Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous vous attendez à payer un montant fixe pendant toute la durée de votre prêt. Une hypothèque sur valeur nette croissante est assez différente de cela. Un prêt sur capital croissant (GEL), ou prêt hypothécaire sur capital croissant (GEM), est un nouveau type de prêt hypothécaire assorti d'un taux d'intérêt fixe. Le montant du paiement mensuel augmente régulièrement conformément à un calendrier de paiement prédéterminé. Il s'agit d'augmenter le principe du prêt. L'emprunteur raccourcit la durée du prêt et diminue le coût total des intérêts. La valeur nette de la maison augmente plus lentement avec une hypothèque ordinaire qu'avec ces prêts. Nous considérerons la calculatrice ainsi que quelques exemples de GEM. Croyez-moi, cela dissipera vos doutes et vous pourrez décider de souscrire un GEM ou de vous en tenir à l'hypothèque habituelle.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à capital croissant?
Une hypothèque sur valeur nette croissante est un prêt immobilier avec un taux d'intérêt fixe et des mensualités croissantes. L'augmentation du montant du paiement contribue à réduire le principe de l'hypothèque. En augmentant le montant des mensualités, l'acquéreur immobilier peut raccourcir la durée du prêt immobilier. Le prêt est ainsi remboursé plus tôt qu'il ne l'aurait été dans le cadre d'un plan d'amortissement standard. Le programme GEM soutenu par la FHA est également connu sous le nom de prêt 245(a).
Les propriétaires qui s'attendent à une augmentation de leurs revenus pendant la durée de l'hypothèque sont les meilleurs candidats pour une hypothèque sur valeur nette croissante. Lors de l'obtention d'une hypothèque à capital croissant, l'emprunteur consent à une hypothèque à taux fixe. Les mensualités augmentent progressivement selon un plan prédéterminé. Bien que les paiements augmentent avec le temps, le calendrier aide l'emprunteur à planifier les changements.
Le taux d'intérêt sur le prêt ne change pas et il n'y aura jamais de taux négatif amortissement pour l'emprunteur. Le paiement initial est amorti en totalité. Au fur et à mesure que les paiements augmentent, l'excédent sur un paiement entièrement amorti est instantanément ajouté au solde restant du prêt hypothécaire. Par conséquent, plus d'intérêts seront épargnés pendant la durée de l'hypothèque.
Quels avantages un prêt pour capital croissant peut-il offrir ?
- Le plus grand avantage est que vous économiserez beaucoup d'argent sur les intérêts. Dans le cadre de ce programme, il y aura des changements dans vos versements hypothécaires.
- Vous pourrez le rembourser plus rapidement que la normale, ce qui est un avantage supplémentaire.
- Un autre avantage de ce prêt est que vous aurez plus de temps pour augmenter la valeur nette de votre maison. En souscrivant un prêt immobilier ou un refinancement, vous pouvez utiliser votre capital pour un certain nombre de choses différentes. Il peut être judicieux d'emprunter de l'argent et d'utiliser votre capital comme garantie.
Quels inconvénients un prêt garanti par des capitaux propres croissants peut-il avoir ?
- Bien sûr, le plus grand inconvénient du programme est que votre paiements hypothécaires augmentera avec le temps.
- Votre revenu devra augmenter au même rythme que ces versements hypothécaires croissants, sinon plus rapidement.
Quelle affirmation est vraie à propos d'une hypothèque à capital croissant ?
C'est un prêt à taux révisable. Il permet un remboursement rapide de la dette grâce à des versements accélérés.
Exemple de prêt hypothécaire à capital croissant
Un prêt hypothécaire dont le paiement mensuel sert au remboursement du capital et qui est augmenté d'un montant prédéterminé chaque année. En raison de l'augmentation du remboursement du capital, le prêt a une échéance considérablement plus courte qu'une hypothèque à paiement uniforme similaire.
Long a acheté sa maison avec une hypothèque et un capital croissant. Il verra une augmentation des paiements mensuels de 5 % chaque année, les fonds supplémentaires allant vers le principal. Long réglera la dette en environ la moitié du temps nécessaire pour régler un prêt comparable avec des paiements fixes.
Comment fonctionnent les prêts à capitaux propres croissants
Une hypothèque typique de 30 ans a un taux d'intérêt prédéterminé et un paiement mensuel régulier. Les prêts hypothécaires à capital croissant, en revanche, ont également un taux d'intérêt fixe, mais les paiements augmentent progressivement chaque année pendant la durée du prêt. La durée normale de remboursement de ces prêts est de 15 à 20 ans.
La hausse atteint souvent jusqu'à 5 % par an, selon la rapidité avec laquelle vous souhaitez rembourser intégralement le prêt. Les paiements de la première année seront les mêmes que pour un prêt standard de 30 ans. Après cela, le nombre de paiements augmentera chaque année, l'argent supplémentaire allant directement au principal.
En remboursant le capital plus tôt que d'habitude, vous pouvez considérablement accélérer le processus d'augmentation de la valeur nette de votre maison. Cela vous aide à vendre votre maison et à en acheter une plus chère tout en vous faisant économiser des milliers de dollars en paiements d'intérêts. Parce que vous avez tellement de fonds propres, vous pouvez également obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit si nécessaire.
Calculatrice hypothécaire à capital croissant
Pour déterminer le montant que vous pourriez emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire, divisez le solde impayé de votre prêt hypothécaire par la valeur actuelle de votre maison. Ceci est votre LTV. Selon vos antécédents financiers, les prêteurs préfèrent souvent un LTV de 80 % ou moins, indiquant que vous avez au moins 20 % de capitaux propres dans votre maison. En règle générale, vous pouvez emprunter jusqu'à 80 % de la valeur totale de votre propriété. Par conséquent, une valeur nette supérieure à 20 % peut être nécessaire pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire.
Pensez à l'exemple suivant : Vous devez encore 50,000 100,000 $ malgré la valeur de 50,000 100,000 $ de votre maison. 0.50 50 $ divisés par 80 60,000 $ donnent un résultat de 160,000, ce qui indique que votre ratio prêt-valeur et vos capitaux propres sont de 80 %. Les prêteurs qui autorisent un ratio prêt/valeur combiné de 100,000 % pourraient vous permettre d'emprunter XNUMX XNUMX $ supplémentaires. En conséquence, votre dette s'élèverait à XNUMX XNUMX $, soit XNUMX % des XNUMX XNUMX $ de votre maison.
Comment utiliser le calculateur hypothécaire Growing-Equity
- Si vous n'êtes pas sûr, vous pouvez vérifier votre évaluation la plus récente ou rechercher votre emplacement en ligne pour savoir combien vaut votre maison.
- Entrez le solde impayé du prêt (vous le trouverez sur votre relevé de prêt hypothécaire le plus récent).
- Choisissez la plage qui correspond le mieux à votre pointage de crédit actuel (si vous ne l'avez pas vérifié récemment, NerdWallet peut vous fournir une copie gratuite de votre pointage de crédit).
L'outil calculera instantanément votre ratio prêt-valeur actuel. Si vous possédez au moins 20 % de votre maison (avec un LTV de 80 % ou moins), vous pourriez être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire en fonction de vos antécédents de crédit.
Le calculateur vous indiquera également le montant que vous pourriez emprunter, ce qui peut vous aider à déterminer si un prêt sur valeur domiciliaire répondra à vos besoins financiers.
Comment calculer les paiements sur un prêt sur valeur domiciliaire
Le calculateur de capacité d'emprunt prévisionnel ne calcule pas le nombre de vos mensualités. Un prêt sur valeur domiciliaire nécessite des versements mensuels égaux. Les mensualités dépendent de trois facteurs :
- Montant du prêt: Il s'agit du montant que vous souhaitez emprunter.
- Durée du prêt : La durée du prêt est le nombre total d'années nécessaires pour le rembourser. Pour un montant de prêt et un taux d'intérêt donnés, une durée plus longue se traduira par des mensualités moins élevées mais augmentera le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt.
- Taux d'intérêt: Habituellement, une durée de prêt plus longue entraîne un taux d'intérêt plus élevé.
Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire à versements progressifs et un prêt hypothécaire à capital croissant?
Contrairement à une hypothèque sur valeur nette croissante, où les paiements augmentent au fil du temps, une hypothèque à paiement progressif génère un amortissement négatif en permettant à l'emprunteur de payer moins que le montant requis.
Pourquoi les prêts hypothécaires à capital croissant sont-ils offerts?
Les prêteurs qui offrent des prêts participatifs croissants aident les ménages à revenu faible et moyen à acheter des maisons en maintenant les coûts initiaux bas. Les hypothèques avec une valeur nette croissante peuvent protéger les prêteurs contre les défauts de paiement sur les prêts hypothécaires immobiliers.
Les personnes à faible revenu peuvent demander des prêts hypothécaires avec capital immobilier grâce aux exigences de la FHA. Ces acheteurs doivent cependant aussi avoir une attente solide d'augmentation de revenus. Lorsqu'une hypothèque sur actions en développement est couverte par la FHA contre le défaut de l'emprunteur, les prêteurs sont protégés. L'assurance FHA couvre les prêts hypothécaires à capital croissant ainsi que le refinancement et l'amélioration de l'habitat. Les options de financement peuvent inclure des unités de condo et des parts de logement coopératif.
Qui soumet une demande de prêt participatif croissant?
Les hypothèques sur actions en croissance conviennent à ceux dont les revenus annuels, y compris les salaires et d'autres sources, devraient augmenter avec le temps. Ces prêts sont destinés aux clients qui s'attendent à une croissance importante de leurs revenus. De plus, l'emprunteur doit l'utiliser comme résidence principale.
Une hypothèque sur la valeur nette d'un immeuble peut être avantageuse pour les acheteurs d'une première maison et les personnes à faible revenu. Ils commencent par un paiement hypothécaire mensuel peu élevé qui augmentera graduellement avec le temps. Par conséquent, ces acheteurs sont en mesure d'acheter une maison plus rapidement qu'ils n'auraient pu le faire en utilisant les choix de financement conventionnels.
Quel est l'avantage du quizlet sur les prêts hypothécaires à capitaux propres croissants ?
Il est facile de se qualifier pour GEM. En raison des faibles frais initiaux, les acheteurs d'une première maison peuvent trouver plus facile de se qualifier et de se permettre un prêt.
Puis-je augmenter mon prêt sur valeur domiciliaire ?
Pour avoir accès à une plus grande partie de la valeur nette de votre propriété, vous devez demander au prêteur de modifier votre prêt sur valeur domiciliaire existant ou de demander une nouvelle marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
Quel est le montant maximum de HELOC ?
Certains prêteurs, généralement à un taux d'intérêt plus élevé, pourraient néanmoins étendre jusqu'à 90 %. Vous ne pouvez emprunter que 80% de la valeur nette de votre propriété auprès d'un prêteur HELOC conventionnel.
Pouvez-vous demander plus d'argent sur votre HELOC ?
Les prêteurs ne vous permettront normalement pas d'augmenter votre limite de crédit tant qu'un laps de temps prédéterminé ne s'est pas écoulé depuis votre dernière demande HELOC.
Quel est l'autre nom d'un prêt hypothécaire en croissance?
Un prêt hypothécaire à capital croissant, souvent appelé prêt à capital croissant, est un type de prêt hypothécaire dans lequel le taux d'intérêt est fixé, mais les versements mensuels augmentent chaque année pour couvrir un montant principal plus important.
Qu'est-ce qu'une hypothèque avec participation ?
Une hypothèque participative, souvent appelée hypothèque participative, est un type de prêt qui permet à deux emprunteurs ou plus de partager le produit d'un bien immobilier. L'emprunteur ou le débiteur hypothécaire doit partager le produit avec le prêteur ou le créancier hypothécaire conformément à la loi.
Quel est l'avantage de l'hypothèque croissante sur actions?
Les acheteurs d'une première maison et ceux dont les revenus sont limités peuvent bénéficier d'une hypothèque sur la valeur nette d'un immeuble. Un paiement hypothécaire mensuel faible qui augmentera progressivement au fil du temps est ce par quoi ils commencent. Par conséquent, certains acheteurs peuvent acheter une maison plus tôt qu'ils ne le pourraient autrement en utilisant les options de financement traditionnelles.
L'obtention d'un prêt sur valeur domiciliaire est-elle la même chose que le refinancement ?
Un prêt sur valeur domiciliaire est un deuxième prêt qui est indépendant de votre hypothèque et vous permet d'emprunter de l'argent en utilisant la valeur nette de votre maison comme garantie. Un prêt sur valeur domiciliaire ne remplace pas l'hypothèque actuelle que vous avez, contrairement à un refinancement en espèces. Au lieu de cela, une deuxième hypothèque avec un paiement séparé est impliquée.
Qu'est-ce que la croissance des actions dans l'immobilier?
Le montant que vous détenez dans l'immobilier, ou ce que vous recevriez après avoir remboursé votre hypothèque après la vente, est appelé votre capital. Une mise de fonds plus importante, un remboursement hypothécaire plus rapide et des améliorations domiciliaires qui augmentent la valeur de la propriété sont autant de moyens de générer des capitaux propres.
Comment fonctionne une hypothèque globale ?
Le terme « hypothèque globale » fait référence à une hypothèque unique qui couvre un certain nombre de propriétés, le groupe d'actifs servant de garantie pour le prêt. Une hypothèque globale permet aux grands investisseurs et aux promoteurs immobiliers de rationaliser plusieurs achats immobiliers avec un seul prêt, car ils en achètent souvent plusieurs à la fois.
Conclusion
Même si une hypothèque sur actions en croissance a des modalités de paiement variables, elle reste favorable. Cela signifie qu'une plus grande partie du paiement sera appliquée au principal du prêt. Les intérêts payés par l'emprunteur seront réduits si la durée du prêt est écourtée. Par rapport à une hypothèque conventionnelle, ces prêts peuvent considérablement accélérer l'accumulation de capitaux propres dans une maison.
FAQ sur les prêts hypothécaires à capital croissant
Entre le créancier hypothécaire et le créancier hypothécaire, qui profite le plus d'un prêt participatif croissant ?
Le débiteur hypothécaire et le créancier hypothécaire bénéficient tous deux d'une hypothèque sur valeur nette croissante. Par exemple, les acheteurs de maison qui ne peuvent pas se permettre les nombreux frais ponctuels et permanents associés à un prêt hypothécaire conventionnel peuvent se contenter de GEM.
Qu'est-ce qu'une hypothèque globale dans l'immobilier ?
Une hypothèque globale est une hypothèque sur plusieurs propriétés. L'un des moyens de financer l'acquisition de plusieurs logements à la fois consiste à contracter une hypothèque globale, également appelée prêt global. Les prêts généraux simplifient la procédure de prêt et réduisent les frais, ce qui en fait un choix populaire parmi les investisseurs immobiliers, les promoteurs et les propriétaires de biens commerciaux.
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- DEUXIÈME HYPOTHÈQUE : définition, taux et exigences
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Bibliographie
