Les futurs propriétaires pourraient financer l'achat de leur nouvelle maison de différentes manières. Une hypothèque assumable est une option hypothécaire que certains acheteurs trouvent intéressante à considérer. La reprise du prêt hypothécaire du vendeur donne à l'acheteur la possibilité d'acheter une maison. Dans cet article, nous expliquerons comment traiter le refinancement d'une reprise de prêt (reprise de prêt vs refinancement) et l'hypothèque de divorce.
Prise en charge du prêt
En supposant qu'un prêt implique la reprise d'un prêt actif selon les conditions qui ont déjà été négociées avec le prêteur. Cela indique que la durée du prêt, le taux d'intérêt et le versement hypothécaire ne changeront pas.
Le nom de votre ex-conjoint n'est pas inclus dans le document, qui est la seule distinction. En conséquence, vous êtes désormais légalement responsable du prêt. Vous devrez en parler avec votre prêteur pour savoir si c'est faisable. Certains prêteurs facturent des frais initiaux à l'emprunteur. Certains prêteurs facturent des frais initiaux à l'emprunteur. Les frais de prise en charge des prêts bénéficiant du soutien du gouvernement peuvent être réglementés par les agences.
Comment pouvez-vous vous qualifier pour une prise en charge?
Vous devez être le seul emprunteur pour être admissible. La capacité de rembourser le prêt sans compter sur le crédit de votre conjoint ex-revenu est l'une des exigences. Mais vous devez informer votre prêteur si vous prévoyez obtenir une pension alimentaire pour conjoint.
Le libellé exact de votre jugement de divorce sur l'attribution de la pension alimentaire au conjoint peut être exigé par votre prêteur pour que vous soyez éligible. Vous pourriez ne pas être admissible à la prise en charge de votre prêt existant si votre ratio d'endettement est élevé ou si votre cote de crédit est mauvaise.
C'est pourquoi il est crucial d'entrer en contact avec votre prêteur hypothécaire afin que vous soyez au courant des exigences. Il est crucial de contacter votre prêteur dès que possible après avoir demandé le divorce si c'est une possibilité que vous envisagez. Si vous divorcez, vous ne voulez pas apprendre trop tard que vous ne pourrez pas garder la maison tout seul.
Pour faire approuver votre hypothèse, vous devrez également soumettre des pièces justificatives. Voici une liste de certains des détails dont votre prêteur a probablement besoin :
- Un duplicata de votre ordonnance de divorce
- Talons de chèque
- Relevés bancaires
- Une photo d'identité
- Preuve d'avoirs
- Un duplicata de votre historique de crédit
Au cours du processus d'approbation, votre prêteur peut avoir besoin de preuves supplémentaires ; vous devez répondre rapidement à leurs demandes. Sinon, cela peut prendre plus de temps pour terminer le processus.
Reprise de prêt Divorce
Une partie importante d'un divorce consiste à décider où vous allez résider. Certaines personnes souhaitent rester dans leur maison familiale, soit parce qu'elles s'y sentent chez elles, soit parce qu'elles pensent que leurs enfants s'adapteront plus facilement. Vous devez être conscient de vos options si vous choisissez de rester dans votre maison. Il existe différentes façons de garder votre maison après un divorce tout en déchargeant votre ex-conjoint de l'obligation de prise en charge du prêt hypothécaire.
Ici, lorsque vous assumez pleinement la responsabilité de la dette hypothécaire, on dit que vous avez assumé le prêt. Ce faisant, le nom de votre conjoint sera rayé du prêt et vous seul resterez emprunteur. Il est conseillé de consulter un prêteur compétent lors de la réflexion sur la prise en charge d'un prêt afin d'explorer pleinement vos choix de divorce.
De plus, le conjoint qui ne garde pas la maison reçoit souvent une péréquation pour sa copropriété. Soyez prêt à en parler avec votre prêteur si un ajustement est dû à l'autre conjoint et que vous prévoyez d'utiliser l'argent pour l'égalisation par le biais d'un refinancement de la maison. La prise en charge du prêt pour le divorce peut ne pas être réalisable avec cette exigence.
Demandez à votre avocat s'il peut vous recommander quelqu'un avec qui il a travaillé dans le passé si vous n'avez pas de relation avec votre prêteur actuel.
Plusieurs prêteurs peuvent offrir des conseils supplémentaires que vous pourriez ne pas obtenir de quelqu'un qui ne connaît pas les besoins d'un client pendant et après le divorce, car ils ont une plus grande expérience de travail avec des personnes qui traversent un divorce.
Stratégies alternatives de prise en charge des prêts
La meilleure façon de protéger votre maison ou de déménager après votre divorce n'est peut-être pas toujours de contracter un prêt de prise en charge, malgré le fait qu'il existe de bonnes raisons de le faire. De plus, cela pourrait ne pas vous donner l'argent dont vous avez besoin pour effectuer les futurs paiements de rachat, de pension alimentaire ou d'intérêts communautaires que vous devrez verser à votre mari. Voici quelques stratégies de reprise de prêt après un divorce
#1. Refinancement
Au lieu de contracter votre prêt actuel, vous pourriez souhaiter refinancer votre maison à un taux hypothécaire inférieur si les taux d'intérêt sont plus bas.
Pour savoir ce qui est financièrement plus raisonnable pour votre cas, parlez avec votre prêteur. En supposant que votre hypothèque actuelle est une excellente option de refinancement, assurez-vous simplement que vous signez tous les deux les documents appropriés à la clôture pour que vos ex-conjoints ne soient pas sur le titre.
#2. Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Dans la prise en charge d'un prêt, vous pourriez être autorisé à utiliser la valeur nette de votre maison pour effectuer un paiement à votre ex-conjoint qui lui a été accordé lors de la procédure de divorce.
Les prêts sur valeur domiciliaire, communément appelés refinancements en espèces, vous permettent de retirer une partie de la valeur de votre maison pour couvrir les dettes, y compris les règlements de divorce dans certaines circonstances. Les taux d'intérêt sur ces prêts pourraient être plus élevés néanmoins. De plus, selon vos revenus, vos dettes et vos antécédents de crédit, ils pourraient être plus difficiles à obtenir.
Le montant du prêt que vous recherchez et le montant de la valeur nette de votre maison sont deux autres facteurs pris en compte par les souscripteurs de prêts. Avec ce choix, vous pouvez utiliser un prêt hypothécaire pour combiner votre carte de crédit et d'autres dettes en un seul paiement mensuel après le divorce.
#3. Acheter une nouvelle maison
Même si l'achat d'une nouvelle maison ne vous procure pas le même sentiment de sécurité que votre maison actuelle, cela reste une excellente façon de commencer votre nouvelle vie. Vous n'aurez pas à vous soucier de retirer votre conjoint des registres de prêt ou de titre si vous achetez une propriété distincte avec une nouvelle hypothèque.
Une nouvelle hypothèque avec un paiement inférieur peut être un meilleur choix pour vous si le tribunal vous a ordonné de payer à votre conjoint un règlement de divorce ou de fournir une pension alimentaire.
Vous pouvez rembourser tout l'argent que vous devez à votre ex-conjoint pour son intérêt dans la propriété commune que vous possédiez conjointement si vous choisissez d'acheter une nouvelle maison avec la moitié des revenus de la vente. Une fois que vous avez une nouvelle hypothèque et une résidence qui répond à vos besoins en tant que personne seule, vous pouvez recommencer à zéro.
Assurer la sécurité de votre maison pendant un divorce par prise en charge de prêt
Le divorce peut survenir pour plusieurs raisons. Le nom de votre conjoint figurant sur le titre de votre propriété après un divorce peut ne pas poser de problème si votre divorce est à l'amiable, mais cela peut entraîner de nombreux problèmes par la suite.
Supprimer leur nom dès que possible est donc généralement une décision intelligente. Même si vous vous entendez bien maintenant, les choses pourraient changer à l'avenir. De plus, il pourrait être difficile de convaincre votre ex-partenaire de signer des documents après que vous ayez tous les deux poursuivi votre vie.
Votre avocat spécialiste du divorce devrait être en mesure de vous aider si vous avez besoin d'aide pour déterminer comment gérer le partage des actifs lorsque vous contractez un prêt. Vous devrez décider comment racheter votre ex-conjoint ou vous détacher du prêt si vous parvenez à un accord sur votre propriété familiale.
Le prêteur de votre prêt hypothécaire actuel peut vous aider à obtenir une décharge de responsabilité ou à reprendre le prêt et la propriété de la maison.
Si vous n'avez pas encore de contact avec un prêteur, demandez à votre avocat spécialiste du divorce avec qui il a déjà collaboré. Ils pourraient être un outil crucial dans un divorce.
Dois-je refinancer après avoir obtenu un divorce?
Après un divorce, le refinancement n'est pas nécessaire. De nombreux couples décident de vendre leur maison car aucun d'eux n'a les moyens de la garder. De plus, leur prêteur peut autoriser le partenaire qui entretient la maison à reprendre l'hypothèque, libérant ainsi l'autre partenaire de toute responsabilité.
Parfois, les couples qui divorcent concluent d'autres arrangements. Même si un seul d'entre eux y vit, ils peuvent continuer à partager la propriété de la propriété et conserver la même hypothèque. Parfois, la maison est renoncée au partenaire qui y résidera, mais l'autre partenaire est toujours responsable de l'hypothèque, ce qui met le partenaire sortant en danger. Les exigences de refinancement comprennent :
- Pour un prêt hypothécaire conventionnel, vous aurez besoin d'une cote de crédit d'au moins 620; pour un prêt FHA, un score légèrement inférieur est requis.
- Un ratio prêt/valeur maximal pour les prêts conventionnels de 97 % et pour les prêts FHA de 97.75 %.
- De manière générale, un ratio d'endettement maximum de 43 %.
Prise en charge de prêt vs refinancement
En comparant la prise en charge du prêt au refinancement, il n'est peut-être pas préférable de refinancer même si vous en êtes capable. Le refinancement à un taux plus élevé n'est pas très attrayant si votre taux d'intérêt hypothécaire est de 4 % ou moins. Si oui, vous devez vous renseigner si votre prêteur a une procédure de « reprise de dette » ou de « suppression de nom ». Ces procédures vous permettent de supprimer le nom d'une personne d'une hypothèque sans modifier l'hypothèque d'aucune autre façon. Cela implique que vous pouvez conserver un prêt avec un taux d'intérêt élevé. Un autre avantage d'effectuer une reprise de prêt est que les frais sont souvent bien inférieurs à ceux d'un refinancement (reprise de prêt vs refinancement).
Cependant, nous examinerons la signification des deux termes dans la prise en charge de prêt par rapport au refinancement.
Prise en charge de prêt vs refinancement : définition du refinancement
Lorsque vous refinancez une hypothèque, vous contractez un nouveau prêt pour rembourser l'ancien. S'il y avait deux emprunteurs sur le prêt initial, vous pourriez essayer de le refinancer en un seul de leurs noms, soulageant l'autre de toute responsabilité et réclamation. Un refinancement par encaissement peut être une option intelligente pour l'un des conjoints afin de refinancer une hypothèque entièrement en son nom et d'avoir accès à l'argent dont il a besoin pour racheter l'autre conjoint.
De plus, gardez à l'esprit que le refinancement consiste essentiellement à demander un nouveau prêt hypothécaire et à payer les frais qui l'accompagnent, tels que les frais de montage. Pour vous aider à trouver les meilleurs choix de refinancement hypothécaire, il sera important de connaître les taux actuels, votre situation financière et les différents types et conditions de prêt.
Reprise de prêt vs refinancement : prise en charge d'un prêt
En comparant l'hypothèse de prêt au refinancement, une hypothèse de prêt ne nécessite pas l'obtention d'un nouveau prêt, contrairement au refinancement. Au lieu de cela, il permet à un emprunteur hypothécaire de s'approprier entièrement le prêt sans en modifier les conditions et sans décharger l'autre emprunteur de ses obligations.
Prise en charge de prêt vs refinancement : faible refinancement de la valeur nette de la maison
Malgré la faible valeur nette d'une maison, vous pourrez peut-être retirer un conjoint de l'hypothèque initiale avec certains types de refinancement.
Refinancement FHA simplifié
Si la propriété a déjà un prêt FHA, vous pouvez vous débarrasser d'un emprunteur en utilisant le refinancement FHA Streamline sans tenir compte de la valeur de la propriété. Le conjoint survivant doit cependant démontrer qu'il a payé la totalité de l'hypothèque au cours des six derniers mois.
Les candidats idéaux pour un refinancement rationalisé sont ceux qui ont été séparés pendant au moins six mois. Cependant, ce n'est pas idéal si votre accord de règlement stipule que vous devez immédiatement vous occuper de vos problèmes hypothécaires liés au divorce.
Refinancement simplifié VA
Après un divorce, les emprunteurs éligibles à la VA peuvent utiliser un refinancement VA Streamline pour supprimer le nom de leur ex-conjoint de l'hypothèque actuelle. Habituellement, le conjoint de l'ancien combattant doit continuer à effectuer des paiements sur l'hypothèque.
Les prêts VA ne sont disponibles que pour les troupes en service actif et les anciens combattants. Par conséquent, le conjoint survivant devrait refinancer dans un autre type de prêt si la personne qui part était un ancien combattant.
Rationaliser le refinancement USDA
Les prêts de l'USDA, communément appelés prêts garantis par le gouvernement, sont également éligibles au refinancement simplifié.
Un USDA Streamline Refi ne fonctionne que si vous avez déjà un prêt USDA, tout comme les prêts VA et FHA. Seuls les emprunteurs qui atteignent les seuils de revenu requis peuvent utiliser les prêts USDA, qui ne sont disponibles que dans les zones rurales et suburbaines.
Refinancement conventionnel
Il n'y a aucune opportunité pour un refinancement rationalisé avec un financement conventionnel. Même avec peu de fonds propres, il est toujours possible de refinancer un prêt traditionnel.
Les deux organisations Fannie Mae et Freddie Mac, qui supervisent la majorité des prêts conventionnels, n'exigent que 3% de capitaux propres dans la propriété à refinancer. Votre LTV doit être de 97% ou moins en conséquence.
Hypothèque de prise en charge de prêt
Un acheteur peut reprendre le prêt hypothécaire du vendeur s'il s'agit d'une prise en charge. Vous pouvez prendre en charge le paiement mensuel uniquement lorsque vous avez terminé la prise en charge, et également libérer l'emprunteur d'origine des paiements futurs.
Si vous prenez l'hypothèque de quelqu'un d'autre, vous achetez essentiellement l'hypothèque du vendeur. Les hypothèques assumables sont les plus répandues lorsque les conditions actuellement disponibles pour un acheteur sont moins favorables que celles précédemment offertes au vendeur.
Par exemple, lorsque le conjoint hérite, les hypothèques assumables entrent également en jeu dans les cas de divorce où la maison figure sur la liste des titres mais ne figurait pas initialement sur le prêt.
Prise en charge de prêt : comment prendre en charge un prêt hypothécaire
Étant donné que le prêteur doit d'abord approuver le nouvel acheteur avant de pouvoir autoriser la prise en charge du prêt hypothécaire, il n'est pas aussi simple de prendre en charge une hypothèque que d'accepter de reprendre l'hypothèque du vendeur. Le prêteur examinera le rapport de solvabilité de l'acheteur, ses antécédents de crédit, ses revenus et son ratio d'endettement. Les vendeurs doivent également être à jour de leurs versements hypothécaires.
L'approbation de la prise en charge du prêt doit être faite par les investisseurs hypothécaires (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA, etc.). même s'ils jugent la solvabilité de l'acheteur pour effectuer les paiements.
L'acheteur fermera la maison comme tout autre acheteur et deviendra le seul emprunteur sur le prêt, en supposant que l'acheteur est solvable et que le prêteur et l'investisseur approuvent le transfert. Le vendeur demandera alors une quittance au prêteur et se retirera de toute autre obligation en vertu du prêt. Il est crucial de se rappeler que le vendeur doit obtenir la signature du prêteur pour signer cette quittance. S'ils ne le font pas, ils seront responsables de tout paiement manquant effectué par l'acheteur.
Prise en charge de prêt : pouvez-vous prendre en charge une hypothèque ?
Non, toutes les hypothèques ne sont pas prises en charge. Alors que les hypothèques FHA, VA et USDA peuvent être prises en charge, les hypothèques conventionnelles créées par les prêteurs et vendues par la suite sur le marché secondaire des investissements hypothécaires pourraient être plus difficiles.
Vous remarquerez que la prise en charge d'un prêt hypothécaire est parfois plus simple dans les situations de succession ou de transfert de propriété sans vente. Il serait avantageux de discuter de vos choix avec l'agent hypothécaire si vous vous trouvez dans cette situation.
Pourquoi les vendeurs proposent-ils des prêts hypothécaires de reprise de prêt ?
Lorsque les taux d'intérêt augmentent, les vendeurs offrent des prêts hypothécaires assumables pour attirer les acheteurs potentiels. Les ventes de maisons sont historiquement en retard par rapport à la hausse des taux d'intérêt. Vous recherchez peut-être ces choses sur un marché d'acheteurs. Les économies pourraient être importantes et ne coûteraient rien aux vendeurs s'ils pouvaient accorder à l'acheteur une hypothèque à un taux d'intérêt inférieur.
Pourquoi voulez-vous une hypothèque assumable?
La réponse rapide ? Un acheteur pourrait préférer un prêt hypothécaire de prise en charge, car il peut lui faire économiser de l'argent sur le coût initial de la maison ainsi que sur ses versements hypothécaires mensuels pendant la durée du prêt si le taux d'intérêt est inférieur et les frais de clôture sont inférieurs.
Frais hypothécaires
Les économies globales seraient importantes si un prêteur offrait aux acheteurs éligibles des prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans à 10 % d'intérêt et que le vendeur avait un prêt hypothécaire assumable à 5 %. Les paiements pour une hypothèque à taux fixe de 250,000 30 $ sur 10 ans émise à un taux de 5 % seraient alors que les paiements pour la même hypothèque à un taux de 1,342.05 % seraient de XNUMX XNUMX $ par mois.
Le total des charges financières sur l'hypothèque de 10 % serait de 539,814.41 5 $, soit plus du double de la somme initiale. Le coût de l'hypothèque de 233,139.46 %, soit XNUMX XNUMX $, serait presque le double du montant initial du prêt.
Frais de clôture
Une prise en charge hypothécaire peut également entraîner des économies substantielles sur les frais de clôture. Puisque l'hypothèque est déjà en place, le prêteur n'exigera pas une nouvelle évaluation, ce qui vous fera économiser des centaines de dollars. Afin de maintenir ces prêts hypothécaires bon marché, la FHA, la VA et l'USDA ont fixé des limites aux dépenses liées aux prises en charge.
Les prêts hypothécaires assumables se produisent-ils souvent ?
Les prêts hypothécaires assumables perdent une grande partie de leur attrait dans un environnement où les taux d'intérêt sont bas parce que les acheteurs peuvent simplement obtenir eux-mêmes un taux d'intérêt bas sur un nouveau prêt. Cependant, le recours aux prêts hypothécaires assumables pourrait devenir plus courant à mesure que les taux d'intérêt augmentent.
Processus de prise en charge de prêt
Contrairement aux autres techniques de rachat de dettes, les hypothèses prennent généralement plus de temps. Une nouvelle politique de titre de prêt de prise en charge peut être exigée par votre prêteur, et le processus d'approbation est souvent long. Le processus de prêt de prise en charge serait encore prolongé si une société de titres avait besoin d'enquêter sur votre propriété pour une nouvelle politique de titre de prêt et d'obtenir l'autorisation de ses souscripteurs.
Il y a une tonne de documents qui vous obligent à signer et à classer, ce qui peut prendre du temps. Ce processus de prêt de prise en charge peut prendre plus de temps à votre prêteur pour terminer la paperasse et obtenir l'approbation du souscripteur s'il n'est pas familier avec la procédure.
Bien que la majorité des prêteurs soient sensibles à votre situation, certains prêteurs n'ont pas les outils nécessaires pour exécuter efficacement le processus de prise en charge du prêt. Assurez-vous d'en discuter avec votre prêteur pour connaître sa position.
Quand est-il judicieux de transférer une hypothèque ?
La prise en charge du processus de prêt peut être financièrement avantageuse si les conditions de l'hypothèque actuelle du vendeur sont meilleures que celles actuellement en vigueur sur le marché. En contractant des prêts contractés en période de faibles taux d'intérêt, les acheteurs peuvent obtenir de meilleures conditions dans un environnement où les taux augmentent. La hausse des taux devrait continuer à rendre le processus de prise en charge des prêts plus attrayant à mesure qu'ils continuent d'augmenter.
Une reprise de dette pourrait également avoir un sens financier après tout événement important nécessitant le transfert de propriété. Les divorces, les héritages, les dons de biens immobiliers et autres transactions avec lien de dépendance en sont des exemples. Vous voudrez peut-être parler à un avocat pour savoir s'il autorisera un processus de prise en charge de prêt dans l'une de ces situations. Les hypothèses sont souvent autorisées dans le cadre des prêts FHA, USDA et VA sans que la propriété ne soit réellement vendue.
Un autre avantage d'avoir un prêt assumable est qu'il peut motiver les acheteurs de maison, en particulier si les conditions et le taux d'intérêt en vigueur sont favorables. Si vous rencontrez un acheteur prêt à verser un acompte important, vous pouvez l'utiliser comme facteur de vente supplémentaire.
Conseils sur la prise en charge des prêts immobiliers
Étant donné qu'ils décident qui est ultimement responsable du remboursement du prêt, il est crucial de s'assurer que le prêteur a approuvé l'hypothèse. Le vendeur est responsable de la dette jusqu'à ce que le prêteur le libère de ses obligations, et le pointage de crédit de l'emprunteur potentiel pourrait être gravement affecté par le non-paiement.
Avant de contracter un prêt, il est crucial d'évaluer correctement la propriété. Bien qu'une évaluation ne soit pas nécessaire dans le cadre du processus de prise en charge du prêt, vous devriez néanmoins en obtenir une pour vous assurer que vous ne payez pas trop cher pour la propriété. Une recherche de titre doit également être effectuée pour s'assurer qu'il n'y a pas de privilèges ou d'autres charges sur la propriété qui ne sont pas couverts par l'hypothèque. Vous pouvez régler cela avant de contracter le prêt.
Que signifie la prise en charge dans un prêt ?
En supposant qu'un prêt implique la reprise d'un prêt actif selon les conditions qui ont déjà été négociées avec le prêteur. Cela indique que la durée du prêt, le taux d'intérêt et le versement hypothécaire ne changeront pas.
Comment fonctionne une prise en charge d'une hypothèque?
Grâce aux hypothèques assumables, une personne peut identifier une maison qu'elle souhaite acheter et reprendre l'hypothèque actuelle du vendeur sans demander un nouveau prêt. Le solde restant, le taux hypothécaire, la durée des paiements et d'autres paramètres de prêt restent donc les mêmes, mais l'acheteur est désormais responsable du remboursement de la dette.
Combien de temps dure une reprise de prêt ?
N'oubliez pas qu'une prise en charge de prêt prend généralement de 45 à 90 jours pour être exécutée. Plus la conclusion de votre contrat est longue, plus il y a de difficultés de couverture.
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