Les tribunaux fédéraux des faillites sont chargés de la procédure légale de faillite. Il vise à aider les personnes et les organisations à rembourser une partie ou la totalité de leur dette ou à rembourser une partie de ce qu'elles doivent. Dans cet article, vous découvrirez le fonctionnement des faillites au Canada, en Ontario, en Australie et en Alberta, ainsi que le fonctionnement des faillites pour les entreprises.
Vous pourriez être en mesure de demander un allégement de la dette par le biais de la faillite, mais vous devez être conscient que cela aura un impact négatif à long terme sur votre crédit. Pendant sept à dix ans après le dépôt de bilan, il apparaîtra toujours sur votre dossier de crédit, ce qui rendra plus difficile pour vous d'ouvrir de nouveaux comptes de carte de crédit et d'être accepté pour des prêts à faible taux d'intérêt.
Comment fonctionnent les faillites
Une personne ou une entreprise peut déclarer faillite si elle est incapable de payer ses dettes ou d'autres engagements. Pour ceux qui ont du mal à joindre les deux bouts, il offre un nouveau départ.
Une opportunité de recommencer est offerte par la faillite en effaçant les dettes ingérables. Dans l'intervalle, les créanciers peuvent être en mesure de recevoir un paiement basé sur les actifs liquidés de la personne ou de l'entreprise.
La possibilité de déclarer faillite devrait aider l'économie dans son ensemble en donnant aux particuliers et aux entreprises une autre chance d'accéder au financement. Il peut également aider les créanciers à recouvrer une partie du remboursement du prêt.
Les tribunaux fédéraux traitent toutes les affaires de faillite aux États-Unis. Un juge de la faillite rend des jugements, par exemple pour déterminer si un débiteur est admissible à déposer le bilan et si ses dettes doivent être acquittées.
Un agent fourni par le programme de syndic des États-Unis du ministère de la Justice pour administrer les cas de faillite au nom de la succession du débiteur est connu sous le nom de syndic. À moins qu'un créancier ne s'y oppose, le débiteur et le juge n'en discutent souvent pas. Le débiteur est libéré de ses dettes une fois le processus de faillite terminé.
Comment fonctionnent les faillites au Canada
Nous avons élaboré un didacticiel basé sur les questions fréquemment posées si vous êtes curieux de savoir comment fonctionnent les faillites au Canada. En termes simples, la déclaration de faillite est une procédure légale qui vous dispense d'effectuer des paiements à vos créanciers chirographaires. Habituellement, c'est pour ceux qui sont incapables de rembourser leur dette. Les lois et les processus régissant le fonctionnement des faillites au Canada visent à « soulager les débiteurs honnêtes mais malheureux de leurs dettes ».
L'avantage le plus évident du dépôt de bilan est qu'il efface la majorité de votre dette, y compris la dette de carte de crédit, les prêts bancaires, les obligations de l'entreprise, la dette d'impôt sur le revenu, les prêts sur salaire et la dette de consommation.
Il peut être difficile de décider de déclarer faillite, mais il y a quelques indications que vous devriez commencer votre recherche d'un syndic. Si vous vous êtes vu refuser plus d'une fois un crédit prolongé et que vous utilisez une carte de crédit pour en payer une autre, vous utilisez fréquemment des prêts sur salaire pour vous en sortir chaque mois. Si vous n'effectuez pas de paiements, vos comptes seront en souffrance. Il est temps de procéder à la rencontre d'un syndic si cela vous décrit.
Votre maison, vos véhicules et vos investissements sont souvent à vous. Toutes les procédures judiciaires, les salaires et les jugements prendront fin après votre dépôt. Bien que la faillite ne soit pas gratuite, pour certaines personnes, elle est moins chère que leur dette actuelle. Les frais de dossier sont contrôlés au niveau fédéral et sont basés sur le revenu du ménage, le nombre de personnes à charge et la valeur de vos actifs.
Il n'y a tout simplement aucune autre méthode qui élimine la dette aussi efficacement lorsque vous êtes incapable de payer que la faillite, même s'il s'agit souvent d'une dernière alternative. Nous voulons vous donner les connaissances dont vous avez besoin pour prendre une décision éclairée en tant que syndics autorisés en insolvabilité.
Comment fonctionnent les faillites en Ontario
Il existe des différences régionales dans la procédure de faillite. Voici les étapes auxquelles vous pouvez vous attendre lorsque vous déclarez faillite en Ontario :
#1. Phase de consultation
Rencontrer un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) en Ontario pour une consultation initiale est la première étape de la procédure de faillite.
L'objectif de cette conférence est de vous faire partager le plus d'informations possible sur votre situation financière et sur les différentes stratégies de réduction de dettes que vous avez tentées avant de songer à déposer le bilan.
Votre syndic autorisé en insolvabilité vous parlera de vos solutions de rechange et vous suggérera ce qu'il croit devoir être votre prochaine ligne de conduite une fois qu'il sera convaincu qu'il dispose de tous les renseignements dont il a besoin.
#2. Préparation des documents
Votre syndic autorisé en insolvabilité créera tous les documents nécessaires pour que vous puissiez officiellement déclarer faillite si vous décidez de le faire.
Les documents seront soumis au Bureau du surintendant des faillites (BSF) une fois que vous les aurez signés.
#3. Un avertissement aux créanciers
Vos créanciers non garantis seront avisés une fois que les documents auront été soumis au Bureau du surintendant des faillites (OSB), et toutes les correspondances et actions en justice, telles que les saisies de salaire, seront interrompues, interdisant toute action ultérieure contre vous. Une suspension officielle des procédures est ce que c'est.
Informez dès que possible vos syndics autorisés en insolvabilité si vous continuez à recevoir des appels ou d'autres formes de harcèlement de la part de vos créanciers ou d'une agence de recouvrement afin qu'ils puissent prendre les mesures nécessaires pour mettre fin au harcèlement.
#4. Actifs
Vos actifs sont à l'abri des créanciers en vertu de la loi ontarienne sur la faillite. On pense également que quelques éléments sont exemptés de votre succession de faillite.
Si vous avez des actifs non exonérés, vous pouvez élaborer un plan avec votre syndic autorisé en insolvabilité pour en indemniser votre succession.
Lorsque vous rencontrerez votre syndic autorisé en insolvabilité pour la première fois, il vous expliquera comment vos actifs sont touchés par la faillite.
#5. Décharge
Selon que vous avez déjà déclaré faillite et que vos revenus dépassent un certain montant, vous serez officiellement libéré et libéré de vos dettes dans 9, 21, 24 ou 36 mois si vous avez rempli vos responsabilités à la fin de votre période de faillite.
Comment fonctionnent les faillites pour les entreprises
Si une entreprise dans laquelle vous avez investi déclare faillite, divers facteurs, notamment les détails de la faillite et le type d'investissement que vous possédez, détermineront si vous récupérez ou non votre argent.
Lorsqu'une entreprise est rentable et en croissance, personne n'envisage de déclarer faillite. La possibilité de faillite survient presque toujours à la suite de problèmes avec votre entreprise. Vous êtes peut-être dans la phase de déclin, la dernière étape du cycle de vie de l'entreprise, où vous avez perdu votre avantage concurrentiel et êtes prêt à quitter le marché. Une autre possibilité est que vous ayez commis des erreurs au démarrage de votre entreprise et que vous n'ayez pas trouvé de moyen de gagner de l'argent ou de rassembler un personnel solide.
Si votre entreprise fait faillite ou si vous êtes incapable de payer vos dettes, la faillite d'entreprise est conçue pour protéger vos actifs. Fondamentalement, déclarer faillite pour votre organisation vous permet de dépasser vos erreurs et de vous concentrer sur l'amélioration. Vous devez considérer la faillite comme un nouveau départ, que ce progrès consiste à démarrer une entreprise différente, à réorganiser celle que vous avez déjà ou à arrêter complètement l'entrepreneuriat pour trouver un emploi où vous pouvez faire ce que vous aimez.
Maintenant que vous connaissez les nombreux types de faillite d'entreprise et les scénarios dans lesquels le dépôt de bilan est une option, examinons plus en détail la procédure. Le US Trustee Program, qui est réglementé par le gouvernement fédéral, est chargé des dépôts de bilan commercial. Afin d'assurer une issue équitable à toute faillite, le syndic nommera un comité pour représenter les investisseurs et les créanciers de l'entreprise. Même si cela n'en a pas l'air sur le moment, l'objectif principal de la faillite d'une entreprise est de vous aider à retrouver une stabilité financière.
Comment fonctionnent les faillites en Australie
Beaucoup de gens considèrent la faillite comme un aveu d'échec, ce qui lui donne une mauvaise image. Cependant, déclarer faillite peut parfois être votre meilleure option pour améliorer votre situation financière et reprendre le contrôle de votre vie. Si vous avez des questions sur le fonctionnement des faillites en Australie, MyBudget a aidé plus de 130,000 7 personnes, dont certaines ont déjà déposé leur bilan ou étaient sur le point de le faire, à vivre leur vie sans stress financier. Pour examiner le fonctionnement des faillites en Australie et répondre à certains problèmes souvent posés, nous avons discuté avec la formidable et compétente équipe d'insolvabilité de MyBudget.
Une procédure judiciaire appelée faillite personnelle permet aux personnes de déclarer qu'elles ne seront pas en mesure de payer leurs dettes à leur échéance. En Australie, l'Australian Financial Security Authority (AFSA) est chargée de gérer un grand nombre de faillites personnelles ; dans d'autres cas, un syndic privé est chargé de gérer la faillite.
Si une personne n'est pas en mesure d'effectuer ses remboursements à leur échéance (insolvable), le dépôt de bilan est une alternative qui peut être prise en compte en vertu des lois australiennes sur la faillite.
Le syndic avise tous les créanciers après avoir déclaré faillite. La majorité des créanciers chirographaires sont incapables de récupérer le prêt. Un paiement de dividende par le syndic peut être versé aux créanciers dans diverses circonstances où le failli a des actifs supérieurs à des montants indexés spécifiques.
Bien que le dépôt de bilan puisse vous soulager, il a des répercussions importantes qui pourraient avoir un impact sur votre avenir. Connaître ces répercussions peut vous aider à décider si c'est la bonne ligne de conduite pour vous et vous permettre de faire un choix éclairé.
Combien de temps dure la faillite en Australie ?
Enfin et surtout, il est crucial de se rappeler que la faillite ne dure que trois ans et un jour après son acceptation. Il reste sur votre dossier de crédit pendant deux ans supplémentaires et est inscrit en permanence sur l'indice national d'insolvabilité personnelle (NPII).
Comment fonctionnent les faillites en Alberta
De nombreux Albertains passent chaque année par le simple processus légal de déclaration de faillite. Déclarer faillite est souvent la ligne de conduite la plus sage pour les personnes qui n'ont aucun moyen pratique de payer leurs dettes et leurs frais d'intérêt.
Contrairement à un événement ou à une action unique, les circonstances spécifiques qui donnent lieu à ces difficultés financières sont généralement le produit de variables aggravantes au fil du temps. Ce n'est pas un choix facile d'entamer la procédure de faillite. Quelle que soit la situation, quiconque entame ce processus mérite des éloges pour son courage à prendre une décision judicieuse.
Le fonctionnement des faillites en Alberta comporte cinq étapes.
#Étape 1 : Localisez et choisissez un syndic en insolvabilité agréé par l'Alberta.
Trouver un expert en insolvabilité pour évaluer votre situation financière et vous donner des conseils compétents sur la façon de traiter votre dette est la première étape de la procédure de faillite. Une personne qui détient une licence du Bureau du surintendant des faillites du gouvernement fédéral est connue sous le nom de syndic autorisé en insolvabilité de l'Alberta. La recherche dans le répertoire des syndics autorisés en insolvabilité du gouvernement fédéral est le moyen le plus rapide de trouver un syndic autorisé en insolvabilité près de chez vous. BDO Canada, Deloitte, MNP Ltd., Grant Thornton et Allan Marshall & Associates Inc. sont les cinq entreprises qui comptent parmi leur personnel des syndics autorisés en insolvabilité.
#Étape 2. Rassembler et rédiger les documents de faillite
Une personne ne peut pas déclarer faillite par elle-même ; au lieu de cela, ils doivent s'engager avec un syndic autorisé en insolvabilité pour gérer la procédure. Un syndic certifié en insolvabilité détermine la valeur totale de tous les actifs, y compris une maison, une voiture, un régime enregistré d'épargne-retraite (REER), une pension d'employeur et des fonds en caisse.
De plus, ils additionneront toutes les dettes, garanties et non garanties, y compris les hypothèques, les cartes de crédit, les marges de crédit et les jugements antérieurs des tribunaux. Le syndic autorisé en insolvabilité utilise ces informations, ainsi que des informations supplémentaires définissant toutes les sources de revenus et de dépenses, pour compiler les déclarations de faillite requises. Le syndic rédige les documents de faillite appropriés pour que le tribunal les accepte.
#Étape 3. Le dépôt des documents de faillite par un syndic autorisé en insolvabilité
Le syndic autorisé en insolvabilité de l'Alberta fournit les documents de faillite, que le débiteur signe et que ce dernier soumet au gouvernement fédéral. Une fois déposé, le syndic autorisé en insolvabilité avise le tribunal et tous les créanciers qu'une suspension des procédures est en vigueur et confirme le début de la faillite.
#Étape 4. Déposez le bilan
Une personne est en faillite pour une période déterminée après que le syndic autorisé en insolvabilité a déposé tous les documents nécessaires auprès du gouvernement. Pour une première faillite, cette période dure 9 mois, et si la faillite a des revenus excédentaires, elle dure 21 mois.
Au-delà de ce dont le syndic autorisé en insolvabilité estime que le failli a besoin pour maintenir un niveau de vie acceptable, le revenu gagné pendant la faillite est appelé revenu excédentaire. Le délai normal de faillite passe à 24 mois s'il s'agit d'une deuxième faillite et à 36 mois s'il y a excédent de revenu.
Pouvez-vous jamais récupérer d'une faillite ?
Votre rapport de crédit montrera généralement une faillite du chapitre 7 pendant 10 ans. Vous pouvez utiliser cette période pour réparer votre crédit en obtenant une carte de crédit sécurisée, en payant régulièrement vos factures de services publics à temps et en utilisant Experian Boost pour vous assurer que ces paiements sont signalés aux bureaux de crédit.
Votre crédit est-il mauvais après une faillite ?
Le fait que le dépôt de bilan en vertu du chapitre 7 aurait un impact négatif de 10 ans sur votre score FICO est l'un des inconvénients. Étant donné qu'un dépôt en vertu du chapitre 13 implique un remboursement partiel, il reste dans votre dossier pendant sept ans après une libération ou un licenciement en vertu du chapitre 13.
Perdez-vous tout après une faillite ?
Bien que la majorité des personnes qui déclarent faillite en vertu du chapitre 7 ne perdent aucun de leurs actifs, il est possible de le faire en le faisant. Un actif qui peut être vendu par un syndic pour payer les créanciers est appelé un actif non exempté.
Puis-je faire un allégement de dette moi-même ?
Bien que vous ne puissiez pas vous débarrasser instantanément de votre dette, vous pouvez réduire les intérêts et les frais, ce qui rendra vos paiements plus efficaces. Comme indiqué précédemment, appeler les émetteurs de cartes pour négocier des taux d'intérêt réduits est un élément crucial de la méthode de gestion de la dette à faire soi-même.
Résumé
Bien que déclarer faillite puisse vous aider à repartir à zéro financièrement en éliminant des dettes ingérables, il y a des inconvénients. Si vous avez une faillite sur votre historique de crédit, il peut être plus difficile pour vous de recevoir des prêts à l'avenir et de nuire à votre pointage de crédit.
Envisagez toutes vos options de réduction de dettes, comme un programme de consolidation de dettes et la renégociation des conditions avec votre prêteur, avant de déclarer faillite. Consultez un conseiller financier qualifié qui pourra analyser toutes vos options et vous expliquer comment elles pourraient s'appliquer à votre situation financière.
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Bibliographie
