Presque tous les fournisseurs de prêts hypothécaires conseillent aux futurs propriétaires d'avoir un compte séquestre. Avec le compte séquestre, ils sont sûrs que vous ne manquerez pas un versement hypothécaire. Et vous, d'autre part, n'aurez pas à vous soucier des factures de taxes et des primes d'assurance, car elles sont ajoutées à votre séquestre. Malheureusement, la fluctuation de la fiscalité et des compagnies d'assurance se traduit par une pénurie de votre compte séquestre. Mais alors, si vous êtes nouveau dans ce domaine, vous voudriez certainement savoir ce que signifie la pénurie d'entiercement, que faites-vous si vous ne pouvez pas payer votre pénurie d'entiercement, et comment l'éviter complètement ? Le guide explore tout ce dont vous avez besoin pour faire face au paiement de pénurie d'entiercement et comment y remédier.
Pénurie d'entiercement
Il est plus facile de comprendre ce qu'est la pénurie de séquestre lorsque vous savez comment fonctionne le compte séquestre. Il n'y aura jamais de pénurie sans compte séquestre.
Qu'est-ce qu'un compte séquestre?
Actuellement, la plupart des fournisseurs de prêts hypothécaires exigent que vous ayez un compte séquestre avant de vous accorder le prêt hypothécaire. Un compte séquestre est similaire à un compte d'épargne, mais cette fois, il est géré par vos prêteurs hypothécaires. Au moment de votre achat ou refinancement d'une propriété, un compte séquestre est mis en place par votre prêteur hypothécaire. Le compte séquestre s'occupe simplement de vos taxes foncières et de votre assurance habitation. Les prêteurs hypothécaires perçoivent l'argent par versements et effectuent les paiements correspondants.
Le compte est une médiation qui guide l'intérêt des deux parties. Il couvre votre taxe foncière, votre assurance et votre paiement hypothécaire mensuel. De plus, le fournisseur de services évaluera votre compte une fois par an pour s'assurer qu'il contient encore suffisamment d'argent pour couvrir vos factures. Au cours de cela, votre compte peut être sous-estimé ou surestimé. C'est ce qu'on appelle la pénurie ou la surcharge d'entiercement. Certains fournisseurs de prêts hypothécaires insisteront pour que vous déposiez un peu au-dessus du paiement prévu, car les factures d'impôt peuvent changer lors de l'examen.
Que signifie la pénurie d'entiercement ?
La pénurie d'entiercement se produit lorsque le solde de votre compte d'entiercement est inférieur au seuil prédéterminé. Cela signifie simplement que votre compte ne contient pas assez d'argent pour couvrir vos frais de propriété. Les coûts de votre propriété comprennent l'hypothèque mensuelle, les taxes, l'assurance, etc.
S'il y a une augmentation de la facture fiscale ou de la prime d'assurance, vos paiements mensuels d'entiercement augmenteront à la suite de ces changements, et vous serez responsable de combler le manque. Avoir un déficit d'entiercement signifie que votre prêteur hypothécaire a évalué le solde de votre compte. À la fin de cette évaluation, il s'est rendu compte que l'argent du solde du compte ne couvrirait pas les factures nécessaires. En termes simples, l'argent que votre compte séquestre détient n'est pas suffisant pour payer les impôts et les assurances.
Qu'est-ce qui cause une pénurie d'entiercement ?
La principale cause de pénurie d'entiercement est une augmentation des primes d'assurance ou des factures fiscales.
Modifications fiscales
Les modifications de l'impôt à payer ne se font pas sur une base mensuelle et les causes sont attribuables aux éléments suivants ;
- Une éventuelle hausse de la valeur de votre bien
- Baisse de la valeur des biens
- Conditions économiques telles que le verrouillage de Covid-19, etc.
Les changements dans les primes d'assurance sont également liés au type de couverture, au degré de couverture, à la valeur de la propriété et aux assureurs.
Autres causes de pénurie
- Vous avez changé d'assureur
- La date d'échéance de vos taxes foncières et/ou paiements d'assurance a changé.
- Votre dernier paiement d'entiercement était inférieur à ce qu'il devrait être
Pénurie d'entiercement et insuffisance d'entiercement
La pénurie d'entiercement signifie qu'il y a de l'argent sur votre compte, cependant, cela ne suffirait pas à couvrir les dépenses à venir qui doivent être faites. C'est-à-dire que le compte a un solde positif, mais pas suffisant pour couvrir les futures taxes et assurances prévues, il y a une pénurie de séquestre.
Alors que le défaut d'entiercement signifie que vous êtes redevable. Un carence d'entiercement se produit lorsque votre compte séquestre a un solde négatif. Cela se produit lorsque votre fournisseur de prêt hypothécaire utilise son argent pour rembourser vos dépenses. Cela signifie que non seulement vos paiements d'impôts et d'assurances sont dus, mais que vous devez également de l'argent pour mettre à jour votre compte.
Comment éviter la pénurie d'entiercement
Les variables responsables des changements qui conduisent à cette pénurie ne sont pas contrôlables. Étant donné que vous ne pouvez pas contrôler l'influence des taxes et de l'assurance hypothécaire sur votre propriété, comment pouvez-vous éviter au mieux la pénurie d'entiercement ? Les étapes suivantes vous aideront à éviter une pénurie dans votre compte séquestre.
Faites attention aux informations fiscales et à la correspondance d'assurance
Ces deux-là n'augmenteront jamais leur prix sans en informer. Alors que votre compagnie d'assurance enverra une correspondance régulière, votre taxe de séjour enverra probablement son courrier. Si vous suivez les deux de près avec une grande attention, vous remarquerez tout changement possible avant que le fournisseur de services d'entiercement ne vous envoie une notification de manque à gagner.
Remettez votre surplus sur votre compte séquestre
La deuxième façon d'éviter d'avoir une pénurie d'entiercement est de retourner tous les chèques excédentaires d'entiercement qu'ils reçoivent sur leur compte. Quel que soit le besoin urgent auquel il répondra, remettre votre profit limitera la survenue de pénurie.
Ayez toujours des fonds d'urgence disponibles
Avoir de l'argent supplémentaire à portée de main est un autre moyen d'éviter les pénuries d'entiercement.
Gardez un œil sur votre compte séquestre
Pour vous assurer de ne pas manquer de fonds pour couvrir vos frais de séquestre, surveillez de près le solde de votre compte.
Réduisez votre paiement d'entiercement
En minimisant le coût de vos impôts fonciers ou de votre assurance habitation, vous pouvez réduire le risque de pénurie. Vous pourrez peut-être obtenir un taux de paiement bloqué inférieur en contestant vos impôts fonciers ou en découvrant si vous êtes éligible à des exonérations fiscales. Vous pouvez également opter pour une police d'assurance et une compagnie avec des charges moins élevées.
Supprimer un compte séquestre
En dernier recours, vous pourrez peut-être renoncer à l'entiercement et payer vos impôts et vos primes d'assurance chaque mois. Si vous pensez que vous n'avez pas les ressources nécessaires pour en exploiter un, il vous suffit de vous en retirer.
Payer plus que le montant requis
Si vous avez de l'argent supplémentaire, vous pouvez payer plus que nécessaire lors de votre versement.
Paiement de pénurie d'entiercement hypothécaire
Il y aura un écart entre le solde de votre compte actuel et le nouveau montant du paiement mensuel dû si vous êtes en manque d'entiercement. Il existe trois méthodes de paiement pour faire face à un manque à gagner.
Comment payer une pénurie
En cas de pénurie de séquestre, vous pouvez décider de payer des manières suivantes ;
Effectuer un paiement unique en cas de pénurie d'entiercement
Si vous avez des fonds d'urgence disponibles, vous pouvez décider de faire un paiement forfaitaire pour combler la différence.
Payer en plusieurs fois
Au cas où vous n'auriez pas de paiement forfaitaire à effectuer, vous pouvez décider de payer la pénurie par versements. Tout ce que vous avez à faire est d'étaler le paiement sur un certain temps.
Rouler le paiement
Si vous ne pouvez pas payer votre manque d'entiercement une fois ou par versements, vous pouvez choisir de reporter le paiement jusqu'à ce que votre prochain paiement soit dû.
Impossible de payer la pénurie d'entiercement
Lorsque vous ne pouvez pas payer votre séquestre, que faites-vous ?
Votre fournisseur de services vous enverra des notifications après avoir exécuté son analyse sur votre compte en fonction de vos dépenses. On s'attend à ce que vous combliez la différence. Lorsque vous ne pouvez pas payer la pénurie instantanément, vous pouvez décider de payer en plusieurs fois. Cela signifie simplement que vous pouvez étaler le paiement de pénurie de séquestre sur un certain temps.
Conclusion
Si vous décidez d'ouvrir un compte séquestre ou si vous en avez déjà un, rappelez-vous toujours que vous ne pouvez pas éviter la pénurie, mais vous pouvez toujours limiter son apparition. De plus, les avantages d'avoir le compte l'emportent sur ses inconvénients. Ton prêteur hypothécaire gère les impôts et les assurances pendant que vous vous lancez dans d'autres escapades financières.
FAQ sur la pénurie d'entiercement
Un prêt hypothécaire à taux fixe réduit-il votre engagement ?
Lorsque vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, vous payez le même montant d'intérêts pendant toute la durée de votre prêt. Les prêts hypothécaires à taux variable ont tendance à changer avec le temps. Cela signifie que si votre taux d'intérêt est stable, le montant que vous payez en entiercement doit également rester constant.
À quelle fréquence le compte séquestre est-il analysé ?
Il est important de savoir à quelle fréquence le compte en fiducie est analysé. Dans la plupart des cas, cela se produit une fois par an. Cependant, si votre prêteur hypothécaire découvre un problème qui affecte votre paiement, il corrige une autre analyse.
Si je paie ma pénurie d'entiercement, mon paiement mensuel restera-t-il le même ?
Si vos impôts ou vos primes d'assurance augmentent, même si vous payez la totalité du déficit, votre paiement peut encore augmenter
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