De nombreux acheteurs d'une première maison craignent que leur cote de crédit soit trop faible pour être admissible à un prêt hypothécaire. Pour commencer, comprenez que le fait que votre pointage de crédit soit « excellent » ou « mauvais » est subjectif et n'aura aucune incidence sur votre décision d'acheter une maison. Deuxièmement, les prêteurs hypothécaires sont liés par des critères particuliers qui définissent les cotes de crédit requises pour acheter une maison, et ces exigences varient en fonction du type de prêt.
Les prêts conventionnels sont le type de prêt le plus populaire. Les prêts conventionnels exigent une cote de crédit d'au moins 620 sur une échelle allant de 350 à 850. D'autres types de prêts ont des exigences de cote de crédit inférieures et d'autres programmes hypothécaires n'ont aucune exigence de cote de crédit.
Voici les détails sur le pointage de crédit minimum requis pour acheter une maison.
Pointage de crédit minimum requis pour acheter une maison par type d'hypothèque
La cote de crédit minimale requise pour acheter une maison en 2022 varie selon le type de prêt hypothécaire que vous recherchez. Les scores fluctuent selon que vous recherchez un prêt assuré par la Federal Housing Administration (FHA), un prêt assuré par le US Department of Veterans Affairs (VA) ou un prêt hypothécaire conventionnel auprès d'un prêteur privé :
| Type de prêt | Score FICO® minimal |
| conventionnel | 620 |
| Prêt FHA nécessitant un acompte de 3.5% | 580 |
| Prêt FHA nécessitant un acompte de 10% | 500 (Rocket Mortgage® exige un score minimum de 580 pour un prêt FHA) |
| Prêt VA | La VA n'a pas d'exigence de crédit minimum, bien que les prêteurs puissent définir la leur (Rocket Mortgage® exige un score minimum de 580 pour un prêt VA) |
Prêts conventionnels
Les prêts hypothécaires conventionnels sont des prêts immobiliers qui respectent les directives établies par Fannie Mae et Freddie Mac. Ils ne sont couverts par aucune assurance gouvernementale.
Étant donné que les prêts conventionnels exigent une cote de crédit plus élevée que les prêts assurés par le gouvernement, ils conviennent souvent aux personnes ayant un crédit bon ou exceptionnel.
Les prêts conventionnels ont également les taux d'intérêt les plus attractifs et des conditions de remboursement flexibles, allant de 8 à 30 ans.
Pointage de crédit de prêt conventionnel minimum requis pour acheter une maison : Comme indiqué précédemment, la plupart des prêteurs, y compris Rocket Mortgage, exigent une cote de crédit de 620 pour une hypothèque conventionnelle.
Hypothèques FHA
La Federal Housing Administration assure les prêts FHA, ce qui les rend moins risqués pour les prêteurs et, par conséquent, plus simples à obtenir que les prêts hypothécaires conventionnels.
Ils fournissent des acomptes aussi bas que 3.5% et des refinancements à faible capital, vous permettant ainsi de refinancer jusqu'à 97.75% de la valeur de votre maison.
Les emprunteurs dont la cote de crédit est faible ou ceux qui consacrent une part considérable de leurs revenus au logement peuvent bénéficier de prêts FHA. En outre, les propriétaires actuels qui sont sous l'eau sur leur hypothèque et qui peuvent être en mesure de réduire leur paiement mensuel par refinancement peuvent également bénéficier d'un prêt FHA.
Cote de crédit minimale requise pour le prêt FHA : Un pointage de crédit minimum de 580 est requis pour être admissible à un prêt FHA pour acheter une maison avec un acompte de 3.5 %. Il n'y a pas de score FICO® minimum requis pour être admissible à un prêt FHA avec un acompte de 10% ou plus.
Les prêts FHA, en revanche, sont émis par des prêteurs privés, et ces prêteurs ont généralement leurs propres exigences minimales en matière de pointage de crédit. Par exemple, un score FICO® minimum de 580 est requis pour un prêt FHA via Rocket Mortgage®.
Un pointage de crédit minimum de un est nécessaire pour être admissible à un prêt FHA de base pour acheter une maison. Ainsi, si votre prêteur acquiert vos trois cotes de crédit, la note moyenne sera prise en compte. Les prêteurs prendront la plus faible des deux cotes de crédit moyennes si vous demandez un prêt hypothécaire avec votre conjoint.
Prêts de l'administration des anciens combattants
Si vous remplissez les conditions, un prêt VA, qui est garanti par le Département américain des anciens combattants, peut être une sage décision financière. Cela est dû au fait qu'aucun acompte n'est requis pour ces prêts. Ils sont également disponibles pour les clients avec un mauvais crédit.
Répondre aux critères d'éligibilité est la partie la plus difficile :
- Vous devez être un membre ou un vétéran de l'armée américaine ou un membre ou un vétéran des réserves militaires ou de la garde nationale des États-Unis.
- Les conjoints de militaires décédés en service actif ou à la suite d'une invalidité liée au service peuvent également demander l'un de ces prêts.
De plus, les prêts VA vous permettent de financer jusqu'à 100% du prix d'achat d'une propriété sans avoir à payer une assurance hypothécaire privée.
Cependant, les prêts VA ont un coût de financement unique. Ces frais varient en fonction de votre acompte, du type de prêt, du nombre de fois où vous avez choisi un prêt VA et du type de service militaire que vous avez documenté. Par exemple, si vous ne versez pas d'acompte et qu'il s'agit de votre premier prêt VA, les frais de financement seront de 2.3 % du montant du prêt. Cependant, si vous mettez 10 % sur une maison, vos frais financiers seraient de 1.4 %. Les anciens combattants qui reçoivent une cote d'invalidité de la VA sont exemptés du paiement des frais de financement.
La VA n'a pas d'exigence de pointage de crédit minimum pour les prêts VA pour acheter une maison. Les emprunteurs qui demandent des prêts VA avec Rocket Mortgage® doivent avoir un score FICO® minimum de 580.
Quels facteurs influencent une cote de crédit ?
Avant de commencer le processus hypothécaire, vous devez connaître votre pointage de crédit et comprendre quels facteurs l'influencent. Une fois que vous avez compris ces informations, vous pouvez commencer à améliorer ou à maintenir votre pointage de crédit pour vous donner les meilleures chances d'être admissible à un prêt hypothécaire.
Le score FICO® est l'un des scores de solvabilité les plus utilisés par les prêteurs hypothécaires (créé par la Fair Isaac Corporation). Les scores FICO® aident les prêteurs à calculer les taux d'intérêt et les frais que vous paierez pour obtenir un prêt hypothécaire.
Bien que votre score FICO® soit important dans le processus de prêt hypothécaire, les prêteurs tiennent également compte de vos revenus, de votre type de propriété, de vos actifs et de votre niveau d'endettement lorsqu'ils décident de vous accepter ou non pour un prêt. Par conséquent, aucun pointage de crédit spécifique n'est requis pour être admissible.
Bien que les méthodes de notation exactes puissent différer d'un prêteur à l'autre, une certaine forme de score FICO® conventionnel est fréquemment utilisée comme point de départ. FICO® calcule votre score en analysant une grande partie des données de vos rapports de solvabilité des trois principaux bureaux de crédit (Equifax®, ExperianTM et TransUnion®), tels que ceux énumérés ci-dessous. FICO® les scores varient entre 300 et 850.
Ils créent un score basé sur les paramètres suivants en utilisant ces informations :
- Historique des paiements
- Le montant dû
- Durée de l'historique de crédit
- Catégories de crédit
- Crédit ajouté
Plus votre score est élevé, plus il sera facile de se qualifier pour un prêt hypothécaire décent avec un taux d'intérêt réduit.
Comment augmenter votre pointage de crédit
Pour améliorer votre pointage de crédit en vue de l'approbation imminente d'un prêt hypothécaire, commencez par examiner votre dossier de crédit pour voir quels facteurs contribuent à votre pointage. AnnualCreditReport.com fournit des rapports de solvabilité annuels gratuits à tous les consommateurs.
Si vous n'avez jamais vu votre dossier de crédit auparavant, cela peut être intimidant. Des ressources publiques sont disponibles pour vous aider, ou vous pouvez demander de l'aide dans notre chat. Nous examinerons les éléments qui affectent votre pointage de crédit et parlerons des moyens de l'améliorer, comme l'ouverture d'un compte de carte de crédit sécurisé ou le transfert de montants entre cartes de paiement.
Voici les meilleures habitudes de crédit :
- Payez vos factures à temps - Votre historique de paiement est de 35% de votre pointage de crédit FICO.
- Réduisez votre utilisation du crédit en augmentant temporairement vos remboursements de dettes ou en demandant une augmentation de votre limite de crédit.
- Évitez les nouvelles lignes de crédit - Des demandes de crédit fermes pour une nouvelle ligne de crédit sont effectuées et peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit pour les six prochains mois.
- Gardez les anciennes lignes de crédit ouvertes et rattrapez les anciens paiements ou impayés au lieu de les fermer.
- Soyez patient - Cela peut prendre jusqu'à 6 mois pour voir des changements significatifs dans votre pointage de crédit, alors faites l'effort et attendez.
Votre pointage de crédit ne s'améliore pas du jour au lendemain, et il est avantageux de garder votre dette au minimum lorsque vous cherchez à acheter une maison. Même de petites améliorations de votre pointage de crédit peuvent faire baisser votre taux d'intérêt, vous permettant d'économiser des dizaines de milliers de dollars au fil du temps, suffisamment pour soutenir une retraite ou des études collégiales !
Autres facteurs à considérer lors de l'achat d'une maison
Votre pointage de crédit n'est qu'un facteur parmi d'autres dans la décision d'un prêteur d'approuver votre prêt hypothécaire. Voici quelques autres facteurs pris en compte par les prêteurs.
#1. Ratio dette/bénéfice
Le ratio de la dette au revenu, ou DTI, est la proportion de votre revenu mensuel brut qui sert au remboursement de la dette. Encore une fois, avoir moins de dettes par rapport à votre revenu vous rend moins dangereux pour le prêteur, ce qui signifie que vous pouvez emprunter davantage sur votre prêt hypothécaire en toute confiance.
Divisez votre dette régulière (cartes de crédit, prêts scolaires, paiements automobiles, etc.) par votre revenu mensuel pour calculer votre DTI. Voici une illustration :
Si votre dette mensuelle est de 1,000 3,000 $ et que votre revenu mensuel est de 1,000 3,000 $, votre DTI est de 0.33 33 $/XNUMX XNUMX $ = XNUMX ou XNUMX %.
Il est dans votre intérêt de viser un DTI de 50 % ou moins ; plus votre DTI est faible, plus vous avez de chances de bénéficier d'un taux d'intérêt réduit.
#2. Ratio prêt-valeur (LTV)
Les prêteurs utilisent le ratio prêt-valeur (LTV) pour estimer leur risque en vous prêtant. Il est calculé en divisant le montant du prêt par le prix d'achat de la maison.
Supposons que vous achetiez une maison pour 150,000 120,000 $ et contractiez un prêt hypothécaire de 80 XNUMX $. Votre LTV serait fixé à XNUMX %. Votre LTV baisse lorsque vous remboursez davantage votre prêt. Un LTV plus élevé est plus risqué pour votre prêteur car il indique que votre prêt couvre la majorité du coût de la maison.
Lorsque vous augmentez votre acompte, votre LTV diminue. En utilisant l'exemple précédent, si vous acquérez une hypothèque de 110,000 40,000 $ à la place parce que vous avez déposé 10,000 0.73 $ (73 XNUMX $ de plus qu'auparavant), votre LTV est maintenant de XNUMX, soit XNUMX %.
Différents prêteurs autorisent différentes plages de LTV. Cependant, il est préférable que votre ratio soit de 80 % ou moins. Si votre LTV est supérieur à 80%, vous pourriez être obligé de payer une assurance hypothécaire. N'oubliez pas que cela varie selon le type de prêt et que certains prêts, tels que les prêts VA, peuvent vous permettre de financer la totalité du prix d'achat de la maison sans payer d'assurance hypothécaire.
#3. Revenus et actifs
Votre prêteur veut s'assurer que vous conservez un emploi stable. Les prêteurs veulent souvent deux ans de vérification des revenus et des actifs. La constance de vos revenus peut influencer le taux d'intérêt qui vous est offert.
Conclusion
La cote de crédit minimale requise pour acheter une maison varie selon le type de prêt auquel vous souhaitez vous qualifier. Cependant, plus il est élevé, plus il sera facile d'obtenir un meilleur taux hypothécaire. Vous n'avez pas besoin d'un pointage de crédit parfait pour acquérir une hypothèque, mais cela vous aidera à concourir pour la maison que vous désirez en vous offrant potentiellement plus de possibilités de financement. Alors, prenez des mesures pour améliorer votre crédit, évitez de demander des produits de crédit pendant la recherche d'une maison et discutez de vos alternatives avec un agent de prêt hypothécaire qui peut vous aider.
Pointage de crédit minimum pour acheter une maison FAQ
Un score FICO de 620 est-il bon ?
Un score FICO® de 620 vous place dans la catégorie des consommateurs dont le crédit est considéré comme équitable. Votre pointage FICO® 620 est inférieur au pointage de crédit moyen aux États-Unis. Selon les statistiques, 28 % des consommateurs disposant d'un crédit équitable sont susceptibles de devenir des délinquants importants à l'avenir.
Quel est le score minimum pour un prêt FHA ?
Le pointage de crédit minimum pour un prêt FHA est de 580, avec un acompte de 3.5% pour acheter une maison. Si vous pouvez augmenter votre acompte à au moins 10 %, vous pouvez vous qualifier avec un pointage de crédit aussi bas que 500.
Pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire avec une cote de crédit de 623 ?
Si vous avez une cote de crédit de 623 ou plus et que vous respectez les autres normes, vous ne devriez avoir aucune difficulté à obtenir un prêt hypothécaire. Les cotes de crédit allant de 620 à 680 sont considérées comme équitables. De nombreux prêteurs hypothécaires offrent des options de prêt aux personnes ayant des cotes de crédit dans les 500.
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