Un prêteur hypothécaire évalue vos qualifications avant de prendre un risque calculé lors du financement de votre prêt immobilier. Les prêteurs imposent une gamme de frais en échange de vous fournir un prêt hypothécaire pour acheter ou refinancer une propriété afin qu'ils puissent gagner de l'argent pour fournir plus de financement immobilier à d'autres. Les frais de montage hypothécaire font partie de ces frais. Dans cet article, nous répondrons à certaines questions telles que "puis-je éviter des frais de montage hypothécaire ?" et "les frais de montage hypothécaire sont-ils déductibles d'impôt ?" Continuer à lire.
Qu'est-ce qu'une commission de montage hypothécaire ?
Une commission de montage hypothécaire est toute commission qui augmente le profit d'un prêteur sur un prêt. C'est ce que le prêteur facture à l'emprunteur pour l'octroi du prêt hypothécaire. Les frais de montage hypothécaire peuvent inclure le traitement de la demande, la souscription et le financement du prêt, ainsi que d'autres services administratifs.
Comment profitent les prêteurs hypothécaires ?
Le taux d'intérêt sur un prêt comprend déjà une majoration pour le prêteur. Certaines entreprises de prêts hypothécaires imposeront des frais supplémentaires aux prêteurs pour rendre leurs taux d'intérêt plus compétitifs, plutôt que de profiter uniquement du taux.
Lors de la comparaison des prêteurs, la clé est de faire la distinction entre les frais et les dépenses réels, éventuellement négociables, qui sont placés sur un prêt pour augmenter le profit du prêteur.
Comment identifier les frais indésirables
Ces frais peuvent être trouvés en étudiant l'estimation de prêt, que les prêteurs sont légalement tenus de vous présenter une fois que vous avez demandé un prêt. Il ne fait que trois pages, mais la section que nous allons examiner se trouve sur le côté gauche de la page deux.
Au-delà des points de remise que vous pouvez acheter pour réduire votre taux d'intérêt, recherchez tout ce qui figure dans la section A, Frais de montage, de l'estimation du prêt. C'est là que nous trouverons les frais « indésirables » - les extras que les prêteurs utilisent pour augmenter leurs profits.
"Ce sont les frais tels que les frais de montage, les frais d'administration, les frais de souscription, les frais de traitement, les frais de préparation de documents, les frais d'examen d'évaluation - tous ces types de frais", explique Carolyn Warren, courtier en hypothèques à Kirkland, Washington. "Certains prêteurs aiment diviser leurs frais en trois ou quatre catégories afin qu'aucun ne semble excessivement élevé."
Selon Warren, les prêteurs estiment que le maintien de frais inférieurs à 1,000 XNUMX $ sera acceptable pour les emprunteurs, surtout s'ils semblent légitimes.
Mais cela ne signifie pas que les frais ne peuvent pas être scruté ou que vous, en tant qu'emprunteur, devriez avoir peur de demander leur retrait.
Des frais de montage hypothécaire peuvent-ils être négociés ?
Tous les frais de montage sont négociés.
Gardez à l'esprit que tous les frais de la section A « Frais d'ouverture » sont négociables et font partie de la stratégie de profit du prêteur. Et plus le prêt que vous recherchez est important, plus vous avez de pouvoir de négociation sur les frais de montage, de courrier indésirable et autres.
Vous pouvez même commencer à négocier avant de recevoir une estimation de prêt officielle. Pour ce faire, demandez à chaque prêteur que vous envisagez : « Si nous continuons, quels sont tous les « frais de montage » indiqués sur l'estimation du prêt sous Coûts du prêt, élément A ? » Utilisez ces mots exacts et obtenez une réponse écrite de leur part.
"Lorsque suffisamment de personnes rejettent les prêts coûteux et les frais inutiles, ils s'en vont", ajoute Warren. "Tant qu'ils peuvent s'en tirer, [les prêteurs] vont le faire."
À quoi servent les frais de montage hypothécaire ?
Chaque prêteur a des frais associés au montage du prêt. Qu'il s'agisse des frais généraux de leur entreprise ou du paiement des banquiers, des souscripteurs et des évaluations de planification. Le but ultime est de créer suffisamment d'argent pour être en mesure de fournir des prêts pour aider plus de personnes à financer leur logement. Certaines de ces dépenses sont couvertes par les frais de montage.
Combien coûtent les frais de montage hypothécaire ?
Les frais de montage diffèrent. En règle générale, cependant, ils représentent environ 0.5% à 1.5% du montant total du prêt. Cela représente environ 1,000 3,000 $ à 200,000 XNUMX $ sur un prêt immobilier de XNUMX XNUMX $.
Gardez à l'esprit que les frais de montage peuvent inclure une variété de frais. Voici quelques exemples de frais typiques pour chacun de ces éléments :
Frais de souscription/traitement
$ 895 - 1,145 $
Points d'épargne (facultatif)
Par point, vous paierez 1 % du montant total de votre prêt.
Est-il nécessaire de payer des frais de montage hypothécaire ?
Les frais de montage doivent être payés, mais pas toujours par vous. Dans certains cas, vous pourriez être en mesure de demander au vendeur de la maison de couvrir ces frais (appelés « concessions du vendeur »). Les vendeurs peuvent être disposés à payer la facture si :
- La maison est sur le marché depuis un moment
- Il n'y a pas beaucoup de demande des autres acheteurs
- La maison est en désordre.
- Ils ont simplement besoin de passer à autre chose et d'encaisser dès que possible.
Les prêteurs peuvent également couvrir les frais de montage, mais vous devrez payer cette assistance plus tard. Dans ce cas, le prêteur hypothécaire vous fournirait des «crédits de prêteur» pour couvrir une partie ou la totalité de vos frais de clôture en échange de l'acceptation d'un taux d'intérêt plus élevé ou d'un prêt plus important.
Astuce : Si vous avez l'intention de rester longtemps dans votre maison, les « crédits prêteurs » ne sont peut-être pas la meilleure option. En effet, ils vous coûteront beaucoup plus en intérêts sur la durée de votre prêt.
Comment éviter les frais de montage hypothécaire
Il n'y a aucun moyen d'éliminer complètement les frais de montage de prêt immobilier. Que vous les payiez en espèces ou non, les frais seront payés, soit par le vendeur, soit par un taux d'intérêt plus élevé ou un montant de prêt plus important.
Cependant, il existe des moyens de réduire vos frais de montage et de rendre votre achat de maison moins cher. Vous pouvez y parvenir en procédant comme suit :
#1. Regardez autour de vous
Les frais de montage varient considérablement d'un prêteur à l'autre. Pour garantir que vous obtenez la meilleure offre sur vos frais de montage, demandez des estimations de prêt à au moins quelques prêteurs.
#2. Négocier
Étant donné que les frais de montage sont des frais internes, les prêteurs ont la possibilité de les négocier. Ils peuvent être plus susceptibles de le faire si vous avez une cote de crédit élevée ou un acompte important.
#3. Demander de l'aide
En plus de demander de l'aide au vendeur ou à votre prêteur, vous pouvez également demander à vos amis et à votre famille de vous aider à compenser certains de vos frais de montage si vous êtes dans une impasse.
Un prêteur peut ne facturer aucun frais de montage dans certains cas. Ceci est particulièrement répandu avec les prêteurs Internet. Leurs frais généraux sont inférieurs à ceux des grandes banques et institutions financières.
Mais gardez à l'esprit que les prêts sans frais de montage ne sont pas toujours une bonne affaire. Vérifiez toujours votre estimation de prêt pour vous assurer que vous ne payez pas de frais ou de dépenses supplémentaires ailleurs.
Coûts cachés de l'hypothèque sans frais de montage
Dans la plupart des cas, si une hypothèque n'a pas de frais de montage, vous finirez par payer un taux d'intérêt plus élevé pendant toute la durée du prêt. Un prêteur doit réaliser un profit d'une manière ou d'une autre. Cela pourrait vous coûter des dizaines de milliers de dollars sur la durée de l'hypothèque, selon le temps qu'il vous faudra pour rembourser le prêt. Bien que vous puissiez économiser de l'argent à court terme, cela peut vous coûter beaucoup plus cher à long terme.
Si le taux d'intérêt n'est pas plus élevé, le prêteur ne fait probablement référence au montant qu'en tant que frais de souscription ou de traitement. Dans de nombreuses circonstances, les frais de montage sont destinés à couvrir uniquement cela, donc c'est la même chose.
Les frais de montage hypothécaire sont-ils déductibles d'impôt ?
Les frais de montage hypothécaire qui reflètent les intérêts payés d'avance sur un prêt sont déductibles d'impôt. De plus, si le vendeur paie une partie des intérêts pour vous, ces dépenses sont déductibles d'impôt. En effet, vous pouvez déduire les points payés par le vendeur.
Si vous souhaitez déduire les points de votre déclaration de revenus la même année où vous avez fermé votre maison, vous devez utiliser le prêt pour construire ou acheter votre maison, et celle-ci doit être votre résidence principale. Il existe des restrictions supplémentaires :
- Les bornes de recharge doivent être une pratique courante dans votre région.
- Votre déduction ne peut pas être supérieure au nombre de points généralement prélevés dans votre région.
- Vous n'auriez pas pu emprunter l'argent pour payer vos points.
- Le relevé de règlement doit inclure le nombre de points payés à la clôture.
- Les points doivent être calculés en pourcentage du montant principal de votre prêt hypothécaire.
Quand est-ce que les frais de montage d'un prêt hypothécaire ne sont pas déductibles d'impôt en tant que dépenses d'entreprise ?
Lorsque votre prêteur utilise des frais de montage de prêt pour les frais d'évaluation ou de titre, les dépenses juridiques ou les impôts fonciers prépayés, ils ne sont pas déductibles d'impôt.
Existe-t-il un autre moyen de soustraire mes points ?
Oui, vous le pouvez amortir vos points sur la durée de votre prêt et déduisez-les de vos impôts sur la durée du prêt. Vous devez choisir cette option si la maison est un immeuble de placement. Les gens choisissent souvent cette option uniquement lorsque leurs déductions détaillées dépassent leurs déductions forfaitaires pour l'année au cours de laquelle ils ont acquis leur maison.
Où puis-je obtenir des informations sur les frais de montage hypothécaire déductibles et non déductibles ?
Examinez la déclaration de règlement que vous avez signée lors de votre clôture pour déterminer quels frais de montage de prêt sont déductibles et lesquels ne le sont pas. Le décompte doit préciser clairement les intérêts payés d'avance, ce qui vous permet de distinguer les deux types de dépenses. N'oubliez pas que vous pouvez déduire les intérêts payés d'avance sur votre prêt. Mais vous ne pouvez pas déduire d'autres dépenses diverses telles que les frais d'évaluation et de titre, les frais juridiques ou les impôts fonciers prépayés.
Si je refinance, puis-je déduire mes frais de montage hypothécaire ?
Si vous avez payé des points pour refinancer votre prêt hypothécaire, vous devez déduire ces paiements pendant toute la durée de votre prêt, sauf si vous avez utilisé une partie de l'argent pour faire des rénovations domiciliaires. Une autre possibilité est que si vous vendez ou refinancez votre maison avant l'expiration de votre prêt hypothécaire, vous pouvez prendre l'une des déductions que vous n'avez pas déduites auparavant dans l'année où vous avez vendu ou refinancé la maison.
Comparaison des prêteurs sans frais d'origine
Économiser de l'argent sur les frais de montage est avantageux pour les emprunteurs. Cependant, vous devez également tenir compte des frais supplémentaires et du taux d'intérêt pour obtenir une vue d'ensemble des coûts de votre prêt. Les prêteurs peuvent répercuter le coût des frais de montage sur les emprunteurs d'autres manières, il est donc essentiel d'analyser votre APR, qui vous montrera le coût réel du prêt.
Obtenir une estimation de prêt au moment de la demande est la meilleure approche pour obtenir une vue précise de vos coûts de prêt. Étant donné que votre taux d'intérêt est fortement influencé par votre pointage de crédit et votre ratio d'endettement, vous devez fournir des informations sur vos revenus et vos actifs afin de recevoir une estimation de prêt.
Pour bénéficier du meilleur taux hypothécaire, vous devez rechercher un prêteur. Vous pouvez utiliser les nombreuses estimations de prêt à votre avantage en négociant avec les prêteurs pour voir s'ils peuvent égaler ou réduire l'estimation la plus basse que vous recevez, soit en abaissant le taux d'intérêt, soit en réduisant certaines dépenses, telles que les frais de dossier.
Payez-vous des frais d'origine à l'avance ?
Des frais de montage sont facturés par certaines institutions financières dans le cadre du coût initial d'un prêt, qui couvre le temps et les efforts du prêteur pour effectuer des tâches telles que la souscription et la vérification de l'emprunteur. Il peut y avoir des centaines de dollars de frais supplémentaires ajoutés au total de votre prêt à cause de choses comme celle-ci. Les frais spécifiques que vous devrez payer sont calculés en fonction de votre pointage de crédit et de vos antécédents financiers.
Les frais d'origine peuvent-ils être supprimés ?
Il existe plusieurs façons pour un emprunteur de réduire, voire d'éliminer complètement, les frais de montage de son prêt. Faites une demande initiale pour que votre prêteur supprime ou réduise vos frais initiaux. Si vous présentez un dossier convaincant ou démontrez que vous avez été pré-approuvé pour un prêt avec des frais moins élevés auprès d'un autre prêteur, votre prêteur peut accepter votre demande.
Les frais de montage de prêt sont-ils légaux ?
À condition que l'emprunteur ait reçu toutes les informations pertinentes et ait accepté les conditions, les frais de montage hypothécaire sont généralement légaux dans la plupart des États. Cependant, il existe des circonstances dans lesquelles la facturation de frais de montage de prêt hypothécaire est interdite par la loi.
Pourquoi le prêteur facture-t-il des frais d'origine ?
Les prêteurs facturent souvent aux emprunteurs des frais de montage pour couvrir les coûts associés au traitement et à l'approbation d'un prêt hypothécaire. Les processus de demande de prêt, de souscription et de financement, ainsi que tous les services administratifs supplémentaires, peuvent tous être inclus dans les frais de montage. Il existe une petite fenêtre d'opportunité dans laquelle les frais de montage peuvent augmenter.
Les frais de montage hypothécaire sont-ils remboursables ?
Les frais de montage que vous venez de payer ne sont pas remboursables. Par conséquent, les frais de montage sont souvent présentés comme une pénalité pour remboursement anticipé. Techniquement parlant, il n'est pas correct d'assimiler les frais de montage aux frais de paiement anticipé. Ces frais de montage sont, en fait, une pénalité pour remboursement anticipé qui est intégrée aux conditions du prêt.
Les frais de souscription sont-ils les mêmes que les frais d'origine ?
Les frais de montage hypothécaire sont des frais uniques facturés par le prêteur pour le traitement du prêt. Il est calculé en pourcentage du montant du prêt. Les prêteurs facturent des frais de souscription pour analyser une demande de prêt hypothécaire et déterminer le risque du prêt.
Les frais de montage sont-ils les mêmes que les intérêts ?
Lorsque vous empruntez de l'argent, vous payez des intérêts au prêteur en guise de compensation pour l'utilisation de ses fonds. Les intérêts sont calculés selon un pourcentage annuel fixe du principal du prêt. Les prêteurs facturent souvent des frais de montage afin de récupérer une partie de l'argent qu'ils dépensent pour les tâches administratives liées à l'approbation et à la clôture d'un prêt.
En conclusion,
Des frais de montage hypothécaire sont versés à un prêteur hypothécaire pour couvrir le coût des services rendus lors de la mise en place de votre prêt. Ils varient généralement de 0.5 % à 1 % du montant du prêt et sont payés à la clôture. Si vous avez des points d'intérêt prépayés associés à votre prêt, ils seront affichés parmi les autres frais de montage sur votre estimation de prêt ou votre déclaration de clôture.
Foire aux Questions
À combien devraient s'élever les frais de montage ?
Les frais de montage varient. En général, ils varient de 0.5 à 1.5 % du montant total du prêt, soit 1,000 3,000 à 200,000 XNUMX $ sur un prêt immobilier de XNUMX XNUMX $.
Qui paie les frais de montage ?
Les acheteurs de maison paient les frais de montage.
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