La majorité des personnes à travers le monde sont présumées conscientes de la valeur nette de leur propriété. Cependant, un bon nombre d'entre eux se perdent le long de la ligne. En tant que propriétaire, vous devez bien comprendre le fonctionnement de la valeur nette de votre maison. Cela est particulièrement vrai si vous souhaitez refinancer votre prêt hypothécaire ou contracter un prêt sur votre maison. Fondamentalement, il s'agit d'un guide simplifié qui vous aidera à calculer la valeur nette de la maison de manière transparente, couvrant tout ce que vous devez savoir sur la valeur nette de la propriété, les prêts sur valeur nette de la propriété et tout ce que vous devez savoir sur cette voie.
Mais avant d'approfondir cela, couvrons rapidement les bases.
Qu'est-ce que la valeur nette de la maison ?
En termes simples, la valeur de l'intérêt d'un propriétaire dans sa maison est connue sous le nom de valeur nette de la propriété. En d'autres termes, c'est la valeur marchande actuelle de la propriété (moins les privilèges qui sont attachés à cette propriété). Par conséquent, à mesure que de plus en plus de versements hypothécaires sont effectués et que les forces du marché affectent la valeur actuelle de la propriété, le montant de la valeur nette d'une maison - ou sa valeur - fluctue au fil du temps.
Comment fonctionne l'équité dans une maison ?
Lorsqu'une partie ou la totalité d'une maison est achetée avec un prêt hypothécaire, l'institution prêteuse détient un privilège sur la propriété jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. La partie de la valeur actuelle d'une propriété que le propriétaire possède réellement à un moment donné est appelée valeur nette du logement.
L'acompte que vous versez lors de l'achat initial de la propriété est la façon dont vous construisez la valeur nette d'une maison. Ensuite, lorsqu'un montant contractuel de votre versement hypothécaire est affecté à la réduction du capital restant que vous devez encore sur le prêt, vous obtiendrez une plus grande valeur nette grâce à vos versements hypothécaires. L'appréciation de la valeur de la propriété pourrait également vous être bénéfique, car elle améliorera la valeur de vos capitaux propres.
Qu'est-ce qu'un prêt sur valeur domiciliaire, d'autre part?
Qu'est-ce qu'un prêt immobilier et comment ça marche ?
Un prêt sur valeur domiciliaire est un type de prêt de consolidation de dettes qui utilise votre propriété comme garantie. Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont les deux types de prêts sur valeur domiciliaire.
Mais alors, les prêts sur valeur domiciliaire sont similaires aux prêts personnels en ce sens que vous recevoir un paiement forfaitaire auprès du prêteur et rembourser le prêt en versements mensuels. Un HELOC, en revanche, fonctionne de la même manière qu'une carte de crédit en ce sens qu'il vous permet d'emprunter de l'argent au besoin. Les durées de tirage pour les HELOC sont généralement de 10 ans. Vous pouvez utiliser l'argent de la ligne de crédit pendant cette période et vous n'êtes responsable que des paiements d'intérêts.
Les deux alternatives exigent que vous disposiez d'un montant particulier de valeur nette de votre propriété, qui correspond au pourcentage de votre propriété que vous possédez. Les prêteurs exigent généralement que vous déteniez entre 15 et 20 % de la valeur nette de votre maison.
Divisez le solde de votre prêt hypothécaire actuel par la valeur marchande de votre maison pour connaître la valeur nette dont vous disposez. Si, par exemple, votre solde actuel est de 100,000 400,000 $ et que la valeur marchande de votre maison est de 25 XNUMX $, vous détenez une participation de XNUMX % dans la propriété.
Un prêt sur valeur domiciliaire peut être une excellente option si vous pouvez vous permettre de rembourser le montant. Si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser le prêt, le prêteur peut saisir votre maison. Cela peut endommager votre crédit, ce qui rend difficile l'admissibilité à de futurs prêts.
Utilisations de base des prêts sur valeur domiciliaire
Selon Bankrate, les raisons les plus courantes pour lesquelles les propriétaires empruntent sur leur valeur nette sont la consolidation de dettes et les améliorations à domicile. Les emprunteurs peuvent utiliser la valeur nette de leur propriété pour diverses raisons, notamment les dépenses d'études, les vacances ou d'autres achats importants.
Les emprunteurs peuvent déduire les intérêts payés sur les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire s'ils utilisent les fonds pour acheter, développer ou améliorer la maison qui sert de garantie pour le prêt en vertu de la loi de 2017 sur les réductions d'impôts et l'emploi.
Cependant, le taux d'intérêt sur un prêt sur valeur domiciliaire varie en fonction du prêteur et du produit sur valeur domiciliaire que vous choisissez. En 2020, par exemple, les taux des prêts sur valeur domiciliaire étaient de 5.1 % à 5.89 %, tandis que les taux HELOC étaient de 4.52 % à 6.2 %.
Un inconvénient, d'autre part, est que les frais de clôture et les frais pour les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sont identiques à ceux d'un prêt hypothécaire traditionnel. Les frais de clôture varient, mais selon la valeur de la propriété, ils peuvent atteindre des centaines de dollars.
Comment faire une demande de prêt sur valeur domiciliaire
Commencez par vérifier votre pointage de crédit, déterminer le montant de la valeur nette de votre propriété et examiner vos finances avant de demander un prêt sur valeur domiciliaire.
Ensuite, examinez les taux de prêt immobilier, les exigences minimales et les frais de divers prêteurs pour voir si vous pouvez vous permettre un prêt. Pendant que vous y êtes, vérifiez également que le prêteur offre le produit sur valeur nette de la propriété dont vous avez besoin; certains n'offrent que des prêts sur valeur domiciliaire ou des HELOC, pas les deux.
Des informations personnelles telles que votre nom, votre date de naissance et votre numéro de sécurité sociale vous seront demandées lors de votre demande. Vous devrez également fournir des preuves, telles que des dossiers fiscaux, des fiches de paie et une confirmation d'assurance habitation.
Quelle valeur nette avez-vous dans votre maison ?
La différence entre la valeur marchande actuelle de votre propriété et la quantité totale de prêts (plus particulièrement, votre hypothèque principale) déposée contre elle est la valeur nette de votre maison.
Le montant du crédit que vous pouvez obtenir grâce à un prêt sur valeur domiciliaire est déterminé par la valeur nette dont vous disposez. Supposons que votre maison est évaluée à 250,000 150,000 $ et que le solde de votre prêt hypothécaire est de 100,000 XNUMX $. Vous aurez XNUMX XNUMX $ en capital immobilier si vous déduisez le solde de votre prêt hypothécaire de la valeur de la maison.
Soustrayez le montant que vous devez sur tous les prêts garantis par votre maison de sa valeur estimative pour déterminer la valeur nette de votre maison.
Quelle est la taille d'un prêt sur valeur domiciliaire pouvez-vous obtenir et comment calculer
Seuls quelques prêteurs vous permettront d'emprunter le montant total de la valeur nette de votre maison. Selon votre prêteur, votre crédit et vos revenus, vous pouvez souvent emprunter 80 à 90 % des fonds propres disponibles. Ainsi, dans le cas ci-dessus, si vous aviez 100,000 80,000 $ de valeur nette de la propriété, vous pourriez recevoir une valeur nette de 90,000 XNUMX $ à XNUMX XNUMX $. ligne de credit (HELOC). Lors de l'évaluation de la valeur nette de votre maison que vous pouvez emprunter, la race, l'origine nationale et d'autres facteurs non financiers ne doivent jamais être pris en compte.
Voici un deuxième exemple qui prend en compte quelques variables supplémentaires. Supposons que vous payez sur votre propriété depuis cinq ans et que vous avez une hypothèque de 30 ans. De plus, selon une évaluation ou une évaluation récente, la valeur marchande de votre maison est de 250,000 195,000 $. Et disons que vous devez encore 200,000 XNUMX $ sur le prêt initial de XNUMX XNUMX $. Gardez à l'esprit que pratiquement tous vos versements hypothécaires anticipés servent à rembourser les intérêts.
En d'autres termes, vous disposez de 55,000 250,000 $ en capital immobilier s'il n'y a pas d'autres dettes attachées à la propriété. Cela équivaut à la valeur marchande actuelle de 195,000 22 $ moins les 55,000 250,000 $ de dette. Vous pouvez également calculer le pourcentage de la valeur nette de votre maison en divisant votre valeur nette par la valeur marchande. La proportion de la valeur nette du logement dans cette situation est de 22 % (XNUMX XNUMX $ divisé par XNUMX XNUMX $ = XNUMX).
Disons qu'en plus de votre prêt hypothécaire, vous avez également un prêt sur valeur domiciliaire de 40,000 195,000 $. Au lieu de 235,000 15,000 $, la dette totale sur la propriété est de 6 XNUMX $. Votre valeur nette globale tombe à seulement XNUMX XNUMX $, ce qui ramène le pourcentage de la valeur nette de votre maison à XNUMX %.
Coûts des transactions
Parce que l'immobilier est l'un des actifs les moins liquides, contracter un prêt sur la valeur nette de votre maison a généralement un prix. Le total des frais de clôture aux États-Unis se situe normalement entre 2 % et 5 % si vous vendez finalement la résidence. Bon nombre de ces frais sont normalement payés par les acheteurs, mais sachez qu'ils pourraient être utilisés comme justification pour négocier un prix de vente inférieur.
Si vous obtenez un prêt sur valeur domiciliaire, vous devrez presque certainement payer des frais de montage de prêt. Les deuxièmes hypothèques et marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que l'hypothèque initiale. Une fois ces frais de transaction inclus, le montant de la valeur nette de votre maison que vous pouvez réellement utiliser est inférieur à ce que vous avez en théorie.
Le ratio prêt-valeur
Le ratio prêt-valeur est une autre approche pour communiquer la valeur nette de votre maison (ratio LTV). Le solde du prêt restant est divisé par la valeur marchande actuelle pour arriver à ce chiffre. Votre LTV est de 78% dans le deuxième scénario indiqué ci-dessus. (Oui, c'est l'inverse de votre pourcentage de valeur nette de 22 %.) Il monte à 94 % lorsque vous ajoutez votre prêt de 40,000 XNUMX $.
Les prêteurs n'aiment pas les LTV élevés, car ils indiquent que vous utilisez peut-être trop d'effet de levier et que vous ne pouvez pas rembourser vos dettes. Ils pourraient resserrer les conditions de prêt en période de turbulences économiques. Un scénario parfait a été observé lors de la crise économique de 2020. Les banques ont augmenté leurs critères de pointage de crédit, en particulier pour les marges de crédit hypothécaires (HELOC), des 600 aux 700. Il y avait également une réduction du montant d'argent qu'ils étaient prêts à prêter et du pourcentage de la valeur nette de leur propriété qu'ils étaient prêts à offrir.
De plus, lorsque la valeur marchande d'une maison fluctue, la valeur LTV et la valeur nette du logement fluctuent. Au cours de la débâcle des prêts hypothécaires à risque de 2007-2008, des millions de dollars en fonds propres apparents ont été anéantis. Les prix n'augmentent pas toujours. L'impact de la crise de 2020 sur la valeur nette des logements, à long terme, est inconnu. En effet, les prix mondiaux du logement devraient augmenter jusqu'en 2021 en raison de la politique de maintien à domicile et des personnes à la recherche de logements plus grands pour leur travail, leurs études et leur vie personnelle.
En outre, l'expansion des politiques de travail à domicile des entreprises, qui peuvent s'étendre au-delà du COVID, a incité de nombreuses familles à déménager de la ville vers la banlieue.
Quel impact le ratio prêt-valeur a-t-il sur vos prêts ?
Le ratio prêt-valeur est une mesure populaire que les prêteurs utilisent pour prendre des décisions de prêt et de financement (LTV). Ce calcul compare le montant du prêt que vous recherchez à la valeur de la maison lorsque vous faites une première demande de prêt hypothécaire. Si vous avez une hypothèque, votre ratio LTV est calculé en utilisant le solde de votre prêt. Si vous avez un ratio LTV élevé, vous pourriez être obligé de payer une assurance hypothécaire privée (PMI) ou vous pourriez être en mesure de refinancer.
Divisez le solde de votre prêt existant (qui figure sur votre relevé mensuel ou votre compte en ligne) par la valeur estimative de votre maison pour obtenir votre ratio LTV. Pour convertir ce chiffre en pourcentage, multipliez-le par 100.
Équité et assurance hypothécaire privée
Gardez une trace de votre ratio prêt-valeur si vous avez payé une assurance hypothécaire privée (PMI) sur votre première hypothèque. Lorsque le ratio LTV d'une maison est de 78 % ou moins, la loi sur la protection des propriétaires oblige les prêteurs à supprimer automatiquement le PMI (à condition que certaines conditions soient remplies). Lorsque le total de votre prêt atteint 78 % de la valeur estimative initiale de votre maison, votre prêt est généralement annulé. Vous avez le droit de demander à votre prêteur de supprimer votre PMI si votre ratio LTV tombe en dessous de 80 % avant la date prévue en raison de paiements supplémentaires que vous avez effectués.
Obtenir une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Une autre statistique clé à prendre en compte si vous envisagez un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit est votre ratio prêt-valeur combiné (CLTV). La valeur de votre maison est comparée au montant total des prêts garantis par celle-ci ; y compris le prêt ou la marge de crédit que vous recherchez.
Trisha a un prêt en cours de 140,000 75,000 $ et souhaite demander une marge de crédit sur valeur domiciliaire de XNUMX XNUMX $. Si elle est acceptée, elle calcule son ratio CLTV comme suit :
Utiliser le ratio prêt-valeur combiné pour calculer le ratio prêt-valeur ;
Pour être admissible à une marge de crédit sur valeur domiciliaire, la plupart des prêteurs exigent un ratio CLTV inférieur à 85 % (bien que ce pourcentage puisse être inférieur ou varier d'un prêteur à l'autre), donc Trisha serait très probablement éligible.
Cependant, il est essentiel de garder à l'esprit que la valeur de votre maison peut changer avec le temps. Vous pourriez ne pas être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire ou à une marge de crédit si la valeur baisse. Pire encore, vous pouvez finir par payer plus que ne vaut votre maison.
Comment pouvez-vous augmenter la valeur nette de votre maison ?
Si la valeur de votre propriété baisse avec le temps, votre valeur nette peut également diminuer. Vous pouvez reconstruire ou augmenter la valeur nette de votre maison en remboursant le principal de votre prêt et en réduisant votre ratio prêt-valeur s'il reste constant, c'est-à-dire après avoir pu calculer les variables. Cependant, cela se produit automatiquement si vos paiements sont amortis (c'est-à-dire selon un plan qui vous permet de rembourser votre prêt en totalité à la fin de son terme).
Alors, envisagez de payer plus que votre versement hypothécaire nécessaire chaque mois si vous souhaitez réduire votre ratio LTV plus rapidement. Cela aide à réduire le solde de votre prêt. (Assurez-vous de ne pas avoir de pénalités de remboursement anticipé sur votre prêt.)
De plus, maintenez la valeur de votre maison en la gardant propre et bien entretenue. Vous pouvez également augmenter la valeur de votre maison en y apportant des modifications. Cependant, avant d'investir dans des rénovations qui, selon vous, augmenteraient la valeur de votre maison, vous devriez consulter un évaluateur ou un conseiller immobilier. N'oubliez pas que peu importe ce que vous faites, les conditions économiques peuvent affecter la valeur de votre maison. Si les prix des maisons augmentent, votre ratio LTV diminuera et la valeur nette de votre maison augmentera, tandis que la baisse des prix des maisons annulerait la valeur de toutes les améliorations que vous effectuez.
Quelle est l'importance de la valeur nette de la propriété et savoir comment calculer ?
Pour diverses raisons, il est essentiel d'augmenter la valeur nette de votre maison. Pour commencer, cela contribue à votre valeur nette car, contrairement à presque tous les autres actifs achetés avec un prêt, votre maison peut continuer à prendre de la valeur une fois que vous l'avez remboursée. Vous pouvez également utiliser votre capital pour couvrir les frais de subsistance tels que les rénovations domiciliaires, un acompte sur une deuxième propriété ou les études - nous y reviendrons plus tard. Enfin, plus vous avez accumulé de valeur nette dans votre maison, plus vous pourrez réaliser de profit au moment de la vendre. Mais alors, les capitaux propres mettent du temps à croître, ils doivent donc faire partie d'une stratégie financière à long terme plutôt que d'un plan de trésorerie rapide.
D'un autre côté, il serait impossible d'y parvenir sans une connaissance approfondie de la façon de calculer la valeur nette de votre maison, le LTV, etc.
Quelles sont mes options pour accéder à la valeur nette de ma propriété ?
Maintenant que vous savez comment calculer la valeur nette de votre propriété, vous devez également savoir comment y accéder. Il existe différentes façons d'accéder à la valeur nette de votre propriété, chacune avec ses propres avantages et inconvénients. Voici quelques-uns des plus populaires :
Prêt sur valeur domiciliaire: Un prêt avec un taux fixe et un paiement forfaitaire qui a une mensualité prévisible.
Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC): Une ligne de crédit renouvelable qui vous permet d'emprunter de l'argent en utilisant une partie de la valeur nette de votre maison.
Refinancement par retrait: Un prêt hypothécaire qui remplace votre prêt actuel mais qui est supérieur au total de votre prêt, vous permettant de payer la différence.
Prêt hypothécaire inversé: Un prêt pour les propriétaires de 62 ans et plus dans lequel le prêteur vous rembourse votre capital.
Placements sur valeur domiciliaire: Ces prêts vous fournissent des fonds quasi immédiats en échange d'un pourcentage de la valeur future de votre maison sans vous obliger à vendre ou à vous endetter davantage. Il n'y a pas de paiements mensuels ni d'intérêts à craindre.
Que puis-je faire avec mon capital ?
Bien qu'il existe de nombreuses façons d'utiliser la valeur nette de votre propriété, il est finalement payant, à long terme, d'être délibéré et stratégique quant à la façon dont vous utilisez l'argent que vous obtenez. Par exemple, dépenser de l'argent pour des améliorations à la maison qui peuvent potentiellement augmenter la valeur de votre maison est certainement une meilleure décision contre les vacances de luxe ou la frénésie de magasinage. Voici d'autres options à garder à l'esprit :
#1. Sortir de la dette
L'une des raisons les plus courantes pour lesquelles les propriétaires utilisent leur valeur nette est de rembourser leurs dettes, comme les cartes de crédit et les prêts étudiants. Cela peut être rendu encore plus facile avec un prêt sur valeur domiciliaire, car il n'y a pas de paiements mensuels à craindre.
#2. Rénovez votre résidence
Les projets d'amélioration et de rénovation domiciliaires sont d'autres utilisations typiques des capitaux propres. Les avantages sont excessifs. Tout d'abord, vous aurez le luxe et le plaisir d'avoir cette cuisine idéale ou ce joli patio. Comme indiqué précédemment, le remodelage peut également vous permettre de gagner plus d'argent pour votre maison si vous décidez de vendre à l'avenir.
#3. Acheter une résidence secondaire
Avez-vous déjà rêvé de posséder une maison de vacances ? Qu'en est-il d'un bien locatif qui génère des revenus complémentaires ? Vous pouvez utiliser votre capital pour financer une mise de fonds sur une nouvelle maison. Vous serez diversifier son portefeuille avec l'immobilier en plus d'avoir une destination d'escapade incontournable.
#4. Financement de votre entreprise
Des tonnes de propriétaires profitent de la valeur nette de leur maison pour créer ou développer leur petite entreprise sans avoir à contracter de prêt (et les obstacles qui accompagnent l'approbation d'un prêt).
#5. Une vie de retraite agréable
Si vous avez besoin d'argent pour des dépenses actuelles ou futures que votre épargne-retraite ne couvrira pas, comme les soins de santé, la valeur nette de votre maison peut venir à votre secours et vous procurer la tranquillité d'esprit ainsi que des liquidités supplémentaires. Ceci est particulièrement intéressant si vous avez l'intention de vendre votre maison dans les dix prochaines années. Bien que cela ne soit pas nécessaire, il peut être avantageux d'utiliser les fonds de la vente de la maison pour rembourser les régimes de retraite.
#6. Investir dans l'éducation
Étant donné que les frais de scolarité augmentent chaque année, il peut être judicieux d'utiliser votre capital pour aider à payer les études de votre enfant ou pour commencer à rembourser votre prêt étudiant.
#7. Diversifiez votre portefeuille de placements
Les investissements dans la valeur nette d'une maison sont un moyen populaire pour les propriétaires de diversifier leurs portefeuilles. Un portefeuille bien équilibré comprend des actions, des obligations, des fonds communs de placement et de l'immobilier, ainsi que d'autres investissements couvrant au moins quelques secteurs différents. Vous pouvez réduire le risque d'une perte substantielle en un seul endroit en dispersant vos actifs.
#8. Investissez dans votre famille grandissante
Ce n'est un secret pour personne que les coûts d'agrandissement de votre famille, qu'il s'agisse de votre premier ou quatrième enfant, peuvent rapidement s'accumuler. L'accouchement, la FIV, l'adoption, la maternité de substitution et l'éducation d'un enfant peuvent tous être payés avec la valeur nette de votre maison.
#9. Obtenir de l'argent d'urgence
Les événements inattendus abondent dans la vie. Que vous ayez besoin d'argent rapidement pour payer vos factures médicales ou faire face à d'autres dépenses imprévues, la valeur nette de votre maison peut vous aider.
Ce ne sont là que quelques exemples de façons dont vous pouvez utiliser votre valeur nette pour vivre une vie moins stressante – et un investissement dans la valeur nette de votre propriété peut vous aider à y parvenir sans vous endetter, vous soucier des paiements mensuels ou des intérêts, ou vendre votre propriété. Maintenant, vous pouvez décider comment vous utiliserez la valeur nette de votre propriété, sachant comment la calculer, ce qu'elle est et pourquoi elle est importante !
Comment calculer la valeur nette de 20 % de ma maison ?
Pour calculer la valeur nette de 20 % de votre maison, vous devez suivre les étapes ci-dessous ;
- Déterminez la juste valeur marchande de votre maison. Pour faire évaluer votre maison, contactez un évaluateur professionnel.
- Calculez le montant que vous devez sur votre hypothèque.
- Pour déterminer la valeur nette dont vous disposez, soustrayez le solde de votre prêt de la juste valeur marchande de votre maison.
Comment calculez-vous le pourcentage d'équité ?
Pour calculer le pourcentage de la valeur nette de votre maison, divisez votre valeur nette par la valeur marchande de votre maison. (45,000 200,000 divisé par 22.5 22.5 est XNUMX) Vous avez un pourcentage de valeur nette de XNUMX % dans ce cas.
Quel est le paiement sur un prêt immobilier de 50000 XNUMX ?
Un exemple de remboursement de prêt est de 501.49 $ par mois pour un prêt de 50,000 3.80 $ avec un taux d'intérêt de 120 % sur XNUMX mois.
Quelle part de la valeur nette de ma maison puis-je emprunter ?
Les prêts sur valeur domiciliaire sont garantis par votre propriété, vous ne pouvez donc pas emprunter plus que la valeur de la valeur nette de votre maison. Votre valeur nette correspond à la différence entre la valeur de votre propriété et le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire. Les prêteurs peuvent vous prêter jusqu'à 85 % de cette valeur.
Comment fonctionne la valeur nette de la maison ?
Votre valeur nette est la proportion de votre propriété que vous possédez par rapport au montant que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire. Par exemple, si votre maison vaut 300,000 150,000 $ et que vous devez 150,000 50 $ sur votre prêt hypothécaire, vous disposez d'une valeur nette de XNUMX XNUMX $, soit XNUMX %.
AVERTISSEMENT!!!
Nous nous efforçons de faire en sorte que les informations contenues dans cet article soient aussi précises que possible à la date à laquelle elles ont été rédigées, mais les choses peuvent changer rapidement. Les sites Web liés ne sont ni approuvés ni contrôlés par BusinessYield Consult. Les circonstances individuelles varient, alors parlez à un professionnel de la finance, de la fiscalité ou du droit pour déterminer ce qui vous convient le mieux.
Articles Relatifs
