Les acheteurs et les propriétaires peuvent utiliser un prêt de réadaptation FHA 203 (k) pour financer à la fois l'achat ou refinancement d'une maison et sa réhabilitation. Lisez la suite pendant que je vous montre le prêt 203K Fha Rehab, les exigences, ainsi que les qualifications pour les prêteurs.
Prêt de réadaptation FHA 203 (k)
Les prêts de réhabilitation de la Federal Housing Administration (FHA) permettent aux acheteurs d'acquérir ou de refinancer une résidence principale et de la réparer avec une simple demande de prêt.
Grâce à l'utilisation d'un prêt de réhabilitation à domicile, les futurs propriétaires peuvent éviter l'anxiété et l'incertitude financière qui accompagnent la mise à niveau de leur propre maison dès le départ.
Puis-je obtenir un prêt de réhabilitation pour réparer ma maison ?
Un propriétaire doit répondre à des exigences spécifiques afin d'obtenir un prêt immobilier de réadaptation FHA 203 (k).
Sont inclus dans ces besoins les éléments suivants :
- Localiser une maison qui peut nécessiter des réparations mineures ou une modernisation
- Trouver un prêteur réputé
- Atteindre le pointage de crédit minimal et le ratio dette-revenu requis par les prêteurs, ainsi que fournir une documentation sur sa capacité de payer
- La détermination de la date de clôture
Types de prêt de réadaptation FHA 203k
Il existe une variété d'options de prêt de réadaptation 203k FHA disponibles pour les consommateurs
Il est important de connaître la différence entre les prêts de rénovation 203(k) limités et standard lorsqu'il s'agit d'emprunter de l'argent pour des rénovations.
#1. Un prêt 203(k) limité
Il s'agit d'un type spécial de prêt à court terme. Et d'énormes réparations d'infrastructures ne sont pas éligibles à cette subvention, qui offre jusqu'à 35,000 XNUMX $ pour les rénovations.
#2. Prêt standard 203(k)
Pour être admissibles, les rénovations doivent coûter au moins 5,000 203 $ et comprendre des réparations structurelles majeures. Les débiteurs de prêt standard XNUMX (k) sont tenus d'engager un consultant HUD pour superviser le processus de rénovation.
Qualifications pour un prêt de réadaptation FHA
Bien que le prêt 203 (k) ait une fonction très claire, il s'agit toujours d'un prêt FHA. Les prêts conventionnels ont des qualifications plus strictes, mais les prêts FHA ont des exigences plus clémentes et sont soumis aux limites des prêts de réhabilitation FHA.
#1. Le pointage de crédit
Les exigences du prêt de réhabilitation Fha 203k incluent une cote de crédit d'au moins 500, bien que d'autres prêteurs puissent exiger un minimum plus élevé.
#2. Le premier paiement
L'une des conditions est que si vous avez une cote de crédit d'au moins 580, vous pouvez obtenir un prêt de réadaptation FHA 203 (k) avec seulement un acompte de 3.5 %. Vous devrez déposer 10 % si votre pointage de crédit se situe entre 500 et 579. De plus, vous devrez rembourser 10 % du montant du prêt. Les initiatives d'État pour les acheteurs de maison peuvent offrir une aide à l'acompte, et les récompenses financières de la part de parents et d'amis sont également autorisées.
#3. Le montant maximal du prêt
Quel que soit votre lieu de résidence, les restrictions de prêt de la FHA vont de 420,860 970,800 $ dans les comtés à faible coût à XNUMX XNUMX $ dans les zones à coût élevé.
#4. Forclusion
Un prêt FHA sera presque toujours refusé si vous avez eu un forclusion au cours des dernières années.
Avantages d'un prêt de réadaptation 203 (k)
Les prêts de réhabilitation sont conçus pour aider les propriétaires à améliorer leurs maisons existantes ou à acheter une maison qui peut bénéficier de mises à niveau, de réparations ou de rénovations. Voici les avantages du prêt FHA 203(k).
- Si vous cherchez à augmenter la valeur nette de votre maison, un prêt de réhabilitation 203(k) est une excellente option.
- Vous n'avez pas besoin d'avoir un excellent crédit, un dépôt important ou des taux d'intérêt élevés pour obtenir un prêt pour l'amélioration de votre maison.
- Votre maison doit refléter votre style personnel et vos exigences.
- Pour économiser de l'argent, envisagez d'acheter une maison qui est généralement proposée à un prix réduit en raison de son âge.
- Un seul financement pour tous vos besoins de réadaptation à un faible taux d'intérêt.
- Avec une caution minimale, ces véhicules sont
- Vous n'épuiserez pas votre argent en essayant de trouver un dépôt pour une maison si vous avez 3.5 %
- Étant donné que la FHA assure votre prêt hypothécaire, les exigences peuvent être moins élevées strict que pour une banque traditionnelle.
Prêteurs de prêts de réadaptation FHA 203k
Le prêt de réhabilitation FHA 203k n'est pas proposé par tous les prêteurs hypothécaires, et tous les agents de crédit et courtiers ne connaissent pas le processus. Vous ne devriez travailler qu'avec une entreprise qui a été approuvée pour faire ce type de prêt et qui en a fait beaucoup.
C'est toujours une bonne idée de comparer différents prêteurs de réadaptation FHA pour obtenir la meilleure offre. Le prêteur au taux d'intérêt le plus bas n'est pas toujours le meilleur choix pour un prêt de 203k.
Si un prêteur offre un taux d'intérêt inférieur en raison de son manque d'expérience en matière de prêt de réadaptation 203k, il est souvent préférable d'accepter un taux d'intérêt plus élevé d'un prêteur plus expérimenté.
Il s'agit d'un cas rare dans lequel obtenir la meilleure offre sur un prêt hypothécaire n'est pas la considération la plus importante.
L'expérience des entrepreneurs et des prêteurs compte plus que le prix lorsqu'il s'agit de prêts de 203k. La balle est toujours dans votre camp, j'espère que vous choisirez judicieusement.
Inconvénients du prêt FHA Rehab 203k
Le programme de prêt 203k a ses avantages et ses inconvénients, comme tout autre programme de prêt.
Mais il y a un prix à payer pour y arriver. Aucun prêt n'est exempté de cette règle, y compris le prêt 203k. Vous devrez trouver des entrepreneurs réputés et être extrêmement minutieux dans les documents qu'ils soumettent.
Ne soyez pas choqué si les prêteurs de prêt FHA de réadaptation vous demandent de soumettre à nouveau une offre deux ou trois fois en raison de détails incomplets. Vous devrez également décider quelles mises à niveau se situent dans votre fourchette de prix. C'est à la fois fascinant et mouvementé. Pour maintenir le processus d'approbation de prêt sur la bonne voie, vous devrez agir rapidement.
Par conséquent, le processus de demande de prêt prendra plus de temps que pour un prêt hypothécaire standard. Vos exigences en matière de paperasse augmentent de 2 à 3 fois plus qu'un prêt standard.
Préparez-vous et acceptez ce fait dans le processus. Ne vous attendez pas à être celui qui obtient le prêt fermé en 15 jours. Parlez au vendeur de vos attentes et soyez précis.
Êtes-vous prêt à supporter ces petits désagréments pour en récolter les fruits ? Si tel est le cas, un prêt 203k peut être la meilleure option pour vous.
Alternatives aux prêts de rénovation domiciliaire
Il est possible que le FHA 203k ne soit pas la meilleure option pour vous.
Par exemple, l'entretien de base peut ne nécessiter que quelques milliers de dollars.
Alternativement, votre rénovation peut être jugée trop extravagante ou coûteuse selon les normes FHA. Il est possible que vous préfériez gérer le projet par vous-même.
Un prêt de rénovation qui ne nécessite pas d'assurance hypothécaire permanente peut être plus intéressant pour vous. Au moins une autre option pourrait mieux convenir à votre situation : un prêt auprès d'une caisse populaire.
Prêt sur valeur domiciliaire
Il existe deux types de prêts sur valeur domiciliaire : les prêts hypothécaires à taux fixe avec des taux d'intérêt plus élevés et les prêts hypothécaires à taux variable avec des taux d'intérêt plus bas. Ils sont idéaux pour les projets à grande échelle qui nécessitent un investissement initial important. Même si les prêteurs hypothécaires de deuxième rang prêtent généralement jusqu'à 90 % de la valeur actuelle de la propriété, vous devrez disposer d'une certaine valeur nette de votre maison avant de commencer à apporter des améliorations.
Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire, vous pouvez emprunter aussi peu ou autant que vous en avez besoin. Un taux d'intérêt variable est courant et vous payez des intérêts sur l'argent que vous retirez du compte.
Tant que vous ne dépassez pas votre limite de crédit, vous pouvez la rembourser et continuer à l'utiliser. Il n'y a pas ou peu de frais d'installation. Vous devez avoir une certaine valeur nette dans votre maison pour recevoir un HELOC, tout comme un deuxième prêt.
Fannie Mae Style de maison
Avec Fannie Mae HomeStyle, vous pouvez miser aussi peu que 5 % sur une maison avec le financement HomeStyle. Il n'y a pas de coût initial d'assurance hypothécaire de 1.75 % exigé par la FHA. Votre assurance prêt habituelle sera également moins chère si vous avez une bonne cote de crédit. Enfin, lorsque vous avez l'équité de la maison de 22 %, vous pouvez supprimer complètement votre assurance de prêt.
Refinancer avec cash-out
Un refinancement en espèces, comme un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire, vous permet d'utiliser la valeur nette de votre propriété pour payer les rénovations de votre maison. Au lieu de contracter un deuxième prêt, vous utiliseriez le nouveau prêt pour rembourser votre prêt actuel et payer les rénovations en même temps. Les prêts hypothécaires à plus court terme ou à taux d'intérêt plus bas sont des candidats idéaux pour ce type de refinancement.
Qui est admissible à un prêt 203 XNUMX ?
La majorité des candidats qui seraient approuvés pour un prêt FHA seront généralement également acceptés pour un prêt 203k. Vous devez être citoyen des États-Unis ou avoir une résidence permanente légale dans le pays, avoir une cote de crédit d'au moins 580 (bien que certains prêteurs exigent 620-640), déposer au moins 3.5 % du prix d'achat plus les frais de réparation , avoir un revenu suffisant pour rembourser le prêt, ne pas avoir déjà trop de dettes et satisfaire à d'autres exigences. De plus, vous devez acheter une maison dans laquelle vous avez l'intention de vivre.
La FHA accorde-t-elle le prêt ?
Non, le prêt est assuré par la FHA. Le prêt doit être obtenu auprès d'un organisme financier, comme une banque ou une coopérative de crédit.
Pouvez-vous utiliser un prêt 203(k) pour toutes les améliorations ?
Non. Un court de tennis, un belvédère ou une toute nouvelle piscine sont des exemples de choses qui ne sont pas autorisées parce qu'elles sont extravagantes ou opulentes. Cependant, la majorité des améliorations et des réparations, y compris la rénovation d'une piscine existante, sont admissibles.
Comment fonctionne un prêt FHA 203(k) et quels sont les types ?
Un prêt 203(k) FHA concerne à la fois l'achat d'une propriété et sa rénovation. Les deux catégories sont limitées et standard. Le prix d'achat de la maison et ses dépenses de rénovation, qui comprennent les matériaux et la main-d'œuvre, sont couverts par les fonds empruntés. Il vise à aider les personnes aux revenus modestes et à revitaliser les quartiers défavorisés.
Puis-je refinancer en un prêt 203K ?
Le prêt FHA 203k est généralement utilisé pour les achats de maisons, mais il peut également être utilisé pour le refinancement.
Vous pouvez utiliser cette option de refinancement si vos mises à niveau totalisent au moins 5,000 XNUMX $.
Une évaluation à deux valeurs – la valeur « telle quelle » ou valeur actuelle de la propriété et la « valeur rehaussée » suite aux améliorations – sera demandée par le prêteur.
Quel est le montant maximal du prêt de 203 XNUMX ?
Si le prix de la maison plus les frais de réparation sont inférieurs à 110 % de la valeur future estimée de la propriété, vous pouvez emprunter jusqu'à ce montant. Cependant, gardez à l'esprit que votre prix d'achat global, y compris les dépenses de réparation, doit toujours rester dans les limites de prêt locales de la FHA. Trouvez la limite locale pour vous ici.
Puis-je utiliser un prêt 203K pour retourner une maison ?
Non. Seuls les acheteurs qui ont l'intention de résider dans la propriété dans un avenir prévisible sont éligibles à ces prêts. Oui, vous pouvez vendre la maison à l'avenir, mais vous ne pouvez pas conclure l'affaire avec l'intention de vendre la maison dès qu'elle sera réparée.
Pouvez-vous acheter des meubles avec un prêt de 203K ?
Non. Seules les mises à niveau fixées en permanence peuvent bénéficier d'un financement. Les appareils électroménagers sont acceptables, mais évitez d'apporter des meubles amovibles qui n'augmentent pas la valeur de la maison.
Combien de temps faut-il pour qu'un prêt 203K soit conclu ?
Un prêt de 203 60 prendra probablement 30 jours ou plus pour être conclu, par opposition aux 45 à 203 jours qu'un prêt FHA ordinaire peut prendre. Cela implique une documentation supplémentaire et de nombreux allers-retours avec votre entrepreneur pour obtenir les estimations finales. Un prêt 30k ne peut pas être fermé en XNUMX jours ou moins.
Puis-je faire les réparations moi-même avec un prêt 203K ?
Typiquement, non. Tous les travaux doivent être exécutés par des entrepreneurs agréés. La seule exception est si vous êtes un entrepreneur agréé qui travaille à temps plein dans votre secteur d'activité. Certains prêteurs pourraient accepter de faire du bricolage dans ces circonstances.
Conclusion
Les prêts de réhabilitation de la Federal Housing Administration (FHA) permettent aux acheteurs d'acquérir ou de refinancer une résidence principale et de la réparer avec une simple demande de prêt.
FAQ sur le prêt FHA REHAB
Est-il difficile d'obtenir un prêt FHA 203k ?
Les prêts FHA ne sont pas difficiles à obtenir : la plupart des prêteurs acceptent les prêts FHA. La plupart des prêteurs, cependant, n'offrent pas de prêts de réadaptation 203k. Parce qu'ils n'aiment pas faire des prêts 203k car ils prennent plus de temps à traiter, sont plus difficiles à approuver et nécessitent des efforts supplémentaires de la part du prêteur.
Quelle est la différence entre FHA et FHA 203k ?
Un prêt FHA 203(k) est destiné à aider les acheteurs de maison qui acquièrent une maison nécessitant des réparations ou des modifications importantes. Un prêt FHA 203 (b), au contraire, est généralement utilisé pour les propriétés prêtes à emménager.
Pouvez-vous acheter des appareils électroménagers avec un prêt de 203 XNUMX ?
Il n'y a pas besoin parce que le 203k couvre l'achat et l'installation d'appareils modernes tels que les cuisinières, les laveuses/sécheuses et les réfrigérateurs. Rénovations mineures. Ce prêt FHA peut couvrir un large éventail de coûts d'infrastructure intérieure, des cuisines aux salles de bains.
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