L'un des termes que vous rencontrerez dans l'immobilier est PITI. Il ne suffit pas de vouloir posséder une maison ou de rechercher une maison ou même de demander un prêt hypothécaire sans s'armer de connaissances. Souvent, une petite compréhension d'un terme comme PITI, sa définition et sa formule vous aide à répondre à la demande de votre prêteur immobilier. Certes, un expert peut aider avec des problèmes techniques, cependant, il y a des choses que nous devons savoir et comprendre nous-mêmes. Passons à la définition, à la formule et au calcul du PITI dans l'immobilier.
Définition de Piti Immobilier
PITI est un terme qui est principalement utilisé dans les hypothèques immobilières. La définition du PITI immobilier est plus qu'un acronyme. Cependant, PITI signifie Principal, Intérêt, Taxe et Assurance. Dans l'immobilier, les prêteurs hypothécaires calculent votre terme mensuel PITI avant de décider si vous êtes admissible ou non à un prêt. Les prêteurs ne veulent pas vous accorder un prêt trop difficile à rembourser. Bien que les quatre composantes du PITI ne fassent pas techniquement partie de votre prêt hypothécaire, connaître votre PITI prévu vous aidera à trouver une propriété qui respecte votre budget. Cela vous aide également à vous qualifier facilement pour un prêt hypothécaire.
En outre, le PITI immobilier est principalement utilisé pour calculer le ratio initial et le ratio final de votre prêt et il est généralement cité mensuellement. Cependant, vous n'aurez à vous en préoccuper que si vous achetez votre propriété avec un prêt. Selon la plupart des prêteurs hypothécaires, un score PITI idéal doit être égal ou inférieur à 28 % du revenu mensuel brut d'un emprunteur. Il est également comparé au revenu brut mensuel d'un emprunteur. L'une des raisons pour lesquelles il est utilisé pour déterminer les prêts hypothécaires est que l'accession à la propriété nécessite beaucoup plus d'impôts et d'assurances que toute autre forme d'achat que vous pourriez financer. Par conséquent, les prêteurs les prennent en compte dans le calcul de votre paiement mensuel pour être sûr que vous serez en mesure de faire face au coût de possession d'une maison.
Indépendamment de la définition et de la durée du PITI, seuls deux des quatre facteurs reviennent au prêteur immobilier. C'est le principal et l'intérêt. Un prêteur place les deux autres (impôt et assurance) dans le compte séquestre de l'emprunteur et en tire pour effectuer le paiement au nom du propriétaire lorsqu'il est dû.
Composantes du terme immobilier PITI
Les quatre composants clés du PITI sont décrits ci-dessous ;
Directeur
Le premier composant de PITI signifie Directeur. Supposons que vous vouliez acheter une maison d'une valeur de 450,000 30 $ avec une mise de fonds de 315,000 %. Le principal de votre prêteur hypothécaire est de XNUMX XNUMX $ sur le ratio LTV. Ainsi, lors du calcul de votre paiement mensuel, votre prêteur ajoute une partie de l'argent que vous avez collecté auprès d'eux. En règle générale, le capital de votre prêt hypothécaire correspond au montant que vous devez avant que les intérêts ne soient imputés. Le montant du principal remboursé sur les prêts est organisé de telle manière qu'il commence bas et augmente progressivement au fil du temps.
Intérêt
La deuxième composante de PITI que nous examinerions est l'intérêt. Un taux d'intérêt mensuel est un pourcentage qui indique le montant que vous paierez mensuellement à votre prêteur à titre de frais pour vous emprunter de l'argent. Vous pouvez également le considérer comme la rémunération de votre prêteur. Le taux d'intérêt peut être fixe et peut également être ajustable. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, votre taux d'intérêt restera constant pendant toute la durée du prêt. mais si vous choisissez le réglable, cela signifie simplement que votre intérêt variera avec le temps. Le plus souvent, une majeure partie des intérêts sera payée dans les premières années de votre prêt, puis elle décroît avec le temps. Les intérêts sont calculés en pourcentage de votre capital au fil du temps par votre prêteur hypothécaire.
Comment fonctionne l'intérêt variable
Toujours en utilisant notre principal de 315,000 4 $, avec un taux d'intérêt de 12,600 % par an. Cela signifie simplement que la première année, vous paierez XNUMX XNUMX $. L'année suivante, vous paierez également le même taux, mais au montant principal actuel.
Taxes
Les taxes foncières sont normalement versées annuellement aux gouvernements des États et des municipalités. L'impôt sur une propriété ne peut pas être éludé. Le montant que l'on paie annuellement pour l'impôt dépend de la valeur de la propriété et du taux d'imposition annuel. Votre créancier hypothécaire calculera ce montant lors de l'évaluation de votre demande de prêt hypothécaire. Mais il n'y a aucune règle qui stipule qu'il doit être payé au prêteur. Vous pouvez simplement choisir de payer vous-même vos impôts. Mais l'ajouter au paiement échelonné que vous feriez à un créancier hypothécaire vous sera d'une grande aide. Lorsque vous payez votre créancier hypothécaire, il ouvre un compte séquestre pour l'emprunteur. Le compte séquestre contient vos factures d'impôt et d'assurance. Donc, une fois que vous payez cet argent, ils l'envoient sur votre compte séquestre jusqu'à ce qu'il soit temps de régler la facture. Une fois le moment venu, ils paient l'impôt en votre nom. Qu'un emprunteur insiste ou non pour payer lui-même les impôts sur la propriété, les prêteurs l'incluent toujours avant de vous qualifier pour un prêt. Une caractéristique distincte du composant de ce PITI est qu'il n'est pas fixe.
Votre paiement annuel est déterminé par votre taux d'impôt foncier local et votre évaluation fiscale. Qui est réalisé par le gouvernement local. Eh bien, juste avant de penser que l'impôt foncier est trop exigeant, rappelez-vous toujours à quoi il sert. Ils aident à financer des choses comme les bibliothèques, les services d'incendie locaux, les écoles publiques, l'entretien des routes et des parcs et les projets de développement communautaire dans la région. N'oubliez pas non plus que vos impôts fonciers augmentent pour chaque augmentation de la valeur de votre maison.
Assurance
L'assurance est la dernière composante du PITI dans l'immobilier. Les primes d'assurance, comme les taxes foncières, peuvent être payées avec vos versements hypothécaires et détenues en mains tierces. Comme les impôts, les prêteurs paient votre assurance habitation lorsqu'elle est due. Généralement, il existe deux types d'assurance auprès des prêteurs hypothécaires. Le premier est votre assurance habitation, qui vous protège contre les incendies, les dommages et les responsabilités. Alors que la seconde est l'assurance hypothécaire privée (PMI), cela ne s'applique qu'aux emprunteurs qui ont payé moins de 20 % d'acompte. Bien que l'assurance habitation ne soit pas exigée par la loi de la même manière que l'assurance automobile, les prêteurs exigent des emprunteurs qu'ils assurent leur maison aussi longtemps qu'ils ont un prêt hypothécaire. Le coût de la prime d'assurance est influencé par certains des éléments suivants ;
- La valeur actuelle de votre maison.
- Distance entre vous et une caserne de pompiers ou un poste de police ?
- Où se situe votre propriété
- Si vous abritez quelque chose susceptible d'affecter les dommages à la propriété
- Les polices complémentaires que vous avez l'intention d'ajouter à votre police régulière, telles que l'assurance des effets personnels.
Comment calculez-vous votre paiement PITI ?
Dans l'immobilier, connaître la définition, la formule et la façon de calculer le PITI avant de choisir une maison ou de consulter un fournisseur de prêts hypothécaires vous sera d'une grande aide. La connaissance fondamentale de la définition de PITI vous aide à vous contenter des biens immobiliers que vous pouvez vous permettre. L'un des avantages étonnants qu'il a est qu'il détermine quelle maison se situe dans votre fourchette de prix et évite de signer une hypothèque que vous ne pourrez pas vous permettre. Ou même disqualifier votre demande de prêt hypothécaire. Avec l'évaluation de PITI, vous connaissez votre budget et recherchez des maisons dans cette fourchette.
Idéalement, les prêteurs préfèrent prêter aux acheteurs dont le ratio de frais de logement est inférieur ou égal à 28 % du budget mensuel de leur ménage. Limitez vos options de maison à celles qui se rapprochent de ce ratio. Votre taux d'intérêt est également déterminé par le montant d'argent que vous pouvez déposer ainsi que par votre pointage de crédit.
Comment calculer l'immobilier Piti
Il est maintenant très facile de calculer son PITI en immobilier. Grâce à l'essentiel des calculatrices en ligne disponibles. L'utilisation de certains d'entre eux pour mesurer vos taux PITI avant même d'aller chez un prêteur vous donne un avantage. Cependant, vous devez noter que les taux hypothécaires fluctuent quotidiennement. Cela signifie que vos impôts et vos assurances seront très probablement anticipés et non exacts. le nombre que vous recevrez ne sera pas exact. De plus, vous devez être armé de certaines informations avant d'essayer de le faire. Pour calculer votre PITI immobilier avec n'importe quel calculateur en ligne, assurez-vous d'avoir un chiffre parmi les suivants;
- Prix d'une maison
- Durée du prêt
- Montant de l'acompte
- Le taux d'intérêt sur une hypothèque
- Taxes sur l'immobilier
- Le coût de l'assurance habitation
Comment calculer correctement votre Piti immobilier
Vous pouvez estimer rapidement votre paiement PITI à l'aide d'une calculatrice en ligne. Veuillez noter qu'étant donné que les taux hypothécaires fluctuent quotidiennement et que vos impôts et vos assurances seront très probablement anticipés, le nombre que vous recevrez ne sera pas exact. Cependant, ce montant sera suffisamment calme pour commencer à planifier l'accession à la propriété.
Comment calculer votre capital et vos intérêts
Les portions de principe et d'intérêt de votre PITI sont les plus faciles à estimer. Pour connaître le taux hypothécaire actuel, vous pouvez toujours le vérifier en ligne. Utilisez simplement une calculatrice en ligne, entrez les variables et obtenez votre résultat.
Calcul des taxes foncières
Il est un peu plus difficile de calculer vos impôts et votre assurance. C'est parce que le taux d'imposition fluctue avec la valeur de la propriété. Vous aurez besoin de connaître l'évaluation de la maison et le taux d'imposition local pour calculer vos taxes foncières. Une autre façon de connaître la valeur fiscale d'une propriété est de vérifier le dossier public.
Calcul de l'assurance habitation
Dans l'immobilier, il n'existe pas de formule spécifique d'assurance PITI pour les propriétaires occupant. Par définition, ces critères spécifiques ou devrais-je dire la formule d'assurance PITI dépendent de la compagnie d'assurance que vous choisissez et des polices que vous souscrivez dans l'immobilier. Par exemple, quelqu'un qui souhaite une simple couverture d'assurance habitation ne paiera pas la même prime qu'une personne qui a opté pour des ajouts à sa police.
Qu'est-ce qui n'est pas couvert par votre Piti ?
PITI vous propose généralement une estimation de votre capacité à acheter une maison. Cependant, si vous essayez de déterminer exactement combien vous pouvez vous permettre, vous devrez prendre en compte d'autres coûts liés au fait d'être propriétaire d'une maison. Certains d'entre eux sont;
#1. Utilitaires
Les dépenses d'électricité, de gaz, d'eau, d'égouts, de déchets, de câble et d'Internet ne sont pas prises en compte par les prêteurs lors du calcul du PITI. Cependant, ils font partie du paiement que vous effectuerez sur votre nouvelle maison. Vous devrez donc prévoir un budget pour qu'ils gardent les lumières et la climatisation allumées. Pour avoir un aperçu de ce que cela va coûter, vous pouvez vous renseigner auprès de l'entreprise qui propose ces services ou de vos futurs voisins sur leurs prix moyens.
#2. Coût des réparations et de l'entretien.
Si votre maison doit rester en forme et rester habitable, vous devez suivre vos réparations et votre entretien. Les experts conseillent de mettre de côté 1% de la valeur de la propriété. Cela prendra soin de vos réparations et de votre entretien imprévus.
#3. Cotisations à l'association des propriétaires ou frais de copropriété
Généralement, ceux-ci ne sont pas inclus dans les versements hypothécaires, mais les prêteurs en tiendront compte lors de la détermination de votre admissibilité au prêt. Si vous utilisez une calculatrice hypothécaire en ligne pour calculer votre PITI, vos frais HOA sont inclus dans votre paiement PITI. Cependant, ils sont payés individuellement à votre HOA local.
Le PITI est-il important dans l'immobilier ?
Vous trouverez difficilement un prêteur prêt à vous accorder un prêt hypothécaire dans l'immobilier sans d'abord calculer votre capacité de remboursement à l'aide de PITI. Certains emprunteurs estiment que gagner des centaines de dollars les qualifie pour un certain montant de prêt, mais ce n'est vraiment pas le cas. Par exemple, un homme qui gagne environ 120,000 800,000 $ pense qu'il peut contracter un prêt hypothécaire de 20 XNUMX $. Bien sûr, il a un plan de remboursement étalé sur XNUMX ans. Il n'a pas tenu compte de son autre engagement financier. S'il obtient le prêt, il se rendra compte qu'il a du mal à payer la facture.
Mais lorsqu'un prêteur évalue la solidité financière d'un emprunteur, il peut découvrir que l'homme est mieux loti avec un prêt hypothécaire d'environ 500,000 XNUMX $ ou moins. Donc en réalité, il est très essentiel de calculer le PITI dans l'immobilier. Les prêteurs déterminent également la capacité d'un emprunteur à rembourser un prêt en utilisant le ratio dette / revenu. Pour calculer efficacement le ratio dette/revenu, les prêteurs utilisent les ratios initial et final.
Rapport avant/extrémité
Dans le calcul du front-end en immobilier, il vous suffit de comparer votre PITI à votre revenu mensuel brut sans tenir compte d'éventuelles autres dettes. Regardons cela minutieusement.
Supposons que votre versement hypothécaire mensuel, y compris le capital et les intérêts, les taxes et l'assurance, totalise 2,000 7500 $ par mois. Alors que votre revenu mensuel est de XNUMX $.
Il s'agit de la formule de calcul de votre dette PITI immobilière par rapport au revenu en utilisant la méthode frontale en immobilier.
Divisez 2000 7500 $ par 26.6 28 $. Vous obtiendrez un ratio DTI frontal de XNUMX %. Étant donné que les prêteurs Les prêteurs préfèrent voir un ratio dette / revenu initial ne dépassant pas XNUMX%, vous recevrez certainement un prêt.
Ratio final
Le ratio backend comprend votre paiement PITI, ainsi que vos autres engagements de dette mensuels. Cela inclut le montant que vous devez sur un prêt, un paiement de voiture, un paiement par carte de crédit, etc.
Cela signifie que vous ajoutez chaque dette à votre paiement mensuel PITI, puis que vous la divisez par votre revenu mensuel.
Par exemple, Samuel a un paiement PITI mensuel de 2000 1500 $ et une dette de XNUMX XNUMX $. En utilisant la formule PITI immobilière, son résultat sera le suivant ;
2000 1500 $ + 7500 46.7 $ Ensuite, divisez par XNUMX XNUMX $. Cela équivaut à XNUMX %. Un DTI faible signifie que vous êtes prêt à partir. Mais lorsqu'il est élevé, vous devez renégocier l'offre en optant pour un prêt inférieur.
L'entiercement hypothécaire et votre paiement Piti
Un prêteur calculera très probablement le PITI pour vous donner un paiement mensuel. Mais il ne perçoit que le principal et les intérêts de la facture mensuelle. Il met les deux autres dans un compte séquestre. Lorsqu'il est temps de payer une assurance ou une taxe, il la paie à partir de ce compte. Lorsque vous payez les quatre composantes de votre PITI en une seule fois, cela facilite vos paiements mensuels de logement.
Vous pouvez également décider de vous payer vous-même, mais cela signifie simplement que vous paierez les quatre composantes de votre paiement PITI séparément et à différents collecteurs.
Aidez mon piti à dépasser 28 %
Étant donné que les prêteurs insistent sur un résultat de 28 % ou moins sur votre paiement mensuel PITI, un score supérieur signifie simplement que vous devrez être disqualifié pour obtenir des prêts.
Que peut faire quelqu'un dans cette situation ? Faire l'une des choses suivantes vous aidera à être admissible à un prêt
- Réduisez la taille de la propriété et optez pour une maison avec des valeurs inférieures. Par exemple, si vous vouliez une propriété d'une valeur de 550,000 300,000 $, vous pouvez opter pour une propriété d'une valeur de XNUMX XNUMX $.
- La deuxième chose que vous pouvez faire est d'augmenter vos revenus. Si vous pouvez prendre des emplois supplémentaires, démarrer une activité secondaire ou simplement démarrer une entreprise à revenu passif.
L'entiercement est-il le même que PITI ?
Le PITI inclut vraiment une assurance habitation. La plupart des propriétaires paient à leur société de prêt hypothécaire l'intégralité de leur paiement PITI, qui comprend les tarifs de leur assurance habitation, plutôt que directement leur fournisseur d'assurance. Le prêteur hypothécaire s'occupe alors de payer l'assureur par le biais d'un compte séquestre hypothécaire.
Que signifie l'hypothèque PITI ?
Choisissez une catégorie. Demandes de PTI et LTV. Les mesures de politique macroprudentielle qui influent sur les conditions de prêt comprennent les réglementations relatives au ratio paiement/revenu (PTI) et au ratio prêt/valeur (LTV).
Pourquoi un prêteur exigerait-il un prêt PITI ?
Le PITI est important puisque les prêteurs l'utilisent pour calculer le montant que vous êtes autorisé à emprunter. Le montant d'argent qu'un prêteur hypothécaire offrira à un emprunteur est limité. Ils veulent être sûrs que vous avez les moyens financiers de rembourser votre prêt et ils utiliseront votre ratio d'endettement pour ce faire.
Est-il préférable de payer en séquestre ou en principal ?
Lequel est le plus crucial ? Votre compte séquestre est crucial, tout comme le principal. Bien que contribuer à votre compte séquestre sur une base mensuelle soit une bonne idée, vous devriez également augmenter vos paiements de capital si vous souhaitez réduire le solde de votre prêt hypothécaire. Votre prêt sera remboursé plus rapidement si vous effectuez des remboursements de capital plus importants.
Qu'est-ce qu'un bon ratio PITI ?
Les prêteurs hypothécaires préfèrent souvent que le PITI soit égal ou inférieur à 28 % du revenu mensuel brut de l'emprunteur. Le back-end ratio d'un emprunteur, soit l'ensemble de ses mensualités divisé par son revenu brut, tient également compte du PITI.
Qu'est-ce qu'un bon PITI ?
Une directive couramment citée indique que votre PITI ne doit pas dépasser 28 % de votre revenu mensuel brut. Ce n'est en aucun cas figé dans la pierre. Des PITI aussi élevés que 43% de votre revenu peuvent être acceptables pour les prêteurs, mais ils tiendront également compte de votre situation d'endettement globale.
Qu'est-ce que le PITI maximum ?
Votre versement mensuel maximal de capital et d'intérêts correspond à ce montant. Il est calculé en déduisant vos paiements mensuels d'assurance et d'impôt de votre paiement PITI. Cette calculatrice utilise votre paiement PI maximal pour calculer le montant hypothécaire maximal auquel vous pourriez être admissible.
Conclusion
Avant de commencer le processus d'achat d'une maison, assurez-vous de bien comprendre les obligations financières qui accompagnent l'accession à la propriété. Si vous avez seulement assez d'argent épargné pour couvrir l'intérêt principal, et que vous n'avez pas pris en compte les taxes et les assurances, l'achat d'une maison pourrait être plus cher que prévu. Cela signifie simplement que vous ne comprenez pas la définition du terme PITI ni ses modalités en immobilier. Cependant, la définition, la formule et le terme du PITI immobilier ne se limitent pas à savoir ce qu'ils représentent.
Même si cela ressemble à un terme ordinaire, PITI est un outil précieux pour déterminer si une personne peut se permettre une hypothèque dans l'immobilier. En effet, il comprend tout ce qu'un propriétaire devra généralement payer mensuellement pour son hypothèque.
FAQ sur l'immobilier PITI
Peut-il y avoir un changement avec?
Certainement. Bien que le changement ne soit pas basé sur la formule utilisée dans le calcul du PITI mais plutôt sur la taxe foncière et l'assurance. Cela signifie simplement que votre terme mensuel PITI immobilier peut augmenter ou diminuer. Les excès se refléteront sur votre compte séquestre.
Est-il possible de réduire mon PITI sans refinancer ?
C'est tout à fait possible. Sans refinancement, vous pouvez réduire votre PITI en faisant appel de vos factures d'impôt foncier et en recherchant un meilleur prix d'assurance habitation. Si vous avez accumulé au moins 20 % de la valeur nette de votre maison après l'avoir achetée, vous pouvez également demander à votre prêteur de réduire l'assurance hypothécaire privée.
Est-il nécessaire que je séquestre mes impôts et mes assurances ?
Si vous contractez un prêt garanti par la FHA ou l'USDA, ou si vous payez des impôts fonciers en souffrance avec de l'argent provenant d'un refinancement en espèces, vous devrez presque certainement séquestrer vos impôts et vos assurances. Avec un acompte de 20 %, les prêteurs conventionnels éliminent généralement l'exigence d'entiercement.
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