Acheter une maison avec un mauvais crédit - ou, plus précisément, un faible pointage de crédit - peut être difficile, mais pas impossible.
Un acompte, de solides antécédents de paiement de vos factures au cours de la dernière année ou des deux dernières années et un salaire constant sont tous requis lors de l'achat d'une maison. De plus, vous devez respecter les normes minimales de pointage de crédit du prêteur. Bien que des cotes de crédit plus élevées se traduisent par de meilleures conditions de prêt, il est toujours possible d'acheter une maison avec un mauvais crédit.
Pouvez-vous acheter une maison avec un mauvais crédit ?
Si vous vous demandez comment acheter une maison avec un mauvais crédit, sachez que ce ne sera pas facile, mais c'est possible pour vous. Vous n'aurez qu'à consacrer un peu plus de temps à la planification et à la préparation avant de commencer à vraiment chercher une maison.
Cela dit, c'est un processus très personnel. L'achat d'une maison avec un mauvais crédit n'est peut-être pas une option pour tout le monde. Elle est déterminée par un certain nombre de facteurs, notamment :
- À quel point votre crédit est-il mauvais ?
- Votre source de revenus, son importance et sa cohérence
- Quelles obligations supplémentaires avez-vous ?
- Si les prêteurs locaux sont prêts à traiter avec vous.
Comment acheter une maison avec un mauvais crédit
Examinons certaines des alternatives de prêt disponibles et les exigences de pointage de crédit moyen pour chacune d'entre elles.
#1. Prêts traditionnels
Il n'y a pas de revenu défini, de pointage de crédit ou d'exigence d'acompte pour être admissible à un prêt conventionnel. Cependant, une cote de crédit de 620 ou plus est normalement requise pour être admissible à un prêt hypothécaire traditionnel.
Il existe cependant des exceptions. Si vous avez un revenu élevé par rapport au montant de votre prêt ou un versement initial supérieur à un minimum, vous pourrez peut-être être admissible à un prêt conventionnel même si votre pointage de crédit est inférieur à 620.
#2. Hypothèques FHA
Un prêt FHA est celui qui est garanti par la Federal Housing Administration. En raison des exigences de qualification inférieures, les prêts FHA peuvent être particulièrement attrayants pour les acheteurs d'une première maison.
Le prêt FHA nécessite une cote de crédit minimale de 500.
Il existe également des exigences de qualification supplémentaires pour les prêts FHA. Par exemple, vous ne pouvez utiliser un prêt FHA que pour acheter une maison principale.
#3. Prêts de l'administration des anciens combattants
Vous pouvez être admissible à un prêt VA si vous êtes un ancien combattant ou si vous êtes activement en service dans les forces militaires.
Un prêt VA est soutenu par le ministère des Anciens Combattants et vous permet d'acheter une maison sans mise de fonds. Certains prêteurs pourraient vous demander de payer des « frais de financement » uniques.
Pour être admissible à un prêt FHA, votre maison doit répondre à certains critères. Bien que la VA ne nécessite pas de pointage de crédit spécifique, la plupart des prêteurs le font. Rocket Mortgage®, par exemple, exige une cote de crédit minimale de 580.
#4. Prêts de l'USDA
Un prêt USDA* est un autre prêt soutenu par le Département de l'agriculture des États-Unis. Un prêt USDA vous permet d'acheter une maison dans une zone rurale éligible sans mise de fonds.
Pour être admissible au prêt, la plupart des prêteurs exigeront une cote de crédit de 640, ainsi que d'autres restrictions de revenu liées à un prêt USDA.
Qu'est-ce qui constitue une mauvaise cote de crédit aux yeux des prêteurs hypothécaires?
La plupart des consommateurs ne savent pas que de nombreux prêteurs n'exigent pas un pointage de crédit minimum spécifié pour acheter une maison. Le hic, c'est qu'un prêteur hypothécaire conventionnel est libre d'imposer ses propres normes de pointage de crédit. Bien que les prêts garantis par le gouvernement offrent un certain confort aux prêteurs hypothécaires, ils ont néanmoins des restrictions en matière de pointage de crédit, même s'ils sont généralement nettement inférieurs.
Si votre pointage de crédit est inférieur à 500, vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir un prêt hypothécaire et vous devrez d'abord travailler à améliorer votre pointage.
Comment augmenter votre pointage de crédit avant d'acheter une maison
Oui, il est possible d'acheter une maison avec un mauvais crédit – mais il est également possible d'acheter avec un bon crédit !
N'oubliez pas que les cotes de crédit ne sont que temporaires et que vous pouvez les améliorer en modifiant votre comportement. Même des modifications mineures peuvent faire une grande différence.
Ainsi, que vous ayez six semaines, six mois ou plus pour acheter une maison, vous pouvez réparer votre crédit au fil du temps.
Voici cinq méthodes simples pour améliorer votre crédit et économiser de l'argent sur votre prêt hypothécaire, ainsi que deux raccourcis.
#1. Examinez votre rapport de crédit pour toute erreur.
Vous n'avez jamais vu votre rapport de crédit hypothécaire si vous n'en avez jamais fait la demande, et plus d'un tiers des rapports de crédit contiennent des inexactitudes.
AnnualCreditReport.com vous permet d'examiner votre rapport avant de postuler, ou vous pouvez acquérir votre rapport de crédit hypothécaire dans le cadre d'une pré-approbation hypothécaire en ligne.
Les erreurs sont courantes chez les locataires qui ont souvent déménagé, ceux qui paient ou reportent des prêts étudiants et les hommes et les femmes qui ont changé de nom légal.
Les inexactitudes dans les rapports de solvabilité peuvent réduire votre pointage de plus de 100 points.
#2. Payez toujours vos paiements à temps.
Faire des paiements à temps à vos créanciers est une autre excellente approche pour augmenter votre pointage de crédit. Vous remarquerez une différence en aussi peu que 30 jours.
Si l'argent est serré et que vous ne pouvez pas vous permettre de payer toutes vos dépenses en entier chaque mois, effectuez au moins les paiements minimums. Les paiements minimums sont toujours effectués dans les délais. Les paiements manqués, en revanche, sont dérogatoires.
#3. Créez-vous un coussin de crédit.
Le deuxième facteur le plus important dans votre pointage de crédit est le crédit que vous avez en votre nom, et en avoir beaucoup est une bonne chose ! C'est un excellent concept.
Les prêteurs veulent que vous ayez beaucoup de crédit parce qu'ils réalisent à quel point la vie peut être imprévisible. Lorsque les choses tournent mal, ces marges de crédit élevées peuvent vous maintenir à flot afin que vous puissiez continuer à payer votre prêt hypothécaire.
Profitez-en. Un numéro de support client se trouve au dos de toute carte de crédit que vous possédez. Appelez-le et demandez une augmentation de la limite de crédit.
Vous pourriez gagner 50 points ou plus.
#4. Maintenir vos comptes de crédit (pour l'instant)
Augmenter vos limites de crédit peut vous aider à augmenter votre score total, mais retirer du crédit de vos comptes peut réduire votre score.
Abstenez-vous d'annuler les anciennes cartes de crédit que vous ne semblez jamais utiliser, ainsi que la carte de crédit personnelle du magasin que vous ne visitez jamais. Ces comptes ouverts comptent pour votre score et chaque point compte.
#5. Évitez d'obtenir de nouvelles cartes de crédit et de contracter des dettes supplémentaires.
C'est parfois incontournable. Cependant, faites tout votre possible pour travailler avec le crédit que vous avez déjà. Ne demandez pas une nouvelle carte de crédit, un nouveau prêt auto ou une nouvelle marge de crédit personnelle. Chacun de ces comportements se traduira par un score total inférieur.
Raccourci 1 : Devenez un utilisateur enregistré.
Les bureaux de crédit permettent à deux personnes ou plus de partager le crédit, alors demandez à un membre de votre famille de vous inscrire en tant qu'utilisateur autorisé sur leurs comptes de crédit. Vous bénéficierez de paiements ponctuels supplémentaires car ils paient leurs factures chaque mois.
Remarque : Si un membre de la famille n'effectue pas un paiement, cela comptera également pour vous comme un paiement manqué.
#2. Créez un compte de crédit contrôlé comme deuxième raccourci.
Les sociétés de crédit par abonnement se sont développées après la Grande Répression de 2009 pour aider les particuliers à se constituer un crédit solide. Self.inc, l'une de ces entreprises, a aidé plus de 3 millions de personnes. Ce n'est pas un service gratuit, mais les acheteurs de maisons en ont fait état avec succès. Envisagez de créer un compte Self Credit Builder.
Options pour les prêts immobiliers Pour les acheteurs avec un mauvais crédit
Voici quelques-uns des programmes de prêt que vous pouvez vérifier si votre crédit est « juste » ou « mauvais ».
#1. Prêt FHA (pointage de crédit minimum de 500-580)
Les emprunteurs dont la cote de crédit est aussi basse que 500 sont éligibles à ce prêt garanti par le gouvernement. Si votre pointage de crédit est aussi bas, on vous demandera de rembourser au moins 10 %. Un minimum de 580 est nettement plus courant. Comme Ivan l'a mentionné, différents prêteurs peuvent avoir des superpositions de crédit différentes, vous devez donc vérifier auprès de votre prêteur spécifique pour déterminer si vous êtes admissible.
#2. Prêt VA (pointage de crédit minimum de 580-620)
Les prêts VA sont garantis par le ministère des Anciens Combattants et ne sont disponibles que pour les emprunteurs qui ont servi dans l'armée. La VA n'a pas de pointage de crédit minimum déclaré pour ceux qui se qualifient. Cependant, les prêteurs VA veulent souvent un score FICO de 580-620.
#3. Prêt USDA (pointage de crédit minimum de 640)
Ce prêt n'est accessible que dans les zones rurales éligibles. Les prêts USDA ne nécessitent souvent qu'un score FICO de 640. Cependant, les conditions exactes doivent être confirmées avec votre prêteur. Ivan a déclaré qu'au lendemain de la pandémie, de nombreux prêteurs ont imposé des superpositions de prêt plus sévères.
#4. Prêt conventionnel (pointage de crédit minimum 620)
Une hypothèque conventionnelle exige une cote de crédit minimale de 620 ainsi qu'un acompte de 3 à 5 %.
Comprendre et améliorer votre crédit
En tant qu'acheteur potentiel, vous devez rembourser vos dettes, économiser le plus d'argent possible et évaluer vos antécédents de crédit. Connaître votre solvabilité est une étape cruciale dans l'achat d'une maison avec un mauvais crédit. Examinez votre dossier de crédit et votre pointage de crédit pour le savoir. Le rapport comprend des sites Web de finances personnelles tels que NerdWallet, votre institution financière et le site Web mandaté par le gouvernement annualcreditreport.com.
#1. Vérifiez vos rapports pour les erreurs.
Recherchez les comptes mis à jour de manière incorrecte ou tout autre élément qui ne reflète pas correctement votre véritable historique de crédit. Si vous découvrez des erreurs ou des inexactitudes, vous pouvez déposer une contestation auprès des bureaux de crédit ou du créancier qui a fourni les informations.
#2. Réparez votre historique de crédit.
Effectuer des paiements en temps opportun peut améliorer votre pointage de crédit. Un pointage de crédit plus élevé peut également augmenter vos chances d'obtenir un prêt immobilier plus abordable.
Vos cotes de crédit ne seront pas incluses dans vos rapports de crédit gratuits. Pour voir les pointages hypothécaires, allez à monFICO.com et acheter un rapport complet. La méthode la plus économique consiste à s'inscrire, à télécharger les données du premier mois, puis à annuler le service avant la prochaine période d'abonnement.
Quel prêt est le plus simple pour un mauvais crédit ?
Les prêts sur salaire, les titres de véhicules, les prêteurs sur gages et les prêts personnels à tempérament sont les plus faciles à obtenir. Ce sont des prêts à crédit négatif à court terme.
Les banques prêteront-elles aux mauvais emprunteurs ?
Les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne prêtent aux personnes ayant un mauvais crédit, mais leurs critères de « solvabilité » varient. Il est essentiel de comparer les prêteurs car certains ont des restrictions plus strictes.
Quel crédit est nécessaire pour acheter une maison ?
Les demandeurs de prêts conventionnels doivent avoir une cote de crédit de 620 ou plus. Si votre score est inférieur à 620, les prêteurs peuvent refuser votre prêt ou facturer un taux d'intérêt plus élevé, ce qui augmentera votre paiement mensuel.
Quelle approbation de prêt est la plus simple ?
Quels prêts sont les plus faciles à obtenir ? Les prêts sur salaire, les titres automobiles, les prêteurs sur gages et les prêts personnels sans vérification de crédit sont les plus faciles à obtenir. Les emprunteurs de mauvais crédit peuvent obtenir ces prêts rapides avec peu de restrictions.
Qu'est-ce qui booste le crédit ?
Les paiements ponctuels, les soldes de cartes de crédit faibles, une combinaison de comptes de cartes de crédit et de prêts, des comptes de crédit plus anciens et peu de demandes de crédit améliorent les cotes de crédit.
Conclusion
Même si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez toujours profiter des avantages de l'accession à la propriété. Au lieu de cela, cela peut simplement nécessiter plus de recherche tout en recherchant des financements.
Vous pouvez être admissible à un prêt hypothécaire avec un prêt garanti par le gouvernement, tel qu'un prêt FHA, même si votre pointage de crédit est de 500. Il peut être tentant d'acheter une maison le plus rapidement possible, mais il est conseillé de prendre votre temps pour évaluer options et les taux d'intérêt avant de commencer votre recherche de prêt.
Foire aux Questions
Quelle est la cote de crédit la plus basse possible pour acheter une maison ?
Lorsque vous demandez un prêt traditionnel, vous devez avoir une cote de crédit de 620 ou plus. Si votre pointage de crédit tombe en dessous de 620, les prêteurs pourraient ne pas être en mesure d'approuver votre prêt ou pourraient être obligés de vous offrir un taux d'intérêt plus élevé, ce qui entraînerait des mensualités plus élevées.
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit mais un bon revenu ?
Bien que cela puisse être plus difficile, obtenir une hypothèque avec une faible cote de crédit est toujours faisable, surtout si vous avez un bon salaire. Parlez à un prêteur hypothécaire spécialisé en mauvais crédit, explorez un garant ou une hypothèque conjointe, ou travaillez simplement sur votre pointage de crédit.
De combien de points une hypothèque augmente-t-elle votre cote de crédit?
Selon FICO®, même le fait que votre prêteur retire votre crédit peut faire chuter votre pointage de crédit de cinq points.
Payer un loyer crée-t-il du crédit ?
Les paiements de loyer ne vous aideront pas à développer votre crédit. Cependant, déclarer vos paiements de loyer peut vous aider à améliorer votre crédit, en particulier si vous êtes nouveau dans le domaine du crédit ou si vous avez peu d'expérience en la matière. Si vous louez à nouveau, avoir des informations sur le paiement de la location sur votre dossier de crédit peut être avantageux.
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