Forbearance Mortgage est un programme de secours qui permet aux propriétaires de suspendre ou de réduire leurs versements hypothécaires pendant quelques mois ou plus. À la fin de la période d'abstention, les emprunteurs ont plusieurs options pour rembourser ce qu'ils doivent, notamment en transférant les paiements manqués et le principal au dos du prêt.
Dans cet article, vous apprendrez ce que signifie Forbearbace Mortgage et comment il peut aider les propriétaires à atténuer leurs difficultés financières.
Qu'est-ce que l'hypothèque d'abstention signifie?
Une abstention est un accord entre un prêteur hypothécaire et un emprunteur déviant. Lorsque votre gestionnaire hypothécaire ou votre prêteur accorde votre abstention, vous pouvez temporairement réduire votre versement hypothécaire ou cesser temporairement de faire des versements hypothécaires. La réduction de paiement ou les paiements suspendus doivent être remboursés à une date ultérieure.
Son objectif principal est d'aider les emprunteurs qui ont du mal à payer leurs factures. Les prêteurs et les gestionnaires de prêts hypothécaires peuvent l'utiliser comme un outil pour aider les propriétaires à alléger leur fardeau financier et à éviter les défauts de paiement sur leurs prêts.
Par exemple, si vous rencontrez des problèmes de santé et que vous avez dû payer plus pour les soins de santé, l'abstention peut vous aider à traverser une période difficile. Votre dette hypothécaire n'est pas annulée par l'abstention. Tout paiement manqué ou réduit relève de votre responsabilité. À partir du 18 mars 2020, aux États-Unis, une aide à l'abstention était nécessaire en raison de l'épidémie de coronavirus.
Qu'est-ce que l'abstention signifie sur une hypothèque?
La durée et les conditions d'un plan d'abstention hypothécaire diffèrent selon le type de prêt que vous avez, votre prêteur et votre situation.
Il existe deux types courants de plans d'abstention, et vous pouvez les appliquer à différents types de prêts.
- Suspendre les paiements. Une pause dans les paiements vous donne le droit d'arrêter temporairement vos versements hypothécaires mensuels réguliers. Selon votre situation, cela peut durer quelques mois ou plus. Pendant cette période, des intérêts peuvent s'accumuler sur les paiements manqués jusqu'à ce que vous les remboursiez.
- Paiements hypothécaires réduits. Une diminution des paiements hypothécaires signifie que votre prêteur réduira votre paiement mensuel d'un montant qui vous est abordable pendant une période de temps prédéterminée. Pendant trois mois, votre prêteur pourrait réduire votre paiement mensuel de, disons, 1,000 500 $ à XNUMX $.
Semblable à la façon dont les plans d'abstention varient en fonction des prêteurs et des types de prêts spécifiques, il en va de même pour le remboursement de votre abstention. Par conséquent, il est crucial de discuter de vos options avec votre prêteur.
L'abstention de prêt est-elle une bonne chose ?
Les prêts d'abstention hypothécaire sont un type d'aide financière à court terme qui permet aux propriétaires de continuer à vivre dans leur maison et de reporter leurs paiements mensuels pendant qu'ils s'efforcent de retrouver leur stabilité financière.
Par conséquent, cela présente des avantages et des inconvénients, y compris des effets potentiels sur votre pointage de crédit, comme pour de nombreuses décisions typiques liées à l'immobilier.
Avantages de l'abstention de prêt
#1. Cela vous donne du temps et de l'espace :
L'abstention vous permet de gérer des difficultés financières passagères. Cela vous permettra de prendre en charge toutes les autres dépenses nécessaires qui surviennent pendant cette période difficile. Pendant que vous vous concentrez sur le paiement de l'épicerie, des services publics ou d'autres dépenses essentielles, vous pourrez toujours entretenir votre maison.
#2. C'est une preuve de gentillesse de la part de votre prêteur :
Votre prêteur veut s'assurer que vous allez bien, même lorsque vous traversez une période difficile. Les prêteurs offrent l'abstention comme moyen d'aider les emprunteurs à conserver leurs prêts parce qu'ils veulent aider les gens à conserver leurs prêts. La plupart des prêteurs préfèrent connaître vos problèmes financiers le plus tôt possible plutôt que de vous faire manquer un paiement sans le leur dire.
Inconvénients de l'abstention de prêt
#1. Les paiements pourraient augmenter :
Votre plan de remboursement convenu peut inclure des paiements accrus pour le reste de la durée de l'abstention. N'oubliez pas de discuter de ces termes et conditions avec votre prêteur pour vous assurer que vous pouvez vous permettre vos nouveaux paiements.
#2. C'est juste une solution à court terme :
L'abstention ne doit être utilisée que comme solution temporaire. Vous devriez rechercher d'autres options hypothécaires si vous avez du mal à effectuer vos versements hypothécaires à temps. Si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements, vous devrez peut-être vendre votre maison.
#3. Cela affecte négativement votre pointage de crédit :
Vous courez le risque de voir votre pointage de crédit hypothécaire d'abstention souffrir si vous entrez dans l'abstention parce que vos informations d'abstention hypothécaire sont partagées avec les bureaux de crédit. Mais ce n'est pas aussi préjudiciable à votre score que les paiements mensuels manquants à plusieurs reprises.
Comment fonctionne l'abstention hypothécaire
Vous devrez rattraper tout paiement manqué après la fin de la période d'abstention en utilisant l'une de ces quatre options de paiement.
- Plan de remboursement. Vos versements hypothécaires mensuels réguliers seront augmentés d'un petit montant du solde impayé jusqu'à ce qu'il soit remboursé, ce qui pourrait prendre plusieurs mois.
- Ajustement ou modification de prêt. Votre prêteur pourrait accepter d'augmenter le solde dû et de réduire votre paiement mensuel à un paiement plus gérable. Cette option ne devrait être envisagée que si vous n'êtes plus en mesure d'effectuer vos versements hypothécaires réguliers, car cela pourrait allonger la durée de votre prêt.
- Réintégration. Vous pourriez être en mesure de rattraper vos paiements manqués en une seule fois en une somme forfaitaire si vous avez l'argent disponible.
- Ajournement. Si vous pouvez effectuer vos paiements réguliers mais que vous ne pouvez pas vous permettre un paiement plus élevé, votre prêteur pourrait accepter de reporter tout paiement manqué à la fin de votre prêt.
Exigences relatives aux prêts hypothécaires d'abstention
Votre prêteur hypothécaire peut exiger des documents et des informations spécifiques si vous souhaitez demander une abstention, tels que :
- Informations sur votre salaire net par mois.
- Une ventilation des dépenses mensuelles de votre ménage.
- Informations sur les allocations de chômage disponibles.
- Une description de votre situation financière actuelle, y compris toutes les causes sous-jacentes.
- Lorsque vous prévoyez que vos difficultés financières actuelles prendront fin.
L'abstention est-elle identique à la forclusion ?
Non, l'abstention n'est pas la même chose que la forclusion, car la forclusion signifie que vous perdez vos droits sur votre maison par le biais de la procédure judiciaire lorsque vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos versements hypothécaires. La propriété deviendrait alors la propriété de la banque ou du prêteur.
Contrairement à l'abstention, la forclusion est la toute dernière étape avant de perdre la propriété de votre maison. Par conséquent, avant que votre maison ne soit saisie, vous devez contacter votre prêteur si un plan d'abstention ne vous aide pas à remettre vos finances sur les rails.
Vous pourriez être en mesure d'éviter la forclusion à l'aide d'un nouveau calendrier de paiement. Vous pouvez également discuter d'une vente à découvert avec votre prêteur, dans laquelle la maison est mise sur le marché et vendue pour moins que ce qui est dû sur l'hypothèque.
Bien que tout l'argent payé par l'acheteur ira vers le solde impayé de votre prêt hypothécaire, cela pourrait vous aider financièrement.
Ainsi, dans une situation où le prêteur ne veut pas travailler avec vous ou si vous avez été silencieux sur un plan de paiement pendant trop longtemps. Vous devez vous préparer pour la procédure de forclusion.
Qu'est-ce que le report d'hypothèque ?
L'ajournement fait référence à une interruption des paiements où les intérêts ne sont pas encore accumulés. En d'autres termes, un report vous permet d'arrêter temporairement de rembourser votre dette tout en évitant que les intérêts ne courent.
Les termes abstention et report d'hypothèque sont souvent mal compris, parfois même par les gestionnaires.
Le report, également connu sous le nom de réclamation partielle, implique la mise de côté d'un certain nombre de paiements que vous avez peut-être manqués tout au long de votre abstention pour être payés lorsque votre prêt est terminé.
Pour donner un peu de répit à un propriétaire qui accuse déjà un retard de paiement, c'est pourquoi l'ajournement est fréquemment utilisé. Les prêteurs arrêtent également de facturer des intérêts sur ces paiements en souffrance dans le but d'aider davantage les propriétaires en difficulté.
Comment fonctionne le report d'hypothèque
Une option de report de prêt hypothécaire est offerte aux propriétaires qui ont besoin d'aide pour rattraper les versements hypothécaires manqués en raison de difficultés financières imprévisibles. Cela peut vous aider à économiser de l'argent sur les frais de retard et à éviter qu'un paiement manqué ne soit reflété dans votre historique de crédit.
Ensuite, si votre situation est admissible à un report, votre prêteur vous informera des conditions de l'arrangement, y compris la durée de la période de report et les dates d'échéance des paiements futurs.
Après approbation, tous les paiements réguliers effectués pendant la période et toutes les sommes en souffrance seront ajoutés à la durée restante du prêt. Les sommes dues ne porteront pas intérêt pendant cette période.
Les périodes d'ajournement hypothécaire durent généralement entre trois et six mois. En plus des hypothèques, d'autres obligations financières comme les prêts personnels vous permettent également de différer les paiements.
Avantages du report de prêt hypothécaire
Tout paiement en souffrance est ajouté à la durée du prêt lorsque votre prêt est reporté. Les prêteurs consentent à des reports pour aider les emprunteurs à éviter la saisie et le maintien des pénalités de retard, qui nuisent tous deux à votre pointage de crédit.
Par conséquent, les paiements restent les mêmes car, généralement, les intérêts ne s'accumulent pas pendant la période de report.
Inconvénients du report de prêt hypothécaire
L'un des avantages des paiements différés est que vous acceptez de continuer à effectuer des versements hypothécaires après l'expiration de la durée initiale du prêt. Vous devez examiner attentivement si votre situation financière actuelle est temporaire et peut être résolue au moment où vous reprendrez vos paiements avant de décider de reporter votre prêt ; sinon, vous courez le risque de prendre du retard sur votre prêt une fois de plus.
Qu'est-ce que l'abstention hypothécaire vs l'ajournement ?
Il existe deux différences principales entre l'abstention et l'ajournement, qui sont essentiellement des intérêts courus et comment/quand vous remboursez.
- Loisirs:
Même lorsque les paiements sont suspendus, les intérêts continuent toujours de s'accumuler dans une abstention. Selon votre prêteur, les intérêts peuvent ne pas être encourus lorsque vous choisissez de vous inscrire à l'ajournement.
- Remboursement:
À l'expiration de la période d'abstention, le montant suspendu est généralement remboursé en une seule fois. Par conséquent, si vous mettez une pause de trois mois sur vos paiements, vous rembourserez tout ce que vous devez en une seule fois à la fin de cette période.
Les deux options de remboursement différé vous permettent de rembourser progressivement l'argent emprunté. Votre prêteur peut vous demander d'effectuer le remboursement au fil du temps avec des mensualités croissantes, ou vos paiements peuvent être ajoutés au temps restant sur votre prêt.
Qu'advient-il de votre prêt pendant l'abstention ?
Pendant que les remboursements des prêts sont suspendus, aucun intérêt ne s'accumulera et les efforts pour recouvrer les paiements en souffrance sur ces prêts ont également été suspendus.
Les emprunteurs bénéficiant de prêts garantis par le gouvernement fédéral auront toujours accès à des clauses d'allégement dans leurs accords de prêt après la fin de cette période. Celles-ci prennent la forme d'une abstention, qui implique généralement l'accumulation de frais d'intérêt, et d'un report, qui suspend les paiements tout en subventionnant les paiements d'intérêts courus.
Les emprunteurs subventionnés par le gouvernement fédéral peuvent être éligibles à des reports de prêt en raison de difficultés ou de chômage.
Les intérêts de votre prêt continueront de s'accumuler pendant que vous êtes en abstention. Si les intérêts courus ne sont pas payés à la fin de la période d'abstention, ils seront capitalisés ou ajoutés au solde du prêt, augmentant ainsi le montant du remboursement.
Conclusion:
En cas de difficultés financières, l'abstention de prêt est un type de soulagement temporaire qui peut être extrêmement utile. Bien qu'il soit généralement assorti d'un prix sous la forme de frais d'intérêt supplémentaires, la tranquillité d'esprit qu'il offre peut être inestimable.
Assurez-vous simplement que vous êtes au courant des conditions et de ce qui se passera à l'expiration de la période d'abstention de votre prêt afin d'être prêt pour la suite.
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Références:
