Si vous investissez dans l'immobilier, vous entendrez sans aucun doute le terme "entiercement" des milliers de fois. Le processus d'entiercement a lieu entre le moment où un vendeur accepte une offre d'achat et le moment où l'acheteur prend possession de la maison. En tant que tel, votre fournisseur d'entiercement est un élément important de votre équipe lors de l'achat d'une maison. Néanmoins, de nombreux acheteurs et vendeurs de maisons, d'autre part, n'ont aucune idée de ce qu'est un compte séquestre hypothécaire ou de son fonctionnement. C'est pourquoi nous avons rédigé cet article pour vous aider à comprendre tout ce que vous devez savoir sur l'entiercement sur un prêt hypothécaire ; séquestre fiscal et combien de temps vous payez le séquestre sur une hypothèque.
Amusez-vous à lire.
Qu'est-ce que l'entiercement sur un prêt hypothécaire ?
Si vous achetez une maison avec une hypothèque, votre prêteur exigera probablement un compte séquestre. Et lorsqu'il s'agit d'hypothèques, les comptes d'entiercement et d'entiercement sont comme les deux faces d'une pièce de monnaie. Alors que le séquestre est un processus dans lequel un tiers neutre négocie une transaction immobilière en détenant de l'argent et des biens "sous séquestre" jusqu'à ce que les deux parties conviennent que toutes les conditions de clôture de la vente ont été remplies. Un compte séquestre, en revanche, est généralement utilisé pour gérer les taxes annuelles et les frais d'assurance d'un emprunteur hypothécaire.
Bien que les «comptes» de séquestre aient moins à voir avec l'achat de la propriété principale, ils ont néanmoins beaucoup à voir avec votre paiement hypothécaire mensuel. Généralement, vous obtenez un compte séquestre lorsque vous prêtez de l'argent à une banque ou un prêteur hypothécaire direct. Le prêteur fera un dépôt de la partie de votre versement hypothécaire mensuel. Cela inclut les taxes ainsi que les frais d'assurance sur ce nouveau compte séquestre.
Le compte séquestre diminue la possibilité que vous preniez du retard sur vos responsabilités envers le gouvernement. Ou peut-être que votre assureur recevra une partie de ces frais annuels chaque mois.
Qu'est-ce que l'engagement ?
L'entiercement est un terme juridique qui fait référence à un instrument financier. Une dans laquelle un tiers détient un actif ou des fonds d'entiercement au nom de deux autres parties qui concluent une transaction. Les comptes de séquestre peuvent inclure des frais de séquestre maintenus par des agents qui conservent des fonds ou des biens jusqu'à ce qu'ils reçoivent des directives appropriées ou jusqu'à ce que les obligations contractuelles soient remplies. Escrow peut être utilisé pour hold de l'argent, des titres, des ressources et de nombreux autres actifs.
Lorsque deux parties travaillent ensemble pour conclure un accord, l'entiercement entre en jeu. Les transactions sur Internet, la finance, le matériel protégé par le droit d'auteur, l'immobilier, les acquisitions et les fusions, ainsi que la législation, sont toutes des situations où vous pouvez utiliser l'entiercement. Cela garantit cependant la sécurité des deux parties et garantit que la transaction sera effectuée.
Types d'entiercement
Généralement, il existe deux principaux types de comptes séquestres dans l'immobilier :
L'entiercement hypothécaire
Ce type de compte séquestre commence à la clôture du prêt et dure tout au long de la durée de vie de l'hypothèque. De même, avec un compte séquestre hypothécaire, vous payez mensuellement les taxes foncières ainsi que les assurances. Généralement, la société de prêt hypothécaire détient l'argent et l'ajoute avec précision à votre paiement mensuel. Ils vous aident à payer vos taxes foncières et vos assurances à temps.
Les comptes d'entiercement sont nécessaires lors du financement de plus de 80 % de la valeur d'une maison. Par conséquent, la plupart des primo-accédants bénéficieront de la commodité de la budgétisation qu'offre un compte séquestre.
Comptes séquestres non immobiliers
Les comptes de séquestre sont importants lorsque deux parties veulent protéger leurs intérêts. Jetons un coup d'œil à certains non réels
Engagement des locataires
Les locataires savent que les propriétaires peuvent parfois ne pas effectuer des réparations ou des rénovations essentielles en temps opportun. Néanmoins, un compte séquestre locataire permet de déposer un loyer auprès d'un tiers. Et remettez-le également au propriétaire lorsque vous avez terminé les réparations ou les nouveaux appareils. Cela offre cependant au locataire un effet de levier pour faire réparer son unité.
Commerce électronique et engagement
Le développement de l'achat sur Internet a stimulé l'utilisation du séquestre pour protéger les acheteurs et les vendeurs. Dans ce cas, l'acheteur dépose le prix d'achat sur un compte séquestre jusqu'à ce que le vendeur expédie le produit. Cependant, une fois que vous recevez l'article, le vendeur peut alors obtenir son paiement
Engagement et actions
La sécurisation des stocks peut se faire pour de nombreuses raisons. Souvent, un tiers de confiance détient des actions lors d'une fusion, d'une acquisition, d'une faillite ou d'une réorganisation. Une société peut également conserver les attributions d'actions des employés en mains tierces pendant un certain temps. C'est ce qu'on appelle un temps d'acquisition et est utilisé pour retenir les employés.
Comment fonctionne l'entiercement sur une hypothèque
En règle générale, votre fournisseur de prêts hypothécaires estimera vos paiements d'impôt foncier et d'assurance. Cette estimation est normalement basée sur les factures d'impôt et d'assurance récentes de l'autorité fiscale et compagnie d'assurance habitation.
Chaque année, votre société de prêt hypothécaire examinera votre compte pour s'assurer que vous payez le montant minimum nécessaire. Cependant, comme il s'agit d'une estimation, elle est sujette à erreur. Ceci est autrement connu sous le nom de déficit d'entiercement ou d'excédent.
De plus, dans une situation où il y a un excédent, vous obtiendrez un remboursement. En revanche, s'il y a pénurie, vous aurez plusieurs alternatives pour régler le solde. Pour commencer, si vous ne pouvez pas vous le permettre, vous pouvez payer le déficit complet à l'avance. Une autre alternative consiste à payer la différence sur une période de 12 mois en plus de votre paiement habituel. Certains fournisseurs de services peuvent cependant ne pas permettre ce choix.
Combien de temps payez-vous l'entiercement sur une hypothèque
Escrow prend 30 à 60 jours pour fermer. Cependant, le délai peut varier en fonction de l'accord acheteur-vendeur, du fournisseur d'entiercement et bien plus encore. Néanmoins, le processus d'entiercement ne devrait pas prendre plus de 30 jours. Dans une situation où un processus d'entiercement prend plus de 30 jours, il peut y avoir des inquiétudes.
Ce qui suit détermine le temps de processus d'entiercement :
- Préapprobation hypothécaire
- Exigences de temps de tâche
- Avoir les bons documents en place
- Exigences d'entiercement de l'État
- Calendrier pour terminer la souscription
Pendant combien de temps paierez-vous Escrow
Généralement, à la clôture de votre prêt hypothécaire, votre prêteur collectera des fonds pour un compte séquestre. Chaque mois, un pourcentage du paiement de votre prêt hypothécaire est versé sur un compte séquestre. Cela servira cependant à payer vos impôts ainsi que l'assurance habitation. Cela répartit le coût sur 12 mois, ce qui le rend plus gérable.
En règle générale, vous effectuez votre paiement à votre prêteur hypothécaire. Cela peut ou non être ce même prêteur. De même, parce que votre fournisseur paie les factures, vous n'aurez pas à vous soucier de quoi que ce soit comme vous en souvenir.
Qu'est-ce que l'entiercement sur un prêt hypothécaire
Le compte séquestre d'un prêteur hypothécaire est simplement un compte d'épargne. En plus des impôts fonciers prévus, les coûts des propriétaires et des assurances hypothécaires seront également déduits de chaque versement hypothécaire.
Lorsque vous envisagez d'acheter une maison avec un prêt hypothécaire, vous ajouterez normalement un chèque personnel de 1 à 2 % du prix d'achat. Cependant, cela peut varier en fonction des conditions du marché et des coutumes locales. Cela montre au commerçant que vous êtes sincère. Toutefois, si le vendeur n'a pas accepté l'offre, il n'y aura pas besoin de déposer le chèque.
En d'autres termes, le rejet de votre offre entraîne un remboursement. Si l'offre est acceptée, les fonds sont bloqués jusqu'à la clôture de la transaction. Ainsi, le service d'entiercement utilisera les fonds pour votre acompte et les frais de clôture.
Comprendre l'entiercement sur un prêt hypothécaire peut sembler difficile, mais le guide d'étape ci-dessous vous aidera à faciliter votre compréhension :
#1. Ouvrir un compte séquestre
Une fois que vous et le vendeur vous êtes entendus sur un prix et que vous avez signé un contrat de vente, votre courtier immobilier s'en occupe. Dans ce cas, votre agent recevra les arrhes et les placera sur un compte séquestre. Ceci est cependant avec la société d'entiercement ou le service indiqué dans le contrat d'achat.
L'argent, les actes et les documents financiers personnels sont détenus sous séquestre par un tiers. L'entreprise d'entiercement rassemble les fonds de clôture et les documents. Les avocats mènent cette opération, appelée « règlement » plutôt que « séquestre ».
#2. Évaluation du prêteur
Pour protéger ses intérêts financiers au cas où elle aurait besoin de saisir la propriété, l'institution financière ou tout autre prêteur qui finance votre prêt hypothécaire procédera à sa propre évaluation. Cependant, si l'évaluation est inférieure au taux initial, le prêteur ne la financera pas. Ce n'est que lorsque vous couvrez la différence en espèces ou que le vendeur réduit la valeur au prix d'inscription. De plus, essayez un autre prêteur et espérez une évaluation favorable. Et si aucune de ces options ne fonctionne, vous pouvez annuler la transaction.
#3. Financement sécurisé
En règle générale, vous supposez déjà avoir une pré-approbation hypothécaire avant que votre offre ne soit acceptée. Après avoir reçu l'adresse de la propriété, votre prêteur générera une estimation ou une déclaration de bonne foi. Cela comprend généralement le montant du prêt, le taux d'intérêt, les frais de clôture et d'autres frais potentiels. Débattez sur les chiffres avant de signer le document. Après avoir conclu un accord de prêt par écrit, vous pouvez supprimer la condition de financement du contrat de vente.
#4. Accepter les divulgations du vendeur
Tout au long de ce processus, vous devez vous attendre à des notifications concernant tout problème ou difficulté apparent découvert soit par le vendeur, soit par son représentant. Cela peut être dû au non-respect des codes du logement de la ville. Cependant, vous êtes peut-être déjà au courant de ces problèmes en raison de l'inclusion fréquente dans la liste.
#5. Inspection de la maison
En règle générale, une inspection professionnelle de votre maison ne coûtera que quelques centaines de dollars. Votre inspecteur vous informera de tout défaut dangereux ou coûteux dans la maison. Par conséquent, vous pouvez décider d'annuler l'achat ou de négocier un prix moins cher afin de pouvoir effectuer vous-même les réparations. Cependant, cela est particulièrement important dans le cas où la maison a des insectes, des fourmis, ainsi que d'autres parasites comme des cafards ou des rats. Normalement, une inspection environnementale peut détecter des moisissures, des émanations chimiques ainsi que de l'amiante dans la maison. Pendant ce temps, les problèmes sur le site d'origine peuvent inclure la pollution ou la contamination des décharges, des anciens champs pétrolifères, du nettoyage à sec ou de la station-service. De même, si votre maison est trop susceptible d'être inondée, il est peu probable que vous preniez un assureur. Et cela signifie que vous ne pouvez pas acquérir une hypothèque
#6. Obtenez une couverture contre les risques
Obtenez une couverture en place qui vous protège contre les dangers potentiels. Cependant, cela inclut l'assurance habitation et d'autres couvertures supplémentaires nécessaires en fonction de votre emplacement. Cela peut inclure une assurance contre les inondations. Généralement, l'assurance n'est pas nécessaire tant que vous n'avez pas remboursé votre prêt hypothécaire. Il sera dans votre intérêt de choisir votre propre assureur et non les prêteurs. Aussi, prenez votre temps et magasinez pour trouver l'offre la moins chère.
# 7. Rapport et assurance
Normalement, votre prêteur les exigera, mais ils sont nécessaires à la fin. L'aide de rapport de titre vérifie qu'il n'y a aucun privilège sur la propriété. Et aussi que personne d'autre que le vendeur n'y ait droit. De même, l'assurance titres vous protège, ainsi que le prêteur, contre de futurs litiges juridiques. C'est s'il arrive qu'il manque quelque chose dans la recherche de titre. Cependant, s'il y a un problème avec le titre, le vendeur doit y remédier ou vous laisser partir.
#8. Dernière visite guidée
Juste avant de finaliser la transaction, assurez-vous d'inspecter à nouveau la propriété. Cela permet de s'assurer qu'aucun dommage supplémentaire ne s'est produit. Et aussi que le vendeur laisse derrière lui des appareils électroménagers ou des accessoires. Il est relativement impossible de reculer à ce moment-là, jusqu'à ce que la maison subisse de graves dommages.
#9. Examinez le HUD-1
En règle générale, vous recevrez un formulaire HUD-1 ou un relevé final indiquant les conditions du prêt et les frais de clôture un jour avant la clôture de l'achat. Cela devrait être très similaire aux estimations de bonne foi que vous avez signées plus tôt.
#10. Entiercement
Le processus de clôture de l'entiercement diffère selon l'état. Cependant, vous devrez signer beaucoup de papiers, que vous devriez étudier attentivement. De même, le vendeur signera des documents. De plus, un nouvel acte vous confirmant en tant que propriétaire légitime de la propriété sera préparé. Celui-ci sera ensuite envoyé au registraire du comté après avoir signé tous les documents. En mettant tout en ordre, votre prêteur transmettra l'argent de votre prêt à l'entiercement du vendeur.
Qu'est-ce que l'entiercement fiscal sur un prêt hypothécaire ?
En séquestre fiscal sur le prêt hypothécaire, vous paierez chaque mois à votre prêteur 1/12ème des taxes annuelles prévues. Généralement, votre paiement hypothécaire couvre les intérêts ainsi qu'une partie de la dette. En attendant, votre prêteur place le paiement de la taxe sur un compte séquestre jusqu'à ce qu'il soit dû.
De plus, l'évaluateur fiscal envoie des factures fiscales entre la mi-octobre et le début novembre, et votre société de prêt hypothécaire les paiera à partir de votre compte séquestre. Les comptes d'entiercement détiennent de l'argent dû pour des choses comme l'assurance hypothécaire et les impôts fonciers. Cependant, lorsqu'une protestation contre l'impôt foncier se traduit par une baisse des impôts, le compte de taxes soumis à votre prêteur reflète la réduction. Pendant ce temps, si vous ne payez pas vos impôts, cela peut entraîner des privilèges fiscaux ou des saisies.
Conclusion
L'engagement est un élément essentiel de l'achat d'une maison. Il protège à la fois les acheteurs et les vendeurs lors des ventes de maisons et vous permet de payer vos impôts et assurances en ligne. Les comptes séquestres ne sont pas toujours nécessaires. Cela dépend cependant du prêt et de votre situation financière. L'entiercement n'est donc pas aussi compliqué ou difficile que les gens le pensent.
FAQ sur l'entiercement hypothécaire
Est-il bon d'inclure l'entiercement dans l'hypothèque ?
Il existe des raisons valables d'avoir un compte séquestre : il peut s'agir d'un moyen simple et sans tracas d'effectuer des paiements pour votre prêt hypothécaire, votre assurance habitation et votre taxe foncière, et le coussin peut aider à couvrir les insuffisances.
A quoi sert le séquestre fiscal sur un prêt immobilier ?
Après l'achat d'une maison, votre prêteur établira un compte séquestre pour payer vos impôts et vos assurances. Après la clôture, votre agent hypothécaire prélève une partie de votre versement hypothécaire mensuel et le conserve dans le compte séquestre jusqu'à ce que vos paiements d'impôt et d'assurance soient dus.
Pourquoi mon séquestre est-il toujours court ?
Une pénurie d'entiercement se produit lorsqu'il y a un solde positif dans le compte, mais qu'il n'y a pas assez pour payer la taxe estimée sur une hypothèque et une assurance pour l'avenir. Un déficit de séquestre se produit lorsqu'il y a un solde négatif sur votre compte séquestre.
Comment puis-je réclamer de l'argent bloqué ?
Si vous n'êtes pas pressé de récupérer les fonds, vous pouvez toujours attendre quelques mois. Mais si vous voulez votre argent maintenant, vous y avez droit en vertu de la RESPA et vous pouvez le demander en contactant votre société de services hypothécaires.
Articles Relatifs
- Agent d'entiercement : un guide AZ simplifié (+ exemple mis à jour)
- ESCROW OFFICER : aperçu, salaire et comment devenir un agent d'entiercement
- Qu'est-ce que la comptabilité fiduciaire ? Présentation et fonctionnement
- Décaissement d'entiercement : définition, types, avantages et inconvénients
- Calculatrice hypothécaire Zillow : Quelle est la précision de la calculatrice hypothécaire Zillow ? (+ Conseils rapides)
