Hypothèque avec faible cote de crédit 2023 et tout ce dont vous avez besoin

Table des matières Cacher

Une hypothèque avec un faible pointage de crédit
1. Faibles coûts de pointage de crédit
2. 5 conseils pour obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit
Obtenir un prêt hypothécaire avec une cote de crédit faible
1. Puis-je réhypothéquer avec un mauvais crédit ?
2. Comment votre pointage de crédit peut vous aider dans votre demande de prêt hypothécaire
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire avec un faible pointage de crédit
1. Obtenir un prêt hypothécaire avec une cote de crédit faible Règles
Refinancer une hypothèque avec une cote de crédit faible
Deuxième hypothèque avec faible pointage de crédit
Pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire avec un pointage de crédit de 550 ?
Où puis-je obtenir un prêt avec une cote de crédit de 500 ?
Puis-je obtenir un prêt avec une cote de crédit très faible ?
Quel pointage de crédit est considéré comme très mauvais ?
Quel est le type de prêt le plus facile à obtenir avec un mauvais crédit ?
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Bibliographie

Quelqu'un avec un très mauvais crédit peut-il obtenir un prêt hypothécaire? Cela pourrait être faisable avec certains programmes de prêt et certains prêteurs, en particulier si vous avez un acompte important, pouvez démontrer une réserve de trésorerie importante et avez un faible ratio dette / revenu. Vous êtes au bon endroit si vous cherchez un moyen d'obtenir un prêt hypothécaire avec une faible cote de crédit, y compris le refinancement.

Viens

Une hypothèque avec un faible pointage de crédit

Une cote de crédit faible pour une hypothèque est celle qui vous empêche d'obtenir un prêt. Cela vous permet seulement de le faire à un coût plus élevé ou nécessite un acompte plus élevé pour être approuvé. Le type de prêt que vous demandez (conventionnel, FHA, VA ou USDA) déterminera ce qui est considéré comme « mauvais ». Selon Ellie Mae, un fournisseur de solutions numériques pour les prêteurs hypothécaires, la majorité des acheteurs de maison qui réussissent, soit près de 93 %, ont des cotes de crédit de 650 ou plus.

Vous pouvez toujours être admissible à un prêt hypothécaire malgré un faible pointage de crédit, à condition que vous ayez une source de revenu fiable, peu de dettes par rapport à votre revenu et une mise de fonds importante. Un score inférieur à 500, cependant, entraînera très probablement votre rejet. Une faillite ou une forclusion récente peut également réduire considérablement votre score et vous empêcher d'obtenir un prêt pendant au moins un an et éventuellement plusieurs années.

Faibles coûts de pointage de crédit

Un pointage de crédit de 620 à 639 pourrait vous coûter des dizaines de milliers de dollars de plus sur une période de 30 ans sur une hypothèque à taux fixe de 30 ans pour 150,000 760 $ qu'une hypothèque de 4.5 ou plus. Pourtant, historiquement parlant, XNUMX % est un taux d'intérêt fantastique. Si vous avez un faible crédit, il y a rarement eu un moment moins cher pour obtenir un prêt hypothécaire.

5 conseils pour obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit

Comprenez vos choix. Qu'en est-il d'un prêt VA, USDA ou FHA si vous ne remplissez pas les conditions d'un prêt hypothécaire standard ?
Ne soyez pas prompt à abandonner. Avant d'obtenir le oui d'un prêteur, vous pouvez obtenir beaucoup de non.
Parlez à un courtier hypothécaire. Ils pourraient être en mesure de recommander des prêteurs qui conviendront le mieux à votre situation. (Les courtiers en hypothèques sont payés par les prêteurs; les emprunteurs ne sont pas facturés pour leurs services.)
Améliorez votre crédit pendant quelques mois avant de soumettre une demande de prêt hypothécaire. Votre score augmentera considérablement si vous remboursez des cartes de crédit à solde élevé, effectuez des paiements à temps et contestez toute inexactitude sur votre rapport de crédit.
Un acompte de 10% doit être épargné. Lorsque vous avez plus en jeu, les prêteurs vous considéreront comme étant moins risqué.

Obtenir un prêt hypothécaire avec une cote de crédit faible

Il est possible d'obtenir un prêt hypothécaire malgré un faible crédit, mais vous devrez peut-être payer des taux d'intérêt plus élevés et verser une mise de fonds plus importante. Les emprunteurs à faible crédit peuvent obtenir des prêts hypothécaires, et certains prêteurs se spécialisent dans leur fourniture. Les hypothèques pour ceux qui ont un « mauvais crédit » sont comme les hypothèques conventionnelles, à l'exception qu'elles sont plus susceptibles d'avoir des taux d'intérêt élevés et un plafond d'emprunt plus petit. De plus, vous devrez peut-être verser un acompte plus important que les 5 à 10 % standard, soit au moins 20 à 25 % de la valeur de la propriété. En effet, un prêteur peut considérer qu'un emprunteur avec une cote de crédit faible représente un risque important. De manière générale, plus vous avez de chances d'être approuvé et de recevoir des taux de prêt moins chers, plus votre pointage de crédit est élevé.

Puis-je réhypothéquer avec un mauvais crédit ?

Suivez vos paiements mensuels pour démontrer au prêteur que vous êtes un emprunteur responsable si vous avez actuellement un prêt hypothécaire et que vous cherchez à obtenir une hypothèque ou un refinancement avec un crédit épouvantable. Le prêteur voudra également savoir quelle proportion de votre revenu vos remboursements représentent et comment ils affectent vos dépenses globales. Ils pourraient également jeter un œil au montant de votre maison que vous avez déjà payé.

Comment votre pointage de crédit peut vous aider dans votre demande de prêt hypothécaire

La vérification de votre pointage de crédit peut vous aider à comprendre comment les prêteurs potentiels peuvent vous voir avant que vous ne fassiez une demande de prêt hypothécaire. Il est basé sur les informations de votre dossier de crédit Experian, qui est l'un des éléments que les prêteurs peuvent utiliser pour déterminer s'ils vous acceptent ou non.

Les prêteurs aiment travailler avec des emprunteurs qui peuvent effectuer des paiements mensuels en temps opportun et garder le contrôle de leur dette globale. Votre pointage de crédit devrait augmenter en peu de temps si vous gérez avec succès des comptes de crédit simples comme une carte de crédit, un contrat de téléphonie mobile et certaines factures du ménage. Gardez à l'esprit que tous les prêteurs n'utilisent pas les mêmes critères précis et qu'ils peuvent calculer des scores en utilisant des critères alternatifs.

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire avec un faible pointage de crédit

Les prêteurs examineront vos antécédents de crédit lorsque vous demanderez un prêt hypothécaire pour déterminer dans quelle mesure vous gérez votre argent. Ils devront également voir vos revenus, vos dépenses mensuelles et vos économies, ainsi que le montant que vous économisez. Cela garantit que vous pouvez vous permettre des paiements mensuels, surtout si les taux d'intérêt augmentent ou si vos revenus baissent.

Obtenir un prêt hypothécaire avec une cote de crédit faible Règles

Il est possible d'obtenir un prêt hypothécaire malgré un mauvais crédit, mais cela aide à se présenter favorablement. Cela implique de maintenir votre pointage de crédit et de prendre des décisions financières judicieuses, notamment :

En effectuant tous vos paiements réguliers, tels que les factures de services publics et les paiements par carte de crédit, à temps et en totalité, vous pouvez démontrer aux prêteurs que vous êtes un emprunteur digne de confiance.
Évaluez vos dépenses, efforcez-vous d'économiser de l'argent là où vous le pouvez et maintenez un budget mensuel régulier. À la fin de chaque mois, essayez d'avoir un peu d'argent de côté.
Pour maintenir l'exactitude et l'actualité, examinez fréquemment votre dossier de crédit. Si vous trouvez des erreurs, contactez le prêteur ou Experian et nous nous en occuperons pour vous.
Envisagez d'ajouter une note de correction à votre rapport afin que les prêteurs potentiels puissent le voir si vous avez une justification crédible pour des problèmes financiers antérieurs, tels que le chômage ou la maladie.
Il n'y a pas beaucoup de prêts hypothécaires disponibles à 95-100 % prêt-valeur, alors concentrez-vous uniquement sur les maisons que vous pouvez réellement vous permettre.
Si vous ne pouvez pas effectuer de paiements mensuels, vous pouvez avoir besoin d'un garant, généralement un parent ou une famille âgée.
Experian vous permet de vérifier si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire. Nous pouvons vous montrer quels prêteurs sont les plus susceptibles de vous accepter, que vous soyez un acheteur pour la première fois, que vous déménagiez ou que vous envisagiez une hypothèque.
N'oubliez pas que vous devrez également économiser un acompte important, au moins 10 à 20 % du coût de la propriété.

Refinancer une hypothèque avec une cote de crédit faible

Le marché s'améliore, que vous souhaitiez refinancer afin d'accéder à la valeur nette de votre maison ou passer d'un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe. Mais même la vague de baisses de taux la plus récente pourrait ne pas être très utile pour les personnes ayant un faible crédit.

#1. Pour commencer, considérez votre propre prêteur hypothécaire.

L'objectif des prêteurs hypothécaires est d'établir des liens avec les emprunteurs. Si vous souhaitez refinancer mais que votre crédit est faible, vous devrez prendre un certain temps pour découvrir une solution adaptée à votre situation financière particulière. Puisque vous êtes actuellement client de votre prêteur ou agent de prêt actuel, c'est par là que vous devriez commencer. Communiquez avec l'agent ou l'employé avec qui vous avez initialement parlé si votre hypothèque est détenue par une institution financière, s'il y travaille toujours. C'est le bénéfice du doute que vous désirez réellement. Votre demande peut être approuvée ou rejetée si un prêteur prend en compte votre ratio dette / revenu (DTI), votre ratio prêt / valeur (LTV) et d'autres variables.

#2. Découvrez un refinancement FHA Streamline

Le programme de refinancement rationalisé de la FHA peut être un choix fantastique si vous avez besoin de refinancer et d'avoir un prêt FHA. Selon le département américain du logement et du développement urbain, la cote de crédit moyenne d'un emprunteur qui a refinancé un prêt FHA entre octobre et décembre 2021 était de 657. La cote de crédit requise pour refinancer est de 580. Mais, les prêteurs peuvent autoriser le refinancement pour les clients avec cotes de crédit aussi basses que 500 qui ont également une valeur nette de la maison d'au moins 10 %.

#3. Explorez un refinancement à taux et durée FHA

Tout emprunteur peut demander un refinancement au taux et à la durée de la FHA, même si un refinancement simplifié de la FHA n'est disponible que pour les emprunteurs actuels de la FHA. Si votre hypothèque a un taux d'intérêt élevé, vous pourriez trouver avantageux de le faire. Une nouvelle évaluation, une vérification de crédit et l'exigence que l'hypothèque refinancée soit à jour pour le mois dû ajoutent à la paperasserie supplémentaire du processus. L'objectif d'un refinancement à taux et à terme de la FHA, comme le programme simplifié, est de réduire vos frais de logement mensuels ; ce n'est pas un programme d'encaissement. Vos frais hypothécaires et de transaction actuels doivent être entièrement couverts par les fonds. Les deuxième et troisième hypothèques peuvent cependant être incluses dans le montant refinancé en utilisant cette procédure.

#4. Demander un refinancement VA Streamline ou un prêt de refinancement avec VA-Backed Cash-out

Avec un prêt de refinancement avec réduction du taux d'intérêt (IRRRL) sans tracas, communément appelé refinancement simplifié VA, vous pouvez refinancer un prêt immobilier existant garanti par VA même si vous avez un crédit médiocre. Les IRRRL exigent souvent que vous soumettiez des documents financiers tels que vos talons de paie les plus récents, deux ans de W-2 et des déclarations de revenus fédérales. Les prêteurs de cette option exigeront également une évaluation de la maison.

#5. Utilisez le programme d'assistance simplifiée de l'USDA.

Parce qu'il n'y a pas de vérification de crédit nécessaire, le programme d'aide simplifiée de l'USDA peut être le meilleur choix pour un refinancement avec un crédit négatif si vous êtes admissible. Au lieu de cela, toute personne qui a payé tous ses versements hypothécaires au cours des 12 derniers mois à temps et qui a un prêt via ou soutenu par l'USDA est éligible.

#6. Envisagez un prêt pour le refinancement de portefeuille.

Un prêt de portefeuille est un autre choix de refinancement si vous avez un mauvais crédit. Avec les banques et les courtiers en hypothèques, vous pouvez recevoir un prêt de portefeuille, ainsi nommé parce que le prêteur initial détient (et souvent gère) le prêt plutôt que de le vendre à une autre partie. Le prêteur établit ses propres règles pour le prêt, qui peuvent être plus indulgentes que les exigences de refinancement conventionnelles. Si vous êtes un client hypothécaire ou bancaire de longue date, ou si le prêteur veut votre entreprise, vous avez plus de chances d'obtenir une approbation pour un prêt de portefeuille.

#7. Obtenez un cosignataire.

Devenir co-emprunteur pourrait améliorer considérablement votre situation si un mauvais crédit vous empêche de refinancer et de bloquer un taux réduit. Même entre parents ou amis, la cosignature d'un prêt hypothécaire est une transaction commerciale. Le prêteur a plus de sécurité si le cosignataire a un bon crédit et des ressources financières importantes. Vous devez persuader vos cosignataires que vous avez les moyens financiers de rembourser le prêt et que vous accorderez la priorité à ce remboursement par rapport à d'autres responsabilités car ils ont travaillé dur pour gagner leur argent et leur crédit.

Deuxième hypothèque avec faible pointage de crédit

Une hypothèque typique est juste un prêt immobilier avec votre propriété servant de garantie. Qu'est-ce qu'une deuxième hypothèque, alors? Il s'agit de tout prêt qui, en plus de votre hypothèque initiale, est adossé à votre maison. En règle générale, un prêteur hypothécaire ne vous autoriserait à utiliser une deuxième hypothèque que pour emprunter jusqu'à 80 % à 85 % de la valeur nette de votre maison.

Voici quelques formes typiques de deuxième hypothèque :

Prêts sur valeur domiciliaire – Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt à tempérament. Il vous permet de contracter un prêt ponctuel sur la valeur nette de votre maison. Un prêt sur valeur domiciliaire nécessite des paiements périodiques pendant une période de temps prédéterminée après l'avoir reçu. Les prêts sur valeur domiciliaire comportent souvent des taux d'intérêt nettement moins chers que la majorité des cartes de crédit et d'autres types de prêts.
Lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) : Une HELOC est un type de crédit renouvelable qui vous permet de contracter un prêt mensuel sur votre valeur nette jusqu'à une certaine limite. Vous devrez rembourser le montant emprunté plus les intérêts à la fin du mois. Les HELOC sont fréquemment utilisés pour financer des améliorations domiciliaires ou le remboursement de dettes. Néanmoins, beaucoup de gens finissent par utiliser HELOC pour rembourser leur hypothèque. Ce choix est souvent confondu avec un prêt sur valeur domiciliaire, mais il existe des distinctions importantes entre un prêt sur valeur domiciliaire et un HELOC.

Comment obtenir une deuxième hypothèque tout en ayant un mauvais crédit

Bien qu'il soit crucial, votre pointage de crédit n'est pas le seul élément pris en compte par les prêteurs pour déterminer si vous êtes admissible à une deuxième hypothèque. Vous pourrez peut-être compenser votre faible crédit en :

faible ratio dette/revenu
revenu élevé chaque mois
La valeur nette de votre maison qui est importante

Il y a de fortes chances que votre prêteur vous facture un taux d'intérêt plus élevé pour compenser votre faible crédit, même si vous remplissez ces conditions exactes et que vous êtes approuvé pour une deuxième hypothèque.

Recommandations pour obtenir une deuxième hypothèque avec un mauvais crédit

Sans aucun doute, les actions suivantes augmenteront vos chances d'être approuvé pour une deuxième hypothèque :

Le remboursement de vos dettes pourrait réduire votre ratio dette-revenu et faciliter votre admissibilité à une deuxième hypothèque.
Corriger toute erreur sur votre dossier de crédit – Votre pointage de crédit peut être affecté négativement par des erreurs dans votre dossier de crédit. Vous pouvez rapidement augmenter à nouveau votre pointage de crédit en contestant ces inexactitudes auprès des bureaux de crédit.
améliorer votre pointage de crédit en agissant - La seule approche pour contourner les restrictions de crédit négatives est de le réparer. Après quelques mois, vous pourrez peut-être augmenter votre pointage de crédit en procédant comme suit :

payer les factures de carte de crédit à temps
régler toutes les dettes qui ont été renvoyées aux recouvrements
éviter de demander un nouveau crédit
Ajouter votre nom en tant qu'utilisateur autorisé au compte de crédit d'une autre personne

Alternatives à une deuxième hypothèque avec un mauvais crédit

Une deuxième hypothèque n'est pas votre seul choix si votre objectif est de retirer de l'argent de la valeur nette de votre propriété. Voici quelques substituts appropriés :

#1. Refinancement hypothécaire avec retrait

Lorsque vous remplacez votre hypothèque précédente par une nouvelle pour un montant de prêt plus élevé, ce processus est connu sous le nom de refinancement par encaissement. Vous pouvez alors garder la différence et utiliser l'argent pour d'autres choses. Vous avez généralement besoin d'un montant important de capitaux propres dans votre maison pour être admissible à ce type de financement.

#2. Prêt hypothécaire inversé

Vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire inversé si vous avez 62 ans ou plus et détenez au moins 50 % de la valeur nette de votre résidence actuelle. Avec ce type de prêt participatif, vous pouvez retirer une partie de la valeur nette de votre maison sous forme de somme forfaitaire, de marge de crédit ou de revenu mensuel.

#3. Rationaliser le refinancement

Si vous avez un prêt FHA, vous pourrez peut-être refinancer plus rapidement. Vous pouvez obtenir un prêt sans fournir de preuve de revenu si vous refinancez de cette manière, car ni une vérification des antécédents de crédit ni aucun autre type de vérification des revenus n'est nécessaire. Tout ce que vous avez à faire est de suivre vos versements hypothécaires.

Pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire avec un pointage de crédit de 550 ?

Il est possible d'obtenir un prêt avec une cote de crédit de 550, mais il peut être plus difficile de trouver un prêteur qui traitera avec vous.

Où puis-je obtenir un prêt avec une cote de crédit de 500 ?

Si vous en cherchez un, plusieurs prêteurs offrent des prêts personnels aux emprunteurs ayant une cote de crédit de 500. Par l'intermédiaire de certaines de ces entreprises, vous pouvez emprunter jusqu'à 10,000 XNUMX $. Vous pouvez tester MoneyMutual, CashUSA et CreditLoan comme trois de ces entreprises.

Puis-je obtenir un prêt avec une cote de crédit très faible ?

Plusieurs banques, coopératives de crédit et prêteurs sur Internet accordent des prêts à ceux qui ont un mauvais crédit, mais chaque organisation a une norme différente pour qui se qualifie comme un « emprunteur solvable ».

Quel pointage de crédit est considéré comme très mauvais ?

Un pointage de crédit de 600 ou moins est généralement considéré comme un mauvais crédit. De plus, si votre crédit est mauvais, vous pouvez être admissible à un prêt, mais les conditions et les taux d'intérêt pourraient ne pas être bons. Les cotes de crédit équitables sont celles qui se situent entre 601 et 669.

Quel est le type de prêt le plus facile à obtenir avec un mauvais crédit ?

Les prêts sur salaire, les prêts sur titres automobiles, les prêts sur gages et les prêts personnels à tempérament sont probablement les prêts les plus faciles à approuver.