Le moratoire de forclusion est un terme dans une hypothèque que le gouvernement fédéral a établie à des fins d'aide, d'autres sujets relevant de cette aide incluent l'extension 2023, la date de fin, l'hypothèque, le fédéral et le cfpb.
MORATOIRE DE SAISIE
Populairement, les gens étaient confrontés à des problèmes pendant la période de Covid-19 puisque la pandémie ne permettait pas aux gens de rembourser leurs hypothèques. Les propriétaires ont du mal à rembourser leur hypothèque, ce qui a augmenté dans une large mesure, ce qui a poussé le gouvernement à intervenir à la rescousse. Le projet de loi établirait un moratoire sur les saisies pendant au moins 180 jours après l'expiration de l'abstention relative au COVID-19 de l'emprunteur. Les gestionnaires doivent fournir aux emprunteurs des informations sur les options d'abstention COVID et post-abstention qui s'appliquent à leurs prêts et également examiner les options appropriées comme condition de forclusion.
C'était pour permettre aux propriétaires de se débrouiller avec les problèmes de Covid-19. Les factures hypothécaires ont donc été mises en pause à cause de la pandémie. Mais lors de la rédaction de cet article, le moratoire sur les saisies a pris fin. Cependant, les propriétaires devront faire face à des milliers de dollars de paiements en souffrance qui ont été interrompus pendant plus d'un an. Mais ne désespérez pas, il y a encore beaucoup d'aide disponible.
Premièrement, le président Biden a annoncé mardi un arrêt temporaire des expulsions dans de nombreuses régions du pays, mais l'initiative n'a pas précisé d'allègement supplémentaire pour les propriétaires qui ont pris du retard sur leurs hypothèques en raison de la pandémie.
En vertu de la Cares Act, les emprunteurs durement touchés par la pandémie et ayant des difficultés à effectuer leurs versements hypothécaires ont bénéficié de deux types de protection essentiels.
L'un était un moratoire sur les saisies, qui a pris fin le 31 juillet. Deuxièmement, la deuxième protection donne aux emprunteurs le droit de demander et de recevoir une abstention, ce qui leur permet de cesser temporairement de faire des versements hypothécaires.
PROLONGATION DU MORATOIRE DE SAISIE 2023
Plus précisément, le 3 février 2023, le maire du district de Columbia a signé la Foreclosure Moratorium Extension Emergency Amendment Act de 2023. Cette loi allonge la période d'interdiction des actions de forclusion résidentielle. Désormais, il est effectif du 11 mars 2020 au 30 juin 2023. Les nouvelles actions judiciaires de forclusion ne seront pas déposées et les ventes de forclusion ne feront pas partie des affaires de forclusion existantes. Cependant, les actions en forclusion se poursuivront dans le cours normal si les parties à l'action donnent leur permission.
Il existe également une exemption du moratoire, pour les propriétés résidentielles dans lesquelles ni un propriétaire enregistré ni une personne ayant un intérêt dans la propriété en tant qu'héritier ou bénéficiaire. D'un propriétaire de dossier, lorsqu'il est décédé, a résidé pendant au moins 275 jours au total au cours des 12 mois précédents, au 1er octobre de l'année dernière. Cette prolongation du moratoire local en 2023 est liée aux efforts fédéraux visant à soulager les propriétaires touchés par la pandémie de COVID-19 en cours. Le District de Columbia attend une aide fédérale complète du Fonds d'aide aux propriétaires de maison («HAF»).
PROLONGATION DU MORATOIRE DE SAISIE EN 2023
HAF fait partie de l'American Rescue Plan Act afin de fournir des fonds aux propriétaires qui éprouvent des difficultés financières dues à la pandémie. HAF dans le but d'éviter les impayés hypothécaires, les défauts de paiement, les saisies, la perte de services publics et les déplacements. Les États-Unis Le Département du Trésor est chargé d'allouer le HAF aux États, à DC et à Porto Rico. Alors que l'État et les gouvernements locaux sont responsables de la distribution de l'aide HAF aux propriétaires éligibles. Cette loi a été adoptée afin que DC ait le temps de recevoir l'argent du HAF et de le débourser également.
Cependant, DC travaille toujours à établir un mécanisme de demande et de décaissement pour ces fonds. Notez que , Les propriétaires qui demandent une aide financière sous la forme d'une prolongation du moratoire de forclusion au plus tard 60 jours après le 1er juillet 2023. Seront éligibles pour retarder davantage les actions de forclusion et de recouvrement de créances immobilières. Jusqu'au 30 septembre 2023, alors que leur demande d'aide financière est en attente d'approbation, paiement, sur appel. Alors que le moratoire sur les saisies réduit la capacité des créanciers à agir contre les comptes négligents à DC Le moratoire sur les saisies de DC a déjà été prolongé, bien qu'il soit lié aux ordonnances publiques d'urgence du maire en 2023.
Désormais, la fin du moratoire est en suspens pour l'aide financière et les procédures à venir associées à son décaissement. Cela fournit une petite quantité de prévisibilité qui n'était pas présente auparavant. Sauf évolution négative, ce sera la dernière prolongation.
DATE DE FIN DU MORATOIRE DE FORCLUSION
La loi sur la date de fin du moratoire de forclusion s'appliquerait jusqu'à soixante jours à compter de la fin de la déclaration d'urgence COVID de l'État. Depuis le début de 2020, les banques américaines ont été interdites de saisir des maisons dans le cadre des efforts du gouvernement fédéral pour aider les familles à ressentir la douleur économique de la pandémie. Samedi, l'interdiction prendra fin, mettant potentiellement en danger des milliers de familles avec leur hypothèque.
Tout comme le moratoire fédéral sur les expulsions pour les logements locatifs, il a été prolongé à plusieurs reprises. ce sera une chose inquiétante à la fin. Parce que, Une estimation de 1.75 millions de propriétaires. Et environ 3.5% de toutes les maisons sont dans une sorte de plan d'abstention avec leur banque, selon les banquiers hypothécaires.
Bien que la date de fin du moratoire sur les saisies soit le 30 juin, les propriétaires n'ont pas pu partir immédiatement. Parce qu'il faut aussi du temps pour entamer une procédure de forclusion, au moins 120 jours selon la loi fédérale, ainsi que du temps pour les procédures judiciaires.
MORATOIRE SUR LA FORCLUSION D'HYPOTHÈQUES
Le moratoire de forclusion hypothécaire est un soulagement pour les propriétaires de maison par le gouvernement. Pour les propriétaires de maison à risque de forclusion en raison de leurs hypothèques. L'État de New York et le gouvernement fédéral prévoient des réglementations sur les moratoires de forclusion pour les secours. Aux propriétaires qui ne peuvent pas payer leur hypothèque en raison de la pandémie et du verrouillage sur moratoire.
Les informations concernent à la fois le gouvernement fédéral et les États fournissant des secours. Et, il existe des différences importantes entre les deux programmes de secours. Il est préférable de contacter votre réparateur et de discuter des options de secours spécifiques qui s'offrent à vous. Les New-Yorkais doivent également contacter des organisations qui proposent des conseils gratuits en matière de logement et une assistance juridique. Dans un cas où le réparateur vous refuse un soulagement, ou si vous avez des difficultés à travailler avec votre réparateur. Déposez une plainte auprès du Département des services financiers de New York.
Il y a encore 1.618 million d'emprunteurs dans les programmes d'abstention (contre environ 5 millions au sommet de mai 2020). Ce qui représente un solde impayé de 313 milliards de dollars. Mais 98 % de ces emprunteurs ont maintenant au moins 10 % de capitaux propres dans leur maison. Pendant ce temps, sans compter leurs paiements manquants. Maintenant, dans le marché du logement serré d'aujourd'hui, la majorité pourrait facilement vendre et encore empocher un certain profit sur leur hypothèque, même avec le moratoire sur les saisies.
MORATOIRE FÉDÉRAL SUR LA FORCLUSION
Les efforts de secours de Covid-19 visaient à aider les propriétaires à rembourser leur hypothèque et à empêcher les gens de perdre leur maison. Est cependant, la création d'un nouveau record pour le marché du logement. Moratoire de forclusion au niveau fédéral. Ce qui a été déposé l'année précédente a atteint le taux le plus bas en plus d'une décennie.
L'abstention liée à Covid sur les paiements hypothécaires a été l'un des facteurs importants qui ont contribué aux faibles niveaux de taux de saisie. Une interdiction des expulsions domiciliaires et une règle de gestion des hypothèques qui décourage les saisies. Bien qu'il y ait encore des hypothèques qui sortent de l'abstention. Pendant ce temps, l'interdiction des expulsions a depuis longtemps expiré le 1er juillet de l'année dernière. En outre, la règle de service du Bureau de la protection financière des consommateurs a pris fin le 1er janvier 2023.
Le moratoire sur les saisies du gouvernement fédéral, le programme d'abstention hypothécaire et les lignes directrices sur le service des prêts hypothécaires signés par le CFPB en août. Maintient les saisies à un niveau artificiellement bas au cours de la dernière année. Alors que la reprise de l'économie devrait empêcher une énorme augmentation des défauts de paiement. Nous devrions voir une augmentation progressive de l'activité de forclusion à mesure que ces programmes expirent. Et aussi, les réparateurs épuisent toutes les options de modification de prêt pour les emprunteurs délinquants.
Les emprunteurs bénéficiant de prêts moratoires sur les saisies garantis par le gouvernement fédéral peuvent toujours bénéficier de protections contre la pandémie jusqu'au 30 septembre.
MORATOIRE DE FORCLUSION DU CFPB
Aujourd'hui, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) . Avoir, conjointement avec d'autres agences gouvernementales, annoncé un retour à l'application des protections pour les familles et les propriétaires. Ces protections, mises en place à la suite de la Grande Récession pour prévenir une autre crise de saisie. Et de donner aux familles la possibilité de trouver des alternatives à la saisie avant de perdre leur logement. La majorité des plus d'un million d'abstentions COVID-19 restantes devant se terminer avant la fin de l'année. les propriétaires en difficulté auront besoin de ces protections pour éviter la forclusion.
"Les défaillances des services hypothécaires et des régulateurs aggravent l'impact de la crise économique il y a dix ans", a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra, à propos du moratoire sur les saisies.
La plupart des propriétaires effectuent leurs versements hypothécaires mensuels à un gestionnaire de prêts hypothécaires. Les gestionnaires d'hypothèques collectent les paiements au nom de l'entité qui détient le prêt et sont embauchés par cette entité, et non par le propriétaire. Les propriétaires ne peuvent pas magasiner pour un nouveau réparateur, peu importe à quel point. C'est pourquoi, les emprunteurs ne peuvent pas exercer leur pouvoir de marché pour discipliner les gestionnaires de prêts hypothécaires et, en l'absence d'intervention gouvernementale. Ils n'ont aucune défense contre l'abus de position dominante sur le marché par un réparateur.
Le CFPB publie une déclaration conjointe avec le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale. La Federal Deposit Insurance Corporation et la National Credit Union Administration. Ainsi que le Bureau du Contrôleur de la Monnaie. Et les régulateurs financiers de l'État. Cette déclaration indique clairement que les agences appliqueront leurs compétences respectives en matière de surveillance et d'exécution. Afin de protéger les propriétaires et de remédier à tout manquement à la conformité.
Le moratoire sur les saisies immobilières du CFPB rend également compte de la synthèse de son travail pour aider les propriétaires en difficulté et éviter une autre crise des saisies immobilières. Ces devoirs du moratoire sur les saisies immobilières du cfpb comprennent :
- Effectuer des évaluations prioritaires, conçues pour obtenir des informations en temps réel des services hypothécaires en raison du risque accru de préjudice pour les consommateurs dû à la pandémie.
- Rappeler aux réparateurs que les réparateurs doivent consacrer suffisamment de ressources et de personnel pour s'assurer qu'ils peuvent communiquer clairement avec les propriétaires.
- Mettre en œuvre des garanties procédurales temporaires pour aider à garantir que les emprunteurs aient le temps avant la saisie d'explorer leurs options.
- Analyser les données sur les plaintes des consommateurs concernant les hypothèques et les abstentions hypothécaires.
- Effectuer un examen supplémentaire des plaintes à haut risque liées à l'abstention de la COVID-19.
- Analyse et publication des services hypothécaires pour la réponse à la pandémie.
- Mener des recherches originales, organiser les communautés à faible revenu à travers les groupes raciaux et ethniques. Qui sont à risque d'une autre crise de forclusion en raison de l'abstention disproportionnée des prêts hypothécaires.
- Créer un site Web de centre de logement en ligne, en partenariat avec d'autres agences fédérales, dans d'autres, pour connecter les propriétaires, les locataires et les propriétaires. avec des informations sur l'assistance et les protections de la loi CARES.
- Créer et diffuser du matériel de sensibilisation des propriétaires. en anglais et dans d'autres langues, afin que les agents de service et les conseillers en logement puissent l'utiliser pour aider les propriétaires touchés par la pandémie.
Enfin, le CFPB continuera de surveiller de près la performance des services hypothécaires afin d'éviter autant que possible les saisies évitables pour un moratoire et n'hésitera pas à prendre des mesures de surveillance ou d'exécution si cela est justifié.
Qu'y a-t-il dans l'abstention ?
Dans la plupart des cas, les propriétaires qui éprouvent des difficultés financières peuvent suspendre temporairement ou réduire leurs versements hypothécaires. Lorsque vous demandez une abstention, votre agent hypothécaire ou votre prêteur accepte de suspendre temporairement ou de réduire vos versements hypothécaires pendant que vous rebâtissez votre situation financière.
Combien de temps l'abstention peut-elle durer ?
Les propriétaires dont les prêts sont garantis par le gouvernement fédéral ont le droit de demander et de recevoir une période d'abstention pouvant aller jusqu'à 180 jours, ce qui vous permet de reporter ou de réduire vos versements hypothécaires pendant un maximum de six mois. Vous pouvez également demander une prolongation d'abstention jusqu'à 180 jours supplémentaires, pour un total de 360 jours.
Quels sont les deux types d'abstention ?
L'abstention doit être évitée au profit d'un report ou d'un plan de remboursement en fonction du revenu (IDR). L'abstention fédérale des prêts étudiants se présente sous deux formes: générale et obligatoire. Vous devez continuer à effectuer les paiements obligatoires du prêt étudiant jusqu'à ce que votre demande d'abstention ait été accordée afin d'éviter un défaut de paiement.
Quelle est la différence entre la forclusion et l'abstention ?
Dans un accord d'abstention, le prêteur s'engage à reporter le début du processus de forclusion pendant un certain temps malgré la non-perception des paiements complets. Pendant ce temps, le prêteur et le propriétaire peuvent convenir de suspendre complètement les paiements ou de les réduire.
Quelles sont les conséquences de l'abstention ?
Lorsque l'abstention vous est accordée, votre agent hypothécaire - l'entreprise qui gère votre prêt et vous fournit des relevés mensuels - ou votre prêteur vous autorisera à reporter ou à réduire vos paiements pendant une durée déterminée. Ce que vous devez n'est pas annulé par l'abstention. Il vous incombera de rattraper tout paiement ultérieur manqué ou réduit.
Que se passe-t-il après la fin de l'abstention ?
Un plan d'abstention réduit ou suspend les paiements pendant une période déterminée pour aider à relever des défis temporaires. Toutes les sommes manquées doivent être remboursées à la fin du plan d'abstention, mais vous avez des options. Avec un plan d'abstention, vous pouvez réduire ou arrêter vos versements hypothécaires pendant que vous remettez vos finances sur les rails.
Conclusion
Le moratoire sur les saisies est un programme créé par le gouvernement fédéral pour aider les propriétaires pendant un ralentissement du développement économique en période de Covid-19.
FAQS
Existe-t-il un moratoire sur les saisies en Floride ?
Date de fin du moratoire de forclusion en Floride. Après près de 17 mois, le moratoire fédéral sur les forclusions n'a pas été prolongé, expirant ainsi fin juillet. Le gouverneur de Floride, Ron DeSantis, a mis fin au moratoire sur les forclusions en Floride en septembre 2020
Le NYS prolongera-t-il le moratoire sur les saisies ?
New York laissera son moratoire sur les expulsions et les saisies expirer à la fin de la semaine, mais laissera à nouveau les gens demander une protection contre les expulsions et un allègement de loyer.
Le moratoire sur les saisies sera-t-il prolongé en Californie ?
Si vous avez obtenu une abstention entre le 1er juillet 2020 et le 30 septembre 2020, vous pouvez prolonger votre abstention jusqu'à 9 mois (abstention totale de 15 mois). Si vous avez obtenu une abstention entre le 1er octobre 2020 et le 30 septembre 2021, vous pouvez prolonger votre abstention jusqu'à 6 mois (abstention totale de 12 mois
Comment pouvez-vous arrêter la forclusion?
6 façons d'arrêter une forclusion
- Travaillez avec votre prêteur
- Demander une abstention
- Demander une modification de prêt
- Consultez une agence de conseil approuvée par le HUD
- Mener une vente à découvert
- Signez un acte tenant lieu de forclusion.
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