COMMENT SE QUALIFIER POUR UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE

#1. Améliorez votre crédit

Votre pointage de crédit affecte grandement votre capacité à recevoir un prêt immobilier. Prenez quelques mesures pour rétablir votre crédit afin de vous qualifier pour des types de prêts supplémentaires et débloquer des taux d'intérêt moins chers. Voici trois étapes simples pour démarrer sur la voie d'un meilleur crédit.

Effectuez tous vos paiements à temps. La stratégie la plus simple pour améliorer votre pointage de crédit consiste à établir un historique des paiements en temps opportun. Notez la date d'échéance de chacun de vos versements de prêt et de carte de crédit et faites toujours le montant minimum. Vous pouvez également vous inscrire au paiement automatique de certains de vos prêts s'il est accessible.
Restez vigilant sur votre consommation de crédit. Chargez-vous trop cher sur vos cartes de crédit chaque mois ? Si tel est le cas, les prêteurs vous considéreront comme un candidat plus risqué. Pour obtenir la plus grande amélioration de votre pointage de crédit, essayez de ne pas utiliser plus de 30 % de l'ensemble de votre crédit disponible chaque mois.
Remboursez vos dettes. Le remboursement de la dette démontre que vous comprenez comment gérer vos finances et que vous n'empruntez pas plus d'argent que vous ne pouvez vous permettre de rembourser. Élaborez une stratégie pour rembourser vos dettes le plus tôt possible et regardez votre pointage de crédit monter en flèche.

#2. Réduisez votre ratio DTI

Réduisez votre ratio DTI pour libérer des fonds supplémentaires pour un acompte - cela fera de vous un candidat plus attrayant pour les prêteurs. Il existe deux techniques de base pour réduire votre ratio DTI :

Réduisez vos dépenses. Dirigez tout votre argent mensuel supplémentaire vers la réduction de la dette et la réduction des effectifs pour réduire vos dépenses de subsistance.

Augmentez vos revenus. Demandez une augmentation au travail, démarrez une entreprise parallèle ou visez à recevoir des heures supplémentaires supplémentaires sur chacun de vos chèques de paie.

Aucune de ces stratégies n'est simple, mais les deux peuvent Dramatiquement augmentez vos chances de succès auprès des prêteurs.

#3. Économisez plus pour un acompte plus important

Une mise de fonds plus importante réduit le montant que votre prêteur doit vous offrir. Cela réduit le risque du prêteur de votre prêt parce qu'ils perdent moins d'argent en cas de défaut de paiement. Épargner pour un acompte plus élevé fera de vous un candidat plus attrayant pour un prêt et peut même persuader un prêteur de vous accorder une pause dans d'autres aspects de votre demande. Utilisez les suggestions suivantes pour augmenter votre fonds de mise de fonds :

Faites un budget d'épargne. Examinez votre budget mensuel pour voir combien vous pouvez vous permettre d'économiser chaque mois. Gardez l'argent de votre mise de fonds dans un compte d'épargne séparé et résistez à l'envie de l'utiliser.
Démarrer une entreprise parallèle. Il n'a jamais été aussi facile de gagner de l'argent supplémentaire en dehors de votre travail dans l'économie du "gig" à la demande. Conduisez pour un service de covoiturage, livrez de la nourriture pour des entreprises locales ou inscrivez-vous pour quelques petits boulots sur des sites comme TaskRabbit.
Vendez certaines de vos affaires. Des sites comme eBay, Poshmark et ThredUp facilitent la vente de vieux objets dont vous n'avez plus besoin. Cherchez dans votre maison des objets que vous pensez pouvoir vendre et répertoriez-les.

#4. Explorer les prêts garantis par le gouvernement

Les prêts garantis par le gouvernement sont un type particulier de choix de financement qui est assuré par le gouvernement fédéral. Cela signifie que l'organisme de réglementation couvre la facture au nom de votre prêteur si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt. Les prêts garantis par le gouvernement sont moins risqués pour les prêteurs et ont des normes moins strictes pour les candidats. Cependant, les prêts gouvernementaux ont chacun leurs propres exigences particulières que vous devez respecter avant d'être admissible.

Il existe trois grandes catégories de prêts publics :

Prêts USDA : Les prêts USDA sont assurés par le Département de l'agriculture des États-Unis. Ces prêts peuvent vous permettre d'acheter une propriété dans une région rurale ou suburbaine appropriée sans mise de fonds. Nous ne fournissons pas actuellement de prêts USDA.

Prêts VA : les prêts VA sont garantis par le ministère des Anciens Combattants. Généralement, vous pouvez acheter une maison sans acompte avec un prêt VA.

Prêts FHA : Les prêts FHA sont assurés par la Federal Housing Administration (FHA) (FHA). Les prêts FHA offrent des cotes de crédit et des normes de revenu moindres et peuvent vous permettre de recevoir un prêt hypothécaire avec aussi peu que 3.5% d'acompte.

#5. Envisagez d'avoir un cosignataire

Un cosignataire est une personne qui accepte d'assumer la responsabilité financière d'un prêt hypothécaire si le demandeur initial ne parvient pas à effectuer ses paiements. Avoir quelqu'un co-signé sur votre demande de prêt hypothécaire pourrait la renforcer aux yeux d'un prêteur, car cela peut le convaincre qu'il sera remboursé même si l'emprunteur fait défaut.

Comment se qualifier pour une hypothèque avec un mauvais crédit

Bien que l'acquisition d'une hypothèque pour une maison ou le refinancement avec un crédit moins que parfait puisse coûter plus cher, cela peut toujours être plus attrayant que de continuer à payer un loyer. Voici quelques conseils pour vous aider à obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit :

#1. Comparer les prix

Chaque prêteur hypothécaire est différent et certains peuvent offrir des taux plus bas que d'autres. Selon les recherches, obtenir plusieurs devis de taux peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée d'un prêt hypothécaire de 30 ans.

#2. Pensez plus grand que les banques

Les prêteurs non bancaires et en ligne, les coopératives de crédit et d'autres types de prêteurs se font concurrence pour votre entreprise. Permettez-leur de concourir pour voir où vous obtenez la meilleure offre.

#3. Enquêter sur les prêts immobiliers pour mauvais crédit

Si vous êtes un acheteur d'une première maison ou si vous êtes autrement admissible à des programmes de prêts aux personnes à faible revenu, vous avez d'autres options qu'un prêt conventionnel. Les prêts VA et USDA n'ont pas d'acompte et pas de pointage de crédit minimum, alors vérifiez auprès de votre prêteur pour voir si vous êtes admissible. Les programmes de prêt Fannie Mae HomeReady, Freddie Mac HomeOne et Home Possible, ainsi que de nombreux programmes d'accession à la propriété, valent également la peine d'être étudiés.

#4. Trouver un cosignataire

Si vous avez un faible crédit, vous voudrez peut-être envisager de demander à un membre de votre famille ou à un ami ayant un meilleur crédit de cosigner votre prêt hypothécaire. Cela peut aider votre demande, mais seulement si le cosignataire est capable et disposé à assumer la dette.

#5. Vérifiez si vous êtes admissible à une aide à la mise de fonds

Si vous avez un mauvais crédit et que vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire, vous craignez peut-être de verser une mise de fonds ou d'espérer augmenter votre mise de fonds pour compenser votre situation de crédit. Il existe plus de 2,500 XNUMX programmes d'aide à la mise de fonds dans tout le pays, vous pourriez donc être admissible à un.

#6. N'apportez aucun changement majeur à votre situation financière

Une nouvelle carte de crédit ou un achat important peut réduire votre pointage de crédit, alors évitez de contracter ou de demander de nouvelles dettes pendant le processus de demande de prêt hypothécaire.

#sept. Gardez un œil sur les prêts d'approbation « garantis »

Si vous voyez des publicités promettant une approbation hypothécaire «garantie» quel que soit le crédit, c'est un signal d'alarme. En vertu de la loi fédérale, un prêteur doit vérifier la capacité d'un emprunteur à rembourser une hypothèque, il ne peut donc pas y avoir de « garantie » à moins que cela ne se produise. Vous pourriez même obtenir cette approbation garantie sur ces types d'offres, mais cela entraînera un coût exorbitant ou gonflé.

Comment se qualifier pour une hypothèque avec un faible revenu

Obtenir un prêt hypothécaire avec un faible revenu peut être difficile, mais ce n'est pas impossible. Il existe d'autres actions que vous pouvez faire pour améliorer vos chances d'acceptation.

#1. Vérifiez votre pointage de crédit

Les prêteurs tiendront compte de votre pointage de crédit en plus de vos revenus. Les prêteurs utilisent ce nombre pour déterminer à quel point vous êtes risqué de prêter. Si votre salaire est minime mais que vous avez une excellente cote de crédit, cela jouera en votre faveur. Vérifiez-le fréquemment et faites tout ce que vous pouvez pour maintenir le nombre élevé et que votre dossier soit beau.

#2. Comprenez vos revenus.

Comparativement à quelqu'un qui a un salaire ou un revenu stable, le montant que vous pourrez emprunter peut être difficile à calculer. Les prêteurs tentent de résoudre ce problème en examinant votre salaire annuel au cours des trois dernières années et en prenant le chiffre moyen ou le plus bas pour déterminer le montant que vous serez en mesure de rembourser. Commencez à parcourir vos comptes pour avoir une idée des chiffres. Vous pouvez ensuite utiliser une calculatrice hypothécaire pour déterminer le montant que vous pourriez potentiellement emprunter.

#3. Choisissez le moment idéal.

Le timing est tout. Si possible, attendez que vos revenus soient plus stables (par exemple, si vous travaillez sur un projet à long terme) avant de soumettre votre demande. Vous voulez faire la meilleure impression sur les prêteurs potentiels.

#4. Affichez vos réalisations.

Avoir des clients récurrents ou des contrats à long terme démontrera une certaine stabilité. Montrer aux prêteurs potentiels vos antécédents et votre potentiel de revenus vous rendra plus attrayant en tant que demandeur de prêt hypothécaire.

#5. Faites un dépôt plus important.

Si vous êtes un acheteur pour la première fois, mettre plus d'argent à l'avance aidera les prêteurs potentiels à atténuer les risques. Cela démontre également que vous êtes un bon épargnant, ce qui conduira à des prix plus compétitifs.

#6. Consultez un courtier hypothécaire.

Le marché hypothécaire est énorme. Cela peut être particulièrement difficile si vous vous souciez de votre argent. Un courtier professionnel comprend le marché, quels prêteurs sont les plus susceptibles de vous accepter et comment rendre votre demande aussi belle que possible.

Comment se qualifier pour un prêt hypothécaire sans mise de fonds

La seule méthode pour obtenir un prêt hypothécaire sans acompte auprès des principaux investisseurs hypothécaires est de contracter un prêt garanti par le gouvernement. Le gouvernement fédéral garantit les prêts garantis par le gouvernement. En d'autres termes, si vous arrêtez de faire des versements hypothécaires, le gouvernement (en collaboration avec votre prêteur) aide à payer le prix.

Options hypothécaires sans mise de fonds

Voyons comment recevoir un prêt VA ou un prêt USDA, deux programmes qui vous permettent d'acheter une maison sans acompte.

Prêts VA

Si vous êtes un membre du service actif, de la Garde nationale ou des réserves, ou le conjoint survivant qualifié d'un ancien combattant décédé, vous pouvez être admissible à un prêt VA. Les prêts VA sont garantis par le ministère des Anciens Combattants et constituent un excellent moyen d'acheter une maison sans mise de fonds. De plus, les prêts VA vous permettent de payer des frais de financement VA uniques de 2.3 % du montant de votre prêt à la place de l'assurance hypothécaire. La charge de financement sans acompte est de 3.6% pour chaque utilisation successive d'un prêt VA.

Pour être éligible à un prêt VA, vous devez remplir au moins l'une des exigences de service suivantes :

A servi 90 jours de service actif en temps de guerre d'affilée
A servi 181 jours consécutifs de service actif en temps de paix
A servi dans la garde nationale ou les réserves pendant plus de 6 ans ou pendant au moins 90 jours sous les commandements du titre 32, avec au moins 30 de ces jours consécutifs
Être libéré en raison d'un handicap lié au service
Être le conjoint d'un militaire décédé dans l'exercice de ses fonctions ou d'une invalidité liée au service.

En plus des exigences de service, vous devez avoir une cote de crédit d'au moins 580 pour être admissible à un prêt VA.

Prêts USDA

Un prêt de l'USDA est celui qui est garanti par le Département de l'agriculture des États-Unis. Rocket Mortgage ne fournit pas actuellement de prêts USDA. Des prêts à la construction de l'USDA et des prêts de l'USDA sont disponibles auprès du gouvernement pour soutenir le développement dans les régions rurales et suburbaines. Vous pouvez acquérir un prêt USDA sans mise de fonds. Les prêts USDA offrent également des frais moins chers que les autres types de prêts.

Pour être admissible à un prêt USDA, vous et votre maison devez remplir quelques conditions. D'abord et avant tout, votre maison doit être située en milieu rural ou suburbain. Consultez la carte des emplacements éligibles de l'USDA pour voir si votre propriété est éligible. Tout endroit en dehors d'une zone orange sur cette carte est considéré comme rural. De plus, votre maison ne peut pas être une ferme en activité. Il doit s'agir d'une maison unifamiliale et vous devez y habiter comme résidence principale.

Pour être admissible, vous devez également répondre à certaines exigences financières. Le revenu brut combiné de votre ménage ne peut pas dépasser 115 % du revenu médian du comté. Votre ratio d'endettement ne doit pas dépasser 45 % et vous devez avoir un score FICO® d'au moins 640 pour être pris en compte.

Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt hypothécaire?

Il faut généralement entre 30 et 60 jours à compter de l'approbation du prêt hypothécaire pour conclure le prêt. La complexité de votre prêt jouera également un rôle dans le temps qu'il faudra pour le conclure; par exemple, un prêt garanti par le gouvernement a la réputation de prendre plus de temps qu'un prêt conventionnel.

Pouvez-vous obtenir une hypothèque sans emploi?

Tant que vous pouvez montrer au prêteur hypothécaire que vous avez un revenu suffisant, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire même si vous n'avez pas d'emploi. Vous pourriez être approuvé pour un prêt si, par exemple, vous avez beaucoup d'argent liquide, d'autres sources de revenus (comme un loyer ou des fonds de retraite) ou une personne responsable prête à cosigner pour vous.

Quelle cote de crédit est nécessaire pour un prêt hypothécaire?

Afin de se qualifier pour un prêt hypothécaire, une cote de crédit d'au moins 620 est généralement requise. Cependant, les prêts conventionnels à taux fixe et les prêts hypothécaires à taux ajustables ont des exigences de crédit plus strictes que les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement tels que les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) (ARM).

À quel point est-il difficile d'obtenir un prêt hypothécaire ?

Si vous avez un prêt hypothécaire en cours, par exemple, votre situation personnelle et financière jouera un rôle. La probabilité que votre demande de prêt hypothécaire soit approuvée dépend de nombreux facteurs, notamment votre mise de fonds, vos antécédents de crédit, vos revenus et votre niveau d'endettement.

Quel prêt hypothécaire est le plus facile à obtenir?

Un prêt FHA, assuré par la Federal Housing Administration, est une hypothèque avec des normes de qualification plus clémentes. Par exemple, les emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures à l'idéal et des ratios d'endettement supérieurs à l'idéal pourraient toujours être admissibles à ce type de prêt.

Pourquoi les gens se voient-ils refuser un prêt hypothécaire ?

Dans la plupart des cas, une demande de prêt sera refusée si l'évaluateur détermine que la propriété ne produira pas un retour satisfaisant sur l'investissement du prêteur. Le refus d'un prêt hypothécaire n'est jamais agréable, mais c'est peut-être pour le mieux s'il vous empêche d'acheter une maison qui nécessite trop de réparations.

Qu'est-ce qui augmente mes chances d'obtenir un prêt hypothécaire?

Si vous avez l'habitude de payer vos factures à temps, vous augmenterez considérablement vos chances d'approbation de prêt hypothécaire. Vous devrez attendre au moins six ans pour réparer votre crédit après avoir manqué un paiement sur votre téléphone portable, avoir été en retard sur votre facture d'électricité ou avoir payé une facture de carte de crédit en retard.

En conclusion,

L'admissibilité à un prêt hypothécaire comporte de nombreuses pièces mobiles. Cependant, si vous avez vos finances en ordre et la documentation appropriée en main, vous serez un peu plus près de devenir propriétaire.

Foire aux Questions

Les acheteurs d'une première maison avec de mauvais antécédents de crédit peuvent-ils obtenir un prêt hypothécaire

Oui, bien qu'ils soient considérés comme présentant un risque plus élevé par certains fournisseurs de prêts hypothécaires

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire pour mauvais crédit?

Un prêt hypothécaire pour mauvais crédit est conçu pour les emprunteurs qui ont un mauvais crédit, une faible cote de crédit ou une faible cote de crédit.