Un consommateur verse généralement un certain montant à titre d'acompte au début d'une transaction coûteuse de biens ou de services. Comment calculer un acompte ? L'acompte est calculé selon la formule ci-dessous :
Qu'est-ce que l'acompte
Un acompte est le premier paiement non remboursable effectué lors de l'achat d'un bien coûteux, comme une maison ou une voiture. Le reste de l'argent est financé par une banque ou une autre institution financière. Parce que le client paie un pourcentage du prix d'achat à l'avance, l'institution prêteuse se sent en sécurité. Lors de l'achat d'un bien immobilier, les acheteurs de maison mettent souvent de 5 à 20 % du prix d'achat total. Pour couvrir le solde impayé, la banque ou une autre institution financière propose un prêt hypothécaire.
Voici quelques façons typiques pour un acheteur de maison d'obtenir des fonds pour un acompte :
#1. Créez un compte hors taxes.
L'argent que l'acheteur a épargné dans les comptes d'épargne libres d'impôt peut être utilisé comme acompte.
#2. Économisez constamment
Vous pouvez amasser une quantité considérable en mettant de côté une certaine somme d'argent chaque mois.
#3. Demander un prêt
L'acheteur de la maison a le choix d'obtenir un prêt familial et de mettre plus d'argent de côté. Si l'acheteur peut obtenir un taux d'intérêt inférieur, il n'aura pas à payer d'assurance hypothécaire.
#4. Joignez-vous à un programme d'accession à la propriété.
Une partie du prix d'achat peut être versée aux acheteurs d'une première maison dans le cadre du programme à titre d'acompte.
L'avantage d'épargner pour un acompte sur une maison
Voici quelques avantages à mettre de l'argent de côté lors de l'achat d'une maison :
#1. Des obligations mensuelles moins élevées
Le montant de l'hypothèque ou du prêt qui doit être remboursé à la banque est réduit d'un important acompte. En conséquence, le paiement mensuel partiel du capital et des intérêts du prêt est réduit.
#2. Minimiser l'exigence d'une assurance hypothécaire privée
Dans certains pays, comme le Canada, la banque peut demander à un acheteur qui dépose une petite somme d'argent — 5 %, par exemple — de fournir une garantie ou une sûreté en cas de défaut. L'acheteur doit souscrire une assurance hypothécaire pour protéger le prêteur au cas où l'acheteur ne rembourse pas le prêt.
#3. La propriété a une plus grande équité
Avec un acompte de 20 %, l'acheteur serait propriétaire de 20 % de la propriété et le prêteur serait propriétaire des 80 % restants.
Inconvénients d'un acompte
Voici quelques inconvénients liés au versement d'un acompte :
#1. Moins de financement pour les autres dépenses
Moins d'argent sera disponible pour les frais supplémentaires, tels que les frais de déménagement, la rénovation ou la décoration de la maison.
#2. Plus de temps pour économiser de l'argent
L'épargne s'épuise après un versement initial et il faudra un certain temps pour recommencer à épargner.
#3. Capital investi en fonds propres
Avec un acompte, l'acheteur obtient une part de la propriété et peut gagner de l'argent à mesure que la valeur de la propriété augmente à l'avenir. Cependant, la hausse des valeurs immobilières est régulière et prend beaucoup de temps. En conséquence, les fonds susceptibles d'être utilisés pour acheter d'autres biens financiers sont retenus très longtemps.
Avantages d'un gros acompte
Vos versements mensuels, vos dépenses d'intérêts globales et, dans certains cas, l'exigence d'une assurance seront tous réduits si vous pouvez verser la mise de fonds maximale possible. Voici les spécificités :
#1. L'intérêt
Vous devrez emprunter moins d'argent et payer moins d'intérêts si vous payez des frais plus élevés. Par exemple, les intérêts de la première année sur un prêt de 100,000 5 $ avec un intérêt de 4,000 % vous coûteraient 4,000 20,000 $ ; Cependant, les intérêts que vous payez la première année ne seront que de 80,000 XNUMX $ si vous déposez XNUMX XNUMX $ supplémentaires et n'empruntez que XNUMX XNUMX $.
La différence devient beaucoup plus évidente avec le temps. Par exemple, les intérêts sur un prêt de 100,000 5 $ à 30 % d'intérêt sur 93,256 ans seraient de 80,000 74,605 $. Le simple fait d'emprunter 20,000 100,000 $ entraînera un paiement d'intérêts total de XNUMX XNUMX $, soit près de XNUMX XNUMX $ de moins qu'un emprunt de XNUMX XNUMX $.
#2. Paiements périodiques
De la même manière, si vous mettez plus d'argent de côté, vos coûts mensuels diminueront. Dans l'exemple ci-dessus, un prêt de 100,000 537 $ aurait des paiements mensuels de 80,000 $, mais un prêt de 429 XNUMX $ n'aurait que des paiements mensuels de XNUMX $.
#3. Défense hypothécaire
Un DP plus important sur une propriété peut vous aider à éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI), qui protège votre prêteur au cas où vous ne pourriez pas rembourser votre prêt. En général, si vous pouvez déposer 20 % ou plus, votre prêteur n'exigera pas de PMI. (N'oubliez pas que si vous ne pouvez pas vous permettre un DP de 20 % et que vous devez acheter un PMI, vous pouvez demander à votre prêteur de supprimer l'exigence une fois que la valeur nette de votre maison atteint 20 %).
Alternatives à un acompte
Il existe d'autres options si un acompte important est hors de votre fourchette de prix. Les prêts à faible mise de fonds sont souvent disponibles, comme indiqué précédemment, bien qu'ils puissent devenir plus chers avec le temps.
Si vous ne pouvez pas vous permettre une grosse mise de fonds sur une maison, vous pouvez économiser de l'argent en empruntant autant que nécessaire et en effectuant des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire au fil du temps. Si votre objectif est de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, cela réduira le montant que vous devez.
De plus, si vos revenus augmentent avec le temps, par exemple, vous pourrez peut-être y parvenir. Ceci est souvent appelé « amortissement accéléré » ou « accéléré ». Lorsque vous êtes en mesure de le faire financièrement, le refinancement de votre prêt hypothécaire avec une rémunération plus élevée sur le nouveau prêt est une autre façon d'économiser de l'argent.
Qu'est-ce qu'un exemple d'acompte ?
Un exemple courant d'acompte est un DP sur une propriété. Un acompte pour une maison peut se situer entre 5% et 25%, avec une hypothèque d'une banque ou d'une autre institution financière couvrant le solde. Les acomptes pour les voitures fonctionnent de la même manière.
Est-ce que 20 % suffisent pour un acompte ?
La règle des « 20 % d'acompte » est un mythe urbain total. La mise de fonds de 20 % est souvent exigée par les prêteurs hypothécaires, car elle réduit leur risque. De plus, la plupart des programmes exigent une assurance hypothécaire si vous mettez moins de 20 % de mise de fonds (bien que certains prêts évitent cela). Cependant, il n'est pas nécessaire que vous remboursiez 20 %. Les acomptes pour les grands programmes de financement peuvent varier de 0 % à 3, 5 ou 10 %.
Les principaux avantages d'une mise de fonds de 20 % sur une propriété sont d'avoir un montant de prêt plus petit, des mensualités moins élevées et aucune assurance hypothécaire. Pensez à la situation où vous achetez une maison de 300,000 4 $ à 20 % d'intérêt. Si vous versez une mise de fonds de 1,150 % et que vous n'avez pas d'assurance prêt hypothécaire, votre capital et vos intérêts mensuels seront de XNUMX XNUMX $.
Qu'est-ce qu'un autre terme pour l'acompte ?
Termes liés à l'acompte : dépôt, accord, acompte, paiement initial et garantie
Quelle est la différence entre l'acompte et l'acompte ?
Un acompte protège le vendeur en rendant l'acheteur responsable du respect des conditions du contrat d'achat et de vente une fois la transaction conclue. Selon la manière dont le contrat est rédigé, un acompte est généralement dû immédiatement ou dans les 24 heures suivant la suppression du sujet. Bien qu'un acompte soit le montant total que l'acheteur paie à l'avance pour acheter une propriété, il n'est pas requis si les sujets ne partent pas.
Lorsque l'achat est finalisé, la mise de fonds sera ajoutée au prix total de la maison. Cela peut prendre la forme d'une épargne en espèces ou d'autres actifs, comme de l'argent conservé dans un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) et retiré dans le cadre du régime d'accession à la propriété. L'acompte est souvent composé de votre dépôt plus toute somme supplémentaire que vous fournissez pour le prix d'achat, le solde étant généralement payé par le biais d'un financement hypothécaire.
L'acompte et l'acompte sont-ils les mêmes ?
Ce ne sont pas les mêmes. Une fois que Revenue accepte votre PPA, votre acompte sera prélevé de votre compte bancaire trois jours ouvrables plus tard. Alors que votre versement sera récupéré à la date que vous avez indiquée lors de la demande. Vous pouvez ajuster cette date après l'octroi d'un PPA en fonction de vos besoins. Le DP couvre généralement une part importante du prix d'achat total, par exemple 20 %. Si le prêt n'est pas remboursé par anticipation avec un paiement important ou par refinancement, le solde restant est remboursé en versements réguliers au fil du temps.
Un acompte est-il remboursable ?
Un acompte est le premier dépôt non remboursable effectué lors de l'achat d'un article coûteux comme une maison ou une voiture. Le reste du coût est payé par un prêt auprès d'une banque ou d'une autre institution financière. La société de financement est confiante car le consommateur paie une partie du prix d'achat à l'avance.
Comment calculer l'acompte ?
L'utilisation d'un calculateur d'acompte est le moyen le meilleur et le plus rapide pour calculer le montant de l'acompte et les EMI qui doivent être payés sur la durée du prêt. C'est un outil utile qui aide les acheteurs à calculer rapidement l'acompte. Les calculateurs DP en ligne peuvent aider les acheteurs à déterminer les coûts tels que le montant d'argent dont ils ont besoin, les frais de traitement, les acomptes, les EMI, etc. Si l'exigence de mise de fonds est de 3.5 %, vous avez besoin de 3,500 100,000 $ pour chaque tranche de XNUMX XNUMX $ de valeur de la maison.
Par exemple, à San Francisco, le DP sur une maison vendue 850,000 3.5 $ avec un acompte de 29,750 % est de 850,000 0.035 $ (29,750 XNUMX $ x XNUMX = XNUMX XNUMX $). Le prix d'achat restant doit ensuite être utilisé pour calculer les frais de clôture.
Conclusion
Le montant de votre mise de fonds pour un prêt hypothécaire est un choix personnel et pratique. Pour déterminer combien vous devriez dépenser, examinez en détail votre budget mensuel, vos autres dettes et le coût de la vie dans votre ville. Avec l'aide d'outils tels que le calculateur d'abordabilité de Bankrate et un expert hypothécaire réputé, vous pouvez déterminer le montant qui vous convient. Le choix dépend finalement de votre motivation, de votre maîtrise de soi et de vos ressources financières.
N'oubliez pas qu'il y a des frais supplémentaires que vous devrez payer avant de recevoir les clés de votre nouvelle résidence ; le DP n'est que l'un d'entre eux. N'oubliez pas de tenir compte des frais de clôture ainsi. Une fois que vous avez terminé votre DP, les prêteurs vérifieront que votre compte bancaire contient suffisamment d'argent pour couvrir ces coûts, qui, dans certaines régions, peuvent s'élever à des dizaines de milliers de dollars.
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