En matière de crédit immobilier, les termes « séquestre » et « compte séquestre » renvoient à deux notions distinctes. L'entiercement est un processus dans lequel un tiers neutre assure la médiation d'une transaction immobilière en détenant de l'argent et des biens « en entiercement » jusqu'à ce que les deux parties conviennent que toutes les conditions de clôture de la vente ont été remplies. Un paiement sur compte séquestre, en revanche, est généralement utilisé pour gérer les taxes annuelles et les frais d'assurance d'un emprunteur hypothécaire. Cet article vous expliquera plus en détail tout ce que vous devez savoir sur le versement d'un séquestre sur un relevé de compte hypothécaire.
Qu'est-ce que l'entiercement signifie?
L'entiercement est un service tiers fréquemment requis lors de l'acquisition d'une résidence. Lorsqu'un acheteur et un vendeur parviennent à un accord pour la première fois, ils choisissent un agent fiduciaire qui est un tiers neutre. Les « arrhes » de l'acheteur, ou un dépôt égal à une infime fraction du prix de vente, sont versés par l'agent d'entiercement. Le vendeur s'engage à retirer le bien du marché en échange. On dit que le dépôt de l'acheteur et la propriété du vendeur sont bloqués jusqu'à ce que l'échange final soit accompli.
Les « comptes » d'entiercement ont moins à voir avec l'achat initial de la propriété et plus à voir avec votre relevé de versement hypothécaire mensuel. Vous serez normalement un compte séquestre lorsque vous empruntez de l'argent auprès d'une banque ou d'un prêteur hypothécaire direct. Le prêteur déposera la partie de votre versement hypothécaire mensuel qui comprend les taxes et les frais d'assurance dans ce compte. Le compte séquestre réduit la possibilité que vous preniez du retard sur vos responsabilités envers le gouvernement ou votre fournisseur d'assurance en percevant une partie de ces frais annuels chaque mois.
Types d'entiercement
Voici les principaux types d'entiercement.
#1. Escrow et immobilier
Immobilier les offres peuvent utiliser des comptes séquestres. L'acheteur peut entreprendre une diligence raisonnable sur une transaction potentielle en mettant les fonds sous séquestre. Les comptes d'entiercement fournissent également l'assurance au vendeur que l'acheteur sera en mesure de conclure la transaction. Un compte séquestre, par exemple, peut être destiné à la vente d'une maison. L'acheteur et le vendeur peuvent convenir d'employer un séquestre si la vente est soumise à des conditions, telles que la réussite d'une inspection.
Dans cette situation, l'acheteur du bien place l'acompte sur la maison sur un compte séquestre auprès d'un tiers. Le vendeur peut procéder aux inspections de la maison en sachant que les fonds sont là et que l'acheteur est en mesure de payer. Une fois que tous les critères de la transaction sont remplis, l'argent en séquestre appartient au vendeur.
L'entiercement fait également référence à un compte d'entiercement établi au moment d'un règlement hypothécaire payant. Le compte séquestre doit contenir les paiements futurs pour l'assurance habitation et les taxes foncières. Pour couvrir ces coûts, une partie du versement hypothécaire mensuel est bloquée sur le relevé de compte hypothécaire. En conséquence, les créanciers hypothécaires qui créent un compte séquestre (que le prêteur peut mandater) auront des paiements plus élevés que ceux qui ne le font pas ; mais, ils n'auront pas à s'inquiéter du paiement des primes annuelles ou des factures d'impôt foncier, car ils le paient déjà mensuellement sur leur compte séquestre.
#2. L'entiercement et le marché boursier
Alors que l'actionnaire est le véritable propriétaire du stock dans cette situation. L'actionnaire a des pouvoirs limités lorsqu'il s'agit de vendre les actions. Les dirigeants qui reçoivent des actions en prime de leur revenu, par exemple, doivent souvent attendre l'expiration d'une période d'entiercement avant de vendre les actions. Les bonus en actions sont une stratégie pour garder les cadres supérieurs à bord.
#3. Engagement et ventes en ligne
Comme le séquestre immobilier et boursier, le séquestre en ligne protège les acheteurs et les vendeurs contre la fraude et le non-paiement. Pour la vente de biens en ligne, une plateforme Internet sert d'intermédiaire. Les acheteurs envoient des fonds à un fournisseur d'entiercement, tel que escrow.com, qui détient les fonds.
Un service d'entiercement en ligne libérera les paiements au vendeur une fois que la marchandise aura été livrée et validée. Les services d'entiercement sont rarement employés ; mais, lorsqu'ils le sont, ils sont généralement réservés à des actifs de grande valeur comme bijoux ou art. Pour le service, la société d'entiercement en ligne facture des frais.
Comment fonctionnent les comptes d'entiercement ?
Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire auprès d'une banque ou d'un prêteur direct, vous obtenez un relevé de compte séquestre qui vous aide à suivre vos impôts fonciers et vos primes d'assurance habitation. Malgré le fait que ces frais, votre prêteur vous demandera de payer une partie mensuelle de chaque coût et de déposer le reste sur votre compte séquestre.
Les comptes d'entiercement de l'emprunteur consistent à payer les prêteurs hypothécaires pour réduire le risque que vous manquiez à vos engagements financiers en tant que propriétaire. Les impôts ou les assurances impayés peuvent entraîner des privilèges en cas de forclusion. Rendre plus difficile pour le prêteur hypothécaire de recouvrer la dette initiale. Cela incite fortement les prêteurs à garder leurs emprunteurs sur la bonne voie en mettant en place un séquestre payant pour couvrir les coûts non hypothécaires de l'accession à la propriété.
Bien que les comptes séquestres permettent aux prêteurs de payer facilement les impôts et les frais d'assurance en votre nom, ils présentent certains inconvénients pour les emprunteurs. Pour vous défendre contre toute augmentation imprévue des coûts, les prêteurs vous demandent fréquemment de maintenir un niveau minimum dans votre compte séquestre. La directive standard est que votre compte séquestre hypothécaire doit contenir au moins deux mois de dépenses. Cependant, le maximum pourrait être plus élevé pour les prêts hypothécaires plus risqués. Une fois par an, les prêteurs examineront votre compte séquestre pour s'assurer que les paiements estimés suivent les coûts.
Devriez-vous utiliser un compte séquestre ?
Pour commencer, vous ne pourrez peut-être pas éviter d'ouvrir un compte séquestre, selon les circonstances du prêt que vous avez. Si votre acompte est inférieur aux 20 % habituels pour un prêt hypothécaire auprès d'une banque privée ou d'un prêteur, vous pouvez parfois avoir besoin d'un compte séquestre, tout comme une assurance prêt hypothécaire. Même si vous le souhaitez, vous ne pourrez peut-être pas choisir les conditions d'un prêt garanti par le gouvernement fédéral. Les prêts VA n'ont pas besoin de comptes séquestres, contrairement aux prêts FHA et USDA.
Imaginons que vous êtes réellement libre de décider. Les comptes de séquestre peuvent être utiles pour un certain nombre de raisons : effectuer vos paiements hypothécaires, d'impôt foncier et d'assurance en même temps peut être un moyen pratique d'économiser du temps et de l'argent à long terme. Malgré l'augmentation des versements hypothécaires mensuels, réfléchissez à ce qu'il faudrait pour effectuer ces versements par vous-même plusieurs fois par an : puis sur le fait d'effectuer les paiements à temps.
Qui contrôle le compte séquestre ?
Les arrhes sont généralement bloquées par une société de titres ou une banque pendant le processus d'achat d'une maison.
Après avoir obtenu le prêt hypothécaire, le compte séquestre est généralement géré par le prêteur. Une partie de votre versement hypothécaire mensuel sera mise de côté par votre prêteur. C'est essentiellement ce que le prêteur utilisera pour payer votre taxe foncière annuelle et vos primes d'assurance.
Le prêteur peut ou non gérer le compte séquestre comme bon lui semble. Tout tiers fiable qui se porte volontaire pour gérer la gestion du compte est invité à le faire. La plupart des services hypothécaires ne permettent pas aux titulaires de compte de gérer ou de retirer directement de l'argent de leurs comptes séquestres.
Les avantages d'un engagement d'entiercement sur le paiement d'un compte hypothécaire
L'avantage le plus important d'avoir un compte séquestre hypothécaire rocket est qu'il vous protège lors d'une transaction immobilière, que vous soyez l'acheteur ou le vendeur. Il peut également vous protéger en tant que propriétaire en veillant à ce que vous disposiez de suffisamment d'argent pour payer vos taxes foncières et votre assurance habitation lorsque les paiements sont dus. Il existe également quelques avantages fantastiques supplémentaires pour les acheteurs de maison, les propriétaires et les prêteurs.
#1. Pour les acheteurs de maison
Lorsqu'il s'agit de préserver votre acompte lors d'une vente de maison, un compte séquestre est indispensable. Supposons que vous ayez un contrat d'achat, mais que le contrat soit annulé en raison d'un défaut découvert lors de l'inspection de la maison. Si vous avez donné votre acompte directement au vendeur, il est possible que vous ne récupériez pas votre argent.
#2. Pour les propriétaires
Un séquestre sur un relevé de compte hypothécaire vous soulage du fardeau de fournir un paiement forfaitaire pour couvrir les taxes et les assurances. Les coûts sont beaucoup plus faisables car vous payez vos impôts et assurances tout au long de l'année.
Un autre avantage est que vous n'aurez pas à vous souvenir de toutes les nombreuses échéances. Votre agent hypothécaire s'assurera que vos paiements d'impôts et vos primes d'assurance sont effectués à temps, à chaque fois. Vous ne serez pas responsable des retards de paiement de cette façon. Si votre compte séquestre est épuisé, votre réparateur remboursera même vos factures.
#3. Pour les prêteurs
Les prêteurs ont une incitation financière à veiller à ce que vos impôts fonciers et vos assurances soient payés :
- Si vous ne payez pas vos impôts, l'administration fiscale peut placer un privilège sur votre maison, ce qui pourrait coûter de l'argent au prêteur si l'administration fiscale décide de saisir.
- Si la couverture d'assurance de votre propriétaire expire, des dommages importants ou une perte à votre maison pourraient entraîner une perte de valeur importante.
Le prêteur peut s'assurer que les factures utilisent un compte séquestre sur le prêt.
Les inconvénients d'un dépôt fiduciaire sur le paiement d'un compte hypothécaire
En ce qui concerne les inconvénients d'un compte séquestre, le propriétaire porte le poids de la responsabilité. Voici quelques exemples de paiement d'entiercement sur une hypothèque :
#1. Versement hypothécaire mensuel plus élevé
Comme indiqué précédemment, un compte séquestre est financé par votre relevé mensuel de versement hypothécaire. Résultant en une plus grande dépense mensuelle que ce serait le cas sans séquestre.
#2. Estimations incorrectes
Comme indiqué précédemment, le montant requis pour votre séquestre est déterminé par vos taxes foncières. Les primes d'assurance habitation, qui fluctuent d'une année à l'autre. Sur la base des dépenses de l'année précédente, votre réparateur calculera le montant requis. Mais voici la chose : votre propriété est lorsque vous y emménagez pour la première fois. Cela pourrait entraîner une augmentation importante de vos taxes foncières, surtout si la valeur de votre maison a augmenté. Pendant les premières années suivant votre emménagement, une augmentation considérable de vos taxes foncières peut survenir régulièrement avant de se stabiliser.
Lorsqu'un réparateur calcule l'entiercement, il se peut qu'il ne tienne pas compte d'une augmentation aussi importante des impôts fonciers. En conséquence, votre séquestre peut échouer. Vous devrez payer la différence de votre poche si cela se produit. D'autre part, s'il reste de l'argent sur votre compte séquestre après avoir payé les taxes et les assurances de l'année. Votre réparateur vous remettra un chèque pour la différence.
#3. Modifications de votre paiement mensuel
Chaque année, l'entiercement est évalué et votre réparateur fournira une nouvelle estimation pour l'année selon que vous étiez à court ou que vous aviez des fonds excédentaires. Si vous manquez de liquidités, votre versement hypothécaire augmentera en fonction de l'estimation. Cette estimation plus importante est une mesure de précaution pour éviter une autre pénurie. Votre paiement hypothécaire peut diminuer ou rester le même si vous avez trop d'argent dans votre compte.
Pourquoi dois-je avoir un compte séquestre ?
Pour obtenir votre valeur nette liquide, prenez vos passifs actuels et déduisez-les de vos actifs liquides. Cela vous donnera votre valeur nette liquide. Le terme « passif à court terme » fait référence aux paiements de la dette et autres obligations qui sont exigibles dans un avenir proche. Les actifs liquides comprennent tout ce qui peut être facilement converti en espèces, tandis que les passifs courants comprennent tout passif supplémentaire (1 à 12 mois).
Qu'est-ce que l'analyse d'entiercement ?
La personne moyenne a une valeur nette négative ainsi qu'une valeur nette liquide négative. Ceci est particulièrement important à garder à l'esprit si vous êtes encore dans les premières phases de votre vie professionnelle ou si vous avez un montant important de dettes de prêt étudiant en cours. Il y a beaucoup de gens qui n'ont pas suffisamment de liquidités ou d'autres actifs liquides pour s'acquitter de toutes leurs obligations dans leur intégralité. Si vous souhaitez valoriser vos atouts tout en diminuant vos responsabilités, lisez attentivement cet article et suivez les mesures qu'il décrit.
Qu'est-ce qu'un coussin d'entiercement ?
L'encaisse est de loin l'option d'investissement la plus liquide car elle est simple d'accès et vous n'avez pas besoin de la convertir en un autre actif avant de pouvoir l'utiliser. Viennent ensuite des comptes d'épargne, des comptes chèques, des comptes d'épargne à intérêt élevé, des obligations, des certificats de dépôt, etc.
Si vous n'avez pas encore atteint l'âge de la retraite, votre compte 401(k) ne sera généralement pas considéré comme faisant partie de votre avoir net liquide. L'argent détenu dans un 401 (k), un IRA ou tout autre type de compte de retraite est soumis à certaines réglementations sur le moment et la manière dont il peut être libéré. Dans la plupart des cas, un retrait anticipé entraînera une pénalité d'au moins 10 %, en plus des impôts dus.
Combien coûtent les frais d'entiercement ?
Le séquestre, comme tout autre prestataire impliqué dans une transaction immobilière, percevra une rémunération. Les frais d'entiercement pour l'acquisition d'une maison varient souvent de 1 % à 2 % du prix total. Cela équivaut à des frais de 2,000 4,000 $ à XNUMX XNUMX $, qui s'ajoutent à vos autres frais de clôture en fonction de la valeur médiane nationale des maisons. Les frais d'entiercement, d'autre part, sont l'un des nombreux coûts qui peuvent être entre l'acheteur et le vendeur. Cela signifie que, selon la législation locale et les conditions du marché. Vous pourrez peut-être demander à la partie adverse de payer une partie ou peut-être la totalité des frais d'entiercement.
Si vous achetez, vous devrez également déposer 1 à 3 % du prix de vente final sur un compte séquestre conjoint avec le vendeur potentiel. Ces arrhes confirment que vous êtes sérieux au sujet de la conclusion de l'affaire. Il oblige le vendeur à retirer le bien du marché pendant la conclusion de la transaction. Les arrhes que vous placez sous séquestre seront créditées sur votre acompte sur la maison une fois la transaction terminée. Bien que les arrhes en dépôt fiduciaire ne soient pas un coût. Sachez qu'il est possible de le perdre si vous n'arrivez pas à vous entendre avec le vendeur.
Quand l'entiercement est-il nécessaire dans une hypothèque ?
L'entiercement figure à la fois dans l'achat initial de la maison et dans le relevé de paiement hypothécaire mensuel subséquent. Le processus d'entiercement dans un achat donne à l'acheteur et au vendeur certaines assurances. Une fois que les deux parties se sont mises d'accord sur une vente, le contrat d'achat est remis à un tiers neutre. Comme une banque, une société de titres ou notre avocat, qui agira en tant qu'agent d'entiercement. Les agents d'entiercement doivent suivre et aider avec les termes de la transaction. Comme le dépôt « d'arrhes » de l'acheteur, qui est un pourcentage du prix de vente.
Lorsqu'une propriété est « sous séquestre », ni l'acheteur ni le vendeur n'obtiendront quoi que ce soit de la société de séquestre tant que tous les critères du contrat d'achat n'auront pas été remplis. Vous pourriez, par exemple, accepter d'acheter une propriété plus ancienne à condition qu'elle passe un contrôle de sécurité. Les réparations et les vérifications de l'impôt foncier sont deux exigences de dépôt fiduciaire plus courantes. Les arrhes versées par l'acheteur montrent au vendeur que l'acheteur veut conclure la transaction et qu'il a l'argent pour le faire si l'acheteur se retire ou ne respecte pas les termes du contrat. Les arrhes peuvent être perdues pour le vendeur.
Les agents d'entiercement sont également chargés d'effectuer des paiements à des parties autres que l'acheteur et le vendeur. Ceux-ci peuvent inclure agent immobilier les commissions, les intérêts hypothécaires payés d'avance par le prêteur, les frais d'enregistrement du bureau des archives du comté et les propres frais de l'agent d'entiercement. De cette façon, l'entiercement rend le processus d'achat d'une maison beaucoup plus facile. Et sans que vous soyez responsable d'effectuer des paiements ponctuels et exacts à toutes les parties impliquées dans la transaction.
Comptes d'entiercement pour les taxes et les assurances
Votre prêteur créera un compte séquestre pour que vous payiez vos impôts et assurances lorsque vous achetez une maison. Votre agent hypothécaire déduit une partie de votre versement hypothécaire mensuel. Le dépose dans un compte séquestre jusqu'à ce que vos taxes foncières et vos assurances soient dues.
Le montant nécessaire pour l'entiercement change constamment. D'une année à l'autre, votre facture de taxes et vos frais d'assurance peuvent différer. La plupart des prêteurs exigent qu'un minimum de deux mois de paiements supplémentaires soient sur votre compte pour garantir qu'il y a suffisamment de liquidités en dépôt fiduciaire.
Votre compte séquestre sera annuellement par votre prêteur ou réparateur pour s'assurer qu'ils ne collectent ni trop ni trop peu. Ils vous donneront un remboursement d'entiercement si leur examen de votre compte d'entiercement montre qu'ils ont collecté trop d'argent pour les taxes et les assurances. Vous devrez compenser la différence si leur analyse révèle qu'ils ont recueilli trop peu. Pour combler un manque à gagner sur votre compte séquestre.
FAQ
Qu'est-ce qu'un solde bloqué ?
Votre solde d'entiercement permet à l'entreprise qui gère votre prêt d'en déduire des fonds pour payer les impôts ou les assurances.
Qu'est-ce qu'un contrat d'entiercement ?
Les termes et conditions d'un contrat d'entiercement sont les termes et conditions d'un contrat entre les parties impliquées et leurs devoirs. En règle générale, un accord d'entiercement impliquera un tiers indépendant, connu sous le nom d'agent d'entiercement.
Qu'est-ce que cela signifie d'être sous séquestre ?
« Séquestre » fait référence à un compte de dépôt légal. Ces biens (argent ou biens) ne peuvent être libérés que si les deux parties ont rempli toutes les conditions.
Articles Relatifs
