miles après avoir dépensé 4,000 XNUMX dollars au cours des trois premiers mois.
EMV aux États-Unis
Les États-Unis ont été plus lents à mettre en œuvre la technologie EMV que de nombreux autres pays, mais en ce qui concerne les cartes de paiement, nous avons à peu près terminé le changement au cours des dernières années. Les commerçants ont pris du retard sur les émetteurs de cartes dans l'adoption de la technologie, malgré le fait que l'absence de mise à niveau expose le détaillant à un risque de fraude.
Cartes de crédit et de débit avec technologie EMV
Presque toutes les cartes de crédit et de débit aux États-Unis sont désormais conformes à la norme EMV. Cela représente environ 1 milliard de cartes en tout. Les cartes EMV représentent désormais près de 99 % du volume total des paiements aux États-Unis. Il s'agit d'un bond remarquable par rapport aux 1.6 % enregistrés en 2015, démontrant à quelle vitesse les États-Unis ont changé.
Néanmoins, EMV aux États-Unis reste distinct du reste du monde. Aux États-Unis, les cartes de débit sont souvent à puce et à code PIN, tandis que les cartes de crédit sont généralement à puce et à signature. En dehors des États-Unis, les cartes de crédit à puce et PIN sont plus courantes.
De plus, selon Visa, environ 175 millions de cartes EMV aux États-Unis prendront en charge les paiements sans contact d'ici 2023. C'est encore un nombre modeste par rapport au milliard de cartes EMV utilisées aux États-Unis, mais la technologie devrait se développer davantage. populaire à l'avenir. Chase, American Express, Capital One, Citi, Discover et US Bank font partie des entreprises qui ont commencé à fournir des cartes sans contact.
EMV pour les détaillants
Selon Visa, près de 75 % des entreprises aux États-Unis – soit un total de plus de 3.5 millions de commerçants – disposent de terminaux EMV. Bien qu'il s'agisse d'une augmentation significative par rapport aux moins de 400,000 2015 commerçants qui disposaient de scanners compatibles EMV en XNUMX, cela reste faible si l'on considère que pratiquement toutes les cartes utilisent la technologie EMV.
Les commerçants qui ne passent pas aux lecteurs EMV risquent de perdre de l'argent s'ils sont reconnus responsables d'achats frauduleux. Les terminaux EMV peuvent être coûteux, coûtant souvent quelques centaines de dollars chacun, mais l'investissement en vaut la peine à long terme. Néanmoins, les petites entreprises devraient examiner des options telles que l'utilisation de lecteurs EMV à faible coût d'entreprises telles que Square pour gérer les transactions (bien qu'il y ait des frais de transaction à surveiller).
Qu'est-ce qu'une puce EMV et comment conserve-t-elle vos informations ?
De nombreuses nouvelles cartes de crédit et de débit incluent des puces EMV, qui remplacent la bande magnétique au dos de la carte par un mécanisme de stockage de données plus sécurisé. Plusieurs établissements demandent désormais aux clients d'utiliser la puce EMV au lieu de glisser leur carte pour payer.
Qu'est-ce que la technologie de puce EMV ?
Au lieu d'une bande magnétique, les cartes EMV stockent les informations du titulaire sur une puce métallique. Seuls des lecteurs spéciaux peuvent authentifier ces puces, ce qui les rend plus sûres que les cartes à bande uniquement.
Le principal avantage de la technologie des puces EMV est la prévention de la fraude à la contrefaçon. La fraude contre la contrefaçon, dans laquelle les informations d'un titulaire de carte sont prises, stockées et réimprimées sur une nouvelle carte, a chuté de façon spectaculaire depuis l'introduction de la technologie de puce EMV.
Selon Visa, la fraude à la contrefaçon a diminué de 76 % parmi les magasins qui utilisaient des lecteurs de cartes EMV entre 2015 et 2018.
Comment fonctionnent les cartes à puce EMV ?
L'un des principaux avantages de la technologie à puce EMV est qu'elle protège les informations de carte de crédit des titulaires de carte. Lorsqu'elles sont placées dans un lecteur EMV, ces puces génèrent un code à usage unique, qui est utilisé pour traiter les paiements au lieu du numéro de carte imprimé sur la carte.
Lorsque vous utilisez une carte EMV pour effectuer un achat, le commerçant n'obtient ni ne communique jamais votre véritable numéro de carte. Cela rend beaucoup plus difficile pour les criminels de falsifier leur carte.
La tokenisation est l'acte d'émuler un numéro de carte, et elle devient de plus en plus populaire comme méthode de sauvegarde des données de paiement sensibles. La tokenisation est également utilisée pour des paiements plus sécurisés dans les technologies dites sans contact telles que Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay.
Que faire si une entreprise n'accepte pas les cartes EMV ?
Bien que tous les commerçants n'aient pas installé de lecteurs EMV, le nombre de ceux qui le font augmente progressivement. En mars 2019, Visa a déclaré que 75 % des magasins américains acceptaient les cartes EMV, contre 50 % deux ans auparavant.
Si vous effectuez un achat non EMV, le détaillant peut toujours glisser votre carte à l'ancienne. Cependant, comme cela est moins sûr, le commerçant peut être tenu responsable de toute transaction frauduleuse résultant d'un glissement de carte. Pour éviter cette responsabilité, de nombreux commerçants mettent en place des lecteurs EMV.
Meilleures pratiques pour la sécurité des cartes
Rechercher des établissements qui acceptent les cartes EMV est une bonne première étape, mais vous pouvez faire plus.
Soyez prudent lorsque vous magasinez en ligne. Avec la chute des achats contrefaits en personne, le vol de cartes de crédit est passé à Internet. Entrez toujours les informations de votre carte de crédit en ligne si vous êtes convaincu que la vitrine est réelle.
Ne communiquez jamais votre numéro de carte à des personnes que vous connaissez et en qui vous avez confiance. Faites tout votre possible pour protéger votre numéro de carte, par exemple en ne l'écrivant nulle part et en le gardant secret. Si vous devez partager fréquemment votre carte de crédit avec des amis de confiance ou des membres de votre famille, envisagez d'ajouter ces personnes en tant qu'utilisateurs autorisés sur leurs propres cartes de crédit.
Vérifiez si l'émetteur de votre carte fournit des numéros de carte à usage unique. Si l'émetteur de votre carte le permet, vous pourrez peut-être "tokéniser" votre numéro de carte de crédit vous-même. Vérifiez auprès de votre émetteur si des numéros de carte à usage unique sont disponibles.
Examinez fréquemment vos relevés de carte de crédit et votre dossier de crédit. Examinez vos relevés au moins une fois par mois et méfiez-vous : vous ne disposez généralement que de 60 jours pour contester une réclamation frauduleuse. N'oubliez pas que vous avez droit à trois rapports de solvabilité gratuits chaque année, ce qui peut vous aider à vous assurer que votre rapport est exact.
Sûreté et sécurité du compte avec les cartes EMV
Les cartes EMV peuvent aider à améliorer la sécurité des transactions courantes par carte de crédit. Pour maximiser la sécurité de votre compte de carte de crédit, effectuez des achats auprès d'entreprises qui utilisent des lecteurs EMV et surveillez de près l'historique de vos transactions.
Que signifie EMV ?
EMV est un acronyme qui signifie Europay, Mastercard et Visa, les trois sociétés qui ont développé la norme EMV.
Les cartes EMV peuvent-elles être clonées ?
Les puces EMV ne peuvent pas être clonées. Les fraudeurs, cependant, peuvent créer un clone de carte fonctionnel en copiant les données de la puce de la carte et en les transférant sur une carte à bande magnétique.
Les cartes EMV peuvent-elles être piratées ?
Oui, en général. Étant donné que toutes les informations personnelles sont cryptées et tokenisées pour chaque transaction, les cartes à puce sont plus sûres et plus sécurisées que les cartes de crédit standard avec simplement des bandes magnétiques. Il existe cependant des technologies qui permettent aux criminels d'obtenir des informations sur les puces EMV.
En conclusion
La sécurité des cartes de crédit s'améliore et les puces EMV jouent un rôle crucial dans ce progrès. Pourtant, il est crucial de se rappeler que vous n'êtes jamais totalement à l'abri des risques. Alors que les transactions en personne à l'aide de cartes à puce sont généralement plus sûres, les fraudeurs peuvent recourir à des transactions sans carte plus vulnérables, comme les achats en ligne ou par téléphone, pour continuer à frauder les consommateurs.
Si vous êtes la malheureuse victime d'une fraude par carte de crédit, votre responsabilité est limitée à 50 $ en vertu de la Fair Credit Billing Act. C'est une excellente nouvelle, mais le sentiment d'avoir votre crédit et vos informations personnelles violés peut être plus difficile à surmonter qu'une perte de 50 $.
Lors de l'analyse de vos relevés de carte de crédit, gardez un œil sur les fraudes et signalez tout ce qui semble suspect.
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Bibliographie
