L'actif le plus précieux de nombreuses personnes est la valeur nette de leur maison. Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, la valeur de votre maison augmente ou vous ajoutez de la valeur en apportant des améliorations, de sorte que la valeur nette augmente généralement avec le temps.
La valeur de leur maison devrait toujours être suivie par les propriétaires. Vous serez peut-être mieux équipé pour utiliser la valeur nette de votre propriété si vous connaissez cette information.
Pour vous aider à décider si vous devez utiliser la valeur nette de votre maison, nous avons fourni cet article pour vous montrer comment fonctionne la valeur nette.
Qu'est-ce que la valeur nette du logement signifie?
La valeur nette du logement est la valeur ou le prix auquel un propriétaire a un intérêt financier dans sa maison. En d'autres termes, il s'agit de la valeur marchande de la propriété moins les privilèges qui s'y rattachent.
À mesure que de plus en plus de versements hypothécaires sont effectués au fil du temps et que les forces du marché affectent la valeur actuelle de la propriété, le montant de la valeur nette de la maison change. Il peut s'agir de bien plus qu'un simple prêt hypothécaire qui a été remboursé.
Ainsi, les propriétaires peuvent emprunter de l'argent sur cet actif pour couvrir des dépenses importantes telles que le remboursement d'une dette à taux d'intérêt élevé ou la couverture des frais de scolarité.
Étant donné que les fonds sont garantis par la valeur nette de la maison, le taux d'intérêt sur les emprunts basés sur la valeur nette de la maison est généralement inférieur à celui des cartes de crédit et des prêts personnels.
De plus, les intérêts payés sur ces emprunts sont généralement déductibles d'impôt si l'argent est affecté à des améliorations domiciliaires.
Alors notez que :
- La valeur nette de votre maison est sa valeur marchande actuelle, moins tout privilège comme une hypothèque.
- Vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison comme garantie pour un prêt ou une marge de crédit pour accéder à des liquidités.
- Vous augmentez automatiquement la valeur nette de votre maison lorsque vous versez une mise de fonds de 20 % ou plus.
- La valeur nette de votre maison peut changer pour diverses raisons, y compris des changements dans la valeur marchande globale du quartier.
Comment fonctionne l'équité avec votre maison ?
Lorsqu'une maison est partiellement ou entièrement achetée à l'aide d'un prêt hypothécaire, l'établissement prêteur conserve la propriété de la maison jusqu'à ce que l'obligation de prêt soit réglée.
La partie de la valeur actuelle d'une maison que le propriétaire possède actuellement est connue sous le nom de « valeur nette du logement ».
Lorsque vous mettez un acompte sur une maison lorsque vous l'achetez, vous commencez d'abord par constituer un capital. Après cela, au fur et à mesure que les versements hypothécaires sont effectués, la valeur nette du propriétaire ne cesse d'augmenter.
En effet, un montant spécifique de chaque paiement est désigné pour réduire le solde du principal restant que vous devez encore.
De plus, la croissance de la valeur de votre propriété est une autre source de croissance des capitaux propres.
Comment calculer la valeur nette de votre maison
La différence entre la valeur estimative de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire correspond à la valeur nette de votre maison. Il indique simplement la part de votre maison que vous possédez.
Par exemple, si votre maison vaut 300,000 170,000 $ mais que vous devez 130,000 XNUMX $ dessus, vous avez XNUMX XNUMX $ en capitaux propres.
Si la valeur de votre maison a augmenté ou si vous avez remboursé une partie importante de votre prêt hypothécaire, vous pouvez contracter un nouveau prêt qui représente généralement 80 % ou 85 % de ce qui est disponible.
Est-ce une bonne idée de retirer la valeur nette de votre maison ?
Retirer la valeur nette de votre maison comporte les avantages suivants :
#1. Des taux d'intérêt plus bas :
Puisque votre maison sert de garantie pour un prêt ou une marge de crédit, ils sont moins risqués que les autres types de financement. En conséquence, leurs taux d'intérêt sont inférieurs à ceux des dettes non garanties, telles que les cartes de crédit et les prêts personnels.
Enfin, si vous devez rembourser une dette avec un taux d'intérêt plus élevé, cela peut vous aider à réduire vos paiements d'intérêts et à augmenter votre flux de trésorerie mensuel.
#2. Avantages fiscaux :
En vertu de la loi de 2017 sur les réductions d'impôts et l'emploi, les propriétaires qui empruntent de l'argent pour «acheter, construire ou améliorer considérablement» leur maison peuvent déduire les intérêts payés sur les prêts ou les marges de crédit.
Par conséquent, si l'argent est utilisé pour améliorer les immobilisations, les intérêts sont déductibles. Cela signifie que l'argent que vous empruntez est libre d'impôt.
Enfin, il vous permet d'obtenir les fonds nécessaires et de remplacer des méthodes de paiement plus coûteuses.
Inconvénients de l'utilisation de la valeur nette de la maison
# 1. Il attire des coûts d'emprunt:
Pour les prêts sur valeur domiciliaire, certains prêteurs imposent des frais. Faites attention au taux annuel effectif global (APR), qui combine le taux d'intérêt et les frais supplémentaires, lorsque vous comparez les prêteurs. Vous paierez probablement un taux d'intérêt plus élevé si vous incluez ces frais dans votre prêt.
# 2. Vous risquez de perdre votre logement :
Votre maison est la garantie de la dette sur valeur nette de la propriété, donc si vous ne faites pas de paiements, votre prêteur peut saisir votre maison. Vous pourriez finir par devoir plus sur votre maison que ce qu'elle vaut si la valeur de la maison baisse.
Par conséquent, si jamais vous devez vendre votre maison, cela pourrait être plus difficile.
#3. Vous pouvez abuser de l'argent :
Il est préférable d'utiliser la valeur nette de la maison pour financer les coûts qui seront amortis par la suite, tels que les améliorations de la maison pour augmenter la valeur, les frais de scolarité, les frais de démarrage d'une entreprise ou la consolidation de dettes avec des taux d'intérêt élevés.
Comment retirez-vous l'équité de votre maison ?
Il existe plusieurs façons de retirer la valeur nette de votre maison, chacune présentant des avantages et des inconvénients :
# 1. Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) :
Un HELOC est un type de deuxième hypothèque avec un taux d'intérêt ajustable qui fluctue avec le taux préférentiel et un solde renouvelable. Les prêteurs peuvent cependant vous permettre occasionnellement d'obtenir un HELOC à taux fixe.
Les HELOC ont souvent deux phases de prêt étalées sur une longue période, comme 30 ans. Les dix premières années sont appelées la «période de tirage», au cours de laquelle la ligne de crédit est ouverte et les seuls paiements d'intérêts sont les seuls nécessaires. Le prêt passe ensuite à un calendrier de remboursement de 20 ans qui comprend les remboursements du principal.
# 2. Prêt sur valeur domiciliaire :
Il s'agit d'une deuxième hypothèque avec un montant de prêt fixe, un taux d'intérêt fixe et un calendrier de remboursement prédéterminé. Il fonctionne de la même manière qu'une hypothèque et a souvent un taux d'intérêt légèrement plus élevé qu'une première hypothèque.
En effet, en cas de forclusion, le premier prêteur en ligne à être remboursé par la vente de la propriété serait le prêteur sur valeur domiciliaire.
# 3. Refinancement par encaissement :
Avec ce prêt, vous pouvez refinancer votre hypothèque existante pour plus d'argent que ce qui est dû et prendre l'argent supplémentaire en espèces.
Comment puis-je utiliser la valeur nette de ma maison pour gagner de l'argent ?
#1. Utilisez Equity dans votre maison pour rénover
Les prêts sur valeur domiciliaire sont fréquemment utilisés pour rénover ou financer des améliorations à domicile. Vous apportez des améliorations à votre propriété à l'aide de la valeur nette de votre propriété, ce qui devrait augmenter la valeur de votre maison.
De plus, ces prêts sont abordables et peuvent être utilisés pour acheter, construire ou améliorer la maison d'un contribuable.
#2. Faites des ajouts à votre maison.
Faire des ajouts à votre maison est une autre façon d'en profiter. En augmentant votre superficie en pieds carrés, l'ajout augmentera non seulement la valeur de votre maison, mais avoir plus d'espace peut également vous éviter d'avoir à faire un déménagement coûteux.
Ces prêts peuvent aider à financer un projet sans puiser dans les économies personnelles.
#3. Utilisez la valeur nette de votre maison pour acheter un immeuble de placement
Vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour obtenir les fonds dont vous avez besoin pour acheter un immeuble de placement comme une usine ou un bureau plutôt que de puiser dans vos économies.
Ces prêts offrent souvent le taux d'intérêt le plus abordable auquel vous aurez droit, car ils sont garantis par la valeur de votre propriété.
#4. Démarrer une nouvelle entreprise.
De plus, vous pouvez l'utiliser pour lancer une entreprise, qu'il s'agisse d'une franchise ou d'une entreprise entièrement indépendante. Vous pouvez accéder à une grosse somme d'argent en une fois avec un prêt sur valeur domiciliaire, plutôt que d'épuiser vos économies ou d'obtenir un prêt coûteux pour une petite entreprise.
Puis-je utiliser la valeur nette de ma maison pour n'importe quoi ?
Les prêteurs n'imposent généralement pas de limites sur la façon dont vous pouvez utiliser un prêt sur valeur domiciliaire. Les emprunteurs l'utilisent fréquemment pour apporter des améliorations à leur maison, rembourser une dette de carte de crédit ou couvrir des dépenses telles que les frais de scolarité.
L'argent d'un prêt sur valeur domiciliaire peut être utilisé pour presque n'importe quoi, mais voici quelques utilisations courantes par les propriétaires :
# 1. Rembourser les dettes à intérêt élevé
Cela peut prendre des années pour rembourser une dette à taux d'intérêt élevé, comme le solde d'une carte de crédit. Le paiement continu des taux d'intérêt peut entraîner des pertes importantes au fil du temps. Cependant, selon la durée du prêt, vous pouvez réduire votre taux d'intérêt en remboursant cette dette avec un prêt sur valeur domiciliaire.
Les prêts sur valeur domiciliaire fournissent un paiement forfaitaire pour rembourser une dette à intérêt élevé.
# 2. Effectuez des paiements universitaires.
Une alternative aux prêts étudiants lorsqu'il s'agit d'aider vos enfants à payer leurs études collégiales ou secondaires privées est un prêt sur valeur domiciliaire.
# 3. Frais de santé et autres urgences
Même si vous avez une assurance maladie, une intervention chirurgicale majeure qui nécessite un séjour prolongé à l'hôpital ou une rééducation prolongée peut entraîner un endettement important. Il peut vous aider à payer les urgences imprévues de la vie.
Devez-vous rembourser l'équité ?
Oui, vous devez rembourser votre capital.
Si vous avez une marge de crédit sur valeur domiciliaire et que vous effectuez des paiements réguliers, vous cherchez peut-être un moyen de réduire vos frais d'intérêt et de rembourser votre dette plus rapidement. Vous pourriez trouver l'aide dont vous avez besoin en établissant et en suivant un plan de paiement de la valeur nette de votre propriété.
Vous devez d'abord comprendre comment chaque approche est payante pour choisir le meilleur plan d'action.
Comment rembourser un HELOC
Avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), le remboursement fonctionne de la même manière qu'une carte de crédit :
- Vous ne pouvez retirer des fonds que jusqu'à la limite de la ligne (tout comme la limite de crédit sur votre carte de crédit).
- Vous n'êtes généralement tenu de payer des intérêts que pendant la période de tirage, qui dure généralement entre 10 et 15 ans.
Pendant la période de tirage, vous pouvez également effectuer des remboursements au principal. Lorsque vous réglez une partie du capital, l'argent est rajouté à votre marge de crédit.
Vous entrez dans la période de remboursement après la fin de la période de tirage et commencez à rembourser le solde impayé de votre HELOC, plus les intérêts.
Enfin, notez que les taux d'intérêt HELOC sont généralement variables, alors que les taux d'intérêt des prêts sur valeur domiciliaire sont fixes.
Méfiez-vous des pénalités de remboursement anticipé des capitaux propres.
Si vous remboursez votre prêt avant les trois à cinq premières années du plan de remboursement, certains prêteurs peuvent imposer des pénalités pour remboursement anticipé.
Une pénalité pour remboursement anticipé peut survenir lorsque vous souhaitez rembourser votre dette par anticipation, vendre votre maison, refinancer ou simplement payer votre hypothèque. Avant de décider de rembourser votre prêt par anticipation, assurez-vous de consulter votre prêteur.
Une petite contribution supérieure au paiement mensuel minimum requis n'entraînera généralement pas de pénalité pour remboursement anticipé, mais vous devez lire attentivement votre contrat de prêt et discuter des conditions avec votre prêteur avant de prendre une décision.
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