Hé, savez-vous que le refinancement de votre prêt hypothécaire avec une option de taux et de durée vous offre un taux d'intérêt plus bas et un plan de paiement flexible ? Vous pouvez soit utiliser l'option de taux et de durée du programme gouvernemental FHA, soit consulter les autres options de refinancement disponibles pour les personnes âgées et les jeunes citoyens des États. Quel que soit celui que vous avez l'intention d'utiliser, vous obtiendrez sûrement le résultat que vous recherchez avec le refinancement. Cependant, vous devez définir vos besoins de refinancement et les adapter à vos atouts financiers. En général, le refinancement est un excellent choix.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à option de taux et de durée?
La simple définition d'un taux et d'une option modifie en fait un prêt hypothécaire - pour le mieux, bien sûr. En règle générale, lorsque vous refinancez, vous recevez un nouveau prêt plus court ou plus long que votre plan initial. Avec le nouveau prêt hypothécaire, vous remboursez votre prêteur hypothécaire actuel, puis commencez à effectuer des paiements sur le nouveau plan hypothécaire. L'option de refinancement du taux et de la durée peut être avec votre fournisseur de prêt hypothécaire initial. Vous pouvez également décider de changer pour un nouveau fournisseur de prêt hypothécaire. Cela équivaut à revaloriser votre prêt hypothécaire à une meilleure durée. En règle générale, c'est une excellente option qui vous place dans une situation financière bien meilleure et plus saine. Le refinancement modifie les conditions de votre prêt hypothécaire actuel en de meilleures conditions avec un taux d'intérêt ou une durée plus favorable.
Taux hypothécaire et option de terme : comment ça marche ?
Quelqu'un qui souhaite refinancer sa maison s'adressera à son prêteur hypothécaire ou à un autre fournisseur de prêts hypothécaires. Le prêteur hypothécaire vérifiera et évaluera votre demande pour savoir si vous êtes admissible ou non. Les critères d'admissibilité en matière de taux et de durée comprennent la valeur nette de la maison, la cote de crédit, le ratio d'endettement et le pointage de crédit. Si vous êtes admissible, vous recevrez un nouveau prêt, utiliserez le nouveau prêt pour rembourser votre prêt précédent, puis commencerez à rembourser votre nouveau prêt.
Option de taux et de durée Admissibilité
Voici les critères d'admissibilité qui doivent être remplis avant d'être admissible à l'option de refinancement hypothécaire à taux et à terme
#1. L'équité de la maison
La partie du capital du prêt que vous avez déjà remboursée correspond à la valeur nette de votre maison. Le refinancement doit être reporté jusqu'à ce que vous ayez au moins 20 % de capitaux propres dans votre maison. Il est possible de refinancer avec moins d'équité, mais les meilleurs taux d'intérêt ne vous seront pas offerts.
#2. Pointage de crédit
Le dernier critère d'éligibilité aux options hypothécaires à taux et à terme est votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit déterminera si vous bénéficierez ou non de l'option hypothécaire à taux et durée. Par exemple, la plupart des prêteurs privés exigent un pointage de crédit d'au moins 620. Si vous avez la chance d'obtenir un prêt FHA, vous pouvez refinancer avec un pointage de crédit aussi bas que 530. Vous pouvez également rechercher les différentes options qui vous permettent de refinancer sans enquête de crédit.
#3. Ratio dette/revenu (DTI)
Lors du refinancement d'un prêt hypothécaire, le DTI est un indicateur crucial pour les prêteurs. Ils l'évaluent car cela révèle votre capacité à régler votre dette en effectuant des versements réguliers. Nous vous recommandons d'avoir un DTI de 50% ou plus avant de postuler.
#4. Les frais de clôture
Lorsque vous refinancez, les frais de clôture doivent être pris en considération. Les frais de clôture d'un refinancement varient généralement de 2 à 5 % du capital de votre prêt hypothécaire. Mais si vous ne pouvez pas vous permettre de payer l'intégralité des frais de clôture lors du refinancement, vous pouvez les intégrer au prêt refinancé.
Quels sont les avantages des options de taux et de durée ?
Voici quelques-uns des avantages d'un programme d'options de taux et de durée (ratio).
- Un nouveau taux d'intérêt hypothécaire se traduira par un paiement mensuel inférieur.
- Augmentez votre capital
- Cela vous permet de faire passer votre prêt d'un ARM à un prêt fixe.
Pourquoi les taux hypothécaires et les options de durée sont-ils nécessaires?
Comme on l'a déjà dit, que vous choisissiez un choix de taux et de durée pour 1986 ou 2021, cette option de refinancement vous offre un large éventail d'avantages. Voici quelques-uns des meilleurs.
#1. Ajustement de la durée du prêt
Vous pouvez choisir de refinancer votre prêt hypothécaire à un terme plus court avec un taux et un refinancement à terme, par exemple de 20 ans à 12 ans ou de le prolonger de 15 à 25 ans. Désormais, lorsque vous décidez de prolonger ou de raccourcir la durée de votre prêt, vos intérêts sont également affectés.
#2. Taux d'intérêt plus bas
Le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire a considérablement changé depuis que vous l'avez contracté pour la première fois. Le refinancement vous donne la possibilité de rembourser des prêts à un taux d'intérêt inférieur. Des taux d'intérêt plus bas vous permettent d'économiser tout en remboursant votre prêt.
#3. Réduit le paiement mensuel
Le refinancement s'accompagne d'un plan à plus long terme. Plus la durée est longue, plus votre mensualité sera petite. Cela signifie simplement que le choix du refinancement à plus long terme vous donne plus de temps pour rembourser le prêt et réduit votre paiement mensuel.
#4. Flexibilité du type de prêt
La flexibilité du type de prêt passe d'une hypothèque FHA à une hypothèque conventionnelle ou d'une hypothèque à taux variable (ARM) à une hypothèque à taux fixe.
Programme gouvernemental d'options de taux et de durée
Le programme gouvernemental d'options de taux et de durée est également connu sous le nom d'hypothèque de la Federal Housing Administration (FHA), de prêt immobilier FHA, de prêt garanti FHA ou de prêt assuré FHA. La FHA est un programme hypothécaire assuré par le gouvernement pour promouvoir la disponibilité et l'achat de logements abordables à travers les États-Unis. Le prêt n'est pas disponible pour tous les types de maison. Cependant, il protège les prêteurs contre les pertes financières importantes. Les avantages de la FHA comprennent un acompte de 3.5, l'acceptation d'un faible pointage de crédit et une option de refinancement favorable qui laisse peu de place à la saisie de votre maison.
Comment le programme gouvernemental aide-t-il avec l'option de taux et de durée ?
Le programme gouvernemental d'options hypothécaires à taux et à terme aide les personnes âgées et les autres emprunteurs en refinançant leurs prêts en cas de défaut de paiement de leur prêt hypothécaire.
Option taux et durée Senior
Si vous êtes une personne âgée qui souhaite se refinancer, vous n'êtes pas exclu des différentes options disponibles. Être à la retraite peut avoir un impact considérable sur vos finances, surtout si vous n'avez pas planifié votre retraite. Sans emploi actif, le paiement de votre paiement mensuel peut être exigeant.
Comment obtenir un refinancement à taux et à terme en tant que senior
Si vous décidez qu'une demande de refinancement à taux et à terme est la meilleure solution pour vous, prenez les mesures suivantes :
#1. Vérifiez votre crédit
Vérifiez vos rapports de crédit pour déterminer où vous en êtes et pour rechercher les erreurs qui pourraient réduire votre pointage de crédit avant de soumettre une demande de refinancement à taux et à terme en tant que senior. Unité Vous avez déjà un compte auprès d'au moins l'un des trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis. Vérifiez simplement votre pointage de crédit avec l'un d'eux.
#2. Organiser les documents financiers
Les prêteurs ne libéreront pas leur argent sans preuves et preuves. Vous devez donc rassembler vos documents et les préparer. Étant donné que vous êtes une personne âgée, les relevés de retraite et de pension doivent faire partie de vos relevés bancaires, de vos déclarations de revenus de sécurité sociale et d'autres documents pertinents qui aideront à prouver votre solvabilité.
#3. Comparer les prix
Vous ne pouvez comparer les prix qu'en magasinant. Vous n'avez pas à refinancer avec votre prêteur actuel. La préqualification avec autant de prêteurs que possible peut vous permettre de comparer les taux et les conditions.
#4. Faire une demande de refinancement
Lorsque vous trouvez un prêteur dont les conditions sont suffisamment flexibles pour vos besoins, soumettez une demande de refinancement et attendez ses commentaires.
#5. Vérifiez et signez vos documents de clôture
Un prêteur vous enverra des documents de clôture décrivant les détails du prêt, y compris le taux d'intérêt, la durée et le plan de remboursement si vous êtes autorisé. Mais s'il vous plaît, relisez attentivement chaque document avant de le signer.
#6. Fermer le prêt
Payez tous les frais de clôture qui ne sont pas inclus dans le nouveau prêt et assistez à la réunion de clôture.
Existe-t-il d'autres options de refinancement pour les personnes âgées ?
Oui il y en a. Outre le taux et la durée, il existe une autre option de refinancement pour les personnes âgées. Voici quelques-uns d'entre eux;
#1. Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
La ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peut être une bonne option, mais c'est généralement un piège si vous ne faites pas assez attention. Il vous permet d'emprunter jusqu'à 80 % de la valeur nette de votre maison ou plus sur une période de 10 ans. Cela fonctionne comme une carte de crédit en ce sens que le prêteur vous fournit une marge de crédit sur laquelle vous pouvez puiser chaque fois que vous en avez besoin pendant une période de tirage.
#2. Fannie Mae RefiMaintenant
Fannie Mae RefinNow est également une autre option pour les personnes âgées ou toute personne qui ne souhaite pas de taux ni de durée. Si vous avez un prêt hypothécaire avec Fannie Mae, vous pourriez y être admissible. Mais vous devez ensuite répondre à certaines exigences, notamment aucun enregistrement de défaut au cours des 6 derniers mois, pas plus d'un paiement par défaut en un an et un pointage de crédit de 1 ou plus. Il permet également un ratio dette/revenu de 20 %.
#3. Prêt de refinancement de taux d'intérêt VA (IRRRL)
Si vous êtes dans l'armée et que vous avez un programme de prêt VA en cours d'exécution, vous pouvez facilement le refinancer en un prêt de refinancement à taux d'intérêt. Bien que vous deviez payer des frais de financement VA, c'est une excellente option si vos revenus ou la valeur de votre maison diminuent.
#4. Refinancement de secours amélioré Freddie Mac
Avec le refinancement de secours amélioré de Freddie Mac, vous pouvez modifier votre ARM à un taux fixe. Et si vous avez de la chance, cela se traduira également par un taux d'intérêt plus bas et une durée plus courte.
#5. Refinancement par encaissement
Les personnes âgées qui ne souhaitent pas refinancer leur option hypothécaire avec un taux et une durée peuvent le faire avec un refinancement en espèces. Un refinancement en espèces remplace votre ancien prêt par un nouveau prêt qui est, bien sûr, plus élevé que le prêt existant. Tout ce que vous avez à faire est de rembourser votre hypothèque initiale et de percevoir le solde restant en espèces à la clôture. Si vous pouviez réduire le taux de votre prêt hypothécaire actuel à la suite d'une demande de ce type de prêt hypothécaire, ce serait vraiment avantageux.
#6. Prêt sur valeur domiciliaire
Avec l'option sur valeur nette de la propriété, un prêteur vous fournira une somme forfaitaire à emprunter si vous répondez à ses exigences. Et puis, vous devrez rembourser l'argent en versements mensuels sur une période de temps. Les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement à taux fixe.
#sept. Fannie Mae Refinancement HomeReady
Les personnes âgées qui ne veulent pas utiliser l'option de taux et de durée peuvent refinancer en utilisant le refinancement prêt à domicile de Fannie Mae. Il s'adresse également aux personnes à faible revenu et aux personnes âgées. Si votre prêt actuel est avec Fannie Mae, vous aurez peut-être de la chance avec une option de refinancement prête à l'emploi. L'exigence est également équitable, ce qui signifie que la plupart des personnes qui postulent sont éligibles.
Qu'est-ce que l'hypothèque Rato?
Les prêteurs recherchent souvent que vos ratios d'entrée et de sortie ne dépassent pas 28% pour l'entrée et pas plus de 36% pour l'entrée, ce qui inclut toutes les obligations mensuelles.
Quels sont les trois différents types de prêts hypothécaires?
Les trois principaux types de prêts hypothécaires disponibles pour l'achat d'une maison sont les taux fixes, les taux conventionnels et les taux ajustables standard. Ils diffèrent tous dans leurs avantages et leurs inconvénients, ce qui aide une variété de profils d'acheteurs de maison.
Pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire avec 55 % DTI ?
Lorsque votre ratio dette/revenu (DTI) est élevé, la FHA vous donne une plus grande marge de manœuvre et vous permet normalement d'aller jusqu'à un ratio de 55 % (c'est-à-dire que vos dettes en pourcentage de votre revenu peuvent atteindre 55 % ).
Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit?
Bien que les fourchettes varient en fonction de la méthodologie de notation de crédit, de manière générale, les cotes de crédit entre 580 et 669 sont considérées comme acceptables, 670 à 739 sont considérées comme bonnes, 740 à 799 sont considérées comme très bonnes et 800 et plus sont considérées comme exceptionnelles.
Quels sont les 2 principaux types de prêts hypothécaires ?
Les prêts hypothécaires sont offerts avec un choix de deux structures de taux d'intérêt : fixe et ajustable. Avec un prêt à taux fixe, le taux d'intérêt est fixe pendant toute la durée du prêt. Cela implique que vous vous engagez à payer le taux d'intérêt actuel du marché pendant les 15 à 30 prochaines années.
Quel type de prêt hypothécaire convient le mieux aux premiers acheteurs?
Un prêt FHA est plus simple à obtenir qu'un prêt conventionnel et nécessite un acompte moins élevé. Les prêts FHA sont parfaits pour les nouveaux propriétaires, car vous pouvez déposer aussi peu que 3.5% du prix d'achat en plus de payer des frais de prêt initiaux réduits et d'avoir moins d'exigences de crédit.
Qu'est-ce qu'un bon acompte pour un primo-accédant ?
Vous devrez économiser un acompte égal à 5 % ou plus du prix d'achat et emprunter les fonds restants (l'hypothèque) auprès d'un prêteur comme une banque ou une société de construction. La valeur de votre maison sert de « garantie » au prêt jusqu'à ce qu'il soit entièrement remboursé.
Réflexions finales
Le taux et la durée sont d'excellentes options de refinancement pour les jeunes et les personnes âgées. Vous trouverez certainement quelque chose qui répondra à vos besoins financiers. Il ne vous reste plus qu'à consulter les différents refinancer options disponibles.
FAQ sur les options de taux et de durée
Est-il possible d'obtenir la valeur nette de ma maison sans refinancement ?
Oui, vous pouvez. Ceci peut être réalisé de deux manières. Le premier est la valeur nette du logement et le second est HELOCs. Avec l'un ou l'autre de ceux-ci, les propriétaires peuvent utiliser leur capital pour emprunter de l'argent auprès de prêteurs.
Le refinancement en espèces a-t-il des taux d'intérêt plus élevés ?
Oui. En effet, il comporte un risque plus élevé que les options de taux et de durée.
Combien de temps après le refinancement puis-je recevoir de l'argent ?
Environ 3-4 jours après la fermeture.
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