Croyez-vous que vous pourriez bénéficier d'un refinancement? Bien sûr, vous pourriez ! Un refinancement vous permet de modifier les conditions de votre prêt hypothécaire, ce qui vous permet de payer plus facilement vos dépenses ou de retirer de l'argent de votre capital. Dans cet article, nous passerons en revue le coût de clôture moyen pour refinancer une hypothèque. Continuer à lire.
Combien coûte un refinancement hypothécaire ?
Votre déclaration de clôture précise exactement ce que vous devez payer à la clôture. Voici quelques exemples de frais de clôture de refinancement :
Frais de dossier : Lorsque vous faites une demande de refinancement, certains prêteurs vous factureront des frais de dossier. Même si le prêteur rejette votre demande de refinancement, vous devez payer le coût de la demande.
Frais d'évaluation : avant le refinancement, la plupart des prêteurs ont besoin d'évaluations. La majorité des évaluateurs facturent entre 300 $ et 500 $ pour leurs services.
Frais d'avocat : dans certaines régions, un avocat est tenu d'évaluer et de déposer les documents de prêt. Les frais d'avocat varient considérablement d'un État à l'autre.
Assurance et recherche de titre : Lorsque vous refinancez votre prêt, votre prêteur peut effectuer une autre recherche de titre.
Les frais de clôture devraient représenter 2 à 3 % du principal de votre prêt. Selon les critères de votre prêteur, vous pouvez être autorisé à intégrer vos frais de clôture dans le solde de votre prêt. Vous pouvez également être en mesure d'obtenir un refinancement sans frais de clôture, ce qui signifie que vous n'aurez pas à payer de frais de clôture à l'avance. Vous devrez éventuellement les payer. Ils sont soit ajoutés à votre solde principal, soit échangés contre un taux d'intérêt hypothécaire plus élevé.
Qu'est-ce que le refinancement hypothécaire ?
Le refinancement hypothécaire est le processus de remplacement de votre prêt immobilier existant par un nouveau. Vous faites une demande de refinancement comme n'importe quel autre prêt, ce qui comprend un examen approfondi de votre crédit, de vos revenus, de vos antécédents professionnels et de vos finances. Un prêteur commandera une évaluation de la maison pour déterminer la valeur marchande actuelle de votre maison ainsi que le montant de la valeur nette dont vous disposez.
Lorsque vous refinancez, l'argent emprunté sur votre nouveau prêt est utilisé pour rembourser votre ancienne dette. La plupart des consommateurs refinancent afin d'obtenir un taux d'intérêt moins cher et de réduire leurs mensualités ou de réduire la durée de leur prêt hypothécaire. Un refinancement en espèces vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison, en prenant une part de la différence entre ce que vous devez encore et sa valeur actuelle. Pour la plupart des types de prêts, de nombreux prêteurs plafonnent le refinancement à 80 % de la valeur totale de la maison. Idéalement, vous obtiendrez également un taux inférieur à la suite du processus. La valeur nette de votre maison pourrait être utilisée pour consolider des prêts à taux d'intérêt plus élevé ou pour rénover votre maison.
Devriez-vous refinancer votre hypothèque résidentielle ?
Au moment de déterminer s'il faut refinancer, il y a de nombreux facteurs à considérer. Si l'une des situations suivantes s'applique à vous, vous devriez y penser. Vous pouvez également utiliser une calculatrice de refinancement pour avoir une idée des alternatives de prêt et de la façon dont un refinancement affecterait votre paiement mensuel. Voici quelques raisons pour lesquelles vous devriez refinancer votre prêt hypothécaire :
#1. Vous avez du mal à effectuer vos paiements
Lorsque vous refinancez à plus long terme, vos mensualités diminuent. Un refinancement pourrait vous éviter d'avoir des difficultés à effectuer vos versements hypothécaires.
#2. Vous pourrez peut-être obtenir un taux inférieur
Si les taux d'intérêt sont plus bas maintenant qu'au moment où vous avez contracté votre prêt, vous économiserez de l'argent en payant moins d'intérêts. Si votre pointage de crédit est plus élevé maintenant qu'au moment où vous avez contracté le prêt, vous pourrez peut-être négocier un taux d'intérêt moins cher.
#3. Vous souhaitez être libre de PMI
L'assurance hypothécaire privée (PMI) protège les propriétaires de prêts hypothécaires contre les défauts de paiement. La plupart des prêts hypothécaires nécessitent un PMI si vous avez moins de 20% d'acompte au moment de la clôture. Si vous avez plus de 20% de capitaux propres dans votre maison, vous pouvez refinancer et annuler votre PMI.
Les prêts FHA, qui sont souscrits par la Federal Housing Administration, sont un peu différents. Si vous avez versé une mise de fonds inférieure à 10 %, vous devez payer une assurance prêt hypothécaire pour la durée de votre prêt FHA. De nombreux consommateurs qui achètent une maison avec un prêt FHA se refinancent en un prêt conventionnel une fois qu'ils ont atteint 20 % de fonds propres et qu'ils ne sont plus tenus de payer une assurance mensuelle.
#4. Vous avez une dépense importante à couvrir
Un refinancement en espèces vous permet d'obtenir un prêt à faible taux d'intérêt. Si vous avez une grosse facture à venir ou si vous avez besoin de compléter votre épargne, un refinancement par encaissement est une option.
Lire aussi: COMMENT REFINANCER UN PRÊT ÉTUDIANT : Guide étape par étape
Quel est le seuil de rentabilité du refinancement hypothécaire et pourquoi est-ce important ?
Le moment où vous atteindrez le seuil de rentabilité de vos dépenses est un facteur important à prendre en compte pour déterminer s'il faut refinancer votre prêt hypothécaire. Le seuil de rentabilité est calculé en additionnant tous les frais de clôture de refinancement et en calculant le nombre d'années qu'il faudra pour récupérer ces coûts avec les économies réalisées grâce à votre nouveau versement hypothécaire par rapport au précédent. Le refinancement a plus de sens si vous souhaitez rester dans votre maison plus longtemps que le seuil de rentabilité ; sinon, vous risquez de perdre de l'argent.
Combien de temps avez-vous l'intention de rester dans votre résidence actuelle, et pourquoi est-ce important ?
Avant de refinancer, considérez combien de temps vous avez l'intention de rester dans votre maison actuelle. Même si vous avez un taux d'intérêt plus bas, le refinancement si vous envisagez de déménager dans quelques années peut ne pas avoir de sens sur le plan financier, car vous n'aurez peut-être pas assez de temps pour atteindre le seuil de rentabilité des frais de clôture. La plupart des experts conviennent que vous devriez rester dans votre maison pendant au moins deux à cinq ans après le refinancement, mais vous devriez effectuer votre propre analyse du seuil de rentabilité pour voir ce qui vous convient le mieux.
Prochaines étapes du refinancement
Si vous avez calculé les chiffres et déterminé que le refinancement a du sens, il est temps de rechercher un prêteur de refinancement. Comparez les taux et les conditions de refinancement avec votre agent hypothécaire actuel, ainsi qu'avec les banques nationales, les coopératives de crédit, les prêteurs hypothécaires sur Internet et même un courtier en hypothèques.
Assurez-vous de tout mettre par écrit, y compris les frais et les taux d'intérêt. Les prêteurs vous fourniront une estimation de prêt qui comprend tous les coûts et les données concernant votre nouveau prêt. Les estimations de prêt sont d'excellents outils de comparaison car elles fournissent l'image la plus précise des prêteurs qui vous aideraient à atteindre vos objectifs de refinancement.
Coût moyen de refinancement hypothécaire : frais de clôture et frais d'intérêt
En Amérique, le coût de clôture moyen pour le refinancement d'un prêt hypothécaire est de 4,345 XNUMX $. Ces frais peuvent varier selon le prêteur et l'emplacement de la propriété hypothéquée. De plus, la quantité empruntée influencera le coût du refinancement. Les refinancements promus sans « frais de clôture » ou « sans frais » incluent souvent ces frais dans le taux d'intérêt du nouveau prêt hypothécaire, le montant emprunté ou les paiements mensuels.
Coût moyen de refinancement hypothécaire
Nous avons répertorié ci-dessous les frais les plus fréquents pour aider à mettre en évidence les coûts sous-jacents d'un refinancement. Nous avons également examiné plus en détail certains des frais associés au refinancement. Voici une ventilation du coût moyen pour refinancer une hypothèque :
| Frais | Catégorie | Coût moyen |
| Frais de demande de prêt hypothécaire | $ 75 - 500 $ | $235 |
| Frais d'évaluation de la propriété | $ 225 - 700 $ | $480 |
| Frais de montage de prêt | 0 – 1.5 % du principal du prêt | 1 % du principal du prêt |
| Frais d'inspection | $ 175 - 350 $ | $255 |
| Frais d'enquête | $ 150 - 400 $ | $275 |
| Frais d'avocat et de clôture | $ 500 - 1,000 $ | $750 |
| Recherche de titres et assurance titres | $ 400 - 900 $ | $733 |
| Frais d'enregistrement local | $ 25 - 250 $ | $138 |
| Frais de rétrocession | $ 50 - 65 $ | $58 |
Coût de clôture pour un refinancement hypothécaire
Les frais de clôture d'un refinancement hypothécaire sont comparables à ceux d'un nouveau prêt hypothécaire. Les coûts de refinancement estimés n'incluent pas les taxes foncières, l'assurance hypothécaire ou l'assurance habitation, qui sont normalement requises lors de l'achat d'une nouvelle maison, mais peuvent ne pas s'appliquer lors du refinancement d'une propriété existante.
Frais d'enregistrement locaux : pour refléter le statut d'une nouvelle hypothèque, les lois locales exigent des actes révisés. Cette charge est déterminée par la commune dans laquelle se trouve votre propriété.
Frais de rétrocession : Pour céder son intérêt dans la propriété, le prêteur hypothécaire d'origine peut exiger des frais de rétrocession.
Les frais suivants peuvent être exigés dans certains cas, mais ils peuvent ne pas s'appliquer dans tous les cas.
| Frais | Coût moyen |
| L'assurance habitation | 650 $ variable selon la propriété |
| Points | 1 % du montant du prêt réduit le taux d'intérêt du prêt d'environ 0.25 % |
| Certificat d'inondation | $100 |
| Prime d'étalement du rendement | Environ 0.25 % du montant du prêt |
Assurance habitation : Si vous pouvez fournir la preuve d'une couverture suffisante pour votre maison, vous devriez pouvoir éviter de payer des frais supplémentaires pour cela.
Les points d'escompte de prêt et les points de crédit du prêteur sont des exemples de points. Ceux-ci minimisent les coûts globaux ou initiaux de l'emprunteur.
Certification contre les inondations : le programme national d'assurance contre les inondations l'exige pour les maisons situées dans des zones inondables désignées. Cette redevance ne s'applique pas aux propriétés situées à l'extérieur des zones inondables.
Prime d'étalement du rendement : cela s'applique aux emprunteurs qui effectuent leur recherche par l'intermédiaire d'un courtier en prêts hypothécaires et sert de commission pour organiser la transaction.
Coût moyen d'un refinancement hypothécaire avec retrait
Nous avons évalué le coût moyen de refinancement d'un prêt hypothécaire à taux fixe de 160,000 30 $ sur 2011 ans, émis en 4.45 à 4.125 %, en un prêt hypothécaire avec retrait à un taux de 142,500 %. Nous avons supposé que le montant emprunté pour l'hypothèque avec remboursement est comparable au montant emprunté pour l'hypothèque initiale. Par la suite, nous avons déterminé qu'en refinançant aujourd'hui le solde restant de 17,500 160,000 $ et en encaissant 92,300 89,600 $ pour un total de XNUMX XNUMX $ de nouveaux revenus, nous augmentions les charges d'intérêts globales pour le nouveau prêt à XNUMX XNUMX $ contre XNUMX XNUMX $, nonobstant les frais de clôture.
Vous voudrez peut-être effectuer un refinancement en espèces si vous avez des dépenses importantes que vous souhaitez financer ; avez l'intention d'apporter des changements substantiels à votre maison ou de profiter des taux d'intérêt actuels tout en libérant des capitaux propres. Alors que les refinancements en espèces semblent être une solution hybride intrigante, l'élément «encaissement» du prêt s'ajoutera aux paiements d'intérêts du nouveau prêt hypothécaire.
Bien que nous ayons découvert que les frais de clôture d'un refinancement par encaissement sont similaires à ceux d'un refinancement régulier, les taux d'intérêt pour les refinancements par encaissement sont en moyenne de 0.12 % à 0.25 % plus élevés et peuvent être beaucoup plus élevés pour les cotes de crédit les plus faibles.
Un refinancement par encaissement est similaire à un refinancement régulier en ce sens que la somme hypothécaire initiale est remboursée. Le nouveau prêt hypothécaire, en revanche, peut être divisé en deux parties : le montant qui refinance le prêt existant et le montant supplémentaire qui couvre tout paiement forfaitaire que vous recevez à la suite du « cash-out », qui comprend la clôture coûts/gains.
En conclusion,
Lorsque vous refinancez, vous devez payer des frais de clôture, tout comme vous l'avez fait lorsque vous avez contracté votre prêt initial. Les frais de clôture peuvent inclure les frais d'évaluation, les honoraires d'avocat et les frais d'assurance titres.
Les frais de clôture sont généralement de 2 à 3 % de la valeur du refinancement. Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, avez besoin de liquidités ou souhaitez vous débarrasser du PMI, un refinancement peut être une alternative appropriée.
Pourquoi les propriétaires refinancent-ils?
Les propriétaires refinancent pour plusieurs raisons : pour réduire leur taux d'intérêt, ajuster la durée de leur prêt, consolider leurs dettes ou retirer de l'argent de leur capital.
Comment fonctionne le refinancement ?
La première étape consiste à déterminer si vous êtes éligible à un refinancement. Si vous souhaitez effectuer un refinancement avec retrait d’argent, vous devez déjà disposer d’une valeur nette considérable dans votre maison. La plupart des prêteurs ne refinanceront pas 100 % de vos capitaux propres, alors assurez-vous d'avoir suffisamment de capitaux propres pour payer vos dépenses.
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