Acheter une maison avec une hypothèque encombre plusieurs détails techniques. Si vous n'êtes pas déterminé, vous allez probablement abandonner ou devenir frustré par le processus. C'est pourquoi vous devez être armé des connaissances de base pour vous orienter au gré des marées. Un cadeau en argent forfaitaire dans votre dossier financier sans lettre de cadeau convaincante peut disqualifier votre demande d'hypothèque. Qu'est-ce qu'une lettre de don hypothécaire, quelle est son utilité dans le processus de demande de prêt hypothécaire et comment en rédiger une? Ce guide est un aperçu détaillé de tout ce que vous devez savoir sur les lettres-cadeaux. Il comprend également un modèle de lettre de don hypothécaire pour vous aider à en rédiger une facilement.
Le rapport sur les tendances générationnelles 2023 des acheteurs et vendeurs de maisons de la National Association of Realtors indique qu'environ 10% des acheteurs ont utilisé des fonds de cadeaux d'amis ou de famille pour leurs acomptes. Le même rapport indique que 23% des propriétaires âgés de 22 et 30 ans ont également acheté leur propriété avec de l'argent cadeau. Le nombre devrait également augmenter les années suivantes. Étant donné que les fournisseurs de prêts hypothécaires exigent une lettre de cadeau lorsque vous souhaitez utiliser l'argent cadeau comme une partie ou la totalité de votre acompte, sachons exactement de quoi il s'agit.
Qu'est-ce qu'une lettre cadeau ?
Une lettre de cadeau est un document juridique qui stipule expressément que l'argent reçu en cadeau d'un ami ou d'un parent est un cadeau. Un cadeau signifie simplement qu'il n'est pas remboursable. Cela ne signifie pas que vous demanderez à votre donateur de signer une lettre de cadeau pour chaque cadeau monétaire que vous recevez, cette lettre est requise lorsqu'un emprunteur a l'intention de payer une partie ou la totalité de son acompte avec de l'argent reçu en cadeau. La lettre doit être signée par le donateur et le receveur. Généralement, la lettre sert de preuve que le don en argent reçu ne sera en aucun cas remboursé. C'est que le don n'est pas un prêt
Leonard Ang, PDG d'iProperty Management, l'a dit ainsi ; "Une lettre de cadeau est une déclaration écrite à votre prêteur hypothécaire clarifiant que l'argent du cadeau déposé sur votre compte est un cadeau et non un prêt qui devrait être remboursé par la personne qui vous l'a offert",
Comment fonctionne une lettre de don hypothécaire?
Les prêteurs refusent principalement les emprunteurs qui utilisent l'argent emprunté pour un acompte sur une maison ou une autre propriété. Pour freiner cela, vous devez soumettre des lettres de cadeaux. L'argent « offert » n'est pas remboursable. La lettre indique explicitement que l'argent est un cadeau plutôt qu'un prêt. Pour que la lettre soit valable, le donateur doit l'écrire lui-même. En outre, il doit indiquer la relation entre le donateur et le destinataire.
Avant que le prêteur hypothécaire n'approuve votre lettre de don, vous devez également fournir les détails du compte du donateur à des fins d'enregistrement. La lettre doit également indiquer que le but du cadeau en question pour être un cadeau convaincant est une vente, un échange ou un autre transfert de propriété d'une personne (le donateur) à une autre personne (le destinataire) (le destinataire). Si le cadeau est fait à une personne autre qu'un conjoint ou un organisme de bienfaisance qualifié, tous les dons supérieurs à un certain montant sont assujettis à l'impôt sur le revenu.
Pourquoi ai-je besoin d'une lettre-cadeau ? C'est un cadeau.
La vérité est que vous n'avez besoin de cette lettre que parce que vous voulez un prêt. Avant que vous ne soyez approuvé pour un prêt hypothécaire, les prêteurs veulent être sûrs que vous le rembourserez sans difficultés. Ils vérifient donc vos cotes de crédit ainsi que votre relevé bancaire. Vous devrez donner votre revenu mensuel et tous ceux-ci seront évalués avec un examen minutieux.
Certains propriétaires pensent qu'une fois que vous avez un acompte suffisant pour répondre aux exigences d'un prêteur, il est facile d'obtenir un prêt. À leur insu, les prêteurs veulent savoir que vous serez en mesure de rembourser votre prêt. La soumission de votre relevé bancaire leur permet d'analyser vos finances. Ainsi, un montant forfaitaire sans débit ultérieur dans votre compte apparaît comme un drapeau rouge. Un prêteur peut supposer que vous avez emprunté de l'argent juste pour les impressionner avec un acompte. Et l'utilisation d'un prêt pour évaluer un prêt expose le prêteur à un plus grand risque. Ils ne croiraient pas simplement que c'est un cadeau à moins que vous ne le prouviez.
Les prêteurs utilisent la souscription pour évaluer vos revenus et vos actifs avant d'approuver une demande de prêt. Il les aide à détecter les emprunteurs qui n'ont pas la capacité financière de rembourser un prêt. Votre prêteur voudra des relevés de compte bancaire, des documents fiscaux et des formulaires W-2 lorsque vous commencerez le processus de souscription. Ces registres montrent combien d'argent vous gagnez et combien d'argent vous avez sur votre compte bancaire. Sans lettre-cadeau, votre prêteur hypothécaire refusera probablement votre demande.
Cela explique pourquoi vous avez besoin d'une lettre de cadeau, pour convaincre votre prêteur hypothécaire que l'argent que vous recevez est un cadeau et non un prêt.
Ce qu'il faut inclure dans une lettre de don hypothécaire
Les éléments suivants doivent être inclus dans une lettre de don hypothécaire
- Le nom complet, l'adresse, le numéro de téléphone et l'adresse e-mail du donateur, ainsi que le nom complet, l'adresse, le numéro de téléphone et l'adresse e-mail du destinataire
- L'adresse de la maison que vous achetez
- Relation entre le donateur et le destinataire du don
- La valeur monétaire des cadeaux
- Quand les sommes ont-elles été déposées ou transférées ?
- Le nom de l'institution financière ou de la banque d'où l'argent a été transféré ainsi que l'endroit où il a été déposé
- Une indication de la façon dont l'argent donné sera utilisé à bon escient.
- La déclaration du donateur selon laquelle les fonds n'ont pas besoin d'être remboursés
- Les signatures du donneur et du destinataire sont requises.
Avoir des copies des relevés bancaires du donateur et de l'emprunteur qui reflètent la transaction de fonds de don est un avantage. Le plus souvent, cela est inclus dans une lettre de cadeau de votre prêteur, mais cela aide à enregistrer la transaction.
Réglementation des lettres-cadeaux en fonction du type de prêt
Selon le type de prêt que vous contractez, le montant d'argent que vous pouvez recevoir en cadeau pour votre mise de fonds varie. Voici un aperçu de la façon dont un type de prêt affecte votre don en argent.
#1. Prêt conventionnel
Fannie Mae et Freddie Mac, ainsi que les prêts conventionnels de la FHA, vous permettent uniquement d'emprunter de l'argent aux membres de la famille comme acompte.
Lorsqu'il s'agit de prêts conventionnels, il est préférable de transférer de l'argent, le cadeau consiste à transférer les fonds à la société de titre et à recevoir une copie du reçu de virement correspondant à la lettre de cadeau. "Prêts conventionnels sont les moins encombrants. En l'envoyant directement à l'acheteur, le prêteur exigera une copie du chèque, du virement ou du document télégraphique correspondant au nom du donateur. De plus, les prêts conventionnels exigent à peine le relevé bancaire du donateur. C'est surtout lorsque le reçu du virement bancaire n'identifie pas le donateur qu'un souscripteur peut demander un relevé bancaire ou une autre vérification.
Les membres de la famille dans le cadre de l'obtention d'un prêt hypothécaire comprennent :
- Votre partenaire
- Grands-parents paternels
- Vos arrière-grands-parents ou grands-parents
- Vos oncles et tantes
- Oncles et cousins
- Vos neveux et nièces
- Vos beaux-parents
- Frères et sœurs
- Tes frères et soeurs
- Votre fiancé ou le fiancé de la fiancée de votre fiancée
#2. Prêts de l'administration fédérale du logement (FHA)
Les prêts FHA sont similaires aux prêts conventionnels. Les prêts FHA permettent à pratiquement tous les membres de votre famille de contribuer à votre acompte.
Les cadeaux Fha Money peuvent provenir
- Amis proches
- Famille
- Le patron de votre entreprise
- Votre syndicat
- Une organisation philanthropique qui aide financièrement les gens.
- Une organisation gouvernementale ou une entité publique qui aide les acheteurs d'une première maison à acheter une maison.
#3. Prêts USDA et prêts VA
En ce qui concerne les prêts USDA et VA, il n'y a généralement aucune restriction sur l'acompte. Les prêts de l'USDA aident les emprunteurs des zones rurales à réaliser leur rêve de posséder une maison. Même si l'acompte n'a pas de règle, vous ne devez pas recevoir de fonds de cadeau d'une partie ayant un intérêt dans la propriété. Les parties intéressées sont le vendeur, le constructeur, le promoteur ou un agent immobilier.
Règlement sur les lettres-cadeaux en fonction du type de propriété
Le montant d'argent cadeau que vous pouvez utiliser pour un acompte n'a pas de limites. Vous pouvez toutefois être tenu de contribuer au moins une partie de vos fonds à votre mise de fonds. Cela dépend du type de propriété que vous possédez. Voyons les distinctions. La façon dont vous utilisez l'argent de vos dons dépend du type de propriété que vous fermez. Quelques exemples de différents types de propriétés et comment les dons en argent peuvent affecter votre mise de fonds hypothécaire sont présentés ci-dessous.
#1. Résidences principales
Si votre maison idéale est une maison unifamiliale, l'argent cadeau est parfait comme acompte. Vous n'avez pas nécessairement besoin d'ajouter votre argent à votre don pour la mise de fonds. L'argent cadeau peut être utilisé pour acheter une résidence principale.
Règles pour une résidence principale
Lorsque votre don en argent représente jusqu'à 20% du prêt, vous n'avez pas besoin d'ajouter votre argent lors de l'achat d'une maison individuelle.
Si vous voulez une propriété multifamiliale, vous n'avez pas à dépenser votre propre argent tant que votre mise de fonds est d'au moins 20 % du montant du prêt. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devez déposer 5 % de votre propre argent.
#2. Deuxième résidence
En ce qui concerne les résidences secondaires, vous ne pouvez pas les acheter avec des prêts FHA, USDA ou VA.
Règles pour la résidence secondaire
Les directives pour faire un acompte sur une deuxième propriété sont les mêmes que pour votre maison principale. Si votre don en argent représente jusqu'à 20 % du prêt, vous n'avez pas à ajouter votre argent. Cependant, s'il est inférieur à cela, vous devrez ajouter au moins % de votre argent à votre mise de fonds.
#3. Immeubles de placement
Lorsqu'il s'agit d'immeubles de placement dans l'immobilier, le fournisseur de prêts hypothécaires n'autorise pas un acompte avec des fonds de don.
Lettres-cadeaux et taxes hypothécaires
Lorsqu'il s'agit de payer des impôts sur les dons en argent, le donateur paie les impôts. Aux États-Unis, tout le monde bénéficie d'une exonération fiscale à vie de 12.06 millions de dollars sur les dons. Cela signifie que si jamais vous transmettez plus que cela à une autre personne au cours de votre vie, elle sera assujettie au paiement de l'impôt. En outre, il existe une autre loi sur les dons. En règle générale, tout don de 15,000 XNUMX $ ou moins ne nécessite pas de paiement d'impôt sur celui-ci. Mais lorsque votre don dépasse ce montant, vous devrez payer des impôts. Si un donateur décide de ne pas payer d'impôts sur le don, il peut demander son exonération à vie en remplissant une déclaration d'impôt sur les dons.
Déclaration d'impôt sur les cadeaux
Une déclaration d'impôt sur les donations indique au gouvernement combien d'argent il a donné à quelqu'un. En réalité, le donateur a réclamé son exemption à vie pour les dons.
Comment ça marche?
Supposons que M. Myles ait offert à son neveu un cadeau de mariage de 30,000 30,000 $. S'il décide de ne pas payer d'impôt sur les 12.06 XNUMX $, l'impôt sur le montant du don sera déduit de son exemption à vie de XNUMX millions de dollars sur les dons.
Qui écrit une lettre de cadeau ?
La lettre de cadeau est rédigée par le donateur qui offre un cadeau à une autre personne. Nous inclurons un modèle pour vous montrer comment rédiger une lettre de don hypothécaire convaincante. Cependant, il existe des fournisseurs de prêts hypothécaires qui exigent que votre lettre de cadeau soit dans leur modèle. Si tel est votre cas, vous devrez alors demander à votre prêteur de vous remettre un modèle pour rédiger votre lettre de don.
À faire d'une lettre de don hypothécaire
Voici les dos d'une lettre-cadeau.
- Obtenez une déclaration signée de la personne qui vous a offert le cadeau.
- Rappelez au donateur de conserver un enregistrement de la transaction.
- Obtenez l'argent à l'avance et comprenez comment fonctionne l'argent expérimenté.
- Soyez conscient de la limite monétaire des fonds de dons en termes de fiscalité.
Don't d'une lettre-cadeau
- S'il s'agit d'un prêt, dites au prêteur que l'argent est un cadeau.
- Sans justification, modifier ou ajouter de l'argent
- Supposons que tous les types de prêts acceptent les cadeaux comme acompte.
- Ignorez le prêt hypothécaire parce que vous n'avez pas d'argent pour jouer.
Lettres de don hypothécaire et conseils pour un timing parfait
Généralement, les prêteurs exigent un dossier financier de 60 jours des emprunteurs. Ne vous inquiétez pas, ils veulent seulement être sûrs que l'argent de votre compte est là depuis le début et que vous n'avez pas emprunté pour votre mise de fonds. Grâce à ces informations pratiques, vous pouvez facilement contourner une lettre-cadeau, car le prêteur supposera que c'était votre argent depuis le début.
Comment cela aide-t-il ?
Si vous avez un don financier important que vous souhaitez affecter à un acompte, vous devez attendre que le délai de 60 jours soit écoulé avant de demander un prêt hypothécaire.
Modèle de lettre de cadeau hypothécaire
Comme promis, nous vous remettrons un modèle de lettre-cadeau hypothécaire au format image. N'oubliez pas que certains prêteurs hypothécaires exigent fréquemment que leur lettre de cadeau soit dans leur modèle. Vous auriez à demander le modèle à votre prêteur hypothécaire dans cette situation.
Lettre cadeau
Je/Nous certifions par la présente ce qui suit :
J'ai/Nous (le donateur) avons fait un don de 20,000 XNUMX USD au(x) emprunteur(s) ci-dessous. Aucun remboursement de ce cadeau n'est attendu ou implicite, que ce soit sous forme d'espèces ou de services futurs du bénéficiaire.
Nom de l'acheteur
Ce cadeau doit être appliqué à l'achat de la propriété ci-dessous :
Adresse et emplacement de la propriété
Relation avec l'emprunteur : mère
Nom du donateur : Mère Acheteur
Adresse municipale : 23232, rue Woodhaven
Ville : Omaha État : NE Code postal : 68186
Téléphone du donateur : 402-555-1234
La source des fonds de don est :
Nom de la banque : Western Savings Bank
Type de compte : [ ] Chèques [x ] Epargne [ ] Autre
N ° de compte .: 12345678
_________________________________ ____________________
Signature du donateur Date
_________________________________ ____________________
Signature de l'emprunteur (destinataire) Date
_________________________________ ____________________
Signature de l'emprunteur (destinataire) Date
Lors de la signature de cette lettre de cadeau, je/nous certifions par la présente que les fonds remis à l'acheteur ne provenaient d'aucune personne ou entité ayant un intérêt dans la vente de la propriété, y compris le vendeur, ou l'agent de crédit, l'agent immobilier , courtier, constructeur ou toute autre entité associée à cette transaction.
La lettre-cadeau est-elle l'acompte ?
Une lettre de cadeau pour une hypothèque est une déclaration formelle selon laquelle l'argent fourni à un emprunteur à titre d'acompte est un cadeau et non un prêt qui doit être remboursé.
Qu'est-ce qu'une lettre-cadeau Canada?
Au Canada, vous pouvez obtenir votre mise de fonds auprès d'une famille proche, et une « lettre-cadeau » fait office de preuve. Toute personne engagée dans la négociation de votre prêt hypothécaire perdra du temps, des efforts et de la patience en raison d'une lettre de cadeau mal rédigée.
Pourquoi les prêteurs veulent-ils une lettre-cadeau?
L'acompte que vous utilisez doit être votre propre argent, et non un prêt secret, pour que les prêteurs approuvent votre demande de prêt hypothécaire. La personne qui vous donne de l'argent doit vous fournir une lettre de cadeau.
Les prêteurs vérifient-ils les lettres-cadeaux ?
Oui, une lettre de cadeau est une exigence de chaque prêteur. Même si vous avez l'argent, le prêteur exige une preuve que vous ne devrez pas rembourser le don. De plus, le prêteur doit s'assurer que l'argent provient d'une source autorisée.
De quoi a-t-on besoin pour une lettre-cadeau?
Nom, coordonnées du donateur et adresse. Relation entre le client et le donateur. le montant du don en argent. le jour où l'argent a été transféré.
Les lettres-cadeaux sont-elles juridiquement contraignantes ?
Une lettre de don est une déclaration formelle et juridiquement contraignante indiquant qu'un don important vous a été fait par le donateur. Il reconnaît formellement que les fonds ne sont pas un prêt qui doit être remboursé mais plutôt un don.
Conclusion
Obtenir un prêt hypothécaire peut sembler un peu délicat, mais ce n'est pas grave si vous comprenez comment cela fonctionne. Si vous recevez un cadeau monétaire que vous aimeriez utiliser dans le cadre de votre mise de fonds hypothécaire, l'obtention d'une lettre de cadeau augmentera vos chances d'être admissible au prêt. En étant suffisamment patient et discipliné pour laisser l'argent pendant 60 jours, vous pouvez éviter complètement de recevoir une lettre-cadeau. Si vous décidez également d'utiliser une lettre de cadeau, n'oubliez pas d'obtenir un modèle auprès de votre prêteur hypothécaire.
FAQ sur la lettre de cadeau
Quelles sont les limites de cadeaux ?
Il n'y a aucune restriction sur le montant que quelqu'un peut vous offrir pour un acompte ou les frais de clôture d'un prêt hypothécaire. Tant qu'ils sont prêts à prendre en charge la taxe. Cependant, il se peut qu'on vous demande de fournir une partie de l'acompte de vos finances, selon le type de prêt et de propriété.
Mon don est-il imposable ?
Oui, les dons en argent sont imposables. À partir de 2023, tout don en argent supérieur à 16,000 32,000 $ pour un particulier et XNUMX XNUMX $ pour un couple est assujetti à l'impôt. Cependant, le donateur du don n'est pas responsable de vous.
Pourquoi ai-je besoin d'une lettre cadeau ?
Les lettres-cadeaux sont nécessaires car elles donnent au créancier hypothécaire la preuve que vous n'avez pas emprunté pour votre mise de fonds.
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