Votre prêteur hypothécaire créera un compte séquestre, souvent appelé compte de mise en fourrière, selon votre lieu de résidence, pour couvrir certains frais liés à la propriété. Cet article est là pour couvrir ce qu'est un compte en fourrière, y compris l'entiercement, l'hypothèque du compte en fourrière et le remboursement du compte en fourrière.
Comprendre le compte en fourrière
Les fonds du compte sont déduits d'une partie de votre versement hypothécaire mensuel. De plus, un compte séquestre ou fourrière vous aide à payer ces dépenses. Puisque vous transférez de l'argent par l'intermédiaire de votre prêteur ou de votre agent de gestion tous les mois, plutôt que de payer une grosse facture une ou deux fois par an.
Cependant, de nombreux prêteurs vous demandent de payer vos impôts et assurances par le biais d'un engagement. Afin qu'ils puissent s'assurer que la facture est payée. Le compte séquestre sera géré par votre agent hypothécaire, qui réglera ces factures en votre nom. Les comptes d'entiercement sont parfois requis par la loi.
Les taxes foncières et les frais d'assurance sont sujets à modification d'année en année. Votre paiement d'entiercement, et donc votre paiement mensuel total, changera en conséquence.
De plus, si vous ne payez pas vos impôts ou vos assurances, votre prêteur peut ;
Soustrayez les sommes du solde de votre prêt.
Incluez un compte séquestre avec votre prêt.
Souscrivez une assurance habitation supplémentaire en votre nom et vous facturez. De plus, cette assurance souscrite par le prêteur, souvent connue sous le nom d'assurance forcée, est généralement plus coûteuse que l'assurance habitation souscrite par vous-même.
Même si votre prêteur n'exige pas un compte séquestre, vous pouvez essayer d'en acquérir un par vous-même. De plus, en cotisant de petites sommes à chaque versement hypothécaire. Un compte séquestre en fourrière facilite la budgétisation des coûts importants liés à la propriété. En conséquence, vous n'aurez pas à vous démener pour payer une énorme facture de taxes foncières ou d'assurance. Premium quand c'est dû.
Comment fonctionne l'hypothèque de compte en fourrière
Un compte en fourrière est essentiellement un compte géré par une société de prêt hypothécaire. Pour recevoir les paiements d'assurance et d'impôts qui vous sont nécessaires pour garder votre maison mais qui ne font techniquement pas partie de l'hypothèque. De plus, le coût annuel de chaque forme d'assurance est divisé en montants mensuels. Et ajouté à votre versement hypothécaire par le prêteur.
L'hypothèque du compte en fourrière est requise
Parce que les emprunteurs avec des acomptes modestes sont réputés avoir un risque plus élevé. De plus, certains prêteurs garantissent que l'État ne saisira pas en raison du non-paiement des taxes foncières. Et que les emprunteurs ne manqueront pas d'assurance habitation si le bien est détruit. En cas de défaut de paiement, un compte en fourrière garantit que le prêteur est le seul propriétaire du bien.
L'hypothèque du compte en fourrière est facultative
Même lorsqu'un compte en fourrière n'est pas jugé nécessaire, on peut en choisir un au moment de la signature du prêt. Est-ce cependant une bonne idée ?
Du côté négatif, cela immobilise de l'argent qui pourrait être mieux dépensé ailleurs. De plus, tous les États n'exigent pas que les prêteurs paient des intérêts sur les fonds détenus dans des comptes en fourrière. Et ceux qui le font peuvent ne pas payer autant que les individus pourraient gagner s'ils investissaient eux-mêmes l'argent. Sans surprise, certains clients préfèrent épargner leur argent dans un compte d'épargne à intérêt élevé ou faire un autre investissement.
En outre, si la société de prêt hypothécaire ne parvient pas à payer les factures à temps. Tels que les taxes foncières et l'assurance habitation, le propriétaire restera responsable. Par conséquent, les propriétaires doivent connaître les dates d'échéance de ces paiements et surveiller de près leurs comptes de fourrière.
Cependant, si le compte en fourrière vise à protéger le prêteur, il peut également profiter à l'emprunteur. De plus, les emprunteurs échappent au choc de la vignette en payant des frais énormes une ou deux fois par an en les réglant lentement tout au long de l'année. Et ils garantissent que l'argent pour payer ces paiements sera disponible quand ils en auront besoin.
Conclusion de l'hypothèque du compte en fourrière
Un compte en fourrière hypothécaire est une idée horrible pour de nombreux propriétaires. Sans eux, les prêteurs peuvent être réticents à prêter aux candidats qui ne peuvent se permettre que de petits acomptes. Cependant, comprendre le fonctionnement des comptes en fourrière, les surveiller correctement - et s'en débarrasser lorsque cela est possible - est la meilleure façon d'y faire face.
Remboursement du compte en fourrière
Lorsque le solde de votre compte dépasse le prochain paiement plus deux mois de paiements, vous pouvez demander un remboursement du compte en fourrière.
De plus, un remboursement de compte mis en fourrière peut se produire si vous remboursez totalement votre hypothèque. Les fonds restants du compte doivent vous être restitués. Cependant, certains gouvernements paient en outre des intérêts sur les fonds du compte en fourrière, ce qui peut entraîner un excédent et l'exigence d'un rendement.
Certaines des raisons les plus courantes pour les remboursements de compte en fourrière comprennent
- Baisse des factures d'impôts,
- Changer de compagnie d'assurance pour un meilleur taux,
- Trop-payé au moment de l'achat, ou la même facture payée par vous et la société de prêt hypothécaire et le solde étant retourné à la société.
Il n'y a aucune restriction sur le montant du remboursement que vous pouvez recevoir, ce qui est logique étant donné qu'il s'agit de votre argent. Cependant, la seule restriction est que la somme doit être supérieure à 50 $. De plus, l'exigence du prêteur par RESPA est de vous rembourser les sommes dans les 30 jours suivant l'analyse et l'identification de l'excédent.
Étapes pour calculer le remboursement d'un compte en fourrière
Dans la plupart des cas, le calcul du remboursement de votre compte en fourrière est simple.
Premier pas
Vous devez déterminer le montant de votre versement mensuel de séquestre. Votre paiement est composé de vos impôts fonciers et de vos primes d'assurance habitation. Comme ces chiffres sont annuels, vous devez les diviser par 12 pour obtenir le tarif mensuel. Après cela, additionnez-les pour déterminer le montant mensuel de votre paiement d'entiercement.
Deuxième étape
L'étape suivante consiste à examiner le montant du coussin que le prêteur est autorisé à conserver en vertu de la RESPA. Cependant, cela équivaut à deux mois de paiements. Multipliez votre paiement mensuel par trois pour tenir compte du paiement du mois suivant ainsi que du coussin de deux mois. De plus, le montant total que l'entreprise de services hypothécaires est autorisée à détenir dans votre compte en fourrière est calculé ici.
Troisième étape
Prenez ce chiffre et comparez-le au solde réel du compte. Si le solde de votre compte est de 50 $ ou plus que votre calcul, vous pourriez être admissible à un remboursement. De plus, il n'y a pas de plafond sur le montant du remboursement que vous pouvez recevoir. La seule restriction est qu'il doit être supérieur à 50 $.
Si vous n'avez pas besoin de l'argent tout de suite, vous pouvez toujours attendre quelques mois. La plupart des prêteurs hypothécaires effectuent une analyse de mise en séquestre quelques fois par an, et la société sera au courant de l'excédent. Cependant, si vous avez besoin de votre argent en ce moment, vous y avez droit en vertu de la RESPA et vous pouvez le demander en appelant votre fournisseur de services hypothécaires.
Remboursement d'un compte en fourrière
Les comptes en fourrière sont un moyen pratique pour toutes les parties de s'engager dans le processus de prêt. S'assurer que les factures appropriées pour la protection de la propriété sont payées à temps. Étant donné que les fonds du compte sont destinés à des paiements futurs, les choses peuvent changer et il peut y avoir un excédent de fonds dans le compte. De plus, si vous découvrez que votre solde de fourrière est supérieur à l'exigence que vous avez sous la main. Ensuite, vous pouvez toujours appeler le prêteur et exiger un remboursement de la mise en fourrière. Tant que l'excédent est supérieur à 50 $, la société aura 30 jours pour répondre.
Devriez-vous éviter la mise en fourrière ?
Si vous évitez d'ouvrir un compte en fourrière lors de la négociation d'un nouveau hypothéquer? Ou, si vous le pouvez, en supprimer un existant ? Tout dépend pourquoi tu veux
Si vous êtes préoccupé par votre intérêt perdu, détestez être traité comme un enfant financier et n'avez aucun souci financier, cela peut être une option viable. Cependant, soyez prêt pour une charge administrative supplémentaire.
Vous devrez non seulement budgétiser et payer ces factures, mais vous devrez également montrer à votre prêteur que vous l'avez fait. De plus, vous pouvez également exiger de payer des frais de renonciation à la mise en fourrière au moment de la fermeture ou de l'annulation.
Beaucoup de gens apprécient que leur compte séquestre soit mis en fourrière. Puisqu'ils sont dégagés des obligations administratives. Toutefois, si vous ne faites pas partie de ces personnes, il est temps de les traiter lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire.
Que signifie mise en fourrière sur un prêt ?
Votre argent pour les frais immobiliers hors hypothèque, comme les taxes foncières et les assurances, est conservé dans un compte en fourrière. Étant donné que votre prêteur en est responsable, vous n'avez pas à vous soucier de suivre vous-même le compte.
Mon compte Escrow sera-t-il remboursé ?
Si vous avez des fonds résiduels dans votre compte séquestre après avoir remboursé votre hypothèque, vous êtes qualifié pour un retour séquestre de ces fonds. Une fois que vous avez remboursé intégralement votre prêt hypothécaire, les réparateurs doivent rembourser les fonds restants sur votre compte séquestre dans les 20 jours.
Est-il possible de cesser d'utiliser des comptes d'entiercement ?
Le compte séquestre doit généralement durer au moins cinq ans. Si le solde restant du prêt est inférieur à 80 % de la valeur initiale de la propriété et qu'il n'y a aucun paiement en souffrance, vous pouvez annuler le compte séquestre après cinq ans.
L'argent sur un compte séquestre appartient à qui ?
Avant que de l'argent ou des actifs ne soient transférés d'une partie à une autre dans le cadre d'une transaction, on dit qu'un tiers neutre les garde sous séquestre. Tant que l'acheteur et le vendeur n'ont pas respecté les termes du contrat, le tiers conserve l'argent.
Ignorer l'entiercement est-il une sage décision ?
Éviter l'entiercement peut également être un choix judicieux si vous voulez garantir que vos versements hypothécaires mensuels restent constants. Si vous avez un compte séquestre, vous ne remarquerez peut-être pas de changement dans votre facture d'impôt foncier ou vos primes d'assurance avant la fin de l'année.
Avez-vous accès aux fonds du compte séquestre ?
Les comptes séquestres sont principalement utilisés pour payer les impôts et les assurances après une clôture immobilière. Cela fonctionne en faisant une demande de prêt hypothécaire. Vous pourriez vous retrouver à utiliser les fonds de votre compte séquestre pour vous aider dans vos paiements mensuels si vous faites appel à un prêteur hypothécaire pour obtenir un prêt pour acheter une maison.
Dois-je régler le solde de mon compte séquestre ?
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux révisable qui permet à votre taux d'intérêt d'augmenter, le rembourrage de votre compte séquestre est une bonne idée. D'un autre côté, effectuer des remboursements de capital se traduira par un remboursement plus rapide de la dette et une augmentation de la valeur nette de la propriété. Les deux ont des avantages.
Conclusion
Un compte en fourrière est essentiellement un compte géré par la société de prêt hypothécaire pour recevoir les paiements d'assurance et d'impôts qui vous obligent à garder votre maison mais qui ne font techniquement pas partie de l'hypothèque.
FAQ sur la mise en fourrière du compte
Le compte en fourrière est-il bon ?
Un compte en fourrière profite grandement au prêteur, car il sait que vos impôts fonciers seront payés à temps et que l'assurance de votre propriétaire ne sera pas caduque. Après tout, si vous devez tout payer en un seul versement, il est possible que vous n'ayez pas l'argent nécessaire en main.
Qu'est-ce qu'un compte séquestre dans une banque ?
Un compte séquestre est un compte conçu pour conserver temporairement des fonds en lieu sûr. Le fournisseur d'entiercement doit être un tiers désintéressé, sans aucune préférence quant à la personne qui reçoit en fin de compte les fonds du compte.
L'entiercement est-il bon ou mauvais ?
Les séquestres ne sont pas tous mauvais.
Il y a de bonnes raisons de maintenir un séquestre : … Le prêteur bénéficie de la mise en place d'un séquestre pour les impôts et les assurances, car il le protège contre le risque que la garantie de son prêt (votre maison) soit vendue aux enchères par le comté si ces dépenses sont impayé.
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