Lorsque quelqu'un vous prête de l'argent pour un acompte sur une maison, votre prêteur exigera une lettre de cadeau pour une hypothèque, ainsi que des documents prouvant l'échange d'argent. Une lettre de don est une déclaration d'un donateur (généralement un parent ou un ami) expliquant pourquoi l'argent est donné sans attente de remboursement.
Savoir rédiger une lettre de cadeau pour un acompte sur un prêt hypothécaire vous aidera à éviter les bévues qui pourraient retarder ou ruiner l'approbation de votre prêt. Nous avons également ici un modèle de lettre de cadeau hypothécaire qui vous aidera lorsque vous souhaitez rédiger une lettre de cadeau.
Qu'est-ce qu'une lettre cadeau ?
Une lettre de don de mise de fonds hypothécaire est une déclaration officielle selon laquelle les fonds sont un don plutôt qu'un prêt qui doit être remboursé. La lettre doit identifier qui donne l'argent et d'où proviennent les finances du donateur, ainsi qu'expliquer la relation entre le donateur et le bénéficiaire.
Qu'est-ce qu'une lettre de don hypothécaire?
Une lettre de don hypothécaire est une lettre signée d'un donateur attestant que son acompte n'est pas sujet à remboursement.
Les dons en argent d'amis et de membres de la famille sont une approche fréquente pour aider à payer les dépenses liées à l'achat d'une maison, comme la mise de fonds et les frais de clôture. Les prêteurs veulent s'assurer que cet argent n'est pas un prêt, car le fait d'avoir plus de dettes peut nuire à l'approbation de votre prêt hypothécaire.
La lettre de don hypothécaire est une approche simple pour rassurer votre prêteur que vous n'êtes pas obligé de rembourser vos amis et votre famille pour leurs dons.
Quel effet les lettres-cadeaux ont-elles sur la souscription d'un prêt hypothécaire?
Supposons que vous vous êtes récemment marié et que vous avez reçu un important acompte. Même si vous avez hâte de déposer votre argent à la banque, vous ne voulez pas que ces dépôts vous causent des complications lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire. Passons en revue quelques détails supplémentaires sur la façon dont le don d'argent influence la souscription d'un prêt hypothécaire.
#1. Calendrier de la lettre de don hypothécaire
À des fins de qualification, Rocket Mortgage® nécessite un historique de 60 jours de vos actifs. Votre fournisseur de prêt hypothécaire peut le prendre à partir de là si vous avez une preuve pour les 60 derniers jours.
#2. Montant du don hypothécaire
Alors, pour quels dépôts devez-vous vous soucier de recevoir une lettre-cadeau pendant ces 60 jours ? Passons en revue une situation hypothétique.
Vous venez de vous marier. Tante Sue t'a donné 75 $, mais grand-mère Betty t'a donné 10,000 XNUMX $ pour ton mariage. Des lettres-cadeaux seront-elles requises pour les deux dépôts ?
En général, tout gros dépôt doit être vérifié par votre souscripteur. Quelles sont les conditions pour un « gros dépôt » ? Il s'agit de tout dépôt unique qui dépasse 50 % du revenu mensuel total admissible pour les prêts conventionnels, du ministère des Anciens Combattants (VA) et les prêts jumbo.
Un «gros dépôt» est défini comme tout dépôt supérieur à 1% du prix d'achat ajusté ou de la valeur estimative de la maison, selon la valeur la plus faible, pour les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) et du United States Department of Agriculture (USDA).
Supposons que vous obteniez un prêt standard dans ce cas. Si vous gagnez 4,000 2,000 $ par mois, tout dépôt supérieur à 10,000 XNUMX $ sera presque certainement remis en question par votre souscripteur. En conséquence, le souscripteur voudra presque certainement confirmer que le cadeau de XNUMX XNUMX $ de grand-mère Betty est un cadeau plutôt qu'un prêt, vous devrez donc lui demander une lettre de cadeau. Le cadeau de tante Sue, en revanche, est suffisamment petit pour que le souscripteur puisse l'ignorer.
Bien sûr, cela est en partie à la discrétion du souscripteur. Si vous effectuez des dépôts qui semblent inhabituels, votre souscripteur peut les examiner, quel que soit votre revenu. Ils voudront vérifier cela, quel que soit le prix d'achat / la valeur estimative ou le revenu admissible, si vous aviez régulièrement 2,000 8,000 $ sur votre compte courant et que vous avez soudainement un dépôt de XNUMX XNUMX $ supplémentaires sur votre compte courant.
Quelles sont les restrictions sur les cadeaux ?
Il n'y a aucune restriction sur le montant que quelqu'un peut vous offrir pour un acompte hypothécaire ou des frais de clôture. Cependant, selon le prêt et le type de propriété, vous devrez peut-être fournir une partie de l'acompte de vos finances.
N'oubliez pas que ces restrictions sont susceptibles d'être modifiées en raison de la réglementation en matière de prêt, alors vérifiez auprès de votre société de prêt hypothécaire pour obtenir les informations les plus récentes.
Réglementation des lettres de don hypothécaire en fonction du type de prêt
Le montant d'argent que vous pouvez recevoir en cadeau pour votre mise de fonds dépend du type de prêt que vous obtenez. Voyons comment le type de prêt que vous avez peut affecter votre don en argent.
#1. Prêt traditionnel
Les prêts conventionnels détenus par Fannie Mae et Freddie Mac vous permettent uniquement d'utiliser l'argent des cadeaux des membres de la famille. Les membres de la famille dans le cadre de l'obtention d'un prêt hypothécaire comprennent :
- Votre partenaire
- Vos tuteurs (parents biologiques, adoptifs, beaux-parents et nourriciers sont tous éligibles)
- Vos arrière-grands-parents ou grands-parents
- Vos oncles et tantes (y compris les beaux-parents)
- Vos proches (y compris les beaux-parents et les parents adoptifs)
- Vos neveux et nièces (y compris les beaux-parents)
- Les beaux-parents de vos parents (y compris parents, grands-parents, tantes, oncles, beaux-frères, belles-sœurs et futurs beaux-parents)
- Vos jeunes (enfants biologiques, adoptifs, beaux-enfants et adoptifs sont tous éligibles)
- Vos frères et sœurs (y compris les beaux-parents, les frères adoptifs et adoptifs)
- Votre conjoint à la maison
- Votre fiancé/fiancée
#2. Hypothèques FHA
Les prêts FHA, comme les prêts conventionnels, permettent à pratiquement tous les membres de votre famille de contribuer à votre mise de fonds. La seule distinction est que vous ne pouvez pas utiliser d'argent comptant de parents, de nièces ou de neveux selon les directives typiques de la FHA.
Cependant, une lettre de cadeau d'amis proches qui démontrent un véritable intérêt pour votre vie est autorisée selon les critères de la FHA. Cela peut inclure des membres proches de la famille (tels que des cousins, des nièces et des neveux), des amis proches et même des ex-conjoints.
Selon les critères de la FHA, vous pouvez également recevoir de l'argent cadeau de :
- Votre superviseur
- Votre syndicat
- Une organisation philanthropique qui offre une aide financière
- Une organisation gouvernementale ou une entité publique qui aide les acheteurs d'une première maison à acheter une maison.
- Prêts USDA et prêts VA
Les cadeaux d'acompte ne sont pas soumis à de nombreuses restrictions avec les prêts USDA et VA. Presque tout le monde peut vous offrir des cadeaux à investir dans un prêt USDA ou VA lorsque vous achetez une maison. Les seules exclusions sont celles qui ont un intérêt direct dans la transaction, telles que :
- La personne qui vend la maison que vous achetez
- La personne ou l'entreprise qui a construit la maison que vous envisagez d'acheter.
- Le constructeur de la maison que vous envisagez d'acheter
- Votre agent immobilier ou l'agent immobilier du vendeur
Réglementation relative à la lettre de don hypothécaire basée sur le type de propriété
Il n'y a aucune restriction sur le montant d'argent que vous pouvez utiliser comme acompte. Cependant, vous devrez peut-être investir au moins une partie de votre propre argent dans votre mise de fonds. Il est déterminé par le type de propriété. Examinons les distinctions.
#1. Principaux lieux de résidence
L'argent cadeau peut être utilisé pour l'achat d'une résidence principale. Ainsi, si vous achetez une maison unifamiliale, vous n'avez pas à dépenser votre propre argent pour couvrir la mise de fonds.
Si vous achetez une propriété multifamiliale, vous n'avez pas à dépenser votre propre argent tant que votre mise de fonds est d'au moins 20 % du montant du prêt. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devez y contribuer 5 % de votre propre argent.
#2. Habitations secondaires
Les règles pour un acompte de résidence secondaire sont les mêmes que pour les acomptes de résidence principale. Si vous avez une mise de fonds d'au moins 20 %, tout votre argent peut provenir d'un don, mais au moins 5 % de votre mise de fonds doit provenir de vos finances si vous avez une mise de fonds inférieure à 20 %.
#3. Propriétés pour investissement
Les cadeaux en espèces ne peuvent pas être utilisés pour verser un acompte sur un immeuble de placement.
Logistique des lettres de don hypothécaire : taxes, délais et modèle
Comment maximiser vos chances d'obtenir un prêt maintenant que vous avez décidé d'utiliser un cadeau pour votre mise de fonds ? Examinons les ramifications fiscales de l'obtention d'un acompte en cadeau et comment vous pourriez réduire votre risque.
Taxes et lettre de don hypothécaire
Parce que vous êtes celui qui reçoit le cadeau, vous n'êtes généralement pas tenu de payer des impôts sur l'argent que vous recevez. Cependant, la personne qui vous a offert le cadeau peut être tenue de le faire. Informez-les des réglementations en matière d'impôt sur les donations afin qu'ils puissent être prêts pour la prochaine saison fiscale.
Pour 2021, l'exclusion annuelle des dons est de 15,000 XNUMX $, ce qui signifie que votre donateur n'a pas besoin de déclarer quoi que ce soit s'il vous donne moins que ce montant. S'ils vous donnent plus que ce montant, ils doivent produire une déclaration de donation.
Une déclaration de donation informe le gouvernement du montant qui vous a été remis. Ainsi, le dépôt d'une déclaration de donation n'oblige pas le donateur à payer quoi que ce soit. Il soustrait simplement le don actuel de leur exclusion fiscale à vie, ce qui limite le montant qu'une personne peut contribuer tout au long de sa vie.
N'oubliez pas non plus que les lois fiscales changent régulièrement. Parlez à un fiscaliste pour vous assurer de bien comprendre les lois en vigueur.
Chronométrez stratégiquement votre dépôt d'argent cadeau
Vous pouvez gagner du temps lors de la demande de prêt hypothécaire en programmant votre dépôt au bon moment. Lorsque vos fonds sont sur votre compte depuis au moins 60 jours, la plupart des prêteurs les considèrent comme sûrs.
Si vous avez un don financier important que vous souhaitez utiliser pour un acompte, vous devez attendre que le délai de 60 jours soit écoulé avant de demander un prêt hypothécaire. Votre société de prêt hypothécaire sera donc moins sceptique quant aux fonds de votre compte.
Comment rédigez-vous une lettre de don hypothécaire?
Pour rédiger une lettre de don hypothécaire, vous devez inclure le nom et les coordonnées du donateur, le montant du don et d'autres informations sur la maison et le don. Le donateur l'écrit et le signe, bien que votre prêteur hypothécaire puisse avoir un modèle que vous pouvez utiliser.
Une lettre de donation hypothécaire doit inclure les informations suivantes :
- Nom et coordonnées du donateur
- Adresse du bien acheté
- Relation entre donateur et acheteur
- Montant du cadeau
- La date du virement cadeau
- Une déclaration du donateur indiquant que le remboursement n'est pas prévu.
- Banque du donateur, numéro de compte et type de compte
- Signature du donateur
Vous pouvez envoyer des documents à votre prêteur une fois la lettre de don terminée. Les notaires sont facultatifs.
Lire aussi: COMMENT RÉDIGER UN TESTAMENT SIMPLE : Guide détaillé étape par étape
Modèle de lettre de don hypothécaire
Si votre prêteur ne vous fournit pas de modèle de lettre de don hypothécaire, vous pouvez en rédiger un vous-même. Pour rédiger votre lettre de don, vous pouvez copier et modifier le modèle de lettre de don hypothécaire suivant :
| À : [nom/adresse du prêteur] Je/Nous, [NOMS DU DONATEUR], certifions que notre cadeau de [MONTANT DU CADEAU] $ à [ACHETEUR] est donné sans aucune attente de remboursement, implicite ou autre. Notre cadeau de [GIFT AMOUNT] $ doit être appliqué à l'achat de [HOUSE ADDRESS] | |
Argent donné par : Nom : [NOM DU DONATEUR] Relation avec l'acheteur : [RELATIONSHIP] Téléphone : [NUMÉRO DE TÉLÉPHONE] Adresse : [ADRESSE DU DONATEUR] | Argent reçu par : Nom : [NOM DE L'ACHETEUR] Téléphone : [NUMÉRO DE TÉLÉPHONE] Adresse : [ADRESSE DU DONATEUR] |
| Source des fonds de don : Banque : [NOM DE LA BANQUE] Type de compte : [VÉRIFICATION/ÉPARGNE] Numéro de compte : [NUMÉRO DE COMPTE] Déposé : [DATE DE DÉPÔT] Signature de l'acheteur : _______________________________ Date : __________ Signature du donateur : _______________________________ Date : __________ *Lors de la signature de cette lettre de cadeau, nous certifions que les fonds remis à l'acheteur de la maison n'ont pas été mis à disposition par des personnes ou des entités ayant des intérêts dans la vente de la propriété ci-dessus, y compris le vendeur, l'agent immobilier, le prêteur ou d'autres parties impliquées dans le transaction. |
Lors de la création de votre calendrier d'achat d'une maison, demandez aux contributeurs de vous remettre une lettre de don hypothécaire une fois votre offre approuvée et avant de fermer la maison.
Vous pouvez remettre la lettre à votre prêteur pour documentation une fois que toutes les parties l'ont signée.
Lettre de don hypothécaire triée par type de prêt
Les exigences en matière de don hypothécaire varient selon le type de prêt hypothécaire utilisé pour acheter une maison. En fonction de la personne qui fournit l'argent, tous les acheteurs d'une maison principale unifamiliale peuvent appliquer l'argent des cadeaux à un acompte.
Dons hypothécaires et prêts conventionnels
Les prêts conventionnels sont l'option de financement la plus courante pour les primo-accédants et exigent que les contributeurs en argent-cadeau soient liés à l'acheteur.
Les membres de la famille suivants peuvent donner des fonds de don :
- La femme de l'acheteur
- Personnes à charge ou enfants
- parents par le sang
- Cousins légaux (par exemple, parents par mariage, adoption ou tutelle légale)
- Concubins ou fiancés
Les amis et autres tiers ne peuvent pas contribuer aux dons hypothécaires de prêt conventionnels.
Dons hypothécaires et prêts FHA
Les prêts FHA permettent plus que simplement la famille et les amis de contribuer des fonds. Les donateurs pourraient inclure :
- Famille proche
- Proches associés
- Employeurs
- Syndicats
- Institutions caritatives
Les membres de la famille élargie, tels que les cousins, les nièces et les neveux, ne sont pas autorisés à contribuer à Prêt FHA acomptes.
Prêts USDA et VA, et dons hypothécaires
Les prêts USDA et VA sont les plus accommodants en ce qui concerne les cadeaux d'acompte. Ces prêts n'ont pas de limites en fonction de la relation de l'acheteur.
Les donateurs, en revanche, ne peuvent pas participer à la vente de la propriété. Le vendeur, les agents immobiliers, le prêteur et toute personne impliquée dans la transaction sont des exemples de donateurs interdits.
Étant donné que les prêts USDA et VA fournissent tous deux un financement hypothécaire à 100%, vous pouvez utiliser des dons hypothécaires pour les frais de clôture au lieu d'un acompte.
Comment pouvez-vous prouver l'argent d'un cadeau hypothécaire ?
Vous devez produire une lettre de don pour montrer que l'argent du don n'est pas un prêt. La documentation du dépôt du cadeau sur votre compte bancaire peut être exigée. Demandez au donateur un chèque ou un relevé bancaire.
Pourquoi les sociétés de prêt hypothécaire exigent-elles des lettres-cadeaux ?
Une lettre de don informe le prêteur que l'argent ne sera pas remboursé et n'alourdira pas le destinataire. Si l'argent fourni est un prêt, une fraude hypothécaire peut se produire.
Quelqu'un peut-il vous offrir un prêt hypothécaire ?
Les prêteurs hypothécaires n'acceptent généralement pas les cadeaux en espèces de qui que ce soit. Les parents, les grands-parents et les frères et sœurs fournissent souvent les fonds. Si vous êtes fiancée, votre mari, votre partenaire domestique ou une autre personne importante peut également vous offrir des cadeaux.
Quelle documentation est nécessaire pour donner de l'argent ?
Les lettres de don doivent être signées par les donateurs. La lettre de don doit indiquer la valeur réelle ou maximale du don et l'affirmation du donateur qu'aucun remboursement n'est prévu.
FAQ sur les lettres de don hypothécaire
Une lettre de don hypothécaire est-elle signalée à l'IRS ?
Selon les exclusions de l'impôt sur les dons de l'IRS pour 2023, tout don d'acompte de moins de 16,000 XNUMX $ est exempté de déclaration. Les fonds supérieurs à ce montant doivent être déclarés sur la déclaration de donation du donateur.
Quel est l'intérêt d'une hypothèque lettre-cadeau ?
Une lettre de cadeau indique à votre prêteur que l'afflux soudain de fonds sur votre compte est un cadeau et non un prêt. Votre prêteur peut également demander des bordereaux de retrait de la transaction à votre donateur.
Tous les prêteurs exigent-ils une lettre-cadeau?
Oui, une lettre de cadeau est exigée par tous les prêteurs. Même si vous avez les fonds, le prêteur doit certifier que vous ne serez pas tenu de rembourser le don. De plus, le prêteur doit vérifier que l'argent a été obtenu légalement.
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